2019年银行贷款额（2020年贷款总额）

2023年信贷市场分析，下面是ly434938936给大家的分享，一起来看看。

2019年银行贷款额

自2012年，我加入到贷款行业以来，能看到的是人们提前消费观念越来越普及，我国信贷市场规模不断壮大，贷款中介公司快速崛起。但是混乱的中介市场依然难以有效解决小微企业“融资难、融资贵的”问题。不但如此随着金融的互联网化，市场上出现的“代办无抵押、无担保贷款”、“不上征信、不看大数据”，“现金放款、资金雄厚、手续简单、信心保障”等大放厥词的中介广告，更是加剧了贷款市场的混乱。而在全面实现普惠金融和互联网金融时代下的今天，传统货款中介将何去何从？作为从业人员又该如何规划自己的职业生涯？往年在和同事、同行的交流中也相互探讨过，并对行业做过相关的分析。

在2018年对于高利率时代到来的探讨：如图1.或许有人认为这是不准确的，利率明明一直在下调。其实一方面2018年以后，各大网贷平台疯狂扩张，综合利率往往高达25%以上，同时贷款变得容易，却导致借款人资质下滑。另一方面，就是银行信贷利率在遇到疫情之后，针对优质借款人确实有下调。所以就是好资质客户利率下调，但是贷款并非刚需；刚需客户资质越来越差，融资成本反而升高，导致进入恶性循环的结果。也因此催生了一个新的领域“AB贷”

图一，高利率时代的到来

在2019年对贷款中介本质的分析中做了以下分析（如图2）：因为互联网行业的加持、以及监管的加剧、对民间资本的监管，2019年贷款这个行业就应该走向正规化、专业化、合理化的方向，同样是因为疫情，让这个行业在乱象中又发展了三年，也是为什么2023年这个行业如此动荡的原因，这些积压的问题早在2019年就该解决的，因为经济的需要才导致这些问题的延办、迟办。

图二关于贷款中介本质的探讨

金融是现代经济发展的先导，而贷款业的发展目的一定是推进我国社会经济建设良性发展。随着我国普惠金融发展的政策影，各银行、金融机陆续进入小微信货的〝蓝海市场”，提供小微金融服务和满足个人和小微企业真实需求将成为银行及其他金融机构在小微金融市场的核心竟争力之一。

同时我国的货款中介公司数量发展迅猛，中介市场竞争愈加激烈。量然个体和小微企业对货款服务中介的需求也较从前不断增加，同时2019年政府工作报告中，也多次提到了支持民企和小微企业发展的问题，但是由于金融的“反人性化”导致个体和小微企业仍存在“融资难、融资贵的"大问题。所以保证普惠金融货款长期存在下去，有利于促进我国的经济社会发展，促进我国 “减少贫困，达到社会公平"这一普惠目标的实现；

2020年初，受新型冠状病青肺炎的影响，许多个体和小微企业资金链出现短缺，对贷款资金需求更是显著提升。加之在2014年互联网金融迅速崛起，持续发展至今，互联网金融不仅改变了传统金融行业的支付、理财和贷款交易方式，还对传统金融贷款渠道、流程和业务创新等都使贷款中介发生质的改变；

而金融局的挂牌必然会对贷款中介提出了新的要求；在未来的一年贷款中介面临着新的机遇和挑战。

贷款中介的含义：货款中介公司是一种服务平台，其与各银行、信用社、消费金融公司、网货公司等金融机构合作，利用自身的资源优势，为客户在最短的时间内匹配最适合的贷款产品，协助客户获得货款资金，并从中收取一定的服务费用。

早期的贷款中介公司是信息咨询服务公司，主要通过线下方式开展工作，放款方是银行等金融机构，贷款中介公司主要负责提供咨询服务。但随者民间借货的兴起和互联网金融的发展，新的货款中介公司开始出现P2P网货平台，其是P2P借货与网络借贷相结合的互联网金融服务网站,参与者以个人为主，而不是金融机构。中介公司主要负责维护平台稳定运作和管理民间借货、投资理财行为。

贷款中介的特征：

1、渠道广。货款中介公司与多家商业银行、信用合作社、消费金融公司、小额贷款公司、网贷公司等金融机构合作，掌握众多的贷款渠道，手上的贷款产品多，提高了借款人选择的空间。

