年化利率36%，催收伪造司法文书，我来数科消费者权益保护路漫漫，下面是开甲财经给大家的分享，一起来看看。
贷款 综合费率
近日，催收巨头永雄在被安徽警方查处分公司后宣布停业，震动消费金融行业，这一事件也将多年来屡遭诟病的催收产业再次推到聚光灯下。近年来，催收行业屡屡因非法获取公民个人信息、冒充公检法、爆通讯录等暴力和非法手段催债而被司法机关打击。但是，在巨大的利益面前，个别助贷机构和催收公司仍然铤而走险，不断侵犯金融消费者权益。近日，有借款人投诉称，深圳我来数科催收人员不仅模仿和伪造司法机关公文威胁借款人，而且疑似采用不正当手段获取借款人亲友的工作单位及电话，在工作时间打爆办公座机；有借款人的朋友在医院工作，催收频繁拨打医院办公电话，导致医院无法正常工作，造成恶劣影响。
催收打爆医院电话
6月13日，有借款人在某社区论坛贴出一份我来贷催收人员发给他的一条短信，短信里有一个所谓的“诉前通告”链接，点击后能看到一份“诉前调解告知”。告知书称：“通知×××，证件号×××；我来贷信用贷逾期追偿纠纷一案，经委托人多次催缴告知，至今仍拒不偿还，经初步怀疑你”贷款诈骗“、”扰乱金融秩序“、”虚假信息“等情况属实，符合民事诉讼规定。且以私自占有国有信贷资产企图明显，且金额较大，将依据《民事诉讼法》提起诉讼。
这份诉前调解文件背景图案是一个象征司法公正的天平，但其文字语言及版式混乱，显然是一份模仿司法文书的山寨货。开甲财经拨打这份告知书上所留的耿律助的电话，显示该号码所在地为宁夏石嘴山，语音提示该号码为空号。
我来贷的催收人员伪造的诉前调解通知。
我来贷的催收人员伪造司法文书群发催收，显然属于严重违法行为。
《中华人民共和国治安管理处罚法》 第五十一条规定，冒充国家机关工作人员或者以其他虚假身份冒充军警人员招摇撞骗的，从重处罚。《中华人民共和国刑法》第二百七十九条规定，冒充国家机关工作人员招摇撞骗的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利；情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑。冒充人民警察招摇撞骗的，依照前款的规定从重处罚。
过去几年，监管部门三令五申，屡次发文，严禁现金贷行业暴力催收，更不得冒充公、检、法等国家机关工作人员进行催收。
2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，其中规定：“各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构，及时将线索移交公安机关”。
2022年底，原银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，规定催收过程中不得存在以下行为：冒用行政机关、司法机关等名义实施催收；采取暴力、恐吓、欺诈等不正当手段实施催收；采用其他违法违规和违背公序良俗的手段实施催收。
近期，安徽警方在查处永雄分公司非法催收时，曾发现一个催收员穿着公安制服录制向债务人催债的视频。我来贷的催收人员在次敏感时刻还伪造司法文书催收，顶风作案，令人费解。
需要指出的是，这并不是孤立个案。在另一条我来贷发给借款人的催收短信中，同样出现了假冒司法机关的现象。我来贷发送的该短信称，“×××因贷款长期预期，多次警告无效，现已申请向当地司法机关立案，如在3小时内没有回电协商撤案事宜，将协同当地执法部门，全程保持摄影录像上门摸牌调查，拒不配合将张贴欠款告示于公司大门口。”
诸多迹象显示，除了假冒司法机关、伪造司法文书外，我来贷的催收人员还常常采用非法获取借款人亲友个人信息、轰炸关联人公司办公电话等诸多暴力催收手段。
在新浪黑猫投诉上，与我来贷有关的贷款投诉达19202条，投诉量之大，在国内众多助贷机构中位居前列。
不少借款人投诉称，我来贷催收的一个惯用手法是轰炸借款人或其亲友的公司办公电话，扰乱公司办公秩序，进而给借款人施加压力。
一名借款人发文称，我来贷催收人员专门打公司座机电话催收，一天打了6个电话找他；此前还假冒该借款人深圳总公司打其电话，要求其解决好自己的问题，还让他下午不用上班了。
