优化授信管理机制 把好风险防控关口，昆山农商行贷款不良率稳中有降，下面是江苏经济报给大家的分享，一起来看看。
昆山银行小额贷款
本报讯 近年来，昆山农商银行持续健全规章制度，积极推进信贷审查审批专业化、集中化，在经济下行、监管趋严、风险管控承受较大压力的情况下，实现贷款不良率稳中有降，资产质量总体优良。
严守审慎合规经营导向。坚持支农支小市场定位，加大实体经济信贷投放。加强重点领域政策研究，特别关注P2P平台风险、资管新政、互联网及金融市场业务等领域，建立定期学习制度，加强政策研究，掌握政策走向，确保相关业务开展符合国家政策导向，严防合规风险。
持续优化信贷业务结构。在总行政策层面，通过授信审批环节的引导，持续改善客户结构、产品结构、期限结构和质量结构，推进审贷端口前移，帮助市场营销人员根据客户需求设计产品和方案。在具体业务操作层面，综合考察宏观形势、行业政策、企业经营、信用环境、方案设计等要素，根据不同的业务情况制定全面、合理、可行的授信方案。保持审慎授信的总体导向，结合经济下行周期业务运行特点，在注重借款人现金流的同时加固第二还款来源，持续提升贷款抵质押率，关注抵质押率价值变动情况，从严审批退出类信贷客户授信。
完善信贷独立审批人制度。根据经营发展需要分设总行和派驻分支机构独立审批人，分别明确授权范围和审批流程，合理设置审批权限。实行专职审批人单人审批、双人审批和兼职审批人审批，分级分类授权，分散审批风险。
有序推进授信差异化审批。将授信审批团队细分为公司、零售及非信贷资产三大业务团队，将公司业务大额审批和小额审批团队分设，进一步增强授信评审专业性，提高业务审查审批效率。
严防授信业务操作风险。修订授信调查报告和授信评审报告模板，实施授信批单线上化，强化业务系统刚性约束，规范业务操作，提高工作质量。（刁 治）
征信花了急需贷款五万
征信也就是个人的信用，一旦个人的征信出现问题，一般很难从银行办出贷款。最近乾县的孙师傅遇上了烦心事，自己莫名出现了两笔贷款，让他满头雾水。究竟发生了什么事呢？
孙师傅是乾县县城一名出租车司机，2011年时为了帮同学贷款自己向中国农业银行乾县支行提交了相关的资料准备办5万元贷款。
当事人 孙文飞：
给的(银行)我的身份证，我媳妇的身份证，我跟我媳妇的结婚证复印件都给了。
后来，申请的这笔贷款银行没有批下来，孙师傅自己也就没有在意。直到2015年12月份，他拉的一位乘客说到银行打征信时，自己顺便也打了一份，结果让他大吃一惊。
当事人 孙文飞：
我一打征信发现我名下有五万元贷款，我第一时间赶紧跟我同学联系，我同学说没有拿，没贷下来
情急之下孙师傅赶忙找到这家银行，经过多次沟通，直到今年6月份，银行的工作人员带他到柜台办理了还款手续，可让人不解的是这次孙师傅只在回执单上签了字，并没有见到还款的钱。
当事人 孙文飞：
行长委派了一个工作人员把我领到银行大厅签的字，
（记者：当时你见钱了吗？）
没有，我只在窗口签了一个字
今年10月份，孙师傅自己需要贷款时，再一打自己的征信记录，结果又出现了一笔6月29号的5万元的贷款。而且自己的信用已经逾期很多了。
当事人 孙文飞 ：
我的征信已经有21次逾期，其中有一次长达四个月逾期，我就不知道第二次的五万元贷款怎么放出来的。
再跑到银行一问，银行方同样也是答应给他解决，直到12月初这笔钱不知道是谁给还上了，孙师傅只是从银行的客服经理那里拿来了一张贷款用的银行卡，另外从银行行长办公桌上拿来一张已经还款的单据，上面还签有自己的名字。
当事人 孙文飞：
字我本人没有签，
（记者：客户签字？）
不是我本人签的
对于前后出现二次莫名的贷款，孙师傅是即气愤又纳闷。
当事人 孙文飞：
乾县这农行是咋监管的，这整的人把钱放在乾县农行就不安全，我的征信现在让乾县农行弄的21个逾期，我现在做房贷、车贷都做不下来了，我成黑户了。
事情的真相是不是像孙师傅说的这样，究竟银行的这两次贷款贷给了谁？谁又是还款人？银行在这中间有没有监管的责任呢？
记者首先以咨询贷款程序为由来到中国农业银行乾县支行，二楼一位工作人员说，个人贷款需要严格的审批手续，个人征信有逾期是坚决不能贷款的。
中国农业银行乾县支行工作人员：
（记者：农行贷款征信能不能有逾期？）
那肯定不能有逾期 有逾期（不能贷）
（记者：一次都不能有？）
那肯定的
带着种种疑问，记者和孙师傅夫妇来到行长办公室。说起自己的遭遇，夫妻俩仍是特别的气愤。
孙师傅媳妇 任宇：
你把我所有的资料都删了，该弄的资料都删完，让我心里能够踏实，我就这样，我没别的多大要求嘛！
李行长介绍说，一般客户在办理贷款还款时，往往有让银行客户经理代还款的情况。李行长说，他向客户经理了解了，好像今年六月这次孙师傅的贷款是他朋友给还的。
中国农业银行乾县支行 李行长：
（记者：这个钱是谁还的）
这个调查很简单 ，那就可能就是他那朋友嘛
但当记者提出找来这名客户经理核实情况时，从中午11点多到下午4点多，李行长一直在说联系，却始终没有见到这位客户经理。
同时让孙师傅疑惑的是贷款的农行卡直到这次12月6号别人还完款后客户经理才把卡给了他，之前他根本没有见到过卡，他也不知道密码，更别说取款了，很难想象这之前的贷款是如何取出和归还的，对此李行长说他们目前正在调查。而这张金穗惠农卡是三年一个周期，在这个周期内可以循环贷款。
中国农业银行乾县支行 李行长：
你在ATM机上，想取多钱取多钱，但是不能超过五万，这个贷款授信额度是五万。
孙师傅提出贷款从2011年到2016年，已经远远超过了规定的三年时间了，这时李行长透露在2014年时有重新申请的孙师傅的贷款资料。
中国农业银行乾县支行 李行长：
11年的资料已经终止了，14年是新办的资料，14年6月份又有套资料把这贷款出去了，这套资料现在在我档案室保管着呢
（记者：这套资料还是他两口子的 ）
对
对此孙师傅坚决否认自己在2014年提交过贷款资料。到底贷款给了谁？谁又后来提交的贷款材料？谁又是背后的还款人？对此李行长表示，目前他们银行的纪委已经介入调查，待问题查清后如果不是孙师傅的责任，他们银行将帮助孙师傅提交证明恢复他的征信。
中国农业银行乾县支行 李行长：
如果这责任调查出来是由于我这的人，在我这块的责任，那我就按照规章制度把我的人要处理，一处理，我把这个处理结果报人民银行，人民银行就可以销了（征信逾期）
【陕台新闻中心记者：强晓军 王道强 报道】
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