2、专业性。贷款中介多数是有着多年从事货款融资方面经验的金融从业者，对相关的贷款流程、政策比较熟悉，能够提高借款人的货款成功率。

3）、信息接收的实时性。虽然大多数银行贷款产品趋同化，但实际上每家银行的信贷政策与相关要求还是有所差别的。贷款中介从事中介服务方面的工作，对政策的了解会更深入，及时掌握市场变化的信息，能减少借款人盲目的申请，少走弯路，帮助借款人更省心、省力、省费用。

货款中介作为融资媒介之一，虽然自身不发放资金，但其比客户更懂银行产品和货款政策，也比银行更懂客户的资质条件和贷款需求，对资金供求者起媒介或桥梁的作用，这种作用应该积极的、具有价值的、符合金融向善本质的。同时贷款中介的存在对解决中小企业融资难问题应该具有良好的引导作用，起到提高资金需求者的货款通过率，同时提高了资金供给者的货款额的作用。而我国贷款中介的兴起与发展虽然对金融市场创新发展具有促进和推动的作用，但因为相关法律法规的不完善和监管力度的不足，导致中介机构野蛮生长、违规操作行为时常出现、中介服务市场混乱不堪，资金需求者的权益得不到有效保障。而金融局的落地，势必要求贷款中介发挥自身优势，围绕这一意义进行合规经营。

1、监管问题：

对于传统货款中介公司的发展问题缺少相对应的法律法规来监管。根据我国《商业银行法》和《货款通则》的有关规定，贷款人经营贷款业务必须经中国银保监会批准持有中国银保监会颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》 并经工商行政管理部门核准登记。但贷款中介公司只需要在工商部门登记注册即可，其只受工商部门监管，而不受银保监会监督。

虽然一直打击信贷市场场上的非法骗贷行为，但贷款中介机构成立门槛低导致数量众多、鱼龙混杂，市场监管力度一直差强人意。传统贷款中介公司虽然不发放货款，也不直接办理贷款业务，仅和银行等金融机构进行合作，辅助贷款。但由于中介公司的特殊行业性质与普通工商企业存在较大差异，若中介公司不按照公司注册的经营范围开展中介咨询服务，从事非法集资、诈骗等违法行为，也难以被工商行政管理部门察觉和取缔。因为工商行政管理部门并不具备个人银行账户的查询权，对于中介公司的收费方式、收费标准也没有有效的干预手段，所以仅靠工商部门对贷款中介公司进行市场监管，监管力度是不足的，有所缺失。

2、公司制度不完善：

贷款中介公司一般都是信息咨询、信息服务公司为主，仅提供中介服务，公司成立条件低，几十万资金就可以注册，也不需要大量的专业人才，公司也单纯为了获客、开单、盈利为目的，这也造就了许多小型货款中介公司在公司管理方面的忽视。公司缺少完整的人事管理制度和行政管理制度，而正是这方面的忽视，往往引起公司员工违规操作、工作不积极、留不住老员工等问题发生，导致公司长期经营不善，甚至违规被查处。

3、收费标准不统一

目前全国各地甚至同一地区不同机构之间，收取贷款中介服务费的标准都不一样，有的高达10%以上，有的只收1%到3%，平均收费5%左右。实际上有些公司没有规定收费标准区间，收多收少完全取决于从业人员的谈判能力，因此也就导致了业务人员在利益的驱使下收取高额服务费的现象，损害借款人的利益。加之部分中介公司业务范围狭窄，手上贷款产品较少，无法从事各类型的中介服务，从而让客户找中介服务时，不能找到最适合自己的贷款产品，从而产生转介绍的情况，导致层层加加费的现象，大幅度提升借款人的融资成本。

4、 服务水平一般

近几年贷款行业从业人员综合素质有所提升，但是贷款中介的入职门槛依然较低，由此決定了许多货款中介贷款专业能力不高和服务水平一般，他们更多的是处在公司自身角度选择贷款产品给客户，实现利益、提成最大化，而不是全心全意地站在客户角度思考问题，为客户解決融资贵的问题。他们的服务不是利用专业知识彻底解决客户的需要，而是通过沟通，熟练的谈判技巧，说服客户接受既能使自身荻利又符合客户基本需要的方案。无形中增加了客户的货款成本，融资负担。贷款中介们应该注重提高自身的服务水平。高级的中介服务不仅能体现个人服务价值，还能维护公司形象。时刻关注货款政策的安动，合法利用新政策帮来的好处和规避客户自身資质的不足，认真对比和饰选不同的银行货款产品，依靠专业的知识提供服务才能达到害户的货款需求，让客户满意。

