花呗借呗额度被砍了怎么看？年化14%贷款利率并不低 大把银行消费贷便宜太多，下面是投资快报给大家的分享，一起来看看。
借呗贷款利息多少
记者 黄敏
最近，有不少网友在社交平台上反馈，自己的花呗额度被降低了，普遍被降到了2000元或3000元以下。这些被调额的网友大多是年轻网友，还有网友表示，由此前2.5万元的额度也被降至3000元。对此，该怎么看待?行业观察人士指出，花呗借呗中间利率大约在年化14%，这个渠道的贷款利率并不低 ，大把银行的类似消费贷的利率在年化6%左右，甚至更低，比支付宝上的借呗便宜一半还要多。同时，银行的产品和贷款流程更加正规、同时也不乏一些“纯线上操作”的快贷产品，申请流程非常简便。
支付宝“借呗”并不便宜
最高年化贷款利率21.9%
“按日计息，随借随还，同意服务协议查看你的可借额度。”支付宝“借呗”的额度从1000元到30万元不等，日利率为万分之2~万分之6，具体以页面显示为准。此外，“借呗”还有“随借随还”的功能，比如，你的日利率为万分之4，贷款1万元，则每日利息为4元，如果你借款10天，则利息共40元。
但如果我们将“借呗”的日息折合成年化利率来看，日利率万分之4相当于年利率14.6%，万分之2~万分之6，相当于是年利率7.3%~21.9%。而一些银行推出的小额消费类贷款产品，针对部分优质客户年利率最低可以低到4.6%左右，可见“借呗”的利率并不优惠!
事实上，如果你的资信状况良好，又有小额消费贷款的需求，可以了解银行的相关产品，与“借呗”这样的互联网贷款相比，银行的产品和贷款流程更加正规、利率较低，同时也不乏一些“纯线上操作”的快贷产品，申请流程非常简便。
多了解一点
银行信用贷款也很方便
那么，我们该怎样向银行借小额消费贷款呢?行业人士向《投资快报》记者表示，首推银行信用或消费类贷款。打开一家熟悉的银行官网，找到“个人金融”的贷款相关页面，就可以查看银行的主要贷款产品。
银行“贷款”页面上的产品较多，主要包括房贷、消费贷、经营贷，部分银行还推出了类似“借呗”的网贷产品。其中，消费类贷款指的是对消费者个人贷放的，用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款，包括各类专项消费贷款，如车贷、留学贷款、装修贷款等等;根据担保方式的不同，还分为信用贷款、抵押贷款、他人担保等。
许多银行的小额消费贷款属于纯信用贷款，最高贷款金额通常在30万元以上，贷款期限通常在1~5年，可以进行全程的线上审批，而且审批速度最快仅需3~5分钟，当天即可放款，和支付宝“借呗”在申请流程上差别不大，只是银行贷款需要通过该行的手机银行APP或网上银行进行申请。申请成功后，可自主提现，钱款将直接打到申请人的关联银行卡上。
总之，银行消费类贷款：受政策影响部分银行把消费类贷款最高金额单笔压缩至30万以下，此类银行业务年化利率在5%～6%之间，利率比较低，一般为1～3年的等额本息/等额本金/先息后本等还款方式。对借款人征信、负债均有严格要求。但是，此类产品要求借款人工作稳定，对公积金缴存基数和个人缴纳金额都有要求。公积金缴存满两年，无断缴记录。比如民生银行、邮储等均有此类产品。
另外，如果你需要申请更高额度(比如100万元以上)的贷款，那么银行信贷审核的要求就会进行相应的提升，通常需要亲自到线下网点办理，以及提供抵押物或资产证明等。
举例而言，中国银行的“中银E贷”、浦发银行的“浦银点贷”等，便是这类免担保、纯信用的网贷产品，贷款金额最高达30万元，贷款期限最长可达5年，其申请的速度非常快，可以做到“从申请到贷款到账全流程3~5分钟完成”，无需往返银行网点、无需提供纸质资料，在线填写基本信息并回答是非题即可完成申请。
银行消费类贷款
其次，银行消费类贷款：此类产品为1类产品的补充，不仅仅接受缴纳有公积金的客户，可户名下有按揭房、寿险保单的客户。要求借款人按揭和保单缴费年限满足一定要求，征信负债严格。单笔额度最高50万，年化利率8%～15.4% 还款方式一般为3到4年等额本息。平安银行、中国银行均有此类产品。推荐客群：满足公积金、寿险保单、按揭房之一的上班或者自己做生意的法人客户。
消费金融公司和信保公司类产品非银行业务，与支付宝的花呗借呗相似，暂不做介绍，此类产品利率均比较高，不推荐。
还有一类值得一提，税金贷。此类产品只针对于名下有企业，且企业成立满两年，有持续纳税。对纳税评级、纳税金额、征信均有要求。年化利率一般为4.35%～8% 单笔金额一般不超过200万，可叠加多笔。还款方式一般为先息后本/利随本清。还款期一般为1年。建行、农行、西安银行均有此类产品。推荐客群：满足纳税要求的企业法人客户。
申请需要什么条件
如果仅仅是申请30万元以下的小额消费贷款，需要满足什么条件呢?
