降低存量房贷利率 银行既要算“小账”也要算“大账”，下面是新京报给大家的分享，一起来看看。
贷款利率5.4
最近，对降低银行存量房贷利率呼声甚高，包括广大民众以及一些专家学者很多人都呼吁降低，然而，对到底是否要降低存量房贷利率，社会上也有不同的声音，比如一些研究机构和专家学者则持完全相反的观点，认为当前不宜降低存量房贷利率。
为何会出现这种相反的观点？矛盾的焦点到底在哪？
据分析，赞成降低存量房贷利率一方认为，降低存款房贷利率，可直接降低居民的负债端成本，居民房贷“月供”支出会明显减少，对消费也会产生直接的拉动作用，尤其有利于缓解民众提前偿还房贷的冲动，有利于银行按揭房贷的稳定。
而不赞成降低存量房贷利率一方则认为，提前还贷是居民收入和投资回报预期较弱的结果而非原因，下调存量按揭利率对抑制提前还贷效果可能并不明显；反对的一方同时还认为，遏制“提前还贷”现象不宜通过降低存量房贷利率而应通过稳增长、稳地产改善预期、加大贷款用途监控力度等方式来解决，否则就是饮鸩止渴行为，最终会制约银行支持实体经济的能力。
对于不赞成降低存量房贷利率所形成的严重后果，作为金融业内人士，笔者不认同。笔者认为，降低存量房贷利率不仅不会制约银行支持实体经济的能力，反而可能会提高银行支持实体经济能力，并让银行有更多的资金、更多的精力向实体经济倾斜。事实上，银行降低存量房贷利率制约其对实体经济支持能力的观点是站不住脚的。
一则，降低存量房贷利率不会对银行营收带来太大的影响，完全可从其他信贷产业项目或途径得以补偿。
不赞成降低存量房贷利率的机构算了一笔账，假设存量按揭房贷利率下降1个百分点至当前新发放按揭利率水平（4%左右），预测将减少行业营业收入约4000亿元，拖累银行净息差13个基点、营业收入6%、净利润12%，净资产收益率下降1.6个基点。这其实完全是一种机械式测算方式，因为按揭房贷利率降低导致的利息收入减少，银行完全可通过做活其他信贷产业、做大其他信贷产业规模等方式来弥补这种损失。
在当前货币政策较为宽松、银行存款大增以及我国经济复苏迹象明显的形势下，商业银行经营的形势也会越来越好，银行完全有机会和能力做活其他信贷项目，也完全有能力通过“薄利多销”的方式使自己的利息收入增长和利润增加。
二则，降低存量房贷利率与支持实体经济并不是此消彼长的对立关系，相反可能会提升银行支持实体经济的能力。
不赞成降低银行存量房贷利率的机构或专家学者，本质上存在把银行降低存量房贷利率与支持实经济对立起来，认为两者之间是此消彼长的关系，而实际上降低存量房贷利率与支持实体经济是相辅相成和相互融合的关系。
因为存量房贷利率降低，就有可能使房贷利率与其他实体企业的贷款利率持平或缩小差距，这样可降低银行对按揭房贷的过分关注和“钟爱”，使银行信贷不至于出现偏向或扭曲，有利于矫正银行信贷经营行为，使各类市场主体能均等地感受到银行信贷的阳光雨露；显然，银行支持实体经济能力不是削弱而是增强了。
再退一步，降低存量房贷利率即便对抑制民众“提前还贷”起不到有效作用，银行也不会感到有什么太大的压力，因为银行可让这些资金另谋出路，完全有机会将信贷资金投向国家新兴产业以及国家确定的重大基础设施或产业项目，对加速我国经济复苏、完成今年经济增长目标可提供强大的金融推力。
三则，目前我国商业银行综合经营实力以及应对风险能力的各项指标均处良好水平，完全有能力应对降低存量房贷利率带来的负面影响。
目前，不赞成降低存量房贷利率的机构或专家，还有一个最为有力的支撑是，我国当前有约60%的银行内生资本补充速度将低于风险加权资产增速，出现资本充足率下降；盈利能力的降低将进一步拖累估值，降低外生资本补充能力。资本不足或将制约贷款增长，对实体经济的支持力度也可能下降。
事实上，这种担忧也站不住脚，这对我国商业银行经营状况有点过于悲观，实际上我国商业银行的抗风险能力还是比较强的，仅仅对存量房贷利率降低根本不至于引发银行经营业绩的恶化和经营状况的逆转。据银保监会披露的数据，2022年商业银行累计实现净利润2.3万亿元，同比增长5.4%，即便对存量房贷利率减少1至2个百分点，按照前面拖累银行净利润12%，也不过只能减少银行利润不到3000亿元，就按减少3000亿元净利润计息，银行还有2万亿的利润总额，对整体盈利也无伤大雅，银行有能力承担降低存量房贷利率所形成的损失。
银行消化不良资产的能力较强，2022年末银行业金融机构不良贷款率1.71%，同比下降0.09个百分点，2022年全年累计处置不良资产3.1万亿元。银行风险抵御能力整体充足，2022年末商业银行资本充足率为15.17%，较年初上升0.04个百分点；拨备覆盖率为205.85%，持续保持合理水平；银行保险机构流动性总体保持平稳，商业银行流动性覆盖率为147%，保持在合理区间，降低存量房贷利率对银行抗风险能力的影响微乎其微，根本不用过度担忧。
