组合贷款商贷打折（公积金和商贷哪个好）

太原最新商贷、公积金贷款全解读 事关你的钱包！| 房妹问答No.7，下面是山西购房直通车给大家的分享，一起来看看。

组合贷款商贷打折

最近，群友们纷纷问起了太原商贷利率和组合贷的情况。那么，房妹今天就来总结下，太原房贷、公积金贷款、商转公、组合贷，有哪些你需要知道？

(1)用途。商贷可以用来买住宅和商住，但是公积金贷款只能用来买住宅（70年产权）、装修、租房等。

来源：链家

(2)以五年以上的贷款来算，今年商贷基准利率是4.9%（部分银行有折扣），公积金基准利率是3.25% 。

(3)贷款额度。太原公积金贷款额度上限是80万（夫妻双方都正常缴存是80万元，单身或夫妻只有一方正常缴存是50万元），以收入、缴存连续性和缴存额计算，不能超出公积金贷款最高上限。商贷是以收入来计算，通常要求家庭月收入能达到每月还款额的两倍。

(4)商贷分为两种方式：等额本息，每月还款数额一样，刚开始还的钱中大部分是利息；等额本金，开始压力大，每个月越还越少。公积金还款只有一种（等额本金还款法）。此外，商贷还贷期更长更灵活，公积金总贷款年限不能超过30年，贷款人年龄加贷款年限不超过70年，还要考虑房屋结构。

(5)贷款流程。商贷是：签买卖合同-评估-银行面签-批贷-过户-抵押登记-放款，而公积金是：签买卖合同-评估-公积金管理中心初审-面签-过户-放款-抵押登记办理。商贷审批比公积金快。

总的来说，公积金贷的钱相对少，流程麻烦，但是划算；商贷比较方便，贷得多，还得也相对多。

(1)商贷：一般是只要名下没有房就算是首套房，各个银行的情况可能不太一样。招商银行和中行是“认贷不认房”，也就是说以前没有贷款买过房的记录或者之前买房全款付，再买房可以享受首套房优惠。

在利率方面，大家普遍反应现在银行给首套房的优惠很少。此外大家也有一些经验分享：

@阿治：建行7月前首套有95折的优惠，首套4.6。

@偌琳 ：建行好办手续，晋商银行有折扣，准备的材料多。

(2)公积金：“认房又认贷”，已经有一套房，再用公积金贷款就按二套来算，利率上调到3.58%。三套房不给贷款。

哪些情况银行不愿意放贷？

(1)收入过低。所以银行流水最好覆盖房贷金额的2到3倍。

(2)高危职业。煤矿、建筑施工行业、危险化学品行业、飞行人员等等。另外，销售、自由职业者因为收入不稳定，也可能被拒。

(3)信用卡逾期、还贷逾期、甚至手机号欠费不缴纳等等。夫妻两人的征信都要没有问题。有少量逾期、非恶意逾期是可以的。

(4)年龄不达标。太小（18周岁以前），太大（65周岁以后的男士，60周岁以后的女士）。

(5)有经济纠纷，尚未履行判决。这种情况下会被纳进失信人名单，不仅是拨不到贷款，坐高铁、住宾馆都会有困难。

相反，这几类人是银行爱批贷款的对象：有资产证明（名下有房屋、车辆、有价证券等），或者职业是公务员、国企员工、事业单位员工、医生、教师等。

首套房首付一般是二成，二套房一般是三成，也有个别银行会是四成（晋中银行太原分行等）、五成（农行）。具体是几成也受到个人信用和开发商的影响。如果个人信用好、开发商实力高，二套房的首付就是三成，不然会更高。

有关公积金，之前我们科普了常见的问题：太原公积金购房疑难杂症大汇总 马上收藏马上分享

现在我们来补充一下商转公和组合贷的知识！

4月以来，除了最高贷款额度与借款人缴存年限挂钩外，太原的公积金政策也发生了一些变化：

(1)担保指在“商转公”时，由与公积金中心合作的担保公司担保，担保公司收费贷款额的3%至5%。

(2)商转公贷下来的钱直接划到商业银行，不再划到借款人账户。

(3)7月起恢复组合贷。

(4)：晋中银行股份有限公司太原分行、晋城银行股份有限公司太原分行、太原市城区农村信用合作社杏花岭区管理部、平安银行股份有限公司太原分行。

组合贷是说，能用公积金贷的部分用公积金贷，超出的走商贷。其中公积金的部分不能超过公积金贷款限额，商贷的额度不能超过商贷限额，贷款利率由公积金中心和商业银行分别核定。

组合贷只能在首次申请贷款时办理。也就是说，不能商贷转组合贷，也不能在商转公时用组合贷。另外它有一个缺点是办理起来流程会比较长、手续较多。

7月太原恢复了组合贷，需要开发商和委托组合贷的银行有阶段性担保合作关系。现在太原的首批组合贷银行有：建设银行山西省分行和交通银行山西省分行，办理上有迎泽分理处、小店分理处、万柏林分理处、尖草坪分理处、晋源分理处、古交分理处、清徐分理处和阳曲分理处。

就是指将商贷转成公积金个人贷款。在其他城市交公积金，而在太原按揭买房，也可以进行商转公。实际上“商转公”的办理时间会超过三个月，有的需要半年甚至一年。部分银行在商贷未满一年时办理“商转公”需要支付违约金。

商转公所需材料有：购房合同原件、商业贷款《借款合同》原件、最近三个月偿还商业贷款凭证原件、商业银行出具的贷款余额证明原件，与银行签的商转公贷款还款协议书原件（商业银行还要与借款人签署《商转公贷款还款协议书》）。

此外，有一些情况不适合商转公：

(1)购房时享受了商贷打折利率，优惠后利率与公积金贷款利率相差不大，不一定要采用商转公；

(2)准备在最近两三年提前还清所有贷款，考虑到原贷款银行的罚息和各种费用，不一定要采用商转公；

(3)接近还款期限时，商贷基本已经还得差不多，只剩下本金，不适合商转公。

公积金和商贷哪个好

大家好！今天想跟你们聊一聊公积金的事情。卖房这几年中发现买房的大部分有80%的人都是没有公积金的。今天跟你们算一笔账，就是公积金的利率目前是3.15。商贷利率现在从5.88已经降到4.17。用4.1跟公积金来算一笔账，用商贷50%30年跟公积金的50万30年算下来利息整整差了10万块。所以公积金一比较的利率实在是太香了。

所以劝那些准备买房还不是很着急买的人，可以提前去交一下公积金1，000到1500左右的金额。你到时候就可以贷40万左右，交满半年就可以使用了。其实交公积金也只是换了一个账户，给自己存了点钱而已。等你去做贷款的时候这个钱还是可以取出来的。做过贷款以后你不想去交了就可以停掉了，每个月往里面还月供就可以了。

大家还有什么不明白的可以私信我。喜欢记得关注。

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