《民法典》逐条解读——第674条【借款利息支付期限的确定】，下面是北京王岩律师给大家的分享，一起来看看。
贷款 合同到期日
大家好，我是北京市盈科律师事务所的王岩律师。今天我们来继续逐条解读《民法典》。
中华人民共和国民法典
第六百七十四条 【借款利息支付期限的确定】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
【法条主旨】
本条是关于借款人支付利息期限的规定。
【法条解读】
借款合同到期后，贷款人收回贷款并按照合同约定的利率收取利息是贷款人的主要权利，也是贷款人与借款人订立借款合同的主要目的之一。借款人支付的利息是贷款人取得贷款的效益及利益所在，因此，向贷款人支付利息是借款人的主要义务，借款人不仅应当按照约定的数额支付利息，还应当在约定的期限向贷款人支付。支付利息期限的方式有多种，当事人既可以约定在借款期限届满时和本金一并支付，也可以约定在借款期间内分批向贷款人支付。为了避免就利息支付问题发生纠纷，建议在借款合同中就如何支付利息作出明确的约定。
如果当事人对支付利息的期限没有约定，或者虽然约定却约定得不明确，那么，借款人按照什么期限向贷款人支付利息?一些国家或者地区的民法典对此问题有所规定。比如，《德国民法典》第488条第2项规定，以不另有规定为限，所约定的利息必须在每经过1年后予以支付，并且，如贷款须在经过1年前偿还，则必须在偿还时予以支付。我国台湾地区“民法”第477条规定，利息或其他报偿，应于契约所定期限支付之；未定期限者，应于借贷关系终止时支付之。但其借贷期限逾一年者，应于每年终支付之。本条的规定和《德国民法典》的规定类似，但和我国台湾地区“民法”的规定有所不同，
根据本条的规定，在当事人对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，首先应当依据本法第510条的规定来确定，即当事人可以就支付利息的期限进行协议补充；不能达成协议的，则依据合同其他条款或者双方当事人之间的交易习惯来确定。
如果依据以上原则仍不能确定支付利息的期限，那么，借款人按照以下规定的期限向贷款人支付利息：
(1)借款合同在1年以内的，在返还借款时一并支付，即利息在借款合同期限届满时和本金一并支付。比如，甲向乙借款100万元，借款期间为6个月，未约定支付利息的期限。那么，甲向乙支付利息的时间为合同期间届满时和本金一起支付。
(2)借款合同在1年以上的，在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，在返还借款时一并支付。比如，甲向乙借款100万元，借款期间为两年半，未约定支付利息的期限。那么，甲应当分三批向乙支付利息，第一次支付利息的时间为借款期间1年届满时。第二次支付利息的时间为借款期间2年届满时。由于合同的履行期间剩下的时间不足1年，所以，第三次支付利息的时间为合同期间届满时和本金一起支付。
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合同到期日跟贷款到期日不同
近日，《中国银行保险报》注意到，在广州、重庆、兰州、郑州等受疫情影响较严重的城市，多家银行推出了延期还房贷政策。符合申请条件的客户可与银行协商合适的延期方案，不少银行开通了线上办理渠道。
哪些人符合条件？
日前，人民银行、银保监会发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》（以下简称《通知》），鼓励金融机构面向住房金融消费者依法自主协商延期还本付息。
根据《通知》，对于因疫情住院治疗、隔离或停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款，金融机构可与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整。个人住房贷款已调整还款安排的，金融机构按新的还款安排报送信用记录。
广州银行业陆续推出延期还房贷政策
在新冠肺炎疫情形势较为严峻的广州，多家银行陆续出台面向部分人群的个人住房贷款延期还本付息政策，延期还本付息最长可达1年半。