降低存量房贷利率是割银行身上的肉，按揭房贷作为优质资产，降低其利率必然会减少银行利息收入，对银行利润也会形成一定冲击。不过，为对冲降低存量房贷利率对银行的影响，增强银行降低存量房贷利率的积极性和主动性，也可考虑适度下调存款利率。
作者/莫开伟 中国地方金融研究院研究员
编辑/岳彩周
校对/卢茜
去年房贷5.6今年4.9怎么变
存量浮动利率贷款定价基准转换已于3月1日如期启动。不过很多市民还是没弄明白，原来的定价基准要不要转换为“LPR”？到底哪个更划算？如果转换，利率的加减点数怎么算？每个月按什么利率还？选择不同的转换时点有什么影响？
为便于大家理解，中国人民银行现以商业性个人住房贷款的转换为例，说明转换时加减点数以及转换后实际利率水平的计算方法。详见↓
对转换还有些困惑的小伙伴，可先看下小布发过的问答图解→→
存量浮动利率贷款定价基准转换的10个问题，央行权威解答
加减点数怎么算？
根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，房贷的定价基准转换为LPR后，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值（可为负值）。过去浮动利率贷款一般是贷款基准利率浮动一定的比例确定，那么对应不同浮动比例下的利率，转换后的加减点分别是多少呢？
举例来说，比如借款人小王，买房时享受了贷款基准利率打九折（下浮10%）的优惠，贷款日2015年8月1日，期限是20年。
如果小王选择将这笔房贷的定价基准转换为LPR，现在5年期贷款基准利率是4.9%，转换前的实际执行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。根据转换时点利率保持不变的原则，小王这笔房贷的加减点数就是-0.39%=4.41%-4.8%，即减39个基点。
此后，直至这笔房贷偿还完毕为止，这个加减点数都保持不变，房贷利率将随着5年期以上LPR的变动而变化。其他常见浮动比例对应的加减点数见表1。
转换后每个月按什么利率还？
选择不同的转换时点有何影响？
首先，要理解三个概念：
转换时间：将个人房贷的定价基准转换为LPR的时间（在2020年3月1日至8月31日之间）。转换时，您和银行需要协商确定：一是加减点数，具体计算方法见第一部分；二是重定价日和重定价周期。
重定价日：是指重新按照最新的定价基准（转换前为贷款基准利率，转换后为LPR）计算贷款执行利率的时间。一般为每年1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期。
重定价周期：重新确定执行利率的周期。若房贷利率一年一变，那么重定价周期就是一年。
定价基准转换为LPR后，利率在第一个重定价日前不会发生变化，从第一个重定价日开始才可能随当时的LPR而变化。重定价日和重定价周期可执行原合同约定，也可由借贷双方重新约定，房贷重新约定的重定价周期最短为一年。
若重定价日为每年的1月1日，那么在2020年3月至8月的任意时点转换，2020年的利率均与原合同利率保持一致，2021年1月1日起将以2020年12月的LPR为基准加减点确定当年的利率，此后年份以此类推。若重定价日为每年贷款发放的对应日，那么根据大部分银行的转换公告，在重定价日之前转换的，2020年重定价日即可参考最新发布的LPR确定利率；在重定价日之后转换的，则需等到2021年重定价日才可参考最新发布LPR确定利率。
接续上例，假设2020年3月-2021年7月5年期以上LPR为4.75%（实际情况很可能会有所变化，具体取决于当时的LPR报价）：
（1）如果小王的房贷重定价日为每年1月1日，2020年3月至8月转换没有任何区别，2021年1月1日之前，他的执行利率均为4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定点差（-0.39%）；2021年1月1日之后，则变为4.75%-0.39%=4.36%，这里的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。
（2）如果重定价日为贷款发放日（即每年8月1日），若小王在2020年7月31日前转换，转换后到7月31日，这笔房贷的执行利率为4.41%；2020年8月1日之后为4.75%-0.39%=4.36%，这里的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。
若小王在2020年8月1日后转换，则这笔房贷的执行利率在2021年7月31日之前都会保持4.41%不变；2021年8月1日才开始执行4.75%-0.39%=4.36%的利率，这里的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。（具体见表2）
资料：中国人民银行
编辑：林欣
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