另一名借款人称，他在我来贷有3000元借款逾期，我来贷催收人员找到了他老婆的单位信息，还给后者的法人打电话。该借款人质疑说，“我来贷是如何拿到这些信息的？”
不仅如此，催收人员还发短信给这名借款人，威胁称，“既然你不肯协商解决这个事情的话，我们就继续正常跟进你老婆的工作单位，如果造成任何影响，后果自行承担。”
有业内人士称，很多催收机构一般通过非法手段“修复”借款人的联络信息，包括其亲友的电话、家庭住址、工作单位等等，具体来说，要查找借款人及其亲友的工作单位，一般是通过查找相关人员的社保公积金缴纳信息，而后者往往只有通过不法途径才能获取。
我来贷催收人员经常轰炸借款人及其亲友的公司办公电话，可见必然有途径获取相关人员的电话、社保等个人敏感信息，这些信息获取途径是否合法，需要打一个问号。
我来贷催收人员甚至连医院办公电话也不放过。
2022年10月，一名借款人在黑猫投诉称，他在我来贷（我来数科）的网贷逾期后，被转让到东莞市信晟达企业管理有限公司进行催收，后者骚扰其亲朋好友，不停拨打单位电话，给本人及好友亲朋造成生活工作不良影响。有的单位是医院，严重影响公共部门办公！
拒绝借款人提前结清
开甲财经注意到，我来贷作为助贷平台，与众多持牌金融机构（资金方）与互联网导流平台进行合作放贷，其中资金方包括无锡锡商银行、重庆隆携小额贷款有限公司、深圳随手科技、四川锦程消费金融、北银消费金融等，渠道方则包括哈罗出行、58同城旗下的58快借等。但是，即便有众多持牌金融机构加持，我来贷在消费者权益保护上面依然表现糟糕。
有借款人投诉称，他在哈啰借钱页面的我来数科上申请到一笔贷款，资金方为无锡锡商银行，借款本金6800元，分12期还款。不久该借款人资金宽裕，想一次性还款，但却找不到提前结清入口。询问我来数科后被告知，不支持提前结清。该借款人称，其他平台都支持提前结清，我来数科这样做属于霸王条款，他怀疑是因为贷款利率高（这笔贷款年化利率36%），所以平台不想让借款人提前还。
某借款人在黑猫投诉称，他2023年5月20日从哈啰借钱中的我来数科贷款14300元，6月1日，他想提前结清全部欠款，但我来贷客服称，如果提前结清仍需支付12个月的利息，共需还款17239.32元。借款人拨打哈啰借钱的客服，后者将皮球踢给我来数科，打了几次电话要求提前结清，仍然遭到我来数科的拒绝。
开甲财经使用IRR公式测算发现，这笔借款综合年化费率为36%。
有一名借款人称，2019年时他在我来贷借了10800元，分12期还款，每期还款1223元，资金方为P2P平台随手记，两个月后，他想提前一次性还清，但客服说不能提前结清。该借款人没办法，只好一下子存入10笔1223元。用IRR公司测算可知，我来贷与随手记合作放贷的年化利率高达60.78%，难怪我来贷拒绝借款人提前还款。
以服务费名义收取超额利息
开甲财经发现，高昂的利息是我来贷拒绝借款人提前结清的主要原因。2019年以后，我来贷与合作伙伴降低了利率，但与国内其他大部分平台相比，其综合利率仍然惊人。开甲财经统计了黑猫投诉上我来贷借款人提交的20多单借款信息，采用IRR公式测算后发现，我来贷平台上的一年期贷款目前综合费率高达36%，部分两年期贷款利率也高至24%，这一数字远远高出监管允许的互联网贷款利率水平，也超过了绝大多数主流互联网贷款机构的放贷利率。
部分我来贷平台的借款人贴出的还款费用明细。
开甲财经注意到，我来贷为了逃避高息放贷嫌疑，采取以服务费名义收取超额利息的做法，且服务费远远超过利息。例如，借款人A在我来贷的一笔借款中，每月还款额2039.38元，包含本金1686.81元，首月利息65.01元，此后每月递减，每月服务费则固定为287.56元，该笔贷款综合年化费率36%，但利息仅为服务费的1/5。
在借款人B向我来贷申请的一笔6600元的工薪贷中，年利率直接标注为36%，借款人每月还款663.05元，其中每月服务费93.49元，首月利息35.75元，此后每月减少。
有借款人称，发现我来贷利率过高，违反监管部门规定，于是打电话询问我来贷客服，得到的回复是：我来贷的贷款属于信用贷款，不是民间借贷，不受民间借贷利率司法保护上限约束。