虽然申请流程相对比较简便，但银行推出的“网贷”也并非人人都可申请。如以上提到的浦银点贷，申请需要满足以下几个条件：
(1)年龄在18(含)-60(含)周岁之间;
(2)具有中华人民共和国国籍 ;
(3)通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询无不良记录;
(4)不得为借款行关系人;
(5)借款行要求的其他条件。
在实际申请的过程中，申请者还需要填写“紧急联系人”及其手机号才可进入申请流程，紧急联系人不能填写本人，手机号也不能与申请人一致。填写后，银行系统会发送一条短信到紧急联系人的手机上，告知对方“正在办理贷款申请业务”，需要紧急联系人将短信验证码告知申请者，才可继续完成申请。
再来看建行的“快e贷”，产品中指明的贷款对象为“信用良好的建行个人客户，只要在建行办理业务(如存钱，购买理财、国债、基金等，贷款，代发工资等)，都可能获得额度，且办理业务越多，额度越高。”
实际申请时，如果申请人在建行存款或办理的业务较少，会显示“暂无额度”，如果要获得额度，可以通过3个方法：
(1)成为建行的住房贷款客户;
(2)提供房产抵押或其他有效担保，或联系建行个贷中心办理其他贷款服务;
(3)在建行办理更多存款，理财业务。
总结来看，如果要申请银行小额消费贷款，首先必须保证自己的资信情况良好，个人信用没有不良记录，其次，还要选择有存款和业务往来的银行，比如办理房贷所在的银行、工资卡所在银行、存款和理财账户金额较多的银行等。这样不仅更有可能申请成功，还更可能拿到较高额度，或是更优惠的利率。
贷款的成本有多少
在贷款利率方面，银行一般不会公布各产品的利率，不过，通过关注银行微信公众号、网站等官方平台，可以了解近期的利率优惠活动。
优惠利率并不对所有的银行客户一视同仁，通常资信条件越好的客户，利率也越低。对于信用记录中有污点，或是收入来源不稳定的客户，银行会提升利率，或者降低贷款额度。
此外，与贷款成本有关的，还包括还款方式。银行小额消费贷款会根据产品的不同，提供不同的还款方式。主要有以下几种还款方式。
一种是许多网贷产品采用的“随借随还”，贷款利息按实际使用天数计息。计息公式：使用金额×使用实际天数×日利率，其中：日利率=年利率/360。如果借款人使用资金的时间较短，这种“用多少天就付多少天利息”的方式无疑可以节省利息成本。
另一种是等额本金、等额本息方式还款，计息规则同商业住房贷款，每月还款日系统自动扣划当月应还本金与利息。这种方式不支持提前还款，一般贷款期限较长的产品会采取这种还款方式。
此外，还有一些产品提供“按月付息、一次性还本”的方式，可分次支用，按实际使用天数计息，每月还款日系统自动扣划当月应还利息，到期还本付息。由于每月只需支付利息，这种方式适合借款期间资金压力较大的借款者。
年底或有惊喜
银行消费贷利率走低
记者观察到，随着年底各类商场线上线下促销不断，各大银行抓住消费者需求，顺势推出各种低利率的消费贷款，助力清空购物车。
今年由于疫情的影响，居民消费欲望受到抑制。各银行降低消费贷利率，为居民解决资金周转的压力。目前，消费贷利率优惠还在延续，甚至有些银行还推出更低利率的消费贷款促进消费。
据了解，招商银行闪电贷即将迎来6周岁生日，即日起至明年1月8日，首次成功建额客户，即可在2021年1月18日—22日期间，享年利率低至7折优惠，东莞客户更可专享年化利率低至3.96%。据介绍，招行闪电贷是纯信用，无抵押的消费贷款，额度最高20万，快至60秒放款。
近日，小周新房装修得差不多了，到了购买家私家电的阶段，但手头资金紧张，于是尝试借消费贷。通过了解，他决定在建行手机银行借快贷，由于他是公务员，又在建行发的工资，快贷年利率优惠至4.35%，而且一年到期付本息。建行快贷的特点是根据不同的人贷款额度、贷款利率不同。他了解到，中行“中银e贷”年利率4%，但每月还息，一年到期还本，实际和建行的利率差不多。于是就直接在工资发放银行贷款10万元。
不过，值得注意的是，岁末年初是网络贷款诈骗高发期，骗子利用群众年关将至、资金短缺的机会，通过手机短信、QQ群、微信群、网站等途径发布“无抵押、无担保、放款快”等贷款信息，广泛猎取侵害对象。因此，普通消费者在需要资金周转需求时，尽量通过银行等国家正规金融机构申请贷款，降低贷款的风险。银行、正规的贷款公司不会要求借款人在申请贷款前就提前支付“保证金”“手续费”“保险费”“服务费”等各种费用。被各种理由要求汇款的，一定要谨慎，更不可轻易给对方转款，防止上当受骗。