中国工商银行广州分行向《中国银行保险报》介绍，当前该分行通过延期归还房贷、延长还款期限、变更还款方式等多种措施，及时做好个人贷款延期还款服务。延期时间按实际情况灵活处理。
适用人群为受疫情影响的个人客户，包括因疫情感染住院治疗或隔离人员、隔离观察人员、参加疫情防控工作人员、受疫情影响暂时失去收入来源人员等。延期期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。
对于符合要求申请延期还款的个人客户，中国银行广州分行表示，该分行提供包括设置还款宽限期、推迟下一还款日、延迟偿还本金、推迟贷款到期日等在内的延迟还款服务。其中设置还款宽限期时间不超过28天，其余延期还款方式一般不超过6个月。除上述“延迟还款”服务外，该行还提供贷款重组、贷款展期、对贷款罚息予以减免等服务。
交通银行广东省分行也落地了相关政策。该分行根据客户实际情况判定房贷延期还款期限，还款宽限期最长不超过180天或最长延长至2023年6月末；支持客户在原则上不超过1年的时间内暂停还本付息。
此外，交行广东省分行还开通了征信异议受理绿色通道，为执行纾困政策客户办理征信异议申请，切实保护个人征信权益。
邮储银行广东省分行表示，对受疫情影响的个人客户，可结合实际情况向其提供延期还款服务，以有效缓解借款人一定时期内的还款压力。
“今年以来，受疫情影响，申请房贷延期还款客户明显增加，截至目前共有近150位客户向我行提出房贷延期还款申请。这些申请均已获批。”中信银行广州分行有关负责人告诉《中国银行保险报》。
目前，该分行主要提供两种延期方式，即延后还款时间，以及调整还款计划，将宽限期内的还款计划推迟到整笔贷款最后一期偿还。
兴业银行广州分行相关负责人称，针对疫情封控严重区域，该分行住房按揭贷款最长延期18个月；对于受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房楼盘客户，最长可延期3年。
缓解按揭压力有助于稳定住房需求
值得关注的是，除了广州，此前重庆、兰州、郑州等地银行也纷纷出台了相关政策。目前，申请延期还房贷在多个城市成为可能。
11月24日，人民银行重庆营业管理部发布《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》，对该市57家银行业金融机构的个人住房贷款延期还本付息政策办理条件、所需资料、办理流程、办理方式进行收集整理。根据这张“明白卡”，欲申请延期还款付息的客户需提供身份证明、受疫情影响相关证明等材料。部分银行还开通了手机APP线上办理入口。
11月15日，中国建设银行甘肃省分行发布疫情期间个人贷款延期还款服务政策，支持参加疫情防控工作人员、受疫情影响暂时失去收入人员等办理相关业务。建行甘肃省分行公布的延期还款服务包括：延长还款期限（最长28天）、降低月供（最长6个月）、暂停月供（最长6个月）。
在河南，多家银行也出台了面向居民的个人住房及消费类贷款延期还贷政策，并开通了线上办理渠道。据河南银保监局介绍，今年前10个月全省对个人按揭贷款实施延期还本付息142.46亿元。
实际上，今年以来，金融管理部门曾多次鼓励、引导商业银行为还款困难客户减轻负担。今年4月，人民银行、银保监会曾联合召开金融支持实体经济座谈会提出，要及时优化信贷政策，灵活调整受疫情影响人群个人住房贷款还款计划。近期发布的《通知》更是对这一要求做了细化。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，今年受疫情因素影响，居民资产负债表损伤明显，部分群体偿还住房按揭贷款压力较大。在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这种做法有助于缓解居民住房按揭贷款偿还压力，推动更好统筹疫情防控和经济社会发展，也有助于稳定住房需求，从而稳定房地产市场。
“为了更好惠及符合条件的客户，建议根据疫情期间风险区域或者居民个人所处的行业等，对于高风险地区或者高风险行业的群体简化材料提供要求。”娄飞鹏表示。
实习记者 许予朋
记者 冯娜娜、于晗对本文亦有贡献
编辑 韩业清
来源：中国银行保险报
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