农村小额信贷供需情况调查-以临汾为例，下面是证券之星给大家的分享，一起来看看。
小额贷款调查问卷
普惠金融的基本含义是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，尤其是要为目前金融体系没有覆盖的社会人群提供有效的服务。而当前，我国农村金融体系离普惠金融体系还有很大差距。一方面，正规金融在农村金融市场的渗透率和覆盖面不能满足农户和农村中小企业的需求；另一方面，农村要素资源配置不合理、信用体系不完备等因素制约了农村金融体系的发展。为了充分了解山西省临汾市普惠金融发展状况以及农村小额信贷供需情况，笔者对临汾市十六个县进行了调查，特别是对永和县、吉县、大宁县、汾西县、隰县联片贫困区进行了问卷调查和实地调研。
临汾市是一个传统农业占比较大的地区，农业生产条件较好，以粮食和多种经济作物为主，土地产出率较高，农副产品资源丰富，特别是中部临汾盆地，土质肥沃，气候温和，物产丰富，素称“膏腴之乡”和“棉麦之乡”。共现辖2市1区14个县，76个乡，75个镇，9875个自然村，土地面积为20275平方公里，总人口为439万人，农村人口为238万人，占比为54.33%；截至2013年末，全市GDP为1223.6亿元，第一产业完成86.9亿元，占总产值的7.1%，市区城镇居民人均可支配收入21936元，农民人均纯收入7768元，人均消费支出11357元。据统计显示，截至2013年末，各项贷款余额为845亿元，其中农户贷款余额为182亿元，占比为21.5%。
农村小额信贷供需现状
对农户需求情况的调查
通过对100个农户的问卷调查显示，农户家庭人口平均约为3.3人。人均家庭总收入7302元，收入的来源中粮食生产、经济作物和家庭养殖等副业占58%，外出打工和开办小型工商业的收入占41%，其他收入则为1%。家庭总支出5123元，主要支出项目是日常生活支出和教育支出，占60%；医疗支出和农业生产支出(如买种子，化肥等)，占35%；其他支出则为5%。
农户借贷意愿。调查中75%的农户近几年希望能获得贷款，所希望的贷款需求解决途径中，农村信用社占68%，新型农村金融机构等小额贷款公司占10%，邮政储蓄银行等商业银行占2%，向亲戚、朋友或私人借贷的占20%。
借贷资金额。被调查农户希望获得的最高金额为1万～50万元不等，最低也在1000元以上，有的甚至更高。实际上在农村信用社获得贷款的最高金额有30万元的，最低也有5000元。若从小额贷款公司、亲戚朋友、私人或其他处获得贷款的，获得的金额为1万～15万元左右。
借贷资金用途。贷款用途主要是日常生活消费、教育支出、医疗支出，占31%；农业生产支出、自办微型企业支出等占69%。
贷款利率。无论从哪里获得贷款，大部分所能承受的最高利息是月息2分(2%)左右，若在农村信用社或小额贷款公司实际获得的贷款利率月息则为1～2分。若从亲戚朋友、私人或其他处获得贷款的，贷款月息为1～5分。
贷款期限。若在农村信用社或小额贷款公司获得的贷款期限为1～2年，还款频率主要是到期一次性还款。若从亲戚朋友、私人或其他处获得的贷款期限多为1～24个月，还款频率主要是按月或其他方式等(占76%)，也有到期一次性还款的(占24%)。
贷款方式。贷款方式中有担保或抵押的占94%，信用贷款方式占6%，担保抵押方式大多为亲戚朋友、私人担保，占98%；需要其他人或单位担保的，占2%。
申贷获得率。据调查，近三年来81%的农户有过向别人借钱或贷款的经历，申请贷款的次数为1～5次不等，实际获得贷款的次数1～2次。实际获得贷款的农户占申请过贷款农户的比重约为50%左右。
未得到贷款的原因。申请贷款的农户未得到贷款的原因一是自身信用等级评定未通过，二是提供不了担保人资料等，不符合贷款条件。
金融机构小额信贷供给情况
网点覆盖情况。据调查显示，截至2014年年末，永和、吉县、大宁、汾西、隰县联片贫困区共有银行业机构营业网点82个，机构类型包括农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社，共安装ATM机65个。金融服务空白区：汾西县有六个乡镇，永和有三个乡镇，其余四县没有金融服务空白区。