借呗利息怎么计算
风险事件的发生刺激着大众的神经，现金贷的“无人监管”期于近期宣告终结，日前银监会首次提及现金贷，现金贷随之纳入互联网金融风险专项整治工作，。
自从现金贷进入人们视野起，其利率和收费模式一直遭到质疑。但即使被贴上“嗜血”“年化600%”和“高利贷”等负面标签后，行业依然井喷，龙头企业实现盈利、创业平台获得巨额融资……我想问，在看到“年化600%”和“嗜血”这些标签之后，有多少人会去计算这些平台的真实借款利率？
在此，我将以代表平台数据计算不同模式下现金贷和消费信贷的真实借款利率，供各位参考。
等额本息与等额本金
现金贷业务一般以等额本息的方式偿款，但有些平台也采取了等额本金的方式，如工银e贷和微粒贷。等额本息法的特点是每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，本金变大、利息变少。等额本金是将贷款本金按还款的总月数均分（等额本金），再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以是“越还越少”。
如果分别以10%的贷款利率申请1年期30000元的等额本息、等额本金消费贷款，两种还款方式的现金流如下。
可以看到等额本息每月还款金额一致，但随着时间的推移，本金上升，利息则下降。
等额本金模式下，每月偿还的本金都为2500，随着时间的推移贷款余额数量减少，每月的利息也相应减少。
结果就是两者在实际借款成本相同的情况下，最终产生的现金流是不同的。等额本息一共还31649.76 元，而等额本金为31625 元，总还款较少。所以，有一些按揭贷款人认为在不考虑还款压力的情况下等额本金模式较为划算。实际上，这种想法并没有考虑到两种还款方式货币时间价值上的差异，选择等额本金的借款人在初期还款较多，实际上损失了更多的投资和消费机会，机会成本高于等额本息模式。评价等额本金和等额本息不能以总还款额评价。
国内目前现金贷业务主要以短期、中期信贷为主，期限大多数在2年以内，所以等额本金与等额本金最终还款总额差异较小。上例中，等额本金方式也只不过比等额本息少还不到25元。实际运用中，两者还款总额的差异与借款期限和本金大小有关， 30年期的100万房贷两种方式的总还款金额相差达到13万元。
事实上，在没有贷前一次性服务费的前提下，只需知道月息，等额本息的实际利率就能通过excel的rate函数计算。例如京东白条的月服务费为0.7%，那么一年期的白条贷款利率=RATE(12,-1*(1+7%)/12,1)*12，即12.68%。
以蚂蚁借呗为代表的日息计算平台与月息计算平台不同，其实际的借款利率就是日息*365。举个例子，以10000元借入6个月，每月等额本息偿还1738.49元，到期连本带息合计10430.93元。用rate函数（=RATE(6,-1738.49,10000)*12）可以计算出借呗的利率为14.6%，日息即14.6%/365=0.04%。
从目前一些有背景的现金贷平台的利率来看，1年期的月手续费基本在0.6%~1.5%，借款利率区间为13%~26.6%。总的来说，这种巨头的现金贷利率是相对便宜的，当然准入门槛也相对较高。
另类分期还款模式
除了等额本金和等额本息的主流还款方式，目前还有先息后本、一次性偿还本息、非等额分摊模式和首付模式。前两种模式一般在银行现金贷业务中出现，例如工银融e借提供了等额本息、等额本金、分期付息一次还本、一次性还本付息四种还款方式。而后两者较为特殊，非等额分摊模式是上海农商行的业务创新，首付模式的代表则是捷信的拳头产品10-10-10。
上海农商行的“鑫福金“业务提供了非等额分摊的另类还款方式。客户在交付一定的手续费后，可将其部分信用额度转到其在借记账户消费或取现，并每月按一定比例偿还分期本金的服务。上海农商行目前有每月摊销本金1%和5%的模式，1年期的手续费本来是8.4%，最近搞活动降到了4.5%。
