“黑”进银行APP办质押贷款，6人获利近三千万买豪车，下面是新京报给大家的分享，一起来看看。
商业银行 贷款 质押
新京报讯（记者 顾志娟）金融犯罪形式又有“新花样”。12月17日，上海市公安局官方微信通报一起案件，犯罪嫌疑人利用银行APP安全漏洞，使用技术软件成倍放大定期存单金额，从中非法获利2800余万元。目前6名犯罪嫌疑人已经被依法刑事拘留。
使用技术软件成倍放大存款金额
根据上海市公安局通报，近日，上海公安机关成功捣毁一个利用网上银行漏洞非法获利的犯罪团伙，马某等6名犯罪嫌疑人被依法刑事拘留。
11月26日，上海市松江区某银行工作人员向警方报案称，该行所属的一个账户发生多笔异常交易，造成银行巨额经济损失。12月6日，上海警方将涉案的主要犯罪嫌疑人马某以及另外3名犯罪嫌疑人抓获，并当场查获了5套作案工具、现金200余万元，以及大量豪车、名表、奢侈品。
据警方初步查证，马某利用“黑客”技术，长期在网上寻找全国各家银行、金融机构的安全漏洞。今年5月，他发现某银行APP软件中的质押贷款业务存在安全漏洞，遂使用非法手段获取了5套该行的储户账户信息，在账户中存入少量金额后办理定期存款，后通过技术软件成倍放大存款金额，藉此获得质押贷款，累计非法获利2800余万元。
为了在套现过程中躲避侦查和监管，马某将非法获利的账户存款余额，在某网络直播平台上全部购成点数卡，再折价卖给其他用户。非法获利后，马某大肆挥霍，购买了大量的豪车、名表、奢侈品。
除了直接作案的马某之外，涉案嫌疑人还包括非法出售个人身份信息和银行储户信息的方某某以及倒卖此类信息的邓某某。目前，警方已将马某、方某某、邓某某等6名犯罪嫌疑人依法刑事拘留，并敦促涉案银行完成了安全漏洞的修复，案件正在进一步侦查中。
嫌疑人利用银行APP安全漏洞 借用他人存单办理质押贷款
在此案中，犯罪嫌疑人马某是利用了银行APP中质押贷款业务的安全漏洞，借用他人存单办理了存单质押贷款。警方通报未指明是何漏洞，但很大概率是与贷款审核流程有关。
个人质押贷款是借款人以本人或他人的银行存单、国债、保险单、银行理财产品等出质，向银行申请取得的贷款。其中，以未到期的个人定期存单作质押，即为存单质押贷款。根据原中国银监会2007年公布的《个人定期存单质押贷款办法》（下称《办法》），存单质押贷款金额原则上不超过存单本金的90％，各行也可以根据存单质押担保的范围合理确定贷款金额，但要求存单金额应能覆盖贷款本息。也就是说，存单金额越大，所能申请到的贷款金额越大。这也是马某放大存单金额的原因。
借款人可以用本人名下存单质押，也可以用第三人存单作为质押。《办法》规定，借款人以本人名下定期存单作质押的小额贷款，存单开户银行可授权办理储蓄业务的营业网点直接受理并发放。以第三人存单作质押的，贷款人应制定严格的内部程序，认真审查存单的真实性、合法性和有效性，防止发生权利瑕疵的情形。
在借款流程方面，各家银行均有一系列审核步骤，例如要求借款人出示借款人、出质人有效身份证件原件。新京报记者咨询中国银行客服后得知，申请人持非本人名下存单申请质押贷款，只能去网点柜台办理，并且须出示存单所有人有效身份证原件和存单所有人同意质押的书面文件。在中国银行手机APP上，只能使用本人银行账户关联的存单申请个人存单质押贷款，不能用第三人名下存单申请。
上海警方通报中没有指明马某的贷款方式，如若马某能够盗取到其他储户的账户信息，很有可能直接使用这一被盗用的储户身份同时作为借款人和出质人去申请贷款，而不是自己作为借款人、以第三方储户作为出质人，这样贷款也在第三方储户名下，而不是在马某自己名下。
线上贷款业务银行较谨慎 警方：应不断提升系统安防等级
某国有行贷款业务员对记者表示，犯罪嫌疑人有可能拿到了储户的手机银行账号和密码，但是他如何通过手机验证码这一关则不得而知。一般手机银行APP第一次登录新的账号都需要手机验证码，另外在贷款过程中也需要手机验证码，除非嫌疑人还有类似于虚拟手机号短信接收的技术，否则很难通过这一关。“但也有可能是某些银行在APP上的流程简化了。”
目前银行对于线上贷款业务比较谨慎，一般银行不会将所有贷款业务都放到手机银行APP上。某股份制银行业务员对新京报记者表示：“线上的贷款我们其实很谨慎，因为线下完全没接触，很容易对借款人的情况不了解，万一有问题催收去哪找人都不知道”。
对于可能的信息泄露风险，银行尽量采取各种方式杜绝，例如通过手机短信验证码的方式。手机银行账户是直接在开卡的时候开通的，开卡过程中已经检验过身份信息，同时将手机银行账户绑定储户的手机型号及手机号码，在贷款过程中会有要求填写手机短信验证码的步骤，并且尽量缩短短信验证码的有效时间。另外，还有部分银行在手机银行APP中使用了刷脸识别等技术，也是为了增加安全性。
上海市公安局提示，银行金融机构应不断提升系统安防等级，更新安防措施，抵御各类不法入侵，自觉维护金融秩序和储户安全。广大群众也要强化自我保护意识，在运用互联网时应当注意保护个人隐私，防止个人信息被不法分子盗取。