开展小额信贷的基本情况。据调查显示，目前“五县”只有农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社开办农村小额信贷业务。平均每网点服务农村人口数为2000余人。农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社的小额信贷占比(2013年)分别为10%、21%、51%。贷款利率(2013年)分别为7.8%、14.58%、13.104%，贷款额度上限(2013年)分别为5万元、10万元、30万元。
贷款方式中，农村信用社以信用方式为主，占比为91%，担保方式占比为9%左右；其他机构大多为抵押或质押方式。申贷条件为从事农业、加工业、运输业、流通业和商贸业的农户，能够提供担保或抵押且已签订担保或抵押合同的农户。
信贷投向为支持“三农”、个体工商户和中小企业。
开展小额信贷存在的困难：一是社会信用环境不好，各机构普遍有“慎贷、惧贷”的现象存在；二是担保人或抵押人的担保(抵押)法律责任不好落实；三是金融机构等债权人的债权不好落实。
存在的问题
从农户的角度讲
金融在农村金融市场的渗透率和覆盖面不能满足农户和农村中小企业的需求。主要表现为：一是网点覆盖面不能满足农户和农村企业的要求，金融服务空白区较多，这样以来使部分在农户获取金融需求方面存在较大困难，从而影响普惠金融体系发展。二是农村金融服务功能不完备。目前，农村信用社在乡镇设置的ATM机，金融产品仅限于存款、取款、贷款和汇兑，新的金融产品如网上银行、支付、缴费等金融业务在农村未得到普及和推广。三是多数信用社小额信用贷款、商户信用贷款占比偏低，远没有达到目标比例，信用社主动营销的力度还不够。
农村要素资源配置不合理、信用体系不完备等因素制约了农村金融体系的发展。主要表现在：一是农民自身的制约因素。农民本身文化水平不高，科学种、养殖技术不过关，种植、养殖“单兵团”普遍存在，集约化、科学化、规模化“多兵团”种养不常见。据乡宁县农村信用信息数据显示，采集的5.59万户的信息中，户主具备大专学历的仅有158户，具备高中文化的2510户，初中文化24670户，小学文化25695户，还有部分户主属于文盲户，农户整体文化素质偏低。真正有文化、懂经营、会管理的新型农民仍不多，创业意识不强，创业技能多数都存在“安于现状，不求改变”的心态，小富即安、小成即满地传统观念仍然比较普遍。
二是农村信用环境的制约因素。一方面由于宣传不到位，以至有的农民错误地将农业贷款看成扶贫救济款，直接影响到农业贷款的发放、使用与回收。另一方面农户对自身“信用”关注度不高，信用意识淡薄，使信用社普遍存在的“惧贷”“惜贷”心理，有富余资金不愿投放。以大宁县为例，截至2013年6月底，大宁县农村信用社贷款余额37742万元，不良贷款11247万元，不良占比达29.7%，有不良记录的农户为8436户，农行与农信社相加剔除重复农户，有不良记录的农户为11161户，占县辖农户总数的66.8%，这也意味着三分之二以上的农户失去了贷款资格。
从金融机构承担的风险讲
小额信贷业务中面临风险多。首先，从收贷风险来说，由于一部分农民文化层次相对较低，法律意识相对淡薄，导致了小额信贷在收贷过程中存在信用风险。其次，即使收贷风险不来自于贷款人本身，也可能由于贷款人所从事的农业生产具有季节性或受自然环境及市场环境影响大的特点，导致贷款人无法实现收入及时还款。
小额信贷机构收益能力低，运作缺乏持续性。目前农村小额贷款业务发展形成了贷款成本过高而收益水平低、财务持续性差的现象，农村小额信贷业务的运作成本与经营效益之间也存在着一定的矛盾，这是影响小额信贷发展的主要因素之一。一方面，小额信贷的运作方式决定了它的特点是笔数多、金额小、管理复杂，人力资本耗费大，这也就决定了小额信贷运作成本会比较高；另一方面，利率低导致小额信贷业务的收益水平也低，而且小额信贷资金来源缺乏持续性。目前小额贷款公司被认为是非正规金融机构，不得吸收存款，其发展受到许多制约。
