中银消金以贷收费名目令人眼花缭乱 触及监管之红线，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
中国银行保证金贷款
贷款需缴外访费、动用费等额外费用 中银消费金融渠道商仍“以贷收费”？
贷款动用费、包装费、外访费、手续费……，中银消费金融收取贷款费用的名目让人眼花缭乱
面对备受争议的“以贷收费”行为，中银消费金融有限公司（以下简称“中银消费金融”）在接受《投资者报》记者采访时表示，“于2017年7月左右，中银消费金融按照监管要求已取消了各种收费项目，”但据《投资者报》记者了解，中银消费金融的地方中介渠道商仍以“外访费”、“手续费”等名目收取费用。此举不仅触及了监管红线，地方中介渠道商乱收费的乱象也严重影响了客户体验。
以贷收费
5月25日，上海银监局对中银消费金融做出了合计138.68万元的行政处罚，原因是中银消费金融于2016年7月办理部分贷款业务时存在“以贷收费”行为。
中银消费金融的相关负责人告诉《投资者报》记者，“在早期扩张时期，中银消费金融的确存在以‘外访费’、‘动用费’等名目乱收费的现象。在监管未明确严禁收取相关费用的时期，行业中各金融公司均默认以额外服务赚取费用的做法。在2017年7月左右，中银消费金融按照监管要求已取消了各种收费项目。”
但经《投资者报》记者了解，在中银消费金融的贷款业务中，直到如今仍有地方以各种名目收取费用。
一位中银消费金融的借款者表示，今年7月，其在河北邢台清河县中银消费金融办理贷款业务，签约前接到工作人员电话，对方称，需要额外缴纳300元“外访费”，还需收取6％的手续费，需以现金支付不支持转账，同时还称，去银行面签时要统一口径，不能说被收取相关费用。记者联系到这位河北邢台清河县借款者，但截至发稿前，该借款者并未提供更多证据。
除了“外访费”、“手续费”，记者还得知中银消费金融有地方中介渠道以“包装费”为由向借贷者收取“砍头息”。家住四川绵阳的李先生，经营小本生意需要扩张紧急用钱，由于以经营性借贷需要较高资质，中介机构易贷网夏某建议李先生以“装修房屋”消费贷款的名义进行借款。在中银消费金融成功借款10万元后，却被收取3％的贷款“动用费”、约4000元左右的“包装费”、20％的“手续费”，并要求现场结清。
就此情况，中银消费金融负责人回复记者称，首先该借款人借款不一定是在公司正规合作渠道机构处办理相关业务，有些中介机构并不只为中银消费金融公司获客，还会同时进行其他消费金融公司获客业务；其次若该网友在中银消费金融正规合作机构处办理相关业务的话，可向公司客服进行举报，公司将会有排查行动和相应的处罚机制。
渠道商乱象
据中银消费金融负责人称，中银消费金融在全国有27个区域中心，直接网点达200多家，各地均有不同的渠道外包商，具体数字一直在动态调整中。中银消费金融只将“获客”部分外包给各地的渠道商，但信审、放款等风控行为以及贷款的核心过程仍由中银消费金融来把控。
某地中银消费金融的代理商对记者表示，中银消费金融在线下没有单独的门店，因此，所有需要在中银消费金融平台上贷款的客户必须通过中介公司代为申请。
据悉，中银消费金融与各地代理商签署了代偿协议，即中介机构若成为中银消费金融的代理商需要交纳一笔“交付保证金”，若发生坏账，中介公司则需要代偿，中银消费金融将直接扣除部分保证金，以避免高坏账率。在这一代理商模式中，中银消费金融会从贷款客户那里收取2％~3％的手续费，用于支付给代理商作为佣金。
业内人士称，这种“代理商模式”由于将坏账风险和获客压力转嫁给了代理商，其给予代理商3％的佣金根本无法使代理商摊薄坏账保证金损失、营销和人员成本，更不用说盈利，因此代理商会自行以各种名目进行收费。
郎迈金服是中银消费金融在山东两家代理商之一。据郎迈金服的李主管称，郎迈金服在山东共有两家公司，全部只与中银消费金融一家消金公司合作。中银消费金融产品比较单一，只有大额房贷和保单，一般贷款额度在10万元~40万元，目前中银消费金融会根据客户的月供水平和保单的缴费来确定贷款额度。客户下款立马返给信贷经理2.5个点，加上存量业务的返点，每个信贷经理每获一个客户贷款单子最高可得3.9个点的佣金。
