为解留住客户难题，互联网银行推出“存款质押贷款”新招，下面是第一财经给大家的分享，一起来看看。
存单质押贷款 操作
近年来，监管为加强对银行高成本负债产品的管控，连续整顿结构性存款、靠档计息定存、周期付息存款等违规产品，中小银行负债端承压严重。同时，中小银行尤其是互联网银行通过一次次的产品“创新”，希望把客户拉得更近些。
第一财经记者注意到，近期，部分互联网银行推出增加客户黏性的新方式：存款质押贷款产品。“存入定期存款后，若平时临时用钱日常消费、买车、教育培训，可选择提前支取或存单质押贷款；假如定期存款即将到期，突然需要大额用钱，为避免提前支取产生利息损失，可选择存单质押贷款。”记者在一家互联网银行的手机APP上看到。
“银行存款质押贷款不是新生事物，已是大中型银行比较成熟的产品。但对于互联网银行而言，这类产品并不多见。此次互联网银行的试水，会引起一些中小银行的跟风，但具体究竟能对客户形成多大黏性还有待观察。”一位银行业分析人士对第一财经记者表示。
互联网银行揽客新招
因为网点和客户基础的缺乏，互联网银行吸收存款等稳定低成本资金难度较大。当监管叫停一种吸储的方式后，互联网银行会迅速采取另外一种方式与客户互动。
记者注意到，百信银行推出一款3年期定期存款产品，可以通过存单质押贷款方式满足短期临时用钱需求。
“可按照每笔存单申请质押贷款解决临时用钱需求，单张存单申请的质押贷款比例不超过存单本金的90%，同时单人最高申请贷款额度为20万元；质押贷款的资金用途需为综合消费；质押贷款的期限可申请1个月至12个月，期限不超过存单到期日；客户申请质押贷款时，百信银行会充分评估客户的信用情况，贷款利率一般为年化利率4.8%。”百信银行相关人员告诉第一财经记者。
记者了解到，上述贷款将按照人民银行征信中心管理规定进行征信管理，对质押贷款的放款、余额变化、结清会报送征信。当客户申请质押贷款时，银行不会查询客户的人行征信记录；当贷款放款成功后，银行会将贷款信息上报人行征信记录。因产品为存单质押，正常还款不会产生逾期征信记录。
另外，第一财经记者发现微众银行手机APP也推出两款有质押功能的存款产品。“若急用钱，可以用存款做质押，贷款产品年化利率为4.85%，最高可贷20万元。”微众银行相关人士称。
银行业资深观察人士苏筱芮表示，银行之所以推出这项服务，一是为了吸引客户，增加产品的丰富程度；二是增强产品的流动性，满足客户的资金需求，从额度、用途、期限等维度看，这类质押贷跟传统的存单质押贷接近。
留住客户是中小银行的一道难题
客户在商业银行最基本的需求就是“存+贷”。在利率定价机制的管理下，存款在一定程度上已经很难进行价格竞争，而贷款的难点在于对客户的信用分类和甄别。
金融监管研究员周毅钦对第一财经记者表示，互联网存款质押贷款产品相当于是给之前各家银行力推的互联网存款“打补丁”。之前不少互联网存款产品既可随时支取又保证较高的利息，但这些产品被逐渐喊停后，要想继续留住客户就是摆在各家中小银行面前的一道难题。因此，存款质押贷款产品的创新实际上使银行无需进行信用审核就可以迅速满足客户的短期提款需求，客户也不用提前支取存款而损失利息。在客户获得了较高存款收益的同时，也解决了客户流动性需求，进一步提升了客户对于相关银行存款产品的黏性。
“近期推出的互联网存款质押贷款看下来还是针对存款方本人的提款需求，并不是以第三方的存款做质押。因此，实际风险很小。一般来说，此类产品在期限设计上会严控客户负债和资产端的久期匹配，在价格上会严控两者不形成倒挂。”周毅钦称，存款质押贷款的推出其实又使各家银行回到了原先的流动性管理模式。
“从资本补充的角度看，中小银行及互联网银行需要丰富多样化的资本来源，优化资本结构；从揽储角度看，中小银行及互联网银行需要强化客户的精细化运营，例如某些银行采取积极行动，向客户发送短信介绍自营渠道便是对策之一。后续，中小银行及互联网银行应当居安思危，对标监管要求查缺补漏，提升流动性管理能力，增强自身的获客、运营能力。”苏筱芮称。
个人定期存单质押贷款办法
深圳市民吴先生日前向南都湾财社表示，今年6月前往深圳一商业银行网点办理取款业务时，被告知名下2笔总计11万元的定期存单已被质押，无法办理。吴先生表示，曾办理过一笔4万元的贷款，且银行工作人员表示，4万元的贷款只需要质押一笔存单，不需要2笔都质押，或因系统或者工作人员操作失误所致。吴先生认为责任在于银行，多次与银行方面交涉，协商解决方案，后被告知网点已提请总行及运维部门，技术手段上无法解除质押。
南都湾财社记者就此事联系该商业银行深圳分行，该行方面表示，吴先生两笔存款被质押情况属实，两笔存款为同1笔质押编号。6月17日客户至大浪支行查询后，支行已于6月20日通过系统上报总行技术部运维查询，查询结果为该2笔存款同时被质押，系统显示未报错。
2笔总计11万元存单被质押，客户指银行多质押了一笔
吴先生向南都湾财社表示，今年1月份其往前述深圳商业银行龙华大浪网点预申请一笔贷款，网点工作人员了解其名下有定期存单后，指导其可通过手机银行直接申请贷款。吴先生表示，前两年也是在该网点存过一笔5万元和一笔6万元的三年定期存款，当天就申请了4万元的贷款，贷款期限是半年，将在今年7月份到期。
根据其提供资料显示，吴先生在2020年6月购买了前述银行惠享存产品，存款金额6万元，到期日为2023年6月。2021年3月，其又购买了该行整存整取三年的定期存款产品，存款金额5万元，期限也是3年。前述惠享存产品页面信息显示：“若提前支取，则按活期利率计算”。
