存款利率一降再降，存量房贷利率啥时能降？，下面是半两财经给大家的分享，一起来看看。
存款 贷款收益
“现在银行的活期利率、定存利率都下调了，今天央行政策利率也降了，估计这个月的LPR也会降。这些利率都降了，什么时候轮到存量房贷利率？”6月13日，读者张先生一边看着最新的金融资讯，一边发出疑问。
2021年，张先生在江苏贷款120万买房，利率高达6.4%，每月7000多的月供让他压力山大。最近两年，随着LPR走低和各地房贷政策的放款，新买房的人房贷利率越来越低，而存量房贷的加点却雷打不动，二者差距越来越大，让张先生这样的“高位站岗”者愈发郁闷。北京青年报记者注意到，近期银行存款利率再次集体下调后，不少房贷老客户和业内人士再次呼吁，希望尽快下调存量房贷利率。
国有大行和股份行近期再次下调存款利率
6月8日，工行、建行、农行、中行、交行和邮储银行六大国有银行先后更新了人民币存款挂牌利率情况，活期存款利率和两年期及以上定期存款利率均有所下调，下调幅度为5-15个基点。调整之后，六大国有银行的存款利率全部低于3%，进入“2”时代。
6月12日，11家全国性股份行也集体宣布下调人民币存款挂牌利率，下调项目和幅度与国有大行一致。
这是继去年9月15日以来,国有大行再次集体调降利率。本次存款利率下调的一个背景是银行的净息差迅速下降。银保监会披露的数据显示，2022年末，商业银行整体净息差为1.91%，同比下降了17个基点。今年一季度商业银行净息差进一步降至1.74%，单季下降17基点，创下2017年2季度以来最大降幅。
众所周知，银行收到的贷款利息与付出的存款利息之间的净息差是其主要盈利来源之一。简言之，存款利率不变的情况下，银行下调贷款利率，会显著减少净息差，影响银行盈利。而存款利率下调，则会减少银行的负债成本，增加银行下调贷款利率的自发动力。
招联首席研究员董希淼认为，存款利率下调之后，对银行来说有助于保持息差的稳定，银行负债成本降低之后，传递到资产端，有助于推动贷款利率稳中有降，进而提升银行稳健发展能力和服务实体经济能力。
居民存量贷款利率居高不下 客户负担沉重
2019年8月，根据国务院部署，人民银行改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，LPR成为金融机构贷款定价的主要参考。当年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。
2020年8月，存量贷款定价基准转换也如期完成。根据央行披露的数据，94%的存量房贷转换为参考LPR定价。根据合同约定，存量房贷客户每年的实际房贷利率只与利率重定价日前最近一期的LPR有关，但是加点部分就不能再变化。
不少存量房贷客户前几年买房时买在了利率高点，至今还在“高位站岗”。北青报记者曾对读者进行了一个小调查。42位来自全国15个省市自治区的读者中，有40人都选择了浮动利率，其中30人的加点数超过100基点，最少108个基点，最高达到180个基点。
去年LPR已累计下降35个基点。即便如此，加点超过100基点的30位读者今年适用的最新利率依然在5.38%-6.10%的高位（目前最新的5年期以上LPR为4.3%）。
与此同时，新购房的首套房贷客户的利率却一降再降。2022年以来，多地房地产市场下行压力加大。作为提振需求、促进市场回暖的有力抓手，房贷利率政策多次调整优化，新发放房贷利率的加点下限一路走低。今年1月，新发放首套个人住房贷款利率政策动态调整长效机制正式建立。根据最新通知，新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。
贝壳研究院监测显示，2023年5月贝壳百城首套主流房贷利率平均为4.0%，较上月微降1BP；二套主流房贷利率平均为4.91%，与上月持平。
根据中指研究院最新监测，2023年以来全国已有超过40个城市调整首套房贷利率下限至4%以下，肇庆、湛江、云浮、惠州等城市取消了首套房贷利率下限，珠海、南宁、柳州、中山等城市首套房贷最低利率已经降至3.7%。
还是以张先生为例，他当初买房的城市一年多后首套房贷利率就降至最低4.1%，现在也还是这个水平。如果张先生晚一年买房，房贷利率就能少2.3个百分点，120万元的贷款每月月供能少1700多元。一想到这个事实，他就懊悔不已，感觉自己成了“冤大头”。
存量房贷利率会降吗？
面对居高不下的房贷利率，存量房贷客户也想办法减轻自己的利息负担。
很多人选择了提前还贷。去年下半年以来，提前还贷难频频登上热搜，受到广泛关注。不少银行的存量客户都要像抢春运火车票一样抢预约额度，即使预约成功也要等好几个月才能还款。
还有一些人铤而走险，违规使用利率更低的经营贷来还置换房贷，有人甚至因此遭遇不良中介掉进诈骗陷阱。
北京青年报记者还发现，去年以来，全国各地大批存量房贷客户都在互联网平台上呼吁有关方面能下调存量房贷的加点数。这些购房者多在2019年-2021年的利率高位期间买房，加点多超过100个基点，贷款年利率多在6%以上。
这些存量房贷客户的呼声也得到了不少专业人士的支持。比如，董希淼曾建议，相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。这将引导居民将储蓄转化为消费和投资，将为恢复和扩大消费、促进经济社会加快复苏提供有力支撑。
然而，无论是监管部门还是银行都没有对这些调整存量房贷利率的呼声作出正式回应。最近，各银行再次下调存款利率让大家看到了希望。
6月9日，知名经济学家任泽平在微博发文质疑“为什么这次只降存款利率，不降贷款利率？”，“为什么呼吁了这么久的调降过高的存量房贷利率毫无动静？”