单一的扶贫目标。农村小额信贷就是单一以扶贫为目标的，此目标不具备提供多样化信贷产品的能力，更可能使机构无法持续发展。这种单一的扶贫目标忽视了小额信贷主要是一个以服务广大低收入人群的新型金融产业的功能，使政府推行的小额信贷失去了追求自负盈亏及自我发展的机会，增加了操作成本，降低了偿还率，增加了风险，最终无法实现可持续发展的目标。
普惠金融的产品仍然较少，特别是符合农户需求的金融产品门槛普遍较高。目前尽管农村地区的金融产品设计较以往有所改善，但是农民朋友受自身经济状况、抵押担保物缺失等一些实际障碍，难以获得银行的支持，导致普惠金融的发展受到限制。通过实地调查，发现绝大多数涉农产品都需要农户提供担保和抵押，真正凭自身“信用”获取贷款的产品不多，农户的金融产品仍然存在授信额度不高、利率优惠不多、门槛较高等特点。
发展普惠金融相关建议
政府部门应积极探索建立风险补偿机制。农业的弱质决定了小额农贷的投入政策性较强，风险较大。因此建议政府部门应尽快建立农业政策性保险制度，完善农业贷款担保体系，设立不以盈利为目的的政策性农业保险机构，主要为农户提供互助性的保险以及为农信社贷款提供保险业务，增强农业和农户风险抵抗能力。一是成立担保机构，为农户及农民专业合作社提供担保。如有关部门牵头，各专业协会、各农民专业合作社、种植、养殖大户等出资成立各行业风险担保基金，对缺少资金想贷款，又提供不出有效的抵押、担保的种植户、养殖户、专业合作社等提供担保，可有效解决种植户、养殖户、专业合作社等无有效抵押、担保问题。二是大力推动农业保险，减少农民因不可抗力而带来的损失，各级政府和涉农部门要加大对农业保险的宣传，引导农民主动参加农业保险；可参照农村医保措施，对从事农业产业化的可立项入保；对农业入保的可由财政按一定比例进行补贴。
加强金融监管，完善制度建设，为小额信贷提供良好的金融环境。首先，制定针对小额信贷的法律制度，对小额信贷的法律地位及发展方向进行定位，为小额信贷的发展提供法律基础。其次，实行财政、税收方面的优惠政策，为农村小额信贷提供良好的财务环境，进而提高小额信贷的社会公信力。再次，明确金融监管部门职能，建立多层监管机制，促进行业规范。最后，完善农村金融服务体系，在完善农村金融服务体系时，把小额信贷机构纳入农村金融多层次服务体系中进行规划。
创新金融产品，提升服务质量，满足普惠金融各类主体不同需求。一是金融机构应针对抗风险能力弱，缺乏有效抵押物，与银行对接困难等问题专门为其量身打造与之相对应的信贷产品。二是农村信用社应创造条件，降低门槛，对农户个体经营者、个体企业积极开办小额信贷。同时对低收入农户采取针对性措施，在贷款条件、贷款利率等方面简化手续，解决这一层面农户的金融需求。三是积极引导各银行业金融机构适时调整服务方向，拓宽服务领域，不断提高普惠金融服务水平，努力构建全方位、多层次的普惠金融服务体系，为农村经济加快发展提供优质、高效、便捷的金融服务。使农民足不出村即可享受到方便快捷的金融服务。
构建多方位的“信用信息”更新保护长效机制，为普惠金融的发展创造良好的金融生态坏境。一是加强数据库动态管理，保证征信机构能够多渠道地获取个人信用信息，并进行定期更新管理，通过帮助农户、低收入和贫困人群建立信用档案，借助征信信息采集，扩大对这一人群的信贷等金融服务。二是扩大信用信息采集范围，加大农村信用信息平台在农村地区服务的覆盖面，将农业产业化农头企业、专业合作社、家庭农场等新型信贷主体信息纳入农村信用信息平台，并进行信用评价，发挥征信的信用识别和信用增进功能作用。三是在满足授信机构对客户信用风险的评估和控制的同时，加强对个人信息的保护，严格限制征信机构、金融机构对个人信用信息使用范围和使用方式。四是按照评价管理办法，落实各项激励扶持农村经济信用主体的政策措施，不断增加助学贷款、消费信贷等服务品种，改进贷款流程，简化贷款手续，有意识加大对弱势群体的信贷支持，帮助弱势群体致富，不断彰显“信用”就是财富的效应和辐射能力。