此种还款方式每期现金流不等，借款利率只能通过计算机计算。以上海农商行的推广案例为例，分期金额10万，第一个月偿还手续费和本金4500+1000元，2-11月还款1000元，最后一个月偿还剩余本金89000元。通过现金流折现的方式可以计算出此类还款方式的年化利率为4.865%。如果以从前8.4%的服务费计算，借款利率为年化9.26%。此种方式由于大部分本金在期末偿还，所以实际贷款利率与服务费用接近。
事实上，上海农商行5%不到的信用贷款利率已经与按揭利率接近，虽然其门槛极高，但如此优惠的贷款利率也说明了即使是银行在现金贷领域也是竞争激烈、跑马圈地。不难发现，在进入2017年之后，银行现金贷业务的优惠活动是不绝于耳。
捷信的3个10，即所谓的“10-10-10”产品，即消费者在商场购买商品时支付10%的首付、每月还款10%、分10期还款。这是捷信从欧洲引入的消费金融产品，适合中低收入消费者。
以捷信江苏地区为例，目前贷款购买3000~6000用手机的月贷款利率为1.75%，客服费为0.262%。可以通过每月还款金额和首付计算出捷信的实际贷款利率为42.8%，所以捷信这款拳头产品的利率其实不低。
砍头息模式
砍头息在现金贷和消费金融业务中是屡见不鲜，互联网平台常常以贷前服务费的名义收取该笔费用，使借款人实际到手金额低于名义本金。以2345和拍拍贷为例，拍拍贷6、12月期借款分别收取5.5%和6%的贷前服务费（来源于手机App计算），而2345则是收取5%的服务费。这种贷前服务费实质上是借款成本的一部分，并且能通过收费比例的不同对不同资质的借款进行风险定价。
以二三四五为例，借款3000一个月，借款人实际到手2850元，本息合计3090元，实际月利率为（3090-2850）/2850=8.42%，年化借款利率超过100%与市场上短期现金贷类似。
在拍拍贷平台上借款的用户，在缴付贷前服务费之后，随后以等额本息方式偿款。根据拍拍贷App上的计算器，借款10000一年，拍拍贷的实际年化借款利率为：RATE(12,-926.34,9400)*12=32% 。借款半年，实际年化借款利率为：RATE(6,-1765.22,9450)*12=40%。
事实上，拍拍贷的贷前服务费颇有讲究。在不考虑贷前服务费的情况下，一年借款10000的利率是RATE(12,-926.34,10000)*12=16%，半年的话为RATE(6,-1765.22,10000)*12=20%。也就是说包含贷前服务费和不包含服务费的利率正好相差两倍。
对于16%和20%这两个数字，拍拍贷的投资者是不是觉得很眼熟呢？事实上，16%和20%就是拍拍贷A类和C类借款人的借款利率，也是投资人的收益率。（这边期限不同，利率不同应该是App计算器的失误）
事实上，拍拍贷对投资人和借款人之间进行了点对点的撮合，借款人的名义贷款利率（不收砍头息）与投资人收益一致，而拍拍贷赚取的就是贷前服务费，年化费率与名义借款利率相等，用来区分用户的信用资质。
这种模式相当讨巧，一方面是散标利率高能吸引眼球，二是收取了很高的服务费用，三是不兜底，符合信息中介的定义。就拍拍贷的模式而言，获利能力应该很强，但容易得罪投资者。
而砍头息的进化版就是只收砍头息，这种模式往往出现在超短期的小额现金贷平台，定价机制与折价发行的零息债券类似。以下图中的平台为例，借款人借款1500元，实际到手1275元，砍头息225元，期限14天。14天的利率为15%，如果要把利率折算成年化的话就是390%。但计算超短期现金贷的年化利率意义不大，超短期借款与中长期借款的场景、用户、成本是完全不同的，以年化利率度量其借款成本大小是有失偏颇的。
存在即是合理，现金贷确实为长尾用户提供了借贷便利，但用户的下沉和与风险管理不匹配的规模扩张已使现金贷问题重重。目前，现金贷多头借贷的风气盛行，撸口子的群体日益庞大，他们有的失业，有的借新还旧，有的借钱博彩，逾期费就能破万。在平台处于信息孤岛的大环境下，一些中小平台很难规避骗贷和多头借贷的问题。而对于一些巨头而言，他们或拥有自己的信用评级工具（京东金条，蚂蚁借呗），或拥有进入央行征信的渠道（2345贷款王，微粒贷），未来他们才是现金贷整治之后的最大赢家。
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