如何优化个人贷款，下面是寻D无间给大家的分享，一起来看看。
银行贷款的使用技巧
贷款并不是放完款按时还款就可以了，我们自己完全可以管理名下的贷款，以达到使用贷款的最佳效果，尤其当还款压力加剧时，我们更需要优化自己名下的贷款。
01梳理已有贷款
我们可以按下表整理将贷款各要素进行整理，这里我们虚拟一个王先生的案例：
从上表可知，王先生一共有四笔正在还的贷款，目前贷款余额1046万，每个月需要还款61150元，除房贷外，其余三笔贷款每个月只还利息。
这里特别说一下中行的房贷，王先生2018年1月做的500万房贷，截止到今天（2023年5月），一共还了：月供33692*65个月=219万元，其中还本金：初始贷款500-目前余额411=89万元，219-89=130，这里的130是五年多还的利息，可见等额本息的还款方式，前期还的都是利息，也就是大家常说的，等额本息还款的贷款提前还款特别不划算的原因。
02贷款分析
1.清楚知道每笔贷款的贷后要求
除了记住每笔贷款的还款日和还款金额外，还要为贷款的变化提前做好准备。
如有的银行贷款可以不用每年归本，但前提是借款人夫妻双方征信报告在一年还款期内不能有多次逾期，有的银行还要求借款人在该银行有结算量，那我们为了避开每年归本，就要保证还款不出现逾期、在该银行开立的账户要走走流水。
如有的银行每年还要考核我们的经营情况，要求名下经营贷公司还在正常经营，年银行流水要达到一定的量等。
此外，银行信贷员的变动也会影响我们的贷款。常发生的情况是，新接手的信贷员不了解我们，在续贷时往往不太顺利，从而影响我们的贷款。寻贷无间建议每两个月主动同银行信贷员沟通一次，了解当下银行贷款政策，有无降息、提额、利息返还等政策，贷款到期提前两个月同银行确定好后续方案。
2.做贷款比对
比较名下每笔贷款的优劣势，可从以下四个方面入手比较：
①额度：该笔贷款是否已经贷到最高可贷额度。不同银行的贷款产品给额度的公式都不一样，所以我们不能只比对一家银行的产品。以上文所说的王先生为例，其在工行的600万抵押经营贷所抵押的房产是大望路70年产权的公寓，该房子在工行最高按评估值6成给600万。但在兴业银行，该房子可贷7成，在厦门国际银行，该房子可贷8成。王先生在北京银行的300万抵押经营贷，抵押物是城区商品房住宅，虽然在北京银行按最高7成贷的，但北京银行针对正常还款满半年的客户又配了一笔50万的信用贷，相当于变相给王先生增额了。
②利率：该笔贷款是否贷到了最低利率。目前银行抵押贷产品一般只规定了利率浮动区间，最终利率由放款支行自行决定，这也就给了信贷员利率定价权。作为客户，我们难以获取该银行的最低贷款利率，以王先生300万北京银行贷款为例，在其办理贷款时，北京银行该产品平均利率为4%，最低3.65%，王先生之所以拿到最低利率，是因为其办贷款的银行支行当时大力推广该贷款品种，为了揽业务，所以该时期贷款客户能给到最低利率。但像王先生的建行50万信用贷5%的利率则是系统给的，人工无法干预。但同样该房产，放到同时期的工行可以贷到3.3%的利率，放到中信银行可贷到3.5%的利率。
③还款方式：月还息、按计划归本，等额本息、等额本金是三大基础还款方式，近年来涌现的气球贷、本金休假等还款方式是在三大基础上变化而来。
还款方式的不同影响每个月还款金额的不同。如招商银行抵押贷可选20年等额本息和10年先息后本两种还款方式，按招行最低年利率3.4%算，以100万贷款为例，20年等额本息月还款5748元，先息后本还款方式月还款2833元，二者相差一倍，但等额本息每月还的5748元有一部分是本金，而2833元则全是利息。不过对于有提前还款计划的人士来说，千万别选等额本息还款（若是房贷宁可咬咬牙选择等额本金）。以王先生中行500万房贷为例，5年多时间还了219万中只有89万是本金，利息占了大头。寻贷无间建议，经营人士选择每个月只还利息低还款方式。
④贷款成本