任泽平认为，这种不公平的非对称降息会单方面让储户利益受损。他建议，下调普通储户的存款利率时，应同步下降贷款利率，对于几年前过高的存量房贷利率也可以降降。不过，任泽平微博账号目前已无法查找到这一发文。
北青报记者注意到，也有一些业内人士认为，要谨慎对待存量房贷利率的调整。
民生证券首席宏观分析师周君芝曾在研报中指出，调整存量房贷利率是“治标”不“治本”。其一，降低存量房贷利率只能解决当下短期问题。调整存量房贷利率的逻辑，是通过缩小房贷和经营贷之间套利空间，从而遏制居民的套利行为。但是，如果未来经营贷利率继续下行，那么房贷不得不继续跟随下调，这表明调整存量房贷利率并不能解决根本性问题。同时，房贷利率被动跟随企业贷款调整，还会削弱地产政策的调控作用。
其二，降低存量房贷利率并不能解决居民部门缩表的问题。下调存量房贷利率可以抑制“借新还旧”的违规操作，但在经济增长尚未企稳，资产收益普遍低迷，居民仍有提前还贷的冲动。
在周君芝看来，从源头上遏制提前还贷，政策最需要的是稳定地产价格并撬动经济增长。在地产价格企稳的情况下，违规转贷行为也会减少。经济增长也会带动各类资产收益率回升，居民提前还贷的机会成本抬升，这才可以真正遏制居民提前还贷的现象。
文/北京青年报记者 程婕
编辑/田野
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高利息存款
6月8日工商银行发布利率调整公告，从6月8日起，工行正式下调部分存款利率。其中，整存整取和大额存款的二年期、三年期、五年期利率分别下调10个、15个、15个基点；活期存款下调5个基点。
下调之后工行最新挂牌利率为：1年期1.65%、2年期2.05%、3年期2.45%、5年期2.5%。
除了工行之外包括建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行都从6月8日起开始实行新的利率。
下图是建行最新利率表。
下图是农行最新利率表。
下图是中行最新利率表。
下图是交行最新利率表。
下图是邮储最新利率表。
从各大银行最新挂牌利率来看，
除了邮储银行之外，其他5家银行官方挂牌利率都一样，而邮储银行一年期的利率达到1.68%，稍微比其他银行高一些。
经历这次调整之后六大行的最高挂牌利率都已经下降到2.5%以下，这意味着10万元的存款每年的最高利息已经下降到2500元以下。
其中三年期存款利息跌到2450元以下；2年期存款利息下降到2050元以下，一年期存款利息下降到1650元以下。
当然这只是六大行的官方挂牌利率，具体到不同银行网点上，实际存款利率可能会有较大差距。
从线下网点的实际情况来看，客户存款利率一般都会在挂牌利率的基础上进行上浮5%到50%不等。
不过目前市场流动性比较好，银行不缺钱，银行更愁如何把钱放出去，所以各大银行给到的实际利息也不高。
比如目前工商银行相关平台上面5年定期存款的最高利率是2.95%，三年期存款利率最高是2.85%，这个利率虽然比挂牌利率高出不少，但跟前几年相比还是少了很多。
在2018年之前，银行整体存款利率仍然比较高，当时即便是国有六大行普通定期存款利率都可以给到3.8%左右，大额存单利率甚至可以给到4.18%左右。
但是目前除了邮储银行之外，5大行的普通定期存款利率基本都低于3%，即便是大额存单利率也跌到3.2%以下。
按照当前六大行这个利率水平，基本上跑不赢通胀水平的，这意味着把钱存在银行将会产生负利率。
那在银行存款利率普遍下降的背景下，如何存款才能获得更多的利息呢？大家可以参考几点做法。
第一、可以考虑在小银行存款。
目前市场上有很多银行，不同银行存款利率差距比较大，从整体来说，地方城商行、农商行、信用社、村镇银行给到的存款利率相对比较高，目前有些信用社3年定期存款利率仍然可以给到3.8%左右，有些小银行大额存单利率甚至可以给到4%左右。
相当于10万块钱在这些小银行存款最高可以获得4000元左右每年的利息，这个利息要比六大行高出1000元左右。
第二、购买结构性存款。
目前有很多大银行都有结构性存款，结构存款利率不固定，但它也是存款，受到存款保险条例保护，本金是安全的，而且很多银行都会给一个保底利率，至于最终利率是多少要看所挂钩的金融衍生品的表现。
从目前各大银行结构性存款的实际表现来看，1年期左右的结构性存款最终收益率大概在0.5%到4.5%之间，如果大家能够承受一定的风险可以考虑购买。
第三、购买美元存款。
过去一年多时间，在美联储持续加息背景下，美元利率不断提高，对应的国内美元存款利率也处于比较高的水平，比如目前工行5万美元以下一年、两年期美元存款利率都是2.8%。5万美元以上，一年、两年期利率都是4.3%，相当于5万美元一年利息最高可以拿到2150美元，相当于35万元人民币每年可以拿到15345元到利息，这明显要比当前各大银行的人民币存款利率高很多。
不过美元存款门槛比较高，并不适合每个人，而且美元存款有较大的汇率风险，万一未来美元贬值了，那收益率就会降低，甚至可能出现亏损，所以要不要购买美元存款一定要慎重考虑。
第四、购买养老储蓄。
目前我国已经在多个城市试点养老储蓄，相比于定期存款而言，养老储蓄的收益率要更高一些。
比如目前建设银行在广州、成都、西安的5年期以上的利率都可以达到4%，这明显比普通定期存款利率高出很多。
不过养老储蓄只在少数城市试点，只有试点城市户籍人员才能购买，而且储户年龄+产品期限需大于等于55，这意味着35岁以上才能购买。
以上这几种方案可以获得更高的利息，至于怎么选大家可以根据自己的实际情况去选择。
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