房屋银行贷款还款（网商银行贷款怎么贷）

央行宣布降息，你的房贷还款有变化！，下面是中国青年报给大家的分享，一起来看看。

房屋银行贷款还款

今天，央行宣布最新一期的贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR从3.65%下调为3.55%，5年期以上LPR从4.3%下调为4.2%，均下降了10个基点（bp）。

有助于经济提振

对于此次降息，业内人士指出，这属于今年上半年首次降息，意味着新一轮经济提振的序幕正式开启。

“此次下调符合预期，近期关于央行频繁降息的消息比较多，也说明央行从各个层面在引导利率往下走。所以在MLF等工具下调利率的情况下，LPR下调总体符合预期。另外，此次下调积极响应了最近国务院常务会议的精神，是一揽子提振计划的首张牌，也意味着经济提振的序幕已经开启，具有风向标意义。还有就是此次下调对于中长期贷款的成本下降具有实质意义，意味着后续在实体经济降成本等方面会继续发力，这也是当前要重点关注的政策效应。”严跃进说。

减少购房和还贷成本

另外，购房贷款属于长期借贷，购房者一般会参考5年期以上LPR。对于按揭购房者而言，5年期以上LPR的下调意味着将直接减少购房和还贷成本。

“从房地产贷款的角度来看，此次降息自然有助于降低房贷成本。”严跃进指出，随着LPR利率的下调，预计最近两周各大银行会纷纷下调房贷利率，即普遍会下降10个基点，这也意味着新一轮宽松的房贷政策也会开启。

根据测算，以100万元、期限30年的按揭贷款为例，如果是选择每月等额还款的方式，此次5年期LPR下调10个基点，可以使得每月还款额减少近59元，总支付利息减少近2.11万元。

另外，降息后首套房贷进一步下调，对于首套房的认购有积极的作用。预计后续各地认定首套房的标准会进一步下调，这对于购房者更好享受首套房贷利率具有积极的作用。

还有业内分析指出，5年期以上LPR下降，不但有助于楼市回暖，也有利于促进消费回升。在内需构成中，规模庞大、上下游链条众多且与居民资产负债表密切相关的房地产行业对稳增长来说依然重要，尤其是在当前房地产市场仍然低迷的环境下，通过LPR下调来带动房贷利率调降，成为扭转市场预期、促进房地产市场平稳健康发展的重要一环。与此同时，住房消费者负担减轻，还有助于激发居民消费和投资意愿，从而为扩大内需、提振经济带来一系列“正反馈”。

新民晚报记者杨硕

网商银行贷款怎么贷

上市银行的2022年年报分析完，最近有时间把两家互联网背景的银行调出来分析一下。网商银行2022年年报最大的变化是增加了信披的透明度。2021年年报网商银行是不披露财务报表附录的，所以对于资产质量无法进行详细分析。但是，2022年年报网商银行首次披露了财报附录，使得我能够对它的资产质量有一个认知。

营收分析

首先我们看一下网商银行的营收数据。根据网商银行2022年年报披露：营业收入156.86亿元，同比增长12.82%。其中，净利息收入111.24亿元，同比增长11.05%。手续费收入38.74亿元同比增长2.51%。净利润35.38亿元，同比增长69.12%，更多的数据参考如下表1所示：

表1

如果我们只看净利润增速，哇真牛。银行居然可以净利润增长70%，但是如果我们把营收规模增长这些数据一起看，那么我们看到的是网商银行在去年外部环境不佳的情况下，业务增长已显疲态。

网商银行的净利润高增长，主要动力不是来自开源，而是来自节流。由于2021年网商银行的ROA/ROE都比较低，净利润占营收的比例只有1/7。营运费用和信用减值消耗了大量的营收。2022年，网商银行的营收和信用减值之和与2021年相比几乎没变。所以，营收新增的17亿都成了税前利润，最终拉动了税前利润和净利润的大幅增长。

由于网商银行的营收中净利息收入占比超过7成，所以我们分析的重点就在净利息收入和净息差上。但是，光有营收数据是不够的，我们还需要资产负债的数据。这就需要我们先进行资产分析。

资产分析

根据网商银行2022年年报，总资产4410.89亿同比增长3.58%，其中贷款及垫款2281.93亿同比增长29%。总负债4195.92亿同比增长2.87%，其中吸收存款2584.32亿同比增长29.89%。更多的数据如下表2所示：