目前贷款成本历史最低，以前贷款要买银行硬塞的附加产品，如保险、贵金属等。还要自掏腰包付评估费、公证费，现在正常银行这些都没有了，北京市场上目前只听说中关村银行还在收公证费、下户费。
目前贷款成本主要涉及过桥垫资费用和担保费。过桥垫资费是需要每年归本、贷款到期、贷款跨银行、跨品种置换时需要外部垫资来归还本金产生的费用，垫资收费一向是坑多水深。担保费是通过担保公司加担保方式在银行贷款中担保公司收取的费用，目前很多贷款都可以直接在银行做，没必要非得通过担保公司加担保的方式做。
还有些隐形成本这里不便多说。
03优化方法
1.还款压力可控时。
①提前部分归本。不贷款就没有利息，少贷款就少利息支出。王先生目前手头上有50万资金可用来还贷款，你若是王先生将怎么还？A.先还北京银行，因为北京银行每年都要归本，提前还点，后面压力小些；B.先还中行房贷，因为利率最高；C.先还建行50万信用贷，这样就结清这笔贷款了。我会选C，因为从心理感受角度来说，结清一笔贷款带来的成就感更强，更能激发我积极提前还贷款的热心。
②合并贷款。将多笔贷款合为一笔或少数几笔贷款。这样有利于我们对贷款的把控，避免出现贷款忘还、手续过多等问题。以王先生为例，其完全可以将四笔贷款合而为一，都置换为一笔贷款。王先生可以选择兴业银行对抵押经营贷，可贷1450万（房贷房子对应评估值800万计算），利率3.65%，还款方式为10年只还利息，有条件无还本续贷。这样每月还款4.41万，较目前每月6.11万少2万，且不用考虑每年归本问题，省钱又省力。
2.还款压力大时。
①放大贷款额，即多贷款。除非预期收入明确增长。否则不建议盲目扩大负债这样容易陷入债务漩涡，有饮鸩止渴的意思。
②协商展期、停息挂账。银行也不希望因为你的逾期导致他们绩效受影响，在出现还款困难苗头时，要积极同银行沟通，多数情况下，银行愿意帮你想办法解决。
③售房还债。走到这一步虽然是万不得已之举，但面对债务问题，我们要有壮士断腕的决心，大不了从头再来嘛。千万不要等到银行走到拍卖流程时再想着自己卖房，因为走到拍卖阶段，不仅房子卖的便宜，还要承担不菲的银行律师费、公证费等。
但现在卖房也有诸多困难，如房价下行、成交周期长等问题，有关快速售房的问题可以持续关注本公众号，后期本人将陆续推出快速卖房的解决方案。
如何进行银行贷款
去银行申请贷款，大家都知道，会产生一定的贷款利息。不同的贷款产品，产生的贷款利息也会有高低。比如说抵押贷款的利息，往往比消费贷款更低一些。有不少借款人咨询希财君，银行有没有无息贷款？有，申贷条件和流程要了解。
银行有没有无息贷款？
银行是有无息贷款的，但这类贷款并不是真的没有利息，而是由国家那边承担了，借款人只需要支付本金就好，不承担利息。
一、无息贷款申请条件
1、申请人必须具备合法有效的身份证明和在贷款行所在地合法居住的证明，以及固定的住所或营业场所。
2、营业场所的证明应该持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，说明正在从事正常的生产经营活动。
3、申请人的投资项目要求已经有一定的自有资金。
4、申请人必须在所贷款银行开立结算账户，营业收入要经过银行结算。
5、申请人需要提供一定的担保，包括房产抵押、存单质押以及第三方担保三种形式，另外尽可能提供一些自己的信用状况、还款能力以及贷款投资方面的信息给银行。
6、年龄不能超过50岁，持有工商行政管理部门颁发的工商营业执照、税务登记证和有关工商营业执照。
7、个人征信上不能有信用污点、不良债务。
二、无息贷款申请流程
1、准备好申贷资料，然后直接提交给银行进行初审。
2、银行初审通过后，确认资料没有错漏，并且借款人符合申贷条件，就会通过贷款申请。
3、借款人携带个人相关证件，去银行签订贷款合同。在签订好贷款合同的7个工作日内，就会完成放款。
4、借款人按期还款。
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