5、违规操作乱象多

因为从业人员专业度的问题，我们可以看到货款中介公司时常出现违规操作现象，很多民间贷款中介存在造价乘风的乱象。这些中介巧立服务费，通过假合同、假证明、假判决，帮助客户获取房屋抵押贷款；有些借贷的年化利息超过100%；倒卖个人信息，电话推销贷款更是令人不堪其扰。而造成这一乱象的主要原因是：贷款中介公司违规成本低，但收益大。对贷款中介的管理主要依靠工商部门，但处理力度不够，这让不少中介在利益驱使下，走上违法骗贷的道路；银行等金融机构对中介机构缺乏系统有效的控制措施。金融机构与货款中介的合作，应当对贷款中介出具的报告缺乏专业审查能力，而不良贷款对银行造成的损失也只能追究借款人的经济责任，无法追究中介责任，导致部分中介存在侥幸心理。

行业发展：

针对行业现状以及发展问题未来的一到两年，从法律法规层面必然会健全相应的法律法规或者指导意见，以监管行业的良性发展，因此未来一到两年与此同时必然会出现“翻旧帐”、“抓典型”的情况，同时对“涉储”、“涉伪”等现象进行严厉打击。

与此同时配合加大市场监管力度，设立相关监管职能部门，必然会开展清理、整顿业务，同时规范贷款公司可收费价格范围、收费标准，将中介费控制在一定的范围内，避免违规放贷、胡乱收费、收费过高的现象，必然会导致对贷款中介违规行为产生“能罚必罚、应退尽退”的现象。

不得不提的就是获取客户信息的方式，也是未来需要着重注意的问题。

作为从业人员：

首先“金融向善”依然是从业人员最根本的核心，本着为客户解决问题、节约时间、节约成本、以承认成人达己为目的，才能在行业立足。所以在这段非常时期，注意转化自己的角度，由“从自身利益出发”转换成“从客户利益出发”尤为重要。

其次“专业、合规”则是从业人员的必修课，随着行业门槛的提高，加之近两年内借款客户逾期率的增加，简单的为客户借到钱势必会被淘汰，在专业性上从“为客户借钱”到“为客户做负债规划”则是从业人员必须要自我提升的必须课；同时学习行业相关的法律法规在维护客户权益以及维护自身利益上势在必行。

最后，就是扩充服务品类，由单一的“贷款服务”扩充到“投融资服务”因为随着行业法律法规的健全化、市场监管的规范化、从业人员的专业化、融资成本的降低、国民经济的提升，未来借款客户的逾期率势必降低，国民家庭资产逐年提升，如何有效的通过金融手段为客户提高家庭资产杠杆率是整个行业从业人员必须要研究的课题。

以上纯为个人不成熟观点，希望行业大咖能够相互探讨指点迷津。

2020年贷款总额

根据市场公开信息及6月6日披露的机构调研信息，知名私募乐瑞资产近期对1家上市公司进行了调研，相关名单如下：

1）重庆银行（证券之星综合指标：3.5星；市盈率：5.83）

个股亮点：西南地区客户专家型城商行，首批入选中国银监会城商行“领头羊”计划；21年资产总额6189.54亿元，利息净收入115.97亿元，净利差、净息差分别为1.93%、2.06%，不良贷款率1.30%；西南地区客户专家型城商行，首批入选中国银监会城商行“领头羊”计划；2020年上半年资产总额5322亿元，利息净收入51.73亿元，净利差2.13%，净息差2.24%，不良贷款率0.79%。

机构简介：

北京乐瑞资产管理有限公司（以下简称"乐瑞资产"）专注于低风险投资之道，立志成为中国债券领域和宏观对冲领域业绩卓越的顶级资产管理公司。乐瑞资产注册资本1亿元，获中关村高新技术企业认证，是中国基金业协会首批资产管理类特别会员和私募证券投资基金专业委员会成员单位，也是首批获准进入中国银行间市场的私募基金管理公司。乐瑞资产管理（香港）有限公司（以下简称"乐瑞资产（香港）"）持有香港证监会颁发的证券投资咨询牌照和资产管理牌照，并于2017年7月成为中国债券通首批备案的境外投资机构。

证券之星点评：

乐瑞资产在2021年证券之星私募顶投榜中排名第15位，其管理规模100亿以上，拥有唐毅亭,李露婵等知名基金经理。本次调研的上市公司平均证券之星综合指标3.5星，平均市盈率5.83。

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