借呗、花呗正式“搬家”！这一次，银保监“刨”了蚂蚁的“根”，下面是加鑫财经给大家的分享，一起来看看。
蚂蚁资产证券化贷款
618马上就要到了，又是一个“剁手党”狂欢的日子。
然而，“剁手神器”借呗与花呗却在此时接连