保单贷款信用卡来还？罚！光大永明人寿回应：将以案为鉴，下面是北京商报给大家的分享，一起来看看。
信用卡还助学贷款
因保单贷款违规触及监管红线，光大永明人寿深陷罚单风波。近日，银保监会开出的一张罚单显示，光大永明人寿存在接受投保人使用信用卡进行保单贷款还款的违法行为。北京商报记者致函采访光大永明人寿，9月7日，该公司相关负责人对记者表示，收到相关罚单后，第一时间深刻分析原因，研究工作部署，将以案为鉴，进一步加强管理，严格落实监管要求，坚持依法合规经营。
保单贷款缘何要“排斥”信用卡还款这一方式？其中蕴藏哪些风险隐患？保险公司又将如何提高合规意识，加强管理？
保单贷款违规！光大永明人寿：将进一步加强管理
商超、宾馆、线上购物……信用卡应用场景虽然不断丰富，但若适用范围“越界”，难逃一纸罚单。
根据银保监会近日发布的行政处罚决定书（以下简称“行政处罚书”）显示，光大永明人寿存在违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款的违法行为。此次事件涉及的贷款本息已经超过4000万元。具体来看，2018年1月-2019年3月，光大永明人寿接受部分客户使用光大银行信用卡偿还保单贷款，涉及贷款本息4265.75万元，保单件数2199件。
光大永明人寿在2019年3月发现问题后，信用卡这一还款通道才得以关闭。行政处罚书显示，光大永明人寿调整了保单贷款规则和作业系统功能设置，关闭了使用信用卡偿还保单贷款的通道，并与光大银行协作开展催收减损工作。
“2019年3月，光大永明人寿发现存在违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款的情况后，公司高度重视，立即成立专项小组对该事项进行调查处理。”针对发现问题后采取的举措，北京商报记者致函光大永明人寿进行采访，该公司相关负责人表示，光大永明人寿随即调整了保单贷款规则和作业系统功能设置，关闭了使用信用卡偿还保单贷款的通道，目前已不存在此类问题。
不过，一旦信用卡还款保单贷款这一通道开过“闸门”，犹如打开潘多拉魔盒，后续即使关闭这一通道，可能还将收拾信用卡逾期这一“烂摊子”。值得注意的是，截至2021年8月，光大永明人寿已就313个信用卡账户向光大银行支付赔偿金1290.34万元，尚有270个信用卡账户贷款本息870.85万元未结清，其中41个账户逾期，涉及贷款本息204.53万元。
针对上述违法行为的整改情况，光大永明人寿相关负责人对北京商报记者表示：“近日，光大永明人寿收到银保监会上述行政处罚书后，第一时间深刻分析原因，研究工作部署，将以案为鉴，进一步加强管理，严格落实监管要求，坚持依法合规经营。”
何为保单贷款？保单贷款是投保人将所持有保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。一般只有具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单贷款，
俗话说，有借必有还，从还款方式来看，银保监会有着明确规定，原保监会2016年规定了保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费，以及对保单贷款进行还款。2020年发布的《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》更是“重申”了保险公司不得接受投保人使用信用卡清偿贷款本息。
易引发“借鸡下蛋”等风险，业内人士：合规管理不可缺
“保单贷款+信用卡=免息贷款，这种作法是通过信用卡消费，抵消保险公司的贷款。”北京商报记者发现，在《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》实施以前，类似的保单贷款免息利用“妙招”屡见于各社交平台。
然而，对于保险公司而言，保单贷款还款一端若是把关不严，“纵容”信用卡还款这一行径，背后潜藏着的金融风险不可估量，这也引发了业内人士的担忧。首都经贸大学保险系副主任李文中表示，保险公司允许投保人用信用卡支付具有现金价值的人身保险费或者为保单贷款还款，可能会诱发某些人将寿险保单变成谋利的工具，充分利用寿险保单的宽限期和信用卡的无息期实现“借鸡下蛋”，做“无本生意”。
