低智老人被贷款15万，银行将其告上法庭，侄子：1到10他都不会数，下面是法谈给大家的分享，一起来看看。
15万商业贷款
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【案例摘要】行为不便的低智老人名下为何浮现15万贷款？案件的背后是否另有隐情？
故事还要从几年前前说起。
河南的崔某因借款困难，就找到了同村的丁大爷，欺骗他帮忙办理贷款就可以获得几百块劳动费。丁大爷就这样被带去了银行，在崔某的帮助下，在贷款合同上签下了自己的名字。
丁大爷就这样成了贷款合同的相对方，一般来说正常人不会为了几百块而使自己陷入风险中，可关键就在于，本案的当事人丁大爷是一名智力残障人士。
丁大爷年轻时因病导致智力低于正常水平，平日都是其侄子小丁照顾其日常起居。
2022年的这天，小丁却接到了银行打来的电话，得知丁大爷名下背负了15万元的贷款，且因到期未偿还而面临诉讼风险。
小丁怎么也想不到，连1-10都不会数的老人，怎么可能会主动签下贷款合同，但很可惜他没有找到相应的证据为自家大伯辩解，案件由此败诉。
后经调查发现，原来罪魁祸首是同村的崔某。
最终，小丁通过崔某录音等证明材料为丁大爷洗清冤屈，崔某也履行自己的诺言主动向有关部门投案自首。
【以案释法】阅读案件经过，我们了解到正是崔某的恶劣行为使得无辜大爷欠下贷款，法律会对崔某的行为如何处置？
本案中崔某欺骗丁大爷随同其办理银行贷款，显然是利用了丁大爷的不知情，但需要注意的是，由于受骗者不具有相应的处分能力，所以崔某对丁大爷不构成诈骗罪。
只有丁大爷是有处分能力的自然人，在陷入错误认识的情况下，有主动处分自己财物的意识，财产受损后才能构成诈骗罪。
同时，崔某对银行构成骗取贷款罪，即以骗取银行贷款的目的，客观上利用了丁大爷的智力障碍，使其在不知情的情况下与银行达成借贷合同，从而取得资金款。
这不同于贷款诈骗罪，贷款诈骗罪是对此项贷款持有非法占有的目的，事后不准备偿还贷款，以此将罪名顺理成章扣在丁大爷头上。
但本案中崔某主动联系小丁承认罪过，若是日后将贷款偿清，则按骗取贷款罪论处；若是没有将贷款归于正当经营而是挥霍一空，那么很大可能会触犯贷款诈骗罪。
根据《中华人民共和国刑法》相关司法解释规定，骗取贷款、票据承兑、金融票证罪，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。
丁大爷没有其他亲戚可以依靠，只有侄子小丁帮他操劳，对于小丁的身份，法律是如何规定的？
无民事行为能力或者限制民事行为能力的成年人，其配偶、父母、子女有监护能力的，按照上述顺序担任监护人；都没有的，由其他近亲属或者愿意担任监护的个人、组织等担任监护人，因此小丁可以作为法定监护人代替丁大爷参加诉讼、行使民事权利能力。
丁大爷作为智力残障人士却与银行签订了贷款合同，该合同是否具有法律上的约束力？银行是否需要对此行为负责？
丁大爷智力残障确属真实的情况下，经医生鉴定属于民法典规定的“无民事行为能力人”的，他所实施任何民事法律行为都是无效的，必则即使丁大爷签了字，也不能以该签字效力追究丁大爷的责任。
若经医生鉴定为“限制民事行为能力人”的，日常生活行为可以自己行使，但民事法律行为须经过其法定代理人追认，没有追认或拒绝追认的，视为该民事行为无效。
而丁大爷只与小丁为伴，可以看成小丁是丁大爷唯一的监护人，没有小丁的追认，丁大爷的行为便不具有法律约束力。
尽管在崔某的带领下，丁大爷办理了贷款手续，但最终受益人还是崔某；银行没有尽到合理审查的义务，对于引起或可能引起的责任，不能找借口推脱。同时，在小丁请求银行提供相应证据材料而未提供的，小丁可以请求法院申请调取证据以维护正当权益。
最终在小丁的申诉下澄清了案件事实，体现了司法公平正义。当人们遇到这种情况时，要坚定法律面前人人平等原则，勇敢对不公的行为说不，做法律忠实的崇尚者和坚定的捍卫者，共同营造一个和谐有爱的法治社会。
商业贷款可以转公积金贷款吗
