借呗、网商贷、白条、金条、微粒贷慎用！多次使用可能遭银行拒贷，下面是消费金融频道给大家的分享，一起来看看。
借呗贷款怎么不能用
借呗等互联网信贷产品虽然方便，但使用不当可能会给个人征信带来污点。银行在房贷、车贷审批时，会对互联网贷款产品使用次数作出评估，超过一定次数或逾期，就会降低用户信用评级，导致拒贷或利率提升。
撰文 | 陈大柴
出品 | 消费金融频道
花呗、借呗、白条、微粒贷等是众多用户高频使用的互联网信贷产品，小额高频方便了用户日常生活消费，但使用不当也可能会给个人申请银行贷款带来麻烦。
「消费金融频道」从多家银行了解到，银行在信贷审批时对主流互联网信贷产品的使用并未作出硬性规定，各家银行都有相应的信贷审批要求，主要进件标准为个人收入和负债大小。但是，个人在短期内频繁使用互联网信贷产品或逾期，就会造成银行对个人征信的评级降低。
一旦银行降低个人征信评级，便意味着贷款利率可能上浮或者直接被银行拒贷。有借款人反映，其在银行办理首套房房贷时，银行给出的房贷利率比正常标准高出5%，银行工作人员人员对此解释为个人征信评级太低。
从该借款人的实际负债情况来看，他使用信用卡次数并不多，也未碰到相关网贷产品，平时以使用花呗、借呗为主。月收入水平远高于房贷月供的他，怀疑是因为自己多次使用借呗导致银行风控给予较差的评级。
此前，杭州地区的部分银行曾发布规定，只要半年内使用互联网信贷产品超过2次，就可能产生拒贷后果，其中包括蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等头部互联网信贷产品。
当时，一些银行个贷部门因执行该项规定变相提高了进件门槛，导致拒贷的比例大幅上升，后来考虑到用户的使用习惯和征信实际情况，取消了该项规定。
商业银行在贷前审查时必然会调取借款人的个人征信报告，在征信报告中，借呗、白条、金条、网商贷、微粒贷等借款记录均显示为消费贷款，银行无法对这些贷款的来源和实际用途作出判断，只能从数据上得出借款人是否产生过逾期的信息。
一般来说，如果借款人在使用借呗等产品时按时归还，征信报告上不会有不良记录，至少从数据上讲，这些小额贷款对个人征信基本不会产生影响。然而，个人征信只是银行授信审核的其中一个环节而已，也是最核心的环节。
公开资料显示，当前市场上主流的互联网信贷产品均已接入央行征信系统。借呗是由蚂蚁金服推出的一款现金贷产品，放款方主要为蚂蚁商城小贷、银行等持牌机构。在用户点击每一笔借款时，借呗和合作的资金方就会查询并上传至央行个人征信报告。
京东金融旗下的白条作为一款消费分期产品，在用户正常还款的情况下不上征信，逾期的话便上征信，上报主体为重庆两江新区盛际小额贷款有限公司；而京东金条在借款时就会被京东或合作方上报至央行征信系统。
同样，微粒贷是微众银行旗下的现金贷产品，其授信流程与主流银行的零售业务相似，会实时对接央行征信中心的征信系统，上报主体是深圳前海微众银行股份有限公司。
虽然目前花呗的消费记录不上报征信，但花呗逾期会上报芝麻信用，影响个人的芝麻信用分。值得注意的是，花呗推出的“一键提额”是接入央行征信系统的，用户需要点开并同意《个人信用报告查询授权书》，才能完成提额操作。
有不少用户反映，曾被花呗“一键提额”晃点了。原本以为点击提额，授权上报征信就能成功提额，无奈最后额度没有提升，反而被计入征信。
与信用卡相比，借呗、白条、金条、微粒贷、有钱花等产品查询征信频次更高。信用卡在办理时银行会抓取一次客户的征信，通过征信评级给出相应额度，在授信额度使用过程中银行不会反复查询个人征信。然而，小贷公司、互金机构甚至是持牌消费金融公司，往往都采取放款即抓取征信，造成个人征信查询次数过多的情况。
借款人个人征信可能没有什么污点，但银行在授信审查过程中发现近期征信查询次数过多，大概率会认为借款人资金周转遇到问题，风险系数增加，从而影响到贷中的授信额度及利率。
个人征信是借款人在使用互联网信贷产品时最大的风险。今年年初上线的二代征信覆盖了循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款、实时贷款等信息。这意味着以后夫妻买房贷款、个人信贷面临着更严格的约束。
尤其在贷款信息更新方面，二代征信要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据，以后想利用征信更新时间差，去申请贷款或办信用卡的办法行不通了。
在征信有效期内不良记录保存时长方面，二代征信规定不良信息自中止之日起保留5年，还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息。
