需要银行贷款的行业（银行申请贷款需要什么）

我国商业银行贷款行业结构分析-基于国有银行与股份制银行的比较，下面是中金在线给大家的分享，一起来看看。

需要银行贷款的行业

近年来，我国实体经济不振，不良率升高。商业银行资金投放面临行业和客户选择困难。本文从国有银行和股份制银行比较的角度，对商业银行的贷款行业投向进行分析。

国有银行与股份制银行贷款行业分布情况

整体情况

从整体上看，国有银行贷款总额为37.66万亿元，股份制银行为13.65万亿元，国有银行是股份制银行的2.76倍。其中对公贷款是2.43倍。个人贷款是3.67倍。从贷款占比上看，二者都以对公贷款为主，占比都在70%左右(如表1和图1所示)。

从具体行业贷款规模看，国有银行在20个行业的贷款额都高于股份制商业银行。二者贷款额前9名的行业在贷款总额中占比在93%以上，剩余11个行业贷款占比不足7%。9个靠前行业如表2所示。

其中，除批发零售业、建筑业两个行业外，国有银行贷款额是股份制银行的1倍多，其余5个行业二者差距都在2倍以上。最大的是电力热力燃气及水的生产和供应业(7.41倍)、交通运输仓储邮政业(5.89倍)、水利环境和公共设施管理业(3.28倍)。可以看出在垄断程度高、政府影响大的行业国有银行更有优势(如图2所示)。

从占比上看，国有银行制造业占比最高，为25.54%。股份制银行制造业和批发零售业最高，均为25%左右。其中，在交通运输仓储和邮政业、电力热力燃气及水的生产和供应业，国有银行较股份制银行分别高出9.04、5.94个百分点。在批发零售业，股份制银行较国有银行高出12.51个百分点(如图3所示)。

主要行业贷款分布情况

制造业

从贷款规模上看，国有银行均高于股份制银行。从占比上看，在化学原料和化学制品业、黑色金融冶炼和压延加工业、农副食品加工业，国有银行分别高于股份制银行0.63、0.4、0.31个百分点。在纺织业、汽车制造业、其他制造业、非金融矿物制品业，股份制银行分别高于国有银行0.5、0.32、0.31、0.21个百分点(如图4所示)。

交通运输、仓储和邮政业

在交通运输、仓储和邮政业中，商业银行六成左右贷款投向了道路运输业，其中主要是各级政府高速公路的修建。仓储业、运输代理业、快递业等行业贷款占比不足6%(如图5所示)。

批发零售业

批发业与零售业比较，银行贷款八成以上投向了批发业。由于具体批发子行业贷款数据不可获得，以调研的某股份制银行数据进行探讨。该行批发业贷款中50%左右是矿产品、建材及化工产品批发，而其中90%以上都集中在四个行业上：金属及金属矿批发、石油及制品批发、煤炭及制品批发、建材批发。根据WIND数据，2012年批发业中，从商品购进额、行业负债及销售额三个角度获得的数据情况，与调研行情况基本一致。因此，近似估算商业银行批发业贷款约50%～60%投放在矿产品、建材及化工产品批发，其中又主要集中在金属及金属矿批发、石油及制品批发、煤炭及制品批发(如图6所示)。

电力、热力、燃气及水生产和供应业

在电力、热力、燃气及水生产和供应业中，国有银行投向电力、热力生产和供应业的贷款比例高达90%。股份制银行为65%。股份制银行在水的生产和供应业贷款额略高于国有银行(如图7所示)。

国有银行与股份制银行行业贷款质量比较

整体情况

国有银行和股份制银行的不良主要集中在制造业和批发零售业，二者不良率远高于其它行业。除批发零售业外，股份制银行其它行业不良率均低于国有银行(如图8所示)。

主要行业不良情况

制造业中，国有银行和股份制银行在金属制品业、电器机械和器材制造业、化学原料和化学制品制造业、纺织业三个行业的不良率均排名靠前。二者占比比较中，国有银行在金属制品业、化学原料和化学制品制造业、电气机械和器材制造业、非金属矿物制品业中较高；股份制银行在黑色金属冶炼和压延加工业、汽车制造业中较高(如图9所示)。