新京报记者 顾志娟 编辑 王进雨 校对 李铭
商业银行可以黄金质押出借吗
上海黄金交易所质押业务
质押，作为一种金融市场中的融资手段，是出质人将某种有价资产，可以是可估值的实体资产，如房产、车辆、古玩字画等，也可以是包括证券、存单在内的金融资产，抵押给质权人作为一种信用和偿还能力的担保，以获取质权人提供的一定期限的资金融通的方式。在中国古代，包括现在依旧存在的当铺可以说是一种原始、质朴的质押形式。
黄金质押，广义概念上属于质押的一种，和其他的质押业务并无本质上的差异，是出质人以黄金作为抵押物，向质权人获得贷款的一种融资方式。约定质押期限结束后，归还本金，支付质押利息，拿回黄金。但因为黄金本身的特殊性，让其蒙上一层看似神秘的色彩。这个问题就要从黄金本身特点谈起。
第一，黄金为何可以作为质押物？首先，黄金是一种兼具商品、货币属性(金融属性)的资产，这是黄金区别于其他质押资产的本质特征。其次，黄金自身不存在违约风险，不属于任何资产的负债。通俗一点讲，黄金的价值是自证的，不需要其他资产给予背书，这一点保证了黄金作为质押物的安全性。再次，黄金长期收益率稳定，从2001年至今，其年均涨幅为8%以上。这一点保证了质押物的价值稳定性。最后，黄金作为质押物处置便利，易变现，具有较好的流动性，另外其体积小价值高，易切割，稳定不变质，让其便于保管、储存、转移。综合这些特点，让黄金相对于其他有价资产而言成为优质的质押物。
第二，黄金为质押物是否也存在缺点？这个是必然的，任何事物都是矛盾的统一体，黄金也不例外。质押资产价值存在性是质押业务的核心，比如古玩字画，因其价值判断具有很大程度人为因素，包括鉴定者鉴定水平，估值能力、利益驱使等诸多因素，使价值评价存在较大偏差，对于黄金而言价格相对公开透明，但纯度、重量直接决定着黄金作为质押物的价值几何，黄金的纯度无法通过肉眼进行准确的判别，即使现在有特定的光学检测仪器可以对其进行成分检测，但破坏性熔炼检测依旧是最稳妥的检测方法。而这种原始、安全的破坏性检测最大的缺点则在于黄金的物理形态会发生损毁。
第三，黄金质押的形式有哪些？根据黄金的保管封存形式，黄金质押可以分为场外质押和场内质押。场外质押是质权人和出质人双方以出质人的黄金作为质押物，签订质押合同，以双方约定的方式对黄金进行封存管理，质权人提供给出质人资金。合同到期后，出质人归还资金、支付利息，拿回黄金。场内质押流程和场外质押大体相同，核心的区别在于质押物必须为托管在上海黄金交易所的实物。也就是出质人在上海黄金交易所要具有货权(无论是买入货权，还是剩余货权)。质押物在质押合同签订后，由上海黄金交易所协助完成货权的转移，这个过程也叫过户。在合同执行期间，质押的黄金不可出库。无论是场外质押还是场内质押，黄金质押率通常是70%~80%之间，质押融资利率一般是参照同期贷款利率做一定幅度的调整，当然这也不是绝对的，最终取决于质权人对出质人融资规模，信用水平等多方面综合评估和双方协定为准。
第四，质押业务如何进行风险管理与控制？首先，场外质押的核心风险点在于质押物黄金纯度质量如何，封存管理是否安全可靠，出质人信用风险如何控制和管理，而场内质押最大的优势则是规避了质押业务中的核心——质押物的自身风险，保证了质押物价值的真实性，若出质人出现违约，质权人可以通过上海黄金交易顺利实现质押物的高效处置。而且，上海黄金交易庞大健全的仓储管理体系也给黄金的保管、仓储、运输提供了安全、便捷的保障。其次，无论哪种质押方式，出质人本身的资信水平是否具有潜在的违约风险和资不抵债的风险都是需要给予审慎评估。再其次，对出质人进行黄金质押融资的目的及其潜在收益或盈利能力，质权人需要进行充分尽调，特别在当下的社会经济环境下，各种资产收益率大幅下降，投资市场具有诸多不可控因素，容易出现投资回报率不及预期的情况，甚至无法覆盖质押融资的成本，也给质押合同履行带来一定的风险。最后就是当黄金出现价格较大变动时，对黄金质押率要根据内部的风控要求进行相应动态调整，也要积极利用套期保值等手段降低在黄金价格波动时，特别是极端行情(一般是价格大幅下跌)下暴露出的风险敞口。
最后，任何金融产品都具有收益和风险的两面性，黄金质押也是如此，能够解决短期的资金需求，又不损失黄金未来增值的机会成本。这个业务不是中国黄金市场独有的创新业务，而是一个健全完善的黄金市场需要具备的。刀是无罪的，看用在谁的手里，在厨师手里是做美食的工具，在歹徒手里可能就成了伤人的凶器。
本文来源于：中国黄金网，未获授权请勿转载。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。
原文地址"商业银行 贷款 质押（商业银行可以黄金质押出借吗）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/117582.html。
微信扫描二维码投放广告
▲长按图片识别二维码
