校园网贷政策调控威力初显曾曝“天价滞纳金”趣分期宣布退出校园市场，下面是TechWeb给大家的分享，一起来看看。
助学贷款 滞纳金
近期，各级监管层就校园网贷不良现象频繁发声，重压之下，行业开始加速调整洗牌。曾经曝出“天价滞纳金”、以及大量用户“被注册”丑闻的校园网贷企业趣分期近日宣布退出校园分期市场。
8月底，在网贷监管细则发布的记者会上，银监会发言人表示，对校园网贷拟采取“五字”整治方针，“停、转、整、教、引”。此前一周，重庆市金融办等部门联合发文，给校园网贷列出八项负面清单，包括提高学生贷款的发放门槛、不得直接向学生提供现金贷款、不得变相发放高利贷等。此后，深圳也以互联网金融协会的名义，要求校园网贷平台做到风险提示、加强对借款学生的还款能力以及借款用途的审核。
尽管从政策口径看，并非对校园网贷“一刀切”，但对于不良平台的压力已经非同一般。银监会普惠金融部网贷处处长许晓征在谈及银监会对校园网贷的五字整治方针的原话是： “‘停’是一个分类处置想法和思路，对于这些涉及到像暴利催收这种违法违规的行为，我们还是要暂停这种校园网贷的新业务。 ”
此前趣分期平台曾曝出“天价滞纳金”丑闻，趣分期的催收人员对此称“我都看不下去”。据当时的新闻报道，今年长沙某高校大二学生尹某，在校园网贷平台趣分期上借款6000元，因为逾期，加上滞纳金总共要还13000多元，还不断遭到催债公司威胁，寝食难安。负责向尹同学催款的催债人员还爆料说，尹同学的遭遇不是个案，他还曾遇到过借款9000元，一年下来滞纳金高达26000元的情况。
记者调查发现，之所以出现这种情况，是因为该平台的滞纳金是每天按照所有未还款金额的1%收取，而业内诸多其他平台则是按照当期还款金额的1%征收，这中间可相差高达几十倍。举例来说，如果用户借款一万元，分十期还款，每期还款1000元，如果从一开始就逾期，大体算来，一个月后，用户通常需支付300元的违约金，而趣分期则要收取高达3000元的违约金，两种不同方式，相差10倍。而如果以大学生常用的12期，24期来计算，违约金差别就更巨大。
业界人士分析认为，趣分期之所以要收取如此之高的滞纳金，很有可能是因为其风险防控措施缺失或不完善，从而要靠高额滞纳金弥补坏账损失，趣分期成立两年多以来，粗略估算每月从天价滞纳金上盈利数千万元，这种盈利模式注定是畸形的。而且，如果一个金融企业要靠滞纳金盈利，必然也会在催收环节采取更加严厉的措施，其中或许就超过了法律法规设定的红线。
此后，在媒体的监督之下，趣分期调整了滞纳金征收规则。然而风控水平建设不是一朝一夕之功，如果趣分期的逾期费率无法弥补其高坏账损失，那尽早退出校园分期市场，不失为明智之举。
今年7月，趣分期宣布改名为趣店，声称要布局七大业务，CEO罗敏表示未来趣店集团旗下将拥有针对校园消费金融的趣分期，非校园消费金融来分期，趣助学、趣成长、趣兼职、趣实习、趣就业等，但是随着9月5日宣布退出校园市场，这些布局全部成为泡影。
助学贷款逾期多久严重
2015年8月10日，银行与甲公司签订《流动资金借款合同》。借款本金71468100元；合同3.3.4条款中关于复利约定为：借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按月计收复利，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。
因甲公司未及时还款，银行向法院提起诉讼。
庭审中，银行主张复利的计算基数应当包含逾期利息，甲公司主张仅以借款内利息为基数。
争议焦点：计收复利的基数是否应当包括逾期罚息？
法院认为：案涉《流动资金借款合同》对“复利”的计算有明确的约定，亦符合中国人民银行《人民币利率管理规定》的要求，故银行的债务人应支付复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。一审判决未支持对逾期利息计收复利正确。银行在上诉理由中援引的《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的内容，系针对罚息的利率应如何确定所作的规定，无法据此得出对包括期内利息及逾期利息在内的不能及时偿还的利息均应计收复利的结论。银行关于复利计算基数应包括逾期罚息的上诉理由缺乏法律和合同依据，本院不予支持。
法律分析：银行贷款的利息如何计算？一笔银行贷款所产生的利息分为正常利息、逾期利息（罚息）和复利三部分。所谓正常利息就是指借款期限内按照借款利率正常产生的利息，比如本金100万，年利率10%，借款一年，那么借款正常利息为100万×10%×1年=10万；所谓逾期利息是指借款在期限届满后不能偿还，超过借款期限的部分按照罚息利率计收罚息，一般罚息利率在正常利率的基础上上浮50%。接上例，罚息利率按照上浮50%计算，如果上述借款逾期一年那么它所产的利息=正常利息+逾期利息=100万×10%×1年+100万×10%（1+50%）×1年=25万元；所谓复利则是对利息再计收利息，这里有一个争论是复利只对正常利息计息还是对正常利息和逾期利息一并计息，根据上述最高院的裁判精神，复利仅对正常利息计收利息，一般复利的利率标准与逾期利息相同，因此接上例，在于其一年的情况下，该贷款的利息=正常利息+逾期利息+复利=100万×10%×1年+100万×10%（1+50%）×1年+10万（正常利息）×10%（1+50%）×1年=26.5万元。
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