3月1日起，贷款利率历史性大调整，这部分房贷将“重新定价”，下面是小白读财经给大家的分享，一起来看看。
银行贷款利率定价
2019年12月28日，央行发布公告，宣布在2020年3月1日至2020年8月31日这段时间内进行存量浮动利率贷款的定价基准转换，也就是说如果你在银行有房贷（主要是2019年10月8日之前办理的），最快从明天（3月1日）起收到银行的通知，商量贷款合同变更事宜。
最新消息：建设已经发公告了（点击可查看公告内容）
为什么变更合同？且听我慢慢道来！
中国传统的基准利率是：
存款层面：银行存款基准利率
贷款层面：银行贷款基准利率
2019年8月17日，央行改革完善贷款市场报价利率（LPR），其中的要义是废除传统的银行贷款基准利率，确立贷款市场报价利率（LPR）为事实上的贷款基准利率。
也就是说，中国存款层面的基准利率还延续传统的，但是贷款层面的基准利率已经由银行贷款基准利率改变为LPR利率。
这就出现一个问题。在改革之前的银行贷款普遍采用传统的基准利率定价，特别是房贷，其利率一般随着基准利率变化而变化。
传统上，房贷利率的计算公式是：房贷利率=贷款基准利率+贷款基准利率×浮动比例
根据2019年12月28日公告的意思，贷款基准利率改革后，房贷利率的计算公式变成：贷款利率=LPR利率+加点。
也就是说2020年3月1日至2020年8月31日，银行会和你商量贷款合同（包含房贷）变更事宜，对于房贷来说，合同最重要变更就是上面列举的房贷计算公式的变化。
那么，对我们普通老百姓来说，房贷计算公式的变化对我们有什么影响？
我们知道，改革后，房贷利率的计算公式是：贷款利率=LPR利率+加点，那么加点是怎么算的？
根据央行12月28日公告“商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值”、“加点数值在合同剩余期限内固定不变”。
举两个例子：
传统的房贷利率确定一般是采用基准利率打折或上浮的模式。当房地产金融收紧时，房贷利率往往上浮，反之则打折。
1、旧的基准利率上浮20%
如果A房贷合同期限是30年，剩余期限是10年，原合同约定的利率为在5年期以上贷款基准利率4.9%上浮20%，也就是执行利率4.9%×（1+20%）=5.88%。A加点是5.88%-4.8%=1.08%（加点108个基点）。
旧合同：贷款利率=贷款基准利率+贷款基准利率×浮动比例=4.9%×（1+20%）=5.88%
新合同：贷款利率=LPR利率+加点=4.8%+1.08%=5.88%
2、旧的基准利率打9折
B房贷合同期限是30年，剩余期限是10年，原合同约定的利率为在5年期以上贷款基准利率4.9%打9折，也就是执行利率4.9%×0.9=4.41%。
根据央行12月28日的公告，房贷“加点”是不能商量的，加点是原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。那么B加点值是4.41%-4.8%=-0.39%（加点-39个基点）。
所以：
旧合同：贷款利率=贷款基准利率+贷款基准利率×浮动比例=4.9%×0.9=4.41%
新合同：贷款利率=LPR利率+加点=4.8%+（-0.39%）=4.41%
从上面两个例子当中我们可以看出几点：
1、新合同中，每个人的加点是不同的，如果你原来房贷是上浮，加点值是正值，上浮比例越大，加点值就越大。如果你原来房贷是打折，那么加点值是负值，折扣越大，减点值就越大。
2、在LPR利率（新的贷款基准利率）未下调前，新旧合同的变更对房贷利率不构成影响。
3、但是考虑到加值点是参考2019年12月发布的相应期限LPR利率，这意味着2019年12月之后如果LPR利率下调，那么已经购房（有房贷）的人群房贷利率也将因此降低。
2月20日，最新的贷款市场报价利率（LPR）公布，结果1年期LPR为4.05%，下调10个基点，5年期LPR为4.75%，下调5个基点。房贷是长期期限贷款，所以5年期LPR可以视为房贷基准利率。5年期LPR利率下调5个基点，意味着房贷利率也下调5个基点。
我算了一下，贷款300万，期限20年，房贷利率是5%，那么月供是19789.67元。如果房贷利率下调5个基点，那么月供可以少还73.77元。
但需要指出，3月1日后进行新旧房贷切换，不意味着你的房贷利率马上降低，一是因为3月1日只是开始、8月31日才结束，你的合同变更可以靠后。二是还存在重定价日和重定价周期的问题。
老的房贷利率重定价日一般是次年的1月1日，重定价周期一般是一年。什么意思？比如2015年10月份央行降低25个基点，那是到了2015年11月你的房贷利率就下调25个基点了吗？不是的，要等到2016年的1月1日。如果是2015年2月降的息呢，那么也要等到2016年的1月1日房贷利率才下调。
变的房贷合同中，重定价周期和重定价日可以和银行商量，但是重定价周期最短为一年。如果你在3月2日与银行进行贷款合同变更，重定价日是3月10日，重定价周期是一年，那么到了每年的3月10日时，如果最近一次的LPR利率下调（LPR利率是每月20日公布），那么你的房贷利率也会下调。
在这里我建议大家，重定价周期最好选时限最短的（1年），因为从长期趋势看，利率是不断走低的，当利率走低时，你可以及时享受到利率下调带来的利好。