保单贷款用信用卡还款，如此循环，随着借款规模不断扩张，存在的风险隐患不可忽视。基于此，李文中表示，一旦投保人出现资金流断裂将会诱发大量的保单和信用卡违约现象，甚至引发金融风险。
“此次处罚暴露了部分公司在消费者适当性管理方面的不足，以及内部运营系统设置方面未完全遵从监管规定。”北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军也表示，此次光大永明人寿允许客户用信用卡偿还保单贷款，在违反监管规定的同时，容易造成部分消费者不当贷款，进而因为无法偿还信用卡带来征信问题。
酿就这一错误，光大永明人寿彼时相关的业务负责人难逃干系，行政处罚书还显示，光大永明人寿运营管理部下属的保全业务部负责保单贷款与还款业务的受理、审核等具体工作。时任光大永明人寿总公司运营管理部专家（一级），保全业务部负责人吉楠是对上述事项直接负责的主管人员，因此被警告并罚款。显然，针对保单贷款信用卡来还这一违法违规行为暴露的问题，险企还应多维度树立合规意识，“无死角”式加强内控和人员的管理。
“保险公司应严格按照监管规定要求，健全保险消费者适当性制度。”宋占军如是表示。
李文中也认为，相关保险公司应当加强业务部门和财务部门在保单贷款方面的合规管理，业务部门的销售保单或者为客户办理保单贷款时应当告知投保人不能用信用卡支付保费和归还保单贷款；保险公司财务部门应该在交费系统中识别投保人付款账号的属性，禁止用信用卡支付。
北京商报记者 陈婷婷 胡永新
助学贷款可以用信用卡还吗
消费信贷对大学生的影响
摘要：消费信贷给大学生带来了便利，刺激了经济增长，促进了信用体系的建立，但同时也带来了赤字消费，盲目消费和可比消费等诸多问题，因此对大学生具有指导作用。为了树立科学的消费观念并使之适应，合理的消费尤为重要。
关键字：消费者信用；大学生；影响
前言
1.随着改革开放的不断深入，人们的消费观念发生了巨大变化，在社会上很受欢迎的信用消费已悄然进入大学校园并融入大学生的日常生活中.2004年9月20日，金诚信与广东发展银行联合发行了第一张大学生信用卡，开创了大学生信用卡消费的先河。2005年9月5日，中信银行获得了大连大学生特殊信用卡发行试点；招商银行于2005年10月8日在全国发行了第一张双币制大学生信用卡“青年卡”，其客户群针对的是全国大学生。面对这样一个特殊的消费群体，如何构建健康的消费观念作为合理的消费尤为重要。
2，消费信贷的基本情况
（1）消费信贷的定义和特征
1）.消费信贷的定义
消费信贷是指商业银行或农村信用社向消费者提供的用于购买耐用消费品或支持其他消费的贷款，用于解决消费价格高，消费者购买力不足的问题。消费信贷将个人信贷称为“抵押”，因此也称为信贷消费。
（2）中国消费信贷的发展
1，消费信贷的发展背景
消费信贷的发展有利于消费趋势的增长和内需的扩大。开放内需和扩大内需是中国经济发展的基本立足点和长期战略选择，有效刺激消费是中国长远发展的重要保证。长期稳定的经济增长，此外，家庭储蓄率每天都在增加，边际消费倾向正在减少，在这种情况下，国家出台了一系列财政和货币政策来扩大投资需求。从消费角度看，消费市场仍然薄弱，需求在刺激消费中的作用是有限的。进一步扩大内部需求和刺激消费还取决于消费信贷的发展以扩大有效需求。
2.消费信贷的发展
中国的消费信贷主要经历三个发展阶段：
第一阶段（1985-2009年）：1985年中国银行发行了第一张国内信用卡，为消费金融开辟了新的篇章，这一阶段主要代表该公司是一家商业银行和一家汽车消费金融公司。主要产品类型为住房贷款，汽车消费贷款和信用卡等。检查程序非常严格。
第二阶段（2010-2014年）：为解决商业银行对个人信贷业务覆盖不足的问题，2010年对第一批消费金融公司进行了试点，消费金融进入了第二阶段，新的市场参与者包括中国银行，中国银行，住房信贷，金城，昭联，兴业等持证消费金融公司。现阶段产品具有金额小，速度快，无抵押担保等特点，并具有审计要求。放松。
第二阶段（2010-2014年）：为解决商业银行对个人信贷业务覆盖不足的问题，2010年尝试了第一批消费金融公司，消费金融进入第二阶段。包括有执照的消费金融公司，如中国银行，住房信贷，兴业银行等。现阶段产品的特点是数量少，速度快，保证金不安全等，放宽了检查要求。