今年6月份，因信用卡需要还款，吴先生前往前述网点预备取出其中的一笔存款，但被告知前述2笔存款都已质押，无法取出。
“我是在这里存的定期，你们质押只能质押我一笔，我也只取其中的5万或者6万。”吴先生表示，当时向银行提出，希望能取出其中一笔定期存款，得到银行方面告知会上报审批。
随后的一段时间，吴先生多次前往该网点，询问名下定期存款的具体情况，但都没有确定的结果。其曾通过手机银行操作支取前述2笔定期，页面显示“交易失败 账户已质押”。
对于2笔定期存款都被质押的情形，吴先生表示通过该行客服热线了解到，一般4万元的贷款只需要质押5万元或者6万元的定期，不需要2笔都质押。
前述银行质押贷产品页面介绍：若质押物为定期储蓄存款、大额存单（人民币）质押贷款金额范围为起贷金额1000元，最高额度不超过质押物本金的90%。
按照吴先生所办理的4万元质押贷款，无论是5万元或者6万元定期存款，贷款额度均未超出单笔定期存款的90%。不过该行客服方面也表示，质押贷具体额度，以实际办理为准。
该行工作人员曾表示2笔定期均被质押或因系统故障
就2笔定期存款为何均被质押，吴先生曾在前述网点工作人员处了解到或因系统故障。根据其提供录音，吴先生称对方为“行长”人士向其表示：“正常情况下你进去贷款，你勾了一笔4万或者5万，我们点下一步确认，当时呢确认的时候出现报错，报错就说这个没做成功，没做成功呢，就是当时跟你沟通，换一笔去做质押，把它贷出来，结果那一笔成功了对吧，就是你现在贷的那笔成功了，但是事实上，原来那笔又不知道为什么又把它给质押了，就把它押在一起了，现在我们收到总行系统，系统故障的一个原因。”
吴先生表示，其本人今年57岁，智能手机上许多小字看不清，当时有工作人员在旁指导。另一段录音显示，前述人士告知吴先生：“解除不了，技术上没办法解除这个质押，我们每天都通过多种途径，通过总行、分行，给你把质押存款取出来，但现在就没办法，2笔都是被质押的。”
经多番与前述网点交涉后，吴先生表示，多被质押的定期一直未取出。7月5日，吴先生前述4万元质押贷到期，到期时将一次性利随本清。吴先生表示，该行客服人员告知其贷款到期后，若未手动还款，将自动以质押的存款进行还款，其另一笔存款的质押也将解除。
银行回应：吴先生两笔存款被质押情况属实、系统显示未报错
值得一提的是，吴先生通过手机银行办理的前述质押贷实际受理网点为该商业银行车公庙支行，而吴先生在该支行了解到的情况与龙华大浪网点的说法有出入。
根据其提供录音，一位男性工作人员向吴先生表示，“我看你这里质押的评估的钱是6万块的。”“我系统查到的是你只有一笔4万块的贷款，然后质押了一个6万块的定期存单。”
对于吴先生所述事件，南都湾财社记者联系该商业银行深圳分行，该行方面回应表示，经与总行技术部查询确认，吴先生两笔存款被质押情况属实，两笔存款为同1笔质押编号。
对于该行旗下2个网点间就实际质押存款说法有所出入情形，该行表示，经与总行技术部查询确认，两笔存款为同1笔质押编号。该行还表示，6月17日客户至大浪支行查询后，支行已于6月20日通过系统上报总行技术部运维查询，查询结果为该2笔存款同时被质押，系统显示未报错。
律师说法：如确因系统故障导致错误质押，银行应当承担相应的侵权责任
截至目前，吴先生表示，其质押贷款扣除所质押存款相应额度已还清，另一笔质押的存款也解除了可以支取。不过，吴先生曾要求前述银行工作人员提供质押两笔定期存款的数据或者资料打印文件，收到对方无法办理的回应。
根据王先生提供录音，该行工作人员曾明确向其表示，系统故障多质押了一笔存款，若该录音属实，银行方面可能需承担哪些责任？广东华商律师事务所合伙人、律师王雷认为，如客户确实因为银行系统方面的问题导致错误质押而无法取出存款的，根据《民法典》第一千一百六十五条规定，银行应当承担相应的侵权责任，配合客户解除系统错误办理的质押，并赔偿因为该笔存款被错误质押给客户造成的损失。此外，根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》银行有义务将系统错误纠正，避免损害客户合法权益。同时，银行业监管机构可根据《银行业监督管理法》责令其限期改正，逾期未改正，应采取相应的监管措施。
王雷还表示，如果错误质押确为银行系统故障导致，消费者事先防范也难以避免此类事件发生。但是，消费者积极维权可以有效鞭策银行在事前落实审慎经营原则，提高互联网贷款信息系统的可用性和可靠性，加强对互联网贷款信息系统的安全运营管理和维护，确保系统安全、稳定运行。消费者积极维权还能同时敦促银行在事后及时主动纠正错误，减少系统故障为消费者带来的损失。
其提醒金融消费者，在交易相关金融产品前，应充分了解产品的内容，切勿仅凭宣传就盲目操作，以免被宣传所误导，承受不必要的风险和损失。在进行网银等相关操作时，应充分了解相关操作的风险及后果，在非必要情形下，应避免他人代为操作。
采写：南都湾财社记者叶霖芳
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原文地址"存单质押贷款 操作（个人定期存单质押贷款办法）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/126178.html。
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