为减轻缴存职工家庭购买自住住房贷款利息支出和生活压力，9月21日，河南省洛阳市住房公积金管理中心发布《关于公开征求〈洛阳市商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款管理办法（征求意见稿）〉意见的公告》。
商贷转公积金贷款是指符合公积金贷款条件的职工，向洛阳市住房公积金管理中心申请将尚未结清且已办妥房屋所有权证的商业性个人住房贷款（商贷）转为住房公积金个人住房贷款（公积金贷款）。商贷是指具有完全民事行为能力的自然人购买自住住房时，以其所购住房为抵押而向银行申请的商业性个人住房贷款（不包含住房公积金和商业组合贷款、住房公积金转商业贴息贷款）。
办法明确，商贷转公积金贷款采取先还后贷的方式予以办理。即已办理商贷的职工向中心申请商贷转公贷款，经中心同意后，职工以自筹资金还清商贷并办理相关手续后，中心再发放商贷转公积金贷款。
商贷转公积金贷款额度按洛阳市现行公积金贷款额度计算方式计算且申请额度不得超出商贷剩余本金（取千元以上整数）。
商贷转公积金贷款期限按洛阳市现行公积金贷款政策执行，且商贷已还款期限与商贷转公积金贷款期限之和，商品房不得超过30年，二手房不得超过20年。
申请商贷转公积金贷款应符合洛阳市现行的公积金贷款有关规定，同时还须满足以下条件：
（一）借款申请人须为商贷的借款人或配偶（配偶应为本套住房共有产权人）。
（二）借款申请人的商贷尚未还清。
（三）所购住房已办妥《不动产权证书》或《房屋所有权证书》、《土地使用权证书》。
（四）所购住房仅为原商贷银行设定抵押权登记且未设定其他抵押事项。
商贷转公积金贷款业务应当实行额度管理的原则予以开展。具体额度为：每年年初根据年度资金使用计划的30%份额均分至每月，按月进行业务受理，当月额度使用完毕后，轮候至下月受理；当月额度节余资金，自动顺延至下月累计使用。
洛阳市住房公积金管理中心表示，当洛阳市公积金贷款个贷率连续三个月低于85%（含）时，开展商贷转公积金贷款业务，个贷率连续三个月高于95%（含）时，暂停商贷转公积金贷款业务。当上级公积金政策发生调整或洛阳市房地产市场形势发生变化，中心可在市住房公积金管理委员会的决策指导和授权下，适时开展和暂停商贷转公积金贷款业务。
今年5月1日，洛阳市提高公积金贷款额度，个人最高贷款金额调整为55万元，夫妻双方、青年人才最高贷款金额调整为65万元。加大对第二套使用公积金贷款购买改善性住房的支持力度。二手房公积金贷款最低首付比例不再设置房龄年限范围，统一按照20%执行。
同时，加大住房融资信贷支持。引导银行金融机构合理确定商业性个人住房贷款最低首付比例，对贷款购买首套普通自住房的家庭，贷款最低首付比例为20%；对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，再次申请贷款购买普通商品住房的，执行首套贷款政策；对拥有一套住房且未结清相应购房贷款的家庭，再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房的，最低首付比例为30%。
执行差别化住房信贷政策，加大个人住房贷款投放力度，促进贷款利率适当下行。鼓励开发针对“新市民”住房按揭贷款产品，灵活设置准入门槛、信用评级、担保方式、贷款额度等条件，促进贷款利率适当下行。对区域优势明显的二手房贷款房龄调整为30年以内。
此外，河南省洛阳市近期出台了商品房契税缴纳政府补贴办法。2014年1月1日至2022年12月31日，在洛阳城市区范围（不含孟津区、偃师区，下同）购买新建商品房（以购房合同签订日期为准，不含二手房），在房管部门取得网签合同，但尚未缴纳契税的购房者，且在2022年9月20日至12月31日期间缴纳契税（具体时间以契税完税凭证填发日期为准），按照缴纳契税总额20%的比例给予补贴。契税补贴采取“先征后补”的方式，每套住房只能享受一次补贴。
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