银行贷款主要覆盖的客群可以称得上是中国最优质的的一群人，其授信额度和利息都优于其他信贷机构，因此在信贷“三查”过程中会格外严格。
在车贷、房贷等大额信贷授信时，银行不仅关注借款人近半年的大额贷款项目，而且会统计近期的征信查询次数，借呗、微粒贷、金条等均在查询范围。唯有且用且珍惜，才能避免因查询次数过多导致银行征信评级降级。
借呗还有额度怎么不能借款了
疫情之下，现金贷行业去弱留强迹象明显，借呗+能成为行业分化的风向标吗？
撰文 | 陈大柴
出品 | 消费金融频道
「消费金融频道」近日发现部分支付宝用户的借呗+功能悄然下线。“之前开通了借呗+，原本想着以后借款时能用到，但前几天打开借呗时发现借呗+消失了。”
针对借呗+是否下线问题，「消费金融频道」致电支付宝平台后得知，当前支付宝推出的大额现金贷产品借呗+并未下线，只是根据用户的使用情况和信用状态作出动态调整。
有不少用户猜测，借呗+突然消失可能与支付宝及资金方风控趋严存在一定关系。之前有消息传出，花呗、借呗和网商贷的风控变得更严格，降额问题频出，甚至出现额度被清零、无法使用的情况。
业内人士透露，支付宝如果主动采取风控降额措施，可能一方面受制于疫情影响，用户信用风险增加；另一方面用户使用不规范，存在套现、逾期等行为。
多家消费金融公司和小贷公司对「消费金融频道」透露，现金贷业务受疫情影响不良率大幅增长，特别是去年年底的借款，首期还款逾期量能达到四倍以上。风控能力较弱的机构，逾期率能上升十个百分点以上。为了对冲疫情所引发的逾期风险，支付宝出手风控也是理所应当的事。
借呗+于去年上线，成为蚂蚁金服信贷三巨头的有力补充。从借呗+的授信额度和产品定位来看，借呗+是由蚂蚁借呗和银行等资金方联合打造的大额现金贷产品。借呗+的最低额度为5万元，最高额度为30万元，而借呗的最低额度仅为1000元左右。
据支付宝介绍，借呗+是蚂蚁借呗的系列产品，主要满足用户在人生重要阶段（如家装等）的大额资金需求，还款期限最长24个月。借呗+额度存在有效期，利率与借呗相近，目前仅邀请部分借呗用户使用，授信审核包含线上和线下两种方式。
在蚂蚁金服信贷版图中，现金贷产品的吸金能力最强。据媒体报道，2018年花呗、借呗的净利润分别为3.7亿元、35亿元。花呗作为信用支付产品，存在免息期，其盈利能力远不如借呗。正是因为借呗赚钱效应更突出，一些资金方才更愿意选择与支付宝合作类似借呗的现金贷业务。
作为支付宝自营的现金贷产品，借呗的运营模式为联合贷款，资金方包括蚂蚁商诚小贷和其他银行、消费金融公司；而借呗+的放款方为银行、消费金融公司，支付宝扮演的更像是助贷角色。二者的最大区别在于，借呗+是资金方自己做授信决策、发放资金、风险控制和贷后管理。
在借呗+产品中，支付宝帮银行等金融机构获客，提升银行对下沉客群的覆盖。此外，从借呗+要求用户填写的包含社保、公积金等信息在内的贷前资料来看，支付宝还利用平台数据和场景，对用户进行初筛，帮资金方匹配更精准的目标客群。
当然，借呗+也能为支付宝带来助贷导流的返利。资金方在收到支付宝反馈的信用画像和授信建议后，再结合自身的风控逻辑对用户进行风险排查，最后进行授信决策。在这个过程中，资金方会根据用户质量和数量给支付宝相应的佣金和营销服务费用。
自从监管对网络小贷公司的杠杆率作出严格限定后，花呗和借呗的运营主体重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司开始向联合贷款或者助贷转型。凭借着巨额的流量和成熟的风控经验，支付宝一度成为各大资金方竞逐的现金贷圣地。
此前，有媒体报道称蚂蚁金服存在“过度授信”的情况，蚂蚁金服随后发表澄清说明，否认了“过度授信”并强调蚂蚁花呗有严密的风控逻辑，花呗和借呗两类产品的不良率都保持在1%左右。如此看来，蚂蚁金服的资产质量水平较高，能大幅提升其在现金贷行业中的议价权。
借呗+作为蚂蚁金服联营信贷模式孵化的新产品，或在资金方受疫情影响将客群逐渐上移的过程中，获得更多资金青睐。现金贷去弱留强趋势下，借呗+也可能成为现金贷行业分化的风向标，优质资源抱团取暖，形成强者恒强的局面。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。
原文地址"借呗贷款怎么不能用（借呗还有额度怎么不能借款了）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/111550.html。
微信扫描二维码投放广告
▲长按图片识别二维码
