中国银行用户提前还房贷或受限 房地产信贷规模上升、资产质量下滑明显，下面是中国科技投资财经号给大家的分享，一起来看看。
中国银行贷款放款
用户提前还贷受限，中国银行房地产业务发展亦承压
《中国科技投资》龙敏
近期，在房贷利率下调的趋势下，不少购房者选择提前还贷。然而，有中国银行（601988.SH）用户向《中国科技投资》记者表示，在提前偿还个人住房贷款业务过程中，遇到还款需求未受理、预约时间较长或是需要收取违约金等情况。
此前，银保监会相关负责人介绍，目前商业银行正在优化相关金融服务，做好提前还款办理工作。记者从中国银行客服处了解到，目前提前还款没有额外要求，可以直接通过中国银行APP提交申请，但还款条件需符合合同条款，申请通过才能提前还款。
近年来，中国银行房地产业贷款和个人住房贷款规模一直在上升。截至2022年6月末，中国银行房地产行业贷款余额为1.30万亿元，从2019年至今已增长25%，是同期国有行中规模唯一超万亿元的银行。然而，从不良贷款率来看，截至2022年6月末，中国银行房地产不良贷款率为5.67%，居于国有行首位。
提前还房贷受限？
近日，黑猫投诉平台显示，多位中国银行用户在办理提前偿还个人住房贷款时，遭遇银行方面限制或被收取违约金的问题。
其中，用户李霖（化名）向《中国科技投资》记者表示，2018年11月因购买房产，通过中国银行成都某分支行申请贷款约216万元，贷款期限30年，一个月后银行方面正式放款，彼时房贷利率为5.65%。
此后，李霖一直按期还款，直至2022年4月，房产开发商在未办理银行抵押手续的情况下，直接将房产证下发给了李霖。随后2022年的10月份，李霖接到中国银行通知，需配合银行方面办理房产抵押手续。
但因李霖当时身处北京，且疫情期间不方便返回成都，于是和中国银行工作人员商量春节前回成都处理房产抵押事宜。2023年1月，李霖回到成都，但回家后却未找到房产证，且了解到补办房产证流程较为复杂、流程较长，大约需要半年以上。
因此，结合中国银行方面所考虑的房产无抵押风险以及李霖的还款能力，李霖即与银行商量于2023年2月5日之前提前还清剩余房贷余额。然而，当李霖来到中国银行结清还款时，银行仍以提前还款为由，要求李霖方面支付一个月违约金8700余元。
对此，李霖说道：“本次提前还款并非是我本意，也不是我导致的违约行为，而是为了配合银行处理房产抵押手续，银行应检查自身的贷款流程是否合理合规，而不是让我缴纳违约金”。目前，李霖已与中国银行方面进行多次沟通，但仍未收到有效回复。
北京度宇律师事务所律师景博文向《中国科技投资》记者分析：“通常情况下，需要按照双方签订的合同约定，来确认提前还款所产生的违约金。李霖与银行存在借款合同，需要根据合同具体内容等来进行判断。”
“但李霖所取得的房屋产权证书是在开发商未办理银行抵押手续的情况下，直接将房产证下发了李霖，由于流程出现了问题，导致银行出现的无抵押风险，李霖本身没有任何过错。因此李霖可以进一步与银行协商，减少或者无需支付违约金。这样来看，即使合同约定了提前还贷产生的违约责任，但李霖可以与银行达成新的意思表示，而减少或无需支付违约金。”景博文补充道。
与此同时，亦有用户孙晓（化名）告诉《中国科技投资》记者，2018年通过中国银行申请个人住房贷款约82万元，贷款期限30年，当时房贷利率为5.38%，每月以等额本息的方式还款。
截至今年2月份，孙晓已归还本金约6万元，仍剩余76万元的本金没有归还。因近期郑州的房贷利率降至3.8%左右，孙晓想提前归还约40万元本金，但通过中国银行APP申请时一直未予受理，而在拨打网点电话后，工作人员表示已提交申请，然而至今仍没有实质办理。