构建多维度的支农惠农和财政补贴制度。一是制定并完善农村财政、金融扶持政策，鼓励增加农村贷款投入，对在农村地区开办的金融服务给予财政扶持和税收优惠。二是金融与财政政策的加强配合。探索建立普惠金融贷款补偿机制，建议将政府的资金帮扶与银行的商业运作紧密结合，将支农补贴、扶贫资金转变支农风险基金，加大贴息、扶贫基金效应，将“输血”变成“造血”，不断提高金融机构做实普惠金融的积极性。
不用征信的小额贷款
南方财经全媒体记者 吴霜 实习生刘蕾岑 上海报道
春节前后，长三角多地率先发布“1号文件”，打响提振经济的第一枪。其中，多地政府将金融支持作为促进实体经济稳定发展的重要抓手。
1月30日，上海市政府发布《上海市提信心扩需求稳增长促发展行动方案》（沪府规〔2023〕1号），其中多次提到对中小微企业的贷款支持。比如，开展延期还本付息和续贷服务；实施中小微企业贷款贴息贴费。
1月28日，安徽省召开“新春第一会”，并在同日发布了《进一步盘活存量资产扩大有效投资实施方案》，要求对存量规模较大、当前收益较好或增长潜力较大的基础设施项目资产，着力用好金融工具重点盘活。
同日，浙江省委也召开了“新春第一会”，提出迅速落实“8+4”经济政策体系，推动政策精准滴灌、直达快享、快速见效，使政策真正发挥引导、保障、支撑作用。其中的“4”即为财政金融、自然资源、能源、人才等4张要素保障清单。
1月16日，江苏省政府正式印发了《关于推动经济运行率先整体好转若干政策措施》（苏政规〔2023〕1号），将“强化金融对实体经济的支持”放在第二部分，包括设立中小微企业纾困专项贷款，实施支持制造业等更新改造设备优化政策，支持银行业金融机构对部分行业加大票据融资支持力度等。
此外，央行上海总部1月16日也召开2023年货币信贷工作会议，除了保持货币信贷总量平稳增长外，还提出了精准有力落实好稳经济各项政策措施、着力做好房地产金融工作、继续做好小微企业、民营企业和乡村振兴金融服务三大具体部署。
可以看出，金融支持，尤其是信贷服务成为了金融机构开年的重点工作，重点投向小微企业、实体经济。
信贷投放关键词：民营、实体、小微
一家江苏地区城商行上海青浦支行的副行长告诉记者，现在信贷投放的重点就是支持实体经济，支持小微企业。
沪上一家股份制银行张江支行行长也表示，信贷开门红期间，上海市的银行主要面向的企业从体制内的国企、央企转向民营企业，业务聚焦集成电路、生物医药、人工智能三大先导产业，重点围绕科技、普惠及重大工程。
上述张江支行的行长表示，在信贷领域，上海银行的两大投放重点，一是上海市的重大基础设施建设项目；二是在普惠贷款方面，除了继续支持国企改革外，更多将资源转向民营企业，主要集中在房地产企业、特定制造业领域和新兴科技企业，即上海“3+6”产业中的企业。此外在区域方面，主要关注在浦东引领区、临港新城、五大新城等重点地区。
对于符合条件的小微企业，长三角银行普遍降低利率，拿出了真金白银的诚意。
南京银行南京某支行的贷款经理告诉记者，2023年该行新推出针对小微企业的放贷优惠。她表示，该行贷款余额充足，面向小微企业的利率一般在3.65%。采用房产抵押，若评估借贷人房产价值超过150万则有望享受3.3%的利率。除身份证、户口本、结婚证等基本资料外，该行还需要小微企业出示公司的销售收入报表、上下游的销售合同等材料。针对负债的企业，如果企业收入水平可覆盖负债金额，经银行检查企业征信与涉诉情况良好，即可考虑予以放贷。从审批材料到放贷最快可两周完成。
中国工商银行上海某支行的贷款经理介绍，针对小微企业，比起年化利率4%左右的常规信贷，从2022年底起至今，小微企业通过房产抵押贷可享受最低3.35%的年化利率，贷款金额最高可达房产价值的60%，从审批到放贷一般需要2-3周，主要参考房产价值与公司营业情况（营业执照、营业收入、在做项目、回款可能性等），最长可借十年，但是需要一年还本一次。该经理表示，该行每月月末有较多客户提款，可能会出现当天贷款额度不足的情况。
浙商银行杭州一家分行针对小微企业的年化利率一般在4%左右，针对部分企业也可以低至3.5%。
信贷服务形式多元化：FPA逐渐兴起
大力支持实体经济，不断增加贷款规模是银行信贷工作的一方面，另一方面，从风险管控的角度，监管对贷款的管理呈现收紧的趋势，要求银行业金融机构在支持金融服务实体经济的同时，提升信贷管理能力和金融服务效率。
