保险公司 抵押贷款（保险公司的抵押贷款不还）

五分钟搞懂保费融资（保融），下面是学点保险知识给大家的分享，一起来看看。

保险公司 抵押贷款

保费融资业务流程

香港最近火的不行，内地赴港游客络绎不绝，除了去购物和旅游的，还有相当一部分是购置香港保险的，其中不少是奔着保融业务去的。前段时间写了篇关于香港保险的文章，不少朋友看了以后表现出对保融业务的极大兴趣，还有几位直接到公司找我面对面了解，顺便蹭吃蹭喝。

好吧，其实保融业务不算新鲜事，香港和国际市场早就有这个东西了，只是在内地大家没怎么听说过。那么这个保融业务到底是什么东西呢？它跟保单贷款又有什么区别呢？今天俨同学就来为你扒一扒。

保融是保费融资的简称。融资就是借钱，保费融资就是借钱买保险。如果你有过贷款买房的经验，那就很好理解了，两个原理是一样的。投保人以极低的比例首付保费，剩下的钱由银行出，只要按时还利息就行。到了约定的时间，投保人把保单一退，拿到现金价值后，还掉贷款本金，剩下的就是纯收益。

这操作是不是有股熟悉的味道？开发商拿利润，银行拿利息，你拿房子的升值。保费融资同理，保险公司拿保费，银行拿利息，你拿保单增值和贷款成本的差价。三方都有好处赚，借鸡下蛋真划算。只需支付少量保费、利息及手续费，就能享有全额保单带来的收益，一部分覆盖贷款成本，剩余部分则构成整体投资收益。

保融业务的运作有几个前提：一是首日现价要高，否则保单不值钱，银行没有保障；二是现金价值抵押率要足，否则贷款额度少，杠杆效用无法体现；三是贷款利率要低，否则整体收益会被侵蚀；四是保单收益要能覆盖利息，否则也是亏本买卖。

知道了业务逻辑，接下来看看办理流程：

办理保融业务之前，保险公司要与合作银行达成协议，对投保人的财务情况也会做一定的审核。贷款利率的确定方式一般有两种，一种是在香港银行同业拆借利率（Hibor）的基础上浮（H+x）；另一种是在最优惠利率（Prime Rate）的基础上下浮（P-x），融资成本整体可控。

投保人只需出资20%，即可通过保融业务撬动数倍杠杆，预期年化收益可达到7-10%，妥妥的低风险套利策略。

当然，低风险不代表零风险。保融业务的不确定性主要有三个方面：一是贷款利率上调；二是保单收益不及预期；三是汇率波动。不过香港市场利率很低，美元利率又处于高位，未来下行概率较大，加上香港的保险公司多为国际大型金融财团，管理经验丰富，投资渠道多样，现金流充裕，历史收益实现率极高，出现前两种情况的可能性非常小。保单到期时如果资金回流境内，汇率波动确实会有一定影响，但如果在境外账户投资或消费，就完全没有问题。所以整体而言，保融业务的安全系数还是很高的。

最后说说保费融资和保单贷款的区别。

首先，虽然保费融资和保单贷款的计算基础都是现金价值，但前者实付保费很少，却能以全部保费对应的现价来借钱，而且钱是银行的，相当于空手套白狼；保单贷款是以实际缴纳保费对应的现金价值为基数借钱，借的还是自己的钱，比例也不能超过80%。

其次，保费融资虽然需要按月还息（也有不还息的模式，但利率和手续费较高），但十年后才还本，借款周期很长；而保单贷款的周期一般不超过6个月，资金使用时间很短。

再次，保费融资的成本较低，不论是“P-”还是“H+”，近期实际年利率大概为3.5-4%；而保单贷款的年利率多在5-6%之间。

最后，保费融资本质上是套利投资；保单贷款本质上是流动性管理，目的也大不相同。

当下保融业务火爆，各家银行额度紧缺，经常遇到几个亿一两周就被预约一空的情况，投资者一旦遇到合适产品和融资条件，不妨果断行动，把握住稍纵即逝的套利机会。

保险公司的抵押贷款不还

半岛全媒体记者 姚文嵩

近日,半岛全媒体接到市民初先生的投诉,他表示,去年12月份他在青岛金普信咨询有限公司办理了贷款,并交了8250元手续费,后来贷款没办下来,手续费至今也没有退还。记者在黑猫投诉平台上看到,类似投诉大量存在,相关部门提醒,警惕以银行名义办理贷款业务的风险,选择正规的渠道贷款,才是最好的选择。