同时中银消费金融对这家代理商的要求是客户在贷款后的前3个月中不能有逾期，不能有资质不够的客户，一经发现，立即处罚。李主管称，“现在消费类贷款本来就不好做，只有中银消费金融一家还能做得长点。”
纠纷频发
北京寻真律师事务所王德怡律师认为，中银消费金融收取的“贷款动用费”实质上就是“砍头息”，收取“砍头息”则违反了《中华人民共和国合同法》第二百条所规定的“借款的利息预先在本金中扣除”这一条例。《合同法》规定，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。因此以上述借款人为例，其所还金额应为扣除外访费300元和扣除6％手续费后的本金，再以扣除后的金额计算利息进行还款。
现今生效的《消费金融公司试点管理办法》中并未对相关收费明细有具体规定，因此无法界定消费金融公司提供服务收取相应的服务费用是否妥当。业内人士称，此次上海银监局对中银消费金融的严处罚措施与上海金融严监管的大背景分不开，上海银监局对辖内金融机构的监管总体来说较为严格，中银消费金融是上海惟一一家持牌消费金融机构，因此出现了“2017年最赚钱的消费金融公司中银消费金融今年领到了业内最大罚单”的情况。
对于此现象，上海市经建律师事务所高级合伙人应慧鹏律师认为，“有关部门应针对消费金融公司实行政府指导价和市场调节价等收费明细，让消费金融公司合法收费，让贷款者明明白白付费，此举既能促进金融消费市场的发展又能保护贷款者的合法利益。”
记者从中国裁判文书网看到，关于中银消费金融的民事纠纷共7564起，利用关键词搜索其中涉及“动用费”的民事裁决已有1980起，经记者粗略统计，每月在各地法院都会有十几起关于中银消费金融“动用费”的民事裁决出现。
本文源自投资者报
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中国银行留学存1贷9都要啥
本报记者 李 冰
“卡片余额不足？您有一笔尊享消费款项待提取，购物、家装、旅游均可使用”，近期越来越多的用户收到银行发送的短信，提醒消费款项贷款额度提升，也有些银行开始“花式”促销推新自家消费贷产品。
《证券日报》记者注意到，受疫情影响，多家银行开始对线下贷款流程进行适当调整，强化“无接触式”线上消费信贷产品，部分国有大行消费贷产品年化利率甚至低至“4打头”。
“受疫情影响，新增消费需求在缩减，银行的零售业务压力倍增。”融360大数据研究院分析师李万赋对《证券日报》表示。根据融360大数据研究院监测，目前国有银行和股份制银行的消费贷产品较多，同类产品的中，一般国有银行的贷款产品利率低于股份制银行。
银行纷纷发力消费贷线上放贷成趋势
近两年，消费金融市场方兴未艾，众多玩家如持牌消费金融公司、信托公司、互联网巨头等争相入局，而传统银行亦开始谋变，将零售金融作为战略发展的着力点。
3月17日，央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》数据中显示，银行卡信贷规模持续增长。截至2019年末，银行卡授信总额为17.37万亿元，同比增长12.78%；银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元，同比增长10.73%。银行卡卡均授信额度2.33万元，授信使用率43.70%。信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。
此前，各家银行也曾推出消费贷产品，但考虑到资料审核和还款方式等多个因素，执行半线下或者全线下模式的居多。进入2020年，《证券日报》记者注意到，多家银行开始对对线下贷款流程进行适当调整。
《证券日报》记者随机体验了几家银行的消费贷，发现大多数银行已经完全可以纯线上办理贷款业务，无需通过任何客服等人工的帮忙。比如，建设银行“快贷”、招商银行“闪电贷”、长沙银行的“快乐秒贷”等。