分析行业不良原因，主要与产能过剩、附加值低、受国内外经济不振影响有关。如电气机械和器材制造业发生不良集中的光伏行业、金属制品业及黑色金属冶炼和压延加工业不良集中的钢铁行业、纺织业不良集中的棉纺纱加工业等。

股份制银行在黑色金属冶炼和压延加工业、汽车制造业不良明显高于国有银行，与其处于产业链的相对竞争劣势有关。如汽车制造业中的整车制造企业为汽车产业链的核心企业，更多选择与国有银行合作，股份制银行则向汽车产业链的上下游延伸，如汽车零部件及配件制造，这些企业缺乏定价权，风险高于整车制造企业，因此也增加了银行的风险。黑色金属冶炼和压延加工业中也面临着类似的情况。股份制银行不良多发生在大型钢铁企业上下游加工业的中小企业上，当发生行业系统性风险时，这些中小企业更容易受冲击。另外，全国市场占有率长期达40%～50%的十大钢铁企业，主要与国有银行进行战略合作，股份制银行只能分得剩余市场，也使得股份制银行在该行业的风险显著高于国有银行。

批发业

批发业不良集中在占比最大的矿产品、建材及化工产品批发业的金属及金属矿批发中，与制造业的黑色金属冶炼和压延加工业、化学原料和化学制品制造业、金属制品业不良较高的情况相对应。说明行业不良不是独立存在的，整条产业链中所有行业都是相互关联的。一旦发生风险，会沿着产业链由核心企业向上下游扩散；由制造业向服务业扩散；由生产企业向金融企业等相关企业扩散。

对银行行业贷款的建议

行业选择上，由独立的企业、行业选择转向产业链整体选择，由制造企业、服务企业分别选择转向产业链整体选择。从商业银行贷款规模看，制造业与批发业居于第一和第二位。而二者内部排名靠前的子行业，又存在较强的关联性。如制造业的黑色金属冶炼和压延加工业、化学原料和化学制品制造业，与批发业的矿产品、建材及化工产品批发，是供应链的上下游关系。由此可见，我国银行贷款资源主要集中在几条产业链上，而不是孤立的分布在某个制造业、服务业企业上。这意味着银行在贷款行业投放时，需改变以往单个企业、单个行业的考虑模式，应从整条产业链来整体考虑，从制造业与服务业联动的角度整体考虑，这样才能更有效的选择客户，同时也能从行业的角度来管理风险，避免风险沿产业链扩散。

同一产业链条上，国有银行与股份制银行的合作效应大于竞争效应，应强化银行间的合作效应。在同一条产业链上，如钢铁、汽车产业链，国有银行掌握产业链的核心制造业大企业，股份制银行营销核心企业的上下游制造业和服务业中小企业，二者自然分工服务整条产业链。这种状况在我国金融业竞争不充分、资源更多集中在国有银行的前提下短期内较难改变。因此，在同一产业链上，需要国有银行与股份制银行的分工合作；需要不同银行基于自身实际情况的理性选择和特色化经营；需要银行间加强在跨行业合作，而不是强化其竞争效应。

信贷模式上，制造业由授信业务向非授信业务转变；服务业由传统产品向创新产品转变。银行以不动产抵押为主要放贷条件、以资产业务拉动负债和中间业务的模式，在商业模式和客户需求不断创新的今天，越来越受到挑战。例如，在制造行业客户中，一些客户的融资需求并不迫切，而非授信业务需求越来越多，如计算机整机制造代工企业需要快捷便利的现金管理和境外业务、大型国企需要P2P、投行、并购等业务。下一步，银行应调整思路，从传统商业银行向交易银行转变，从信贷业务为主向非授信业务为主，如现金管理、国际结算、投资咨询、投行业务等转变，满足制造业客户新的金融需求。