初先生贷款手续费的转账记录。

贷款之前先交8250元手续费

“之前无意间加了这个金普信李经理的微信,他在微信上说能办理贷款。去年年底公司周转急需要钱,我就联系了他们。”青岛市民初先生急需用钱,却因为自己的住宅是小产权无法在银行办理贷款,就联系了这家咨询公司。初先生说,金普信公司的李经理了解了他的情况后表示,他们公司有很多银行资源,可以帮忙对接银行贷到款,并承诺0.5%的利息。

去年12月初,初先生应邀来到位于海航万邦中心的青岛金普信咨询公司,“当时一位姓商的工作人员接待了我,我起初是想贷10万元,商经理了解完我的情况后表示可以帮我贷16.8万,并现场和我签了协议。”初先生表示当初贷款心切就没有多想,“他们说保证十天放款,但是需要交一点押金,按照贷款额度的百分之五收取,以防贷下款来我反悔不用了,我当时手机微信账户里只有400元,签完协议后就当场转给了他们。”签完协议的第二天,在李经理的催促下初先生又把剩余的部分押金转给公司,合计交了8250元手续费。“签约那天因为手续费没交全,我也没有要签的那个协议,后来交齐手续费后要求对方把协议拍给我,结果也迟迟没给我。”初先生说。

贷款未果,手续费难追回

“他们当时还跟我要了我的征信记录等相关信息,在签完协议的第五六天的时候我联系他们,李经理让我不要着急,说需要走流程,十天保证下贷款。”结果十天后贷款并没有下来,并给了初先生很多没有贷下款来的理由。在初先生的不断催促下,李经理在1月17日左右表示无法办理贷款。“既然办不了贷款,我就要求他们公司把手续费退给我,那个李经理在我的多次要求下,在1月31日答应会在第二天给我退手续费,结果还是爽约了,我就不停地要,这个李经理就不停地拖。”多次讨要手续费无果后,初先生意识到自己可能上当了,“因为手续费不退给我,那个协议也没有给我,去他们公司,他们公司有门禁我也进不去。”

最终,初先生选择到派出所报警,“派出所的工作人员了解了我的情况后表示,这种情况没法界定为诈骗,让我收集证据用法律手段进行维权。”初先生后来又联系了市场监管部门和金融监管部门,而相关工作人员均表示不在其监管范围之内。“后来,这家公司的工作人员也把我拉黑了,电话打不通,微信也不回。之前给我办理业务的商经理也表示找他没有用,让我找李经理,这个钱就这么一直拖着。”6月27日,记者根据初先生提供的手机号码与李经理进行联系,但是号码显示为“空号”。截至目前,初先生仍未要回他的手续费。

金融监管部门建议通过法律手段维权

为此记者上网查询了青岛金普信咨询有限公司,在“爱企查”页面看到,工商注册信息显示,该公司注册时间为2022年3月,是一家信息咨询服务公司,经营范围主要为信息咨询服务(不含许可类信息咨询服务)；融资咨询服务；社会经济咨询服务；企业管理等。

记者就初先生的遭遇联系了青岛市地方金融监督管理局,工作人员表示,该公司不在其监管之列,建议当事人通过法律的手段进行维权。

随后记者就初先生的情况咨询了相关法律人士,法律人士表示,要看当初签订的中介合同是怎么约定的,再来确定通过哪方面起诉其返还服务费,就初先生目前的情况来看,要先拿到他们当初签订的协议,以及以前的微信记录相关证据,再要求其予以退款。

提醒:树立合理消费理念警惕贷款陷阱

记者在黑猫投诉平台上看到,像初先生这种通过第三方中介机构办理贷款未果后不能退还中介费的情况大有人在。记者在调查中还发现,在受骗的人员中,有一部分是像初先生这种有正常贷款需求却基于各种原因无法贷款的人员,另一部分是被列为失信名单的人员,有些第三方服务机构或网贷中介平台利用当事人想做无抵押贷款并且快速拿到钱的心理,以证明简单、利率低、额度高等说法取得其信任后,再诱骗其通过转账等形式预付利息、保证金、保险费等费用。

湖南银保监局曾发布《关于警惕以银行名义办理贷款业务的风险提示》,提醒消费者围绕谨慎核实对方身份、详细了解贷款产品信息、提供真实贷款申请资料、认真查阅贷款合同内容、警惕向无关账户转账要求、注重个人信息保护六方面重点关注,树立合理消费理念。

温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。

原文地址"保险公司 抵押贷款（保险公司的抵押贷款不还）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/126242.html。

微信扫描二维码投放广告
▲长按图片识别二维码