表2

在表2中我对资产负债表中的生息资产和付息负债进行了统计。生息资产主要包括：存放央行或现金（考虑到网商银行网点非常少，所以现金应该可以忽略不记，这块基本上都是存放央行），存放同业，买入返售，债券/债权等。付息负债主要包括同业负债，吸收存款。

2022年网商银行的资产规模几乎没有扩张，但是其资产负债配置结构得到了很大的改善。2021年网商银行的资产负债表显得有点虚胖，低收益的同业存放和存放央行占比过高。同时在负债端，存款占比不高，配置了大量的同业负债。到了2022年，我们看到网商银行的贷款和存款都保持了很高的增速，对于低收益的资产和高成本的负债进行了压降。

净息差分析

拿到了损益表中的利息收入，利息支出和资产负债表中的生息资产和付息负债的数据。我们就可以计算净息差了。如下表3所示：

表3

在表3中，生息资产平均余额是用表2中相邻2年生息资产金额求算术平均得到的。付息负债也是类似的方法计算平均值。从生息资产收益率看，略高于大行和招行，和股份行相当，负债成本和国有大行相当。所以，最终净息差要略高于招商银行。2022年网商银行的净息差同比下降了16bps，略高于多数商业银行。其中生息资产收益下降了36bps，负债成本下降了14bps。

分析完净息差，我们还可以进一步深入分析各类资产/负债的收益率和成本。由于网商银行在2022年年报附录中披露了利息净收入的分类细节。这就方便我们做出净息差的明细了，我将各类资产的利息收入，各类负债的利息支出汇总到表4中：

表4

从表4中我们可以看出，网商银行的贷款收益率虽然同比下降了94bps但是依然高达7.46%,这个贷款利率水平基本上和银行的信用卡贷款接近。但是由于网商银行存放央行的平均余额占平均生息资产的1/3，而这一部分收益率基本只相当于活期存款的利率。存放央行占比过高显著拉低了网商银行的资产收益率。

在负债这边同业负债的成本如此之低也令我费解。即便是结算存款跟着隔夜拆借利率走也不可能低到1.13%。正常隔夜拆借利率去年应该平均在1.3%以上。

不良分析

网商银行2021年年报正文中并未披露不良贷款的信息，所以在2021年网商银行的年报点评中根本没有不良分析的内容。但是，2022年网商银行虽然正文中没有披露不良信息，但是在财报附录中披露了三阶段信用风险模型，以及贷款减值准备的变化数据。以此为依据，我们就可以对网商银行的贷款质量进行分析了。

先罗列一下基础数据，下面的不良贷款余额就等于第三阶段贷款余额，关注贷款余额就等于第二阶段贷款余额，将所有的数据汇总到如下表5：

表5

从表5中可以看出，网商银行去年的不良率出现了暴增从2021年的0.58%，暴增到0.92%不良余额直接翻倍，关注贷款余额接近翻倍。不良贷款覆盖率从2021年的997.6%，下降到555.91%，拨贷比从5.78%下降到5.1%。

网商银行的不良率和风险抵补能力的绝对值都是很好的，问题在于2022年的变化趋势不好。各项指标都在快速恶化，而且这还只是静态指标。之前我曾经说过，静态不良数据本身经过核销的修饰无法准确反应出资产质量变化的情况。我们可以看一下网商银行2022年的不良贷款生成率高达3.63%，这个水平远远超过上市银行的水平。

对于网商银行资产质量恶化的原因，个人分析主要有2个：第一是外部环境因素，网商银行以个人信贷为主，2022年受到疫情严控的影响，中低收入人群的工资收入下滑明显使得网商银行个人信用贷违约率提升。第二是网商银行自身的原因，由于外部环境，内部核充率因素等限制，网商银行的资产扩张规模明显放缓。根据以往的经验，不良爆发通常是在贷款增速放缓的情况下。

综合分析

2021年网商银行年报点评的时候我曾经预言3年内网商银行的规模增速一定会降到20%以内。结果今年就应验了，当规模增长的基础消失后，营收高增也成了一种奢望。虽然，网商银行的净利润增速依然高得令人咂舌，但是利润的高速增长是由于去年底数低，再加上营运成本下降省出来的利润。以这种方式换取的利润增长是不可持续的。

网商银行资产质量恶化明显，目前偏低的不良率主要依靠大规模核销压制住的，新生成不良指标大幅高于上市商业银行。根据披露的数据，我们可以计算网商银行的ROE和ROA，如下表6所示：