据银保监会相关负责人介绍，目前商业银行正在优化相关金融服务，做好提前还款办理工作。有的银行制定了专门的客户提前还款服务方案和流程，有的银行开展多渠道服务对接，有的银行在手机银行等线上渠道部署提前还款预约功能。
记者从中国银行客服处了解到，“目前提前还款没有什么要求，只需在中国银行APP上提交申请即可，但具体的要求需看下合同条款，比如是否符合还款期已满一年，如果申请通过即可提前还款。”中国银行客服回复道。
“由于贷款利率的调整，近期全国多地银行办理提前还房贷业务，会受到阻碍，尤其是深圳、北京等一线地区，一些银行需要提前预约。通常银行限制用户办理提前还款业务可以采用投诉的方式解决，用户可以去网点现场找客户经理反馈，强烈表达诉求，希望银行加急处理，如果银行置之不理，可以向银保监会投诉反馈。如果投诉反馈后，仍没有改进，则可以通过进一步起诉进行解决。”景博文表示。
房地产业资产质量下滑
近年来，中国银行房地产企业贷款和个人住房贷款一直处于持续上升状态。
具体来看，2019-2021年，中国银行房地产业贷款余额分别为1.04万亿元、1.14万亿元、1.21万亿元，三年时间已上升16.35%；同期，中国银行个人住房贷款余额分别为3.99万亿元、4.42万亿元、4.83万亿元，三年时间上涨了21.05%。
iFind数据显示，截至2022年6月末，中国银行房地产业贷款余额为1.30万亿元，较上年末上升872.85亿元，增长了7.2%；个人住房贷款4.89万亿元，较上年末亦上升677.61亿元，增长了1.4%。
同期，工商银行（601398.SH）、农业银行（601288.SH）、建设银行（601939.SH）、交通银行（601328.SH）、邮储银行（601658.SH）房地产业贷款规模分别为9418.52亿元、8900.35亿元、8840.72亿元、4939.63亿元、1778.17亿元。与上述国有行相比，中国银行是唯一一家房地产贷款规模超万亿元的国有行。
与此同时，从不良贷款余额看，中国银行亦处于上升趋势。2020-2021年，中国银行房地产业不良贷款金额分别为299.52亿元、346.94亿元；截至2022年6月末，其房地产业不良贷款金额为416.78亿元，较上年末增加69.84亿元。
此外，截至2022年6月末，中国银行房地产不良贷款余额占总不良贷款的比重为18.34%，较2021年末提升1.72个百分点。这一比重同样超过国有四大行，其中工商银行为12.27%，农业银行为12.65%，建设银行为7.96%。
从不良贷款率看，中国银行的房地产业资产质量亦明显下降。财报显示，2020-2021年，中国银行房地产业不良贷款率分别为4.68%、5.05%；截至2022年6月末，中国银行房地产不良贷款率为5.67%，较2021年末继续上升0.62个百分点。
与其他国有行相比，中国银行的房地产不良贷款率居于首位。其中，截至2022年6月末，工商银行房地产不良贷款率为5.47%、农业银行为3.97%、建设银行为2.98%、交通银行为1.9%、邮储银行为1.01%，均低于中国银行。
此外，近日，银保监会官网信息显示，中国银行亦因小微企业贷款资金被挪用房地产领域、小微企业贷款统计数据不真实等7项违法违规行为，总行被罚款1600万元，分支机构被罚款1680万元，合计被罚款3280万元。
国泰君安（601211.SH）曾对中国银行2022年中报点评道：“在内地贷款中，中国银行受地产风险暴露和疫情冲击的影响，对公房贷和个贷不良率较年初有所上升，关注类贷款率较年初下降6bp，逾期率上升8bp，拨备覆盖率则下降至183.3%”。
记者就提前还款、房地产贷款业绩等问题致函中国银行，截至目前，尚未收到回复。
中国银行烟草贷放款多久到账