在体验建设银行“快贷”时，记者发现，按提示操作即可完成，简单便捷。在办理中，建设银行甚至提示快贷额度由系统自动审批，“任何以帮助办理快贷为由收费的均是骗子。”官网介绍也显示，“快贷”是建行推出的个人客户全流程线上自助贷款，包括实时申请、批贷、签约、支用和还款。
招商银行“闪电贷”在体验时，在点击贷款时会出现查询可借款额度界面，按提示操作，页面会显示预计15分钟之后会收到短信通知结果，但据《证券日报》记者体验发现，实际不到2分钟既能收到可贷款额度的短信，随后即可借款。
长沙银行的“快乐秒贷”也是长沙银行推出的一款纯线上贷款，具有实时审批、实时到账。
此外，《证券日报》记者注意到，城商行在指定客户群及促销形式上下足了功夫。
例如，南京银行的“你好e贷”是一款主要用于个人及家庭消费的纯线上个人信用贷款，在南京银行官方公众号上也推出多种福利，首次借款低利率、成功领取额度的前1000名获得移动plus会员包年等等。
苏州银行则是在3月15日，上线了一款名为“天使贷”的产品，对标消费金融领域，贷款额度30万元，服务对象是疫情防控一线医疗人员；华夏银行App的主推消费信贷产品“箐英贷”，则主要面向其“箐英”客户，最高可贷100万元；上海银行的“信义贷”适用客群是从业2年以上正式在编的公务员、事业单位员工、500强企业员工、金融机构员工及优势行业员工等。
《证券日报》记者体验发现，各家银行都在强化对“无接触式”的线上模式，且正在进行全线上智能化渠道深化改造。
李万赋坦言，“疫情期间，不管是从办理流程还是客户消费需求，线下办理贷款都给银行带来了一些压力。借此次疫情的倒逼，让银行消费贷产品线上化的速度加速。”
管控消费贷资金流向值得重视
对于用户来说，各家银行的消费贷，最关注的相关消费贷产品的年利率。
《证券日报》记者体验建行的快贷时，显示年利率为4.35%，；工商银行的融e借借款5000元显示年利率为4.35%，贷款期限为12个月。
据融360金融研究院统计数据显示，农行的“网捷贷”最低贷款利率在5%以下；中银的“中银E贷”及交行的“惠民贷”贷款利率处在国有银行中的较高水平，用户可申请到的最低贷款利率在5.6%-5.8%之间。
另外据统计，股份行消费信贷产品的贷款利率主要分布在5.80%-7.00%的区间。浦发“精英贷”和招行“VIP白名单闪电贷”针对高端客户的最低利率可以达到5.7%左右，已经是股份行中的最低水平；华夏“华夏e贷”、光大“光速贷”和中信“信秒贷”目前年化利率最低为6.00%左右；其他股份行的都在6.50%以上，某些银行的线上循环消费贷年化利率甚至最低7%至8%。
李万赋进一步阐述认为，目前国有银行消费贷利率下降更为明显，股份制银行大多数下行，但不是全部，还是要看具体银行的资金成本和产品策略。他同时强调，“不管是哪类银行，不是所有客户都可以申请到最低利率水平，还是依客户具体资质情况而定，执行差异化利率。”
此外，《证券日报》记者留意到，各家银行在贷款用途上都特意提示，贷款可用于客户本人及其家庭消费，如：装修、购车、结婚、旅游、留学、大额耐用品消费等，例如建设银行、工商银行均强调不能用于股票、期货、金融衍生品、股本权益性投资、购房以及国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费与投资行为。
麻袋研究院苏筱芮则对《证券日报》记者进一步阐述认为，消费贷资金流向的管控问题值得重视，近年来，消费贷因资金挪用问题屡屡被罚，贷后环境依然较为严峻。自2020年春节以来，受新冠肺炎疫情影响，各银行消费贷、信用卡业务不良率均有抬头迹象。
苏筱芮最后表示，未来银行如何通过市场化手段引导供给侧的“差异化”，覆盖部分下沉用户群体，亦是一个值得深思的问题。
李万赋则认为，“消费贷业务业务流程线上化实现闭环，可以帮助银行有效节约人工成本，提高贷款审批效率，长久来看一定会成为未来的趋势。”
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