果真如此吗？
我来贷自我定位为助贷平台，但与其合作持牌机构包括民营银行、互联网银行、消费金融公司、互联网小贷等，这些持牌机构要遵守监管的利率上限规定。
2020年，最高法发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，以LPR的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。在各地司法判决实践中，银行、持牌消费金融等机构的贷款不适用于4倍LPR利率规定，但仍然遵守年化费率不超过24%的上限。过去两年，互联网银行、持牌消费金融也都按照监管指导意见，将贷款年化利率降到了24%以内。
2022年7月，原中国银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知》，要求商业银行规范与第三方机构互联网贷款合作业务，充分发挥助力普惠金融的积极作用，定期评估合作发放互联网贷款的综合融资成本。合作机构及其关联方违法违规归集贷款资金、设定不公平不合理合作条件、未依法依规提供贷款管理必要信息、服务收费质价不符，或违反互联网贷款其他规定的，商业银行应当限制或者拒绝合作。
另外，通知还强调，商业银行要加强消费者权益保护，应向借款人如实充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本等信息，严禁强制捆绑销售、不当催收、滥用个人信息等行为。
我来数科在联合大量持牌资金方发放互联网贷款的过程中，不仅利率高企，超过监管允许的上限，催收过程中也出现了大量非法违规行为，锡商银行、北银消费金融、四川锦程消费金融等机构对此是不知情还是肆意纵容呢？
贷款费率是什么
北京日报客户端 | 记者 魏婧 李松林
岁末临近，有人手头难免紧张，有人仍为之前的债务烦恼。而周转之余，始终要多一分理性，以免“燃眉之急”未解，又被不法分子“趁火打劫”。
【借】
测试额度，引来强制发钱
“本来是好奇想测试一下额度，没想到，测试出来额度很低，只有2000多元，更没想到还给我强制下款了。”前不久，手头比较紧张的吴文斌，在手机上看到某借贷软件的广告。本打算借2万元使用，填写一系列资料后，经过测试显示额度只有2163元。“因为觉得没什么帮助，使用期限还短，我没有接受这笔钱。”
意外的是，这款软件竟强制给他“发钱”。吴文斌去找客服，要求立即结束此款项，出示结清证明，归还除合法利息外的全部利息金额，也没有人回应。
如今，以某某贷、某某分期、某某借等为名的借贷软件层出不穷。此前，它们大多打着低门槛、0手续费等标签，现更多以“测试额度”当做吸引关注的噱头。
“支付宝直接提现啦，手机号使用1年，最高可借5万元……使用3年，最高可借15万元！”某借贷软件中，甚至连个人手机号的使用年限，都成了提升额度的法宝。宣传文案大力鼓动着人们，“快来测试你的额度吧！”
不少用户正是出于好奇，想看看自己的额度如何，而被意外地“发了钱”。和吴文斌遭遇类似，张燕表示，自己只是打开了一款借贷软件，打算测试额度并查看利息水平，没想到填完基本信息后，就被强制下款一千余元。“这笔钱的突然到来，是在我什么都不知道，也未明确签署任何协议的情况下发生的，希望平台可以给一个说法。”
记者发现，“测额度”的较高风险在于，多款借贷软件上，冗长繁杂的相关协议需要勾选同意，才能进一步操作。而测试或者激活额度，也需要填写不少个人敏感信息。主要包括姓名、城市、身份证照片、银行卡号等，其中一些还需要通过人脸识别。
号称低息，加起来可不少
除了放款随意，借贷软件通常还会披上“高额低息”的外衣。而事实上，低息背后隐藏着重重陷阱，还起款来往往不少。
一款宣称“别再碰高息贷了”、“日息最低只要0.03%”的软件，在投诉平台上有着超过9000条用户投诉。除了质疑利息过高外，用户还分享了自己在借款成功后，突然被自动开通会员并扣除费用的遭遇。“在未明确通知的情况下，默认勾选开通会员，借款到账后扣款428元，要求退款”，有类似遭遇的用户不在少数。