针对当前疫情冲击影响部分行业企业困难增多，以及金融机构内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分等问题，近日，人民银行印发了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》（以下简称《通知》）
与其他通知不同是，这次直接把“敢贷愿贷能贷会贷”写到通知的标题里，还是头一次。
作为中国经济的基础组成部分，小微群体因资金流缺失已经普遍到了生死边缘了，也已经到了“刻不容缓”的地步了。
从数据上看，今年疫情以来，2022年1-4月小微经营贷款数据很不好，打破稳定增长的态势，尤其是1年以内的个人经营性贷款余额下滑明显。
从住户贷款、企事业单位贷款总趋势，还是个人经营贷款子维度，全部开始缩量，所以“小微变大危”，央妈急了。
住户贷款：包括消费贷款、个人经营性贷款。其中，个人经营性贷款包括小微企业主、个体工商户贷款，此类贷款主要用于生产经营。
在疫情之下，小微如此缺资金的背景下，小微贷居然还持续下滑，银行等主流金融机构为什么不愿意大力发展小微贷款呢？
小微缺贷的原因
小微并不受到主流金融机构的“待见”。或者说热情不高。
小微群体流动性大，稳定性不高，往往被看做低收益高风险客群，金融机构对于向小微企业贷款长期存在“惜贷”和“惧贷”的心态。
因为小微不良高、容易被贷后问责，考核绩效权重低，容易导致工作绩效低，所以银行内部也不积极。
所以就造成了不敢贷、不愿贷、不会贷、不能贷，这是金融机构面对中小微企业的融资需求时普遍存在的问题。
目前商业银行主要从三个方面解决内生动力不足的问题：
一是，降低小微融资成本，拓宽自己你来源。FTP内部资金转移定价通常给予50个基点以上的优惠，推动小微企业金融债券、信贷资产证券化；
二是，内部考核方面，提升小微贷款指标绩效考核的权重，确保普惠小微贷款增速不低于各项贷款增速；
三是，放宽小微企业贷款不良率容忍度，细化授信尽职免责。
针对当前疫情冲击影响部分行业企业困难增多，以及金融机构内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分等问题，《通知》也一针见血的点出从制约金融机构放贷的因素入手，提出：
“要健全容错安排和风险缓释机制，增强敢贷的信心。要强化正向激励和评估考核，激发愿贷的动力。做好资金保障和渠道建设，夯实能贷的基础。要推动科技赋能和产品创新，提升会贷的水平。”
那么，金融科技信贷平台的小微业务做的怎么样呢？
美团、360数科、乐信、拍拍贷、小赢
美团、360数科、乐信、小赢科技、信也拍拍贷今年一大发力点是个人经营贷款。
从各机构高层都纷纷力推小微产品，但实际落地上对客定价低，风险略高，各方盈利空间小。
当前的现状是银行的小微产品定价低，但申请难。金融科技助贷方的小微信贷产品定价高，但申请易。
举例：建设银行的“小微快贷”、微众银行的“微业贷”、网商银行的“网商贷”等银行业产品，平安普惠、阳光财险旗下的线下小微产品，曾经的宜信、人人贷，以及当下助贷机构的“银税贷”、“发票贷”、“烟草贷”等。
金融科技助贷方流行的小微业务，实际大部分是“小B大C”。通过小微业务方向对接低成本资金，对自有C端客群里筛选有营业执照的个人经营者小B，发放信贷产品。
1、美团
美团生意贷是美团联合金融机构面向以本地生活服务商家为主的小微经营主体推出的一款经营性信用贷款服务，也是美团的主打信贷产品。
美团有着庞大合作商户群体，结合业务场景真实、交易数据线上化等特点，美团生意贷更容易把“场景+金融”双向结合，利于小微金融服务的精准投放。
据「消费金融频道」统计，截至目前，美团生意贷已累计为220余万合作商户提供授信服务，累计放款近500亿元。
疫情发生以来，美团生意贷采取不收贷不压贷、延期续贷、降低利率等一系列措施有效缓解在贷商户还款压力，帮助小微商家复工复产，助力实体经济复苏。商户调研数据显示，美团生意贷主要被用于经营周转（占比约为41%）、开新店（占比约为22%）及店面装修（占比约为19%）。