1月8日，中国银保监会发布了《关于“三个办法一个规定”公开征求意见的公告》。“三个办法一个规定”包括《固定资产贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等信贷管理制度。
其中，主要的修订内容包括，进一步明确不同类型贷款的受托支付标准，优化受托支付管理要求，提高受托支付执行的有效性；明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，优化贷款结构，等等。
银行业人士表示，“三个办法一个规定”对信贷投放的管理标准更加明确，从去年下半年开始，信贷呈现出由传统的单一贷款转向FPA（含发债在内的泛信贷）的趋势。
FPA（Finance ProductAggregate）即客户融资总量，指一家银行为客户提供的不限于传统表内贷款的全部融资规模。由于对公贷款不是支持实体经济的唯一方式，随着商业银行业务不断丰富发展，债券承销、债券投资等也可以支持实体经济。因此，FPA逐步成为不少银行使用的指标。
上述张江支行的行长告诉记者，银行为企业提供资金需求的方式更加多元了。今年开年以来，FPA在部分银行逐渐兴起，在实操中，除了债券，银行也会和投资机构合作，通过银行的杠杆效应为企业提供更加多样的资金来源。
“银行一方面扮演撮合投资机构与企业的角色；另一方面，也与投资机构风险共担。银行的融资活动更关注企业短期的风险和资金回本的需求，而投资机构相对更关心企业的长期回报和风险收益的波动问题。两者有不同信息获取渠道，也可以进行信息共享，双方既获取了增量信息，也分担了彼此的工作量，提高工作效率”。他表示。
房地产行业预期回升，企业预期缓慢复苏
要实现较大程度的信贷规模增长，记者采访到的两位支行行长都表示：“难度很大”。
上述股份行张江支行行长解释道，站在支行的角度，它的信贷规模增长与所处区域和客户群体有非常密切的关系。比如，上海中心城区由于产业空心化，以及传统客群——国有企业的信贷需求下，信贷投放就会困难些；而一些新城、开发区可能就会相对容易。
记者了解到，部分银行对房地产行业的贷款需求仍保持观望态度，相比于对小微企业经营贷的优惠程度，房地产开发贷略显冷淡。
上述南京银行南京某支行的贷款经理称，该行不向建筑行业、房地产行业提供利率优惠。一直以来，该行面向建筑行业、房地产行业的信贷投放并不多，贷款门槛卡得比较死，“主要因为这两类行业市场波动较大”。如果是建筑行业企业申请贷款，审批除常规资料外，还需提供施工资质。
其他银行也表示，对房地产开发贷正常放款，并无特别优惠政策。
对于房地产行业，一位业内人士表示，目前预期在回升，疫情影响逐步减小的情况下，二手房带看量在逐步上升，但这对二手堆积库存的消减究竟有多少正面作用，尚未可知，目前的数据无法支持任何结论。他表示，只靠市场调节效率不会太高，还是需要更直接的政策支持，需要打破老百姓的观望心态，盘活改善需求。
随着密集的经济提振措施出台，企业对未来业务经营的预期逐步回暖。
一家水泥上市企业的首席财务官表示，他所在的企业处于发展成熟期，基本上执行款到发货，账期相对较短，账面资金多，对贷款的需求也相对较少。
去年这家水泥企业经历了2001年以来需求下滑速度最大的一年。他对记者表示，预计今年水泥行业将会呈现温和复苏的态势。水泥行业主要服务于三个领域：市政民用、房地产基建、重点工程。预计2023年房地产行业会从底部逐渐上行，缓慢恢复；基建在政策和财政资金的支持下，预计今年也会有较大的增长。
（实习生李欣桐对本文亦有贡献）
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原文地址"小额贷款调查问卷（不用征信的小额贷款）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/124096.html。
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