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30万银行贷款一年多少利息
消费贷利率又“卷”起来了
随着居民消费的逐步复苏，多家银行为抢占消费信贷市场纷纷降低贷款利率。北京商报记者关注到，行至年中，部分银行再次打响消费贷利率“价格战”，通过发放利率立减券、优惠券等方式抢夺客户，部分银行年化率最低可至3.24%左右。在分析人士看来，银行低利率“揽贷”受到目前经济大环境、银行同业竞争以及消费者需求等多方面因素影响，不过，在积极推动信贷业务的同时，银行也要注意防范消费贷市场“价格战”所引发的风险。
年中“揽贷”竞争激烈
自去年以来，多家银行下调信贷利率，消费贷利率普遍进入最低“3”的时代。各家银行纷纷抛出免息券、折扣券、立减券、组团优惠券等，其背后，银行的“揽贷”热情可见一斑。
近日，北京商报记者注意到，多家银行开始了年中新一轮的消费贷“价格战”。如交通银行推出“惠民贷年中庆典”活动，活动期间，新客户可按要求领取10元贴金券，新批额领20天免息券。同时，针对新批额的优质单位新客，交通银行可发放3.24%提款年利率券（单利）1张，新批额的其他新客也可领取3.6%提款年利率券（单利）1张。贷款期限可达三年，最高贷款额度达50万元。据交通银行某支行客户经理介绍，3.24%提款年利率券的发放对象条件相对严格，需要通过系统判定方可领取，系统内的“优质单位”也会随时进行调整。
招商银行亦是连续释放利率优惠福利。自此前的闪电贷最低3.2%年利率优惠券、6.8折利率折扣券后，近日招商银行杭州分行推出闪电贷3.5%年利率立减券活动。参与用户需满足2023年4月30日消费闪电贷余额为0、初始利率大于7.2%、可贷额度大于（含）20万元等条件。同时，如使用杭州分行立减券，需要在杭州本地进行建额。不过，据北京商报记者了解，在北京、上海等地，办理招商银行闪电贷也可实现最低3.4%年利率，各地办理条件依照个人征信、贷款额度等情况不同亦有所差别。
除此之外，6月30日前，中信银行针对特邀企业组团办理信秒贷推出6.5折利息券；宁波银行针对宁来花消费贷赠送新客专享3.6%固定利率券，最高贷款额度可达20万元。
对于消费贷新一轮“价格战”，一位资深银行人士说道：“随着房贷等业务增速的下行，银行在政策支持下将信贷业务重点转向消费贷、经营贷，业务竞争有所加剧，但目前各家银行信贷政策及产品都存在同质化问题，竞争工具基本都是降利率。”
同时，消费贷利率走低也受到居民信贷需求的影响。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，低利率“揽贷”一方面与银行业机构资金面较为充裕有所关联，另一方面则是由于在当前环境下，居民增收压力有所加大，消费支出趋于谨慎，对消费贷的需求也会受到相应影响。
在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，一方面，国内宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移；另一方面，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争较为激烈。
需把好资金流向关口
在持续几轮的消费贷“价格战”后，优质客户的消费贷利率已低于存量房贷利率、部分理财产品收益率，因此亦难免被各路“有心人”盯上，更出现贷款中介通过换贷噱头引导金融消费者违规借贷、“倒卖”贷款利率优惠券的情形。
而对于银行来说，由于信贷资金的流向管控具有一定难度，银行也会面临一定合规风险。在近期监管公布的行政处罚中，也有多家银行因个人消费贷款被挪用、用途审核不严、信贷资金违规流入楼市、投资期货等行为而遭到处罚。
周茂华指出，目前出现部分小额消费信用贷利率低于房贷利率的情况，从风险溢价角度看，不排除出现一定过度定价问题；同时，由于利差出现一些违规换贷情况，背后反映的是这种换贷行为具有隐蔽性。对银行来说，需要平衡获客与风险控制之间的关系，信用贷资金流向跟踪管理难度大、成本高，以及少数银行业务员合规意识不够等都会导致一定风险。另外，消费贷市场“价格战”过度，也不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；过低消费贷利率，导致市场出现跨市场套利，容易引发部分消费过度负债加杠杆，并可能催生局部资产泡沫风险等。
因此，银行在推动消费贷业务发展的同时，也需要兼顾防范业务风险。周茂华建议，“从银行角度，需要提升依法合规开展业务的意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制；进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制；同时，监管部门需要强化监管职能，提升违规成本等”。
苏筱芮也认为，银行防范消费贷资金流向违规，主要有三方面思路，一是运用科技手段加大事前审核与事中监测；二是向金融消费者充分告知，内容包括但不限于消费贷资金不能用于违规领域及违规后果；三是强化对贷款中介的关注，防范此类中介通过不当方式来教唆金融消费者铤而走险。
栏目主编：秦红 文字编辑：卢晓川 题图来源：图虫 图片编辑：曹立媛
来源：作者：北京商报
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