服务业企业由于缺乏传统的房产等银行认可的抵押品，在银行贷款难。下阶段，银行尤其是批发业占比较大的股份制银行，应借助自己反应灵活、勇于创新的优势，根据服务业“轻资产、弱担保”的特点，从收费权、未来收入质押等方面创新服务业信贷模式。只有创新了信贷模式，才有可能支持新型服务业快速发展；只有强大、成为核心地位新型服务业，才有可能变革现有的金融资源分配模式，提升整体的金融效率。

(作者单位：李利，中信银行博士后科研工作站，姜维权，中国人民银行鞍山市中心支行，王桤伦，中信银行董监事会办公室)

银行申请贷款需要什么

企业经营或多或少都要面临资金问题，而贷款是解决资金周转的最好办法，但是申请企业贷款不是一件简单的事，尤其对于中小企业来说，更是容易被各家银行拒之门外。那么想要成功申请贷款，需要满足哪些条件呢？

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1、公司成立年限

一般银行要求企业注册满6个月，也有些银行要求企业注册满1年或2年，对于股东入股时间不低于6个月，且出现在工商登记的股东名单上。

2、实际经营

企业有无经营性流水？企业在申请贷款前有持续且稳定的经营性流水，如批发零售类企业的流水中会出现货款、销售款、货物预付款之类的交易备注，咨询服务类企业则会出现咨询费、服务费、策划费、培训费之类的流水备注等等。

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企业有无开票记录？一家正常经营的企业，一般都会有与之流水相匹配的开票记录，当然有些企业为了避税，可能会走个人账户，所以如果借款人个人的流水里能体现出经营特性，银行一般也会认定为有效经营流水。

企业有无纳税记录？许多小微企业主为了避税，一般都把开票金额控制在免税范围内，并会利用各种方法来增加企业成本，以抵消企业利润，从而达到避税的目的，因此企业是否有纳税记录对大多数银行来说并不是重点关注的方面，只是作为参考。

但在对公产品里，企业的纳税情况和开票情况均会作为必要条件，如果一家企业一年能多少交点企业所得税，哪怕是几百元、几十元，在申请经营贷时，都是非常加分的。

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企业流水有经营痕迹？从企业的流水中，有很多地方可以判断企业是否实际经营，比如代发工资记录，社保扣缴记录等，这更容易让审批相信这家企业是实际经营的。

3、正规场所

经营场地的租赁合同、水、电费账单和现场办公的场景能够最直观最有效的佐证有正常使用的经营场地。

4、财务报表

财务报表要规范，不能出现资金抽离或是做假账的行为。

5、借款用途

用于借款企业自身主营业务相关的资金投入，都可以算合理的借款用途。比如购买机器设备、购买原材料、提前回笼应收款等......这些银行都会了解清楚，一方面借款用途直接关系到银行贷款的安全，另一方面也关系到监管当局对于银行贷款的合规性审核。

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企业申请贷款，不仅要考察企业主个人信用情况，还会考察企业大股东及其配偶的征信。另外还会考察企业纳税情况、银行信用情况、财务信用、商业信用以及企业诉讼等，具体表现为：

1、企业无偷税漏税行为；

2、借款企业在各大银行中的现金结算要正常；

3、跟上下游往来合同与资金回笼情况，较长的回款周期会导致企业三角债务明显，出现赖账情节更严重；

4、借款企业或申请人若存在未结案的诉讼纠纷或已结案未履行的，绝大部分银行会拒绝申请，如已结案且已履行的，部分银行会通过，但视案件的具体情况而定。

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另外，申贷大概率成功，除了上述两方面要做好之外，有一个专业、靠谱的助贷机构，更是能极大程度上帮您规避拒贷的风险，还能节省融资成本。

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