贷款担保人变更（贷款担保人必须本人到场吗）

房屋贷款担保人可以更换吗？购房贷款人有什么注意事项，下面是谷微之火给大家的分享，一起来看看。

贷款担保人变更

购房贷款的担保人可以在中途更换。替换的先决条件是贷方向银行提出申请，得到银行同意，然后银行需要审核担保人是否有担保能力，同时，新的担保人需要签署担保协议后才能生效。如银行不同意更换，则只能履行原担保协议，原担保人继续承担连带责任。

在贷款过程中，担保人与借款人达成协议，在借款人未能履行还款义务的情况下，担保人履行还款义务。通常可分为一般担保和连带责任担保两种。普通银行贷款偿还贷款时，首先要看担保是否为连带责任担保或一般责任担保。在共同担保下，银行可选择在借款人和担保人之间，哪一种容易执行，哪一种可执行；如果是一般保证责任担保，则首先要追索借款人的资产，然后再向担保人进行全部抵偿。保证人未就担保方式或约定不明确的，则由担保人按连带责任承担。

此外，当别人贷款给别人时，一定要注意以下两点：

首先，要多方考察借款人的信用状况。一般来说，放款人的信誉越高，担保人的风险就越小。要了解贷款机构的信用程度，可以从自己平时接触贷款的情况来判断。也可以向贷款所有人都有经营业务或贷方的其他熟人了解。千万不要妨碍亲戚、朋友、同事、同学、老上司的情面，不假思索，盲目当担保人，这种做法很危险。

其次，也要了解贷款机构的偿债能力。对于担保人而言，风险的大小主要取决于贷款人的偿还能力，贷方偿付能力越强，担保人的风险就越小。放款人偿还贷款的能力，又取决于他能够支配的财产的数量和负债的金额。因此，在提供担保时，首先要看被贷方能够支配的财产能否偿还贷款。另外，要了解贷款机构的负债情况。如放款人可自由支配的财产与贷款金额相差较大，或被担保人在拥有自己的财产但负债严重的情况下不提供担保。

贷款担保人必须本人到场吗

　　□ 本报记者 黄辉

　　□ 本报通讯员 陶然

　　近日，江西省南昌市第二金融法庭审结一起金融借款合同纠纷案。经鉴定，保证人张某的签名及捺印并非本人所留，法院依法判令借款人某传媒公司返还银行借款本金500万元及利息、罚息；保证人某摄影公司对上述借款承担连带清偿责任；依法驳回某银行对张某承担连带责任的诉请；鉴定费用8000元由某银行自行承担。

　　法院查明，2019年6月17日，借款人某传媒公司与某银行签订《流动资金借款合同》，约定借款金额500万元，借款期限为12个月，自2019年6月17日起至2020年6月13日止；借款用途为借新还旧，年利率为8.7%。同日，某银行与担保人某摄影公司、张某签订《保证合同》，约定保证人某摄影公司、张某对上述借款本息承担连带清偿责任，保证期间为借款到期之日起两年。合同签订后，某银行依约发放了500万元借款，但借款人某传媒公司未能按时归还借款本息，截至2021年4月，拖欠借款本金500万元、利息711933元，双方由此涉诉。

　　案件受理后，张某就《保证合同》中本人的签字、捺印提出异议，并申请司法鉴定。经鉴定，张某的签名及捺印并非本人所留。庭审中，银行业务员表示银行在合同签订的流程与审核中监管不力，因疏忽大意未能发现可能存在的冒名顶替签字情况。

　　法院认为，本案当事人之间签订的《流动资金借款合同》《保证合同》，均系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，予以确认。某传媒公司逾期返还借款本息，违约在先，应承担返还本息的责任。被告某摄影公司系连带责任保证人，原告要求其对本案借款本息承担连带清偿责任，于法有据，亦予以支持。保证人承担保证责任后，有权在承担担保范围内向债务人追偿。原告请求张某承担连带清偿责任，因张某称其不知情，且经鉴定张某的签名及捺印并非本人所留。故原告的此项请求不成立，不予采信。

　　据此，法院依法作出上述判决。案件宣判后，原被告均服判息诉。

　　筑牢防止金融伪造签名的制度篱笆

　　经办法官庭后表示，金融安全是国家安全的重要组成部分，是经济平稳健康发展的重要基础。然而，在层层风控背景下，金融案件伪造签名之行为仍时有发生，导致金融案件部分诉请未获法院支持甚至有些银行因此撤诉，不仅侵犯了他人的合法权益，而且妨害了金融秩序和司法秩序，加大了信贷法律风险及隐患，不利于国有资产的保护。

　　金融案件伪造签名暴露出许多问题：首先是银行风控失灵。在合同的订立过程中，银行监管不力、管理混乱。有的信贷员盲目追求业绩，签订合同时不严格执行面签制度，或对参与面签的主体身份不作审查，甚至监守自盗，与借款人恶意串通，代借款人填写合同相关内容。同时，仍存在许多当事人法律意识淡薄的情况。有的借款人在合同中替自己配偶、父母等亲人进行签名、捺印，并认为夫妻之间、亲人之间互相签名理所当然，对伪造他人签名、捺印的行为可构成骗取贷款罪等法律后果认识不足。

　　法官表示，金融案件伪造签名社会影响巨大、法律后果严重，需从多个层面、多个维度予以规制，形成治理合力，既要斩断违法犯罪分子伸向金融机构的黑手，更要扎紧金融机构自身的制度篱笆，端正服务理念，提高风险防范意识，将不必要的风险排除在制度篱笆之外。

　　从主体层面，自然人及法人单位应增强自我保护意识，妥善保管好自己的身份证件及单位印章，严防他人持有相关证件、印章从事金融违法行为。加强普法宣传和案例警示，告知金融案件中伪造他人签名、捺印的风险及法律责任，引导民众恪守契约精神，树立诚信意识。

　　从金融机构层面，落实内部监督管理，规范金融机构合同签订的流程与审核，签订合同应当在银行营业场所进行，对合同签订严格实行面签制度，并做好视频影像采集留痕工作；强化廉政教育，落实对金融从业人员风险防范、合规操作、职业道德等方面的培训，对违规操作人员予以有力惩戒，充分发挥风险警示作用。

　　从金融监管层面，银监部门要加强对此类现象的规制，规范金融机构内部审批权限和审批程序，及时健全和完善相关制度，堵住漏洞，做到防患于未然。切实奉行有错必纠、惩防并举的原则，不包庇、不护短，该追责的追责，该处罚的处罚。

　　从治理联动层面，建立金融风险会商机制，由地方金融主管部门牵头，司法机关、金融机构参与，定期召开联席会议或者金融机构座谈会，提出查处漏洞、防范风险的司法建议，共享信息、共商对策，提高金融机构的法律意识和风险意识，使伪造签名的行为消失于萌芽状态，防患于未然。对构成犯罪的，依法移送公安机关立案侦查，追究相关人员的刑事责任。

来源：法治日报

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