记者发现，一些借贷软件所谓的“低息”，在宣传中大多表述为日息，年化利率往往写作小字体的“X%起”，容易给人造成误解。此外，由于一些软件常常“嫁接”在其他平台上，除了本金和利息外，涉及的诸如担保费、服务费等费用，则深藏在协议合同中，提醒告知也不够显眼。等到还款计划来临时，借钱者才回过神来。一款名为“月月分期”的软件，就让借钱者吃不消。有用户表示，自己被该软件强制下款了2000元。仅七天时间，利息和本金就一共要还2910元。
用户伍林非告诉记者，自己在“某某钱”申请了一笔15000元的借款，分12期偿还。一开始，他并未觉得异样，后来通过还款计划一算，总利息加上每月担保费共计3000元。“这不符合国家设定的利率，本人只偿还全部本金和合同上写明的合法利息，提前结清，不该支付高额担保费。”
【还】
停息挂账，先交一半定金
较之借钱时遭遇到的麻烦，顺利办了贷款，到期却还不上钱，或许更加令人挠头。
瞄准这一状况，近期出现不少以债务优化、法律援助等为名的公司、机构，甚至个体的“法务”、“律师”等等，宣称可以帮欠款者去做“停息挂账”。
所谓“停息挂账”，即与银行协商，将债务冻结一段时期。这期间内不再增加新的利息，每期只还本金就可以。如果协商成功，就可以停止催收，停止利息的继续产生。一些相关讨论帖中，时常会出现手机、微信、QQ号码等联络方式。并有“欠款者”现身说法，极力推荐某位“顾问老师”处理得当，帮助自己成功“上岸”。
记者以几张信用卡欠款5万元为名，联系数位理财顾问。提及如何与银行沟通协商，对方均遮遮掩掩，只强调，“专业的事要交给专业的人去做，用我们的法律知识帮你沟通。”“你找的都是客服，我们找的都是内部人员，权限有区别”……
处理费用方面，通常会以欠款人的债务总金额为基础，收取百分之五。记者的5万元债务，需支付2500元方可办理停息挂账。要先支付一半作为定金，余下的办理成功再收取。稍一犹豫，对方便称“你这个逾期，利息和罚息都不少的。”有的则劝，“你去管别人借钱，搭面子又花人情。” “时间长了，咱这点费用还算啥呀！”
记者就“停息挂账”事宜咨询某银行业务经理，对方表示不同地区的不同银行，对欠款的政策态度可能会有差异，但她暂未听说过此类政策。“我们有客户做生意，受疫情影响没能还上款，就上了征信。如果有政策，我们肯定会主动介绍的。”
信用修复，编瞎话做伪证
作为“经济身份证”，个人征信近年愈发受到重视。若出现问题，焦虑之下难免会去寻求“解决方案”，由此给了一些人员可乘之机。
污点漂白、抢救你的征信……以“征信逾期”作为关键词搜索，会显示大量号称可以对征信进行“修复”，消除逾期记录的机构广告。据了解，根据逾期次数、发卡银行等情况，修复一条记录收费在千元左右。“提供你最新的个人征信报告，身份证资料，再办一张电话卡。由我们代理你和银行对接沟通，你不要再接银行的电话。”
至于如何沟通，对方同样不愿多谈。而实际上包括停息挂账、征信修复在内的各种“反催收”手段并不神秘，概括起来都是编造各种“不可抗力”理由向银行申诉，或通过投诉、举报等迫使金融机构妥协。
今年9月，湖北警方联手“分期乐”平台，对一协助债务人批量伪造重症、贫困证明的非法代理“债闹”团伙进行立案打击。据披露，此前平台发现50余份因重症、贫困需停催的申请“不太对劲”。它们证明材料模板一致，来电手机号码归属地均集中在同一地级市，但用户户籍实际分布在全国多地。
围绕“反催收”黑灰产业，金融机构和相关监管部门也在积极应对。今年，中国人民银行印发《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》，在全国范围内开展此项工作。银保监会办公厅于7月份发布通知，提出要严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗，严重扰乱社会信用体系建设大局的不法分子。
“广大用户不要轻易将身份信息、金融信息等隐私敏感信息提供给他人。拒绝参与编造理由、提供虚假信息、伪造证据等违法行为。”中国人民银行提示，若信用信息确有错误、遗漏，北京地区的消费者可向相应金融机构客服电话咨询，或通过微信、支付宝搜索“信用北京查”小程序，向人民银行提交征信维权和解申请。
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