美团联合银行等金融机构针对上海复工复产提供了30天免息贷款支持，通过美团生意贷最高可活动30万额度无抵押免息贷款。
2、360数科
360数科在小微贷产品层面推出：商超贷、供货贷、物流贷、银税贷等多款产品， 360数科+金城银行强强联合，力推小微产品，在2021年取得明显突破。
2022年4月，360数科产品平均利率较去年同期下降约20%，切切实实帮助用户节省了资金周转成本。
2021年全年，360数科小微企业贷款余额约185亿，占大盘余额的14%，对比2021Q1末小微贷款余额74亿，进展迅猛。
今年一季度，360数科坚持在疫情中不抽贷，不断贷，帮助小微用户从金融机构获得了74亿的信贷额度。针对受疫情影响而无法及时还款的客户，公司还协调金融机构采取了延长还款期限、给予征信保护等措施，帮助这部分困难群体渡过难关。
3、乐信
乐信小微业务，2021年三季度四季度小微业务放款52、39亿元，环比有所波动。
2022Q1小微放款额 42.4亿，占当季度放款的9.8%，开始走高。从乐信平台各类资产促成借款额来看，小微借款额的增速是最快的。
乐信旗下分期乐、乐信普惠推出“小店烟火计划”，计划内容包含：专项提额、客服绿色通道、1对1专属服务、免息/折扣券4大服务，重点解决有需求小店在融资中面临的额度不足、放款周期长、服务深度不够、融资成本高4个具体痛点。
和银行金融机构针对中小微企业大额贷款不同，乐信产品解决的是小店（小小微）尤其是线下实体店的小额资金周转需求。
针对于“敢贷”，乐信通过用户生命周期的的观测分析，定位出长周期经营的优质小微用户客户画像。
针对“会贷”，在业务办理贷款时，乐信利用自主研发的智能风控引擎“鹰眼”，结合用户内外部变量信息（如多头评分、人行征信等）快速初筛出还款意愿强的客群给予基础授信额度，保证了稳定的通过率。
4、信也拍拍贷
信也科技小微业务快速增长，放款占比逐步提高至24.7%。
2021Q4新增国内小微用户数50.7万，为小企业主提供借款86亿元，占总交易额的22.1%。2022Q1新增国内小微用户数50.7万，为小企业主提供借款98亿元，占总交易额的24.7%。
5、小赢科技
2020年1月至2021年底，小赢科技通过旗下产品小赢卡贷，触达小微企业主、个体工商户等达160万，服务范围覆盖全国30个省市，携手60余家金融机构，小微普惠成效显著。
小赢科技后推出“微光计划”。赢科技总裁李侃表示：“我们在生存过程中,遇到了很多中小企业并且共同成长——他们获得了资金、成就了自己的事业,我们平台不断发展壮大,大家实现了共赢。”
2022年一季度，小赢科技表示服务小微企业为目标取得了一定的成绩。
据「消费金融频道」统计，2020年全年,小赢科技个体户、小微企业放款用户数60万，放款金额125亿元。2021年上半年，小赢科技个体户、小微企业放款用户数57万，放款金额达到110亿元，仅半年的规模就几乎与2020年全面持平，增速迅猛。
今年是小微发力年
小微企业是国民经济的基本细胞，是解决民生就业的主力军，疫情冲击之下，规模小、底子薄、抗风险能力较弱的小微企业，遭遇的挑战尤为严峻。纾困小微企业，也就是稳住了经济的基本盘。
疫情期间门店没有了收入，房租、人工等各项成本却仍在继续支出。目前复工复产面临的最大难题就是资金，进货、营销等等，都需要资金支撑。
此次高层及时发声，金融机构、金融科技助贷平台辅助，二季度小微经营贷款数据缩量的趋势预计将会得到扭转，2022年将会是各平台小微贷款的发力之年。
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