第三阶段（2014年至今）：随着互联网经济的快速发展和外部金融环境的不断改善，2014年以后，零售业，互联网电子商务业，垂直细分平台和在线借贷平台消费金融的特点是简单，快速的审查和更多的交流。
2，中国大学生信用的现状
（1）大学生消费信用的现状
1，大学生消费信用的不同方式
随着大学生消费信贷市场的不断发展，大学生消费信贷的定义是金融机构相继开辟了用于个人消费目的（非商业目的）的贷款，因此目前可以大致分为两种模式： Internet的传统脱机模式和联机模式。图1简要列出了大学生消费信用的不同模式。
资料来源：《科技和产业》
从上图可以看出，大学生的消费信用主要包括大学生的助学贷款，大学生的信用卡以及不同的在线消费信用模式。其中，大学生贷款是由银行，教育行政部门和高等学校联合经营的，用于帮助贫困家庭大学生的银行贷款，是帮助大学生用于学习和生活消费的贷款。它分为多个国家。前两种是学生贷款的最重要形式。
总体来讲，当前大学生的消费信用方式是不同的，其中各家银行的信用卡和互联网消费金融贷款最受欢迎，因为这两种消费方式可以更好地满足大学生的不同消费需求，不限于此。特定消费。
2，大学生信用消费的各个领域
尽管大学生消费信贷市场的发展历史相对较短，但发展很快，主要是因为大学生是一个容易接受新事物的群体。大学生的生活大部分来自父母，可能无法满足他们的各种消费需求。因此，当各种消费信贷产品出现时，大学生愿意主动并继续接受它们，追求在不同领域消费的不同产品，主要包括学习和生活，休闲娱乐，电子和数字产品，奢侈品等领域。
（3）大学生消费信用风险
大学生消费信用发展的现状是机遇与挑战并存，不可否认的是，这一市场的兴起挽救了许多当代大学生的短期资金短缺问题。大学存在四个主要风险学生的消费信用。
1.大学生信用平台的虚假宣传
作为资金出借人，通常可以指定贷款的实际成本，但是在贷款过程中，通常会错误地公布贷款的实际利率，而大学生没有基本的财务知识，而各种成本例如这种信息不对称最终可能导致违约，或者一开始只是少量借款，但很可能背负大量债务而无法偿还，只能通过其他平台借款钱弥补了差额，但最终变成了一系列贷款。
2.缺乏面对面签名
大学生信用本身具有高风险的特点，应严格审查并认真授予。但是，大学生信用平台通常具有贷款便捷，发卡迅速的特点，往往导致对信用信息的审查不足，借钱的学生只需要下载应用，上传学校证明，身份证等信息即可。因此，通常存在窃取他人信息或使用虚假信息的风险，该平台简化了抵押流程，过分追求贷款速度，最终增加了风险信息不对称。
3.大学生信用缺失
信用信息系统是防止信用违约的强大障碍。信用信息系统可以有效地检查大学生过去的信用记录，以便更全面地了解大学生的经济和信用状况，从而减少道德风险的发生。 。根据研究，过去声誉良好的人的违约率通常很低，但是由于P2P借贷平台不属于传统银行系统，并且大学生不包含在信用信息系统中，因此存在没有完整的大学生信用信息系统，也就是说，当信用金融机构再次审查学生信息时，他们看不到学生的完整历史信用记录，这将导致非常容易的违约，例如高逾期率。
4，消费信贷对大学生的影响
从表1可以看出，除了“我要贷款”外，一般信贷产品的月利率约为1％，但电子商务购物产品的年利率相对较低，其他产品都超过10％。中央银行于2015年10月24日实施的基准贷款年利率在不到一年（含一年）的时间内为4.35％，远低于此。在上表中，尤其是“我贷款”年利率已达到21.48％。另外，市场上有很多非法贷款平台，可谓“暴利”。这些产品的最高分期付款数是12-24，最高分期/贷款限额通常由教育背景和学分决定。
表1部分大学生消费信贷产品比较
资料来源：《科技和产业》
同时，为进一步分析，我们采取网络问卷调查的方式，主要以江苏师范大学大学生为对象，目前共收集问卷616份，其中男生166人，占样本总数的26.95％。 ，其中450名女孩，占样本总数的73.05％。为收集有效问卷，我们进行了一项研究，如图1所示。
图2互联网消费信贷产品的联系程度
资料来源：《科技和产业》
无法按时还款的原因
1）消费信贷对大学生的积极影响
1.方便学生
大学生的信用消费，尤其是信用卡的使用，给他们的学习和生活带来了很多便利。首先，大学生信用卡的支付手段是一种“单张”，可以收集存款，取钱和消费，避免现金流失，这对学生非常有利。由于现金在面积，重量和金额方面比信用卡更厚，更复杂，因此很容易被窃取并且难以收回。
2，推动经济增长
高校的招生增加了中国大学生的数量，因此大学生的消费逐年增加。不容忽视的是，高等教育水平决定了他们将来代表着强大的消费阶层。从功利主义的角度来看，大学生具有较强的消费欲望。即使实际的经济实力限制了他们的消费表现，也并不能消除他们高质量的消费价值取向。毫无疑问，大学时代的消费观念将产生深远的影响，甚至成为他们的长期消费。因此，许多精明的商人非常重视这一特殊消费群体的推广，将大学生定位为其产品的重要权重，以占领市场份额，为学生定制消费套餐，并扩大与大学生消费相关的产业。进入社会后，大学生的消费需求将刺激整个社会的消费水平，促进经济增长。
（2）消费信用对大学生的负面影响
1，导致大学生非理性消费
（1）赤字消费
大学生的计划外消费令人担忧。他们擅长赤字支出，甚至有些学生被严重透支，成为“卡鲁”。之所以这样，原因是，首先，大学生申请信用卡的程序比较简单，只要求学生其次，大多数学校或银行对学生使用的信用卡数量缺乏监管，因此一些学生可以在不同的银行申请多张信用卡。此外，大学生缺乏合理的消费，购买奢侈品，进入高端消费场所，并尽一切努力享受今天的生活，导致严重透支。最后，他们对未来抱有极大的期望，并认为“明天的工作一定会为今天的消费带来回报”。过于乐观的估计也令人信服诸如大学生提前透支等异常消费现象的蔓延不仅会滋生享乐主义和对金钱的崇拜，还会也失去了应尽的努力和奋斗精神。
（2）盲目消费
在当今社会，广告显示出消费者意识的混乱，媒体和明星的示范效应以及大型购物中心的吸引力，导致信奉广告的大学生的盲目消费行为。有86.6％的大学生按照媒体的指导选择了消费者，其中91.2％的大学生喜欢的消费是他们的品牌形象代言人品牌，大学生的消费广告曝光率接近100％。广告强度高，
5，消费信贷对大学生的负面影响的建议
1.明确政府部门的监督职能
互联网消费者信贷行业的可持续发展离不开政府部门的监督。互联网金融行业的监督首先要弄清金融消费者行为的监督职能，主体和目标，进一步实现金融消费者行为的定义和划分。在日常监督管理工作中，专业金融机构的信用评估系统和私人网上借贷平台的信用评估系统已得到适当的整合和使用。进入市场的核心条件，同时可以规范双方的行为并降低双方的风险水平。
2.互联网消费者信用平台级别
我们需要建立健全的风险控制机制，进一步完善贷款审查机制，在线消费信贷产品存在技术风险，法律风险等系统性风险，一方面从技术风险的角度出发，加大对网络安全的投入，最大程度地减少技术漏洞，制定统一的技术标准和规范，有效防范技术风险。另一方面，从法律风险的角度出发，积极与监管机构合作，建立良好的法律环境，增强行业自我纪律，充分保护大学生和消费者的权益。对于大学生，互联网消费信贷产品需要加快用户审查机制的完善，应根据具体情况确定不同的贷款额度和期限。尽量避免不良贷款和其他问题。
3.大学生
（1）指导大学生树立正确的消费观念
在一定程度上，大学生的消费容易受到周围学生和冲动性消费的影响，因此，大学生应增强自我管理能力并遵循能力原则，提前消费时应考虑他们的未来收入是否能够有效地支付支出并确保能够全额偿还。同时，大学生在购物前应该进行理性的思考，他们的消费目标是否合理以及他们是否真的需要这样做，以避免盲目性消费，随意消费并陷入消费主义陷阱。
（2）增强信用意识，培养金融知识
由于第三方支付系统已被纳入网络监管范围，因此在中国建立统一的线上线下信用报告平台已成为大势所趋。大学生应增强对信用的认识，了解信用的重要性，积极学习金融知识，科学使用各种金融产品，避免因逾期而导致信用评分下降。
学校还应培养学生的信用意识，并提供基础的财务管理课程，以便学生了解如何合理地计划自己的消费支出以及如何使用学分工具进行科学消费;同时，学校还可以建立学分。平台，在学期正确使用电器对学生的学分进行评分，使学生从各个方面感受到学分的重要性，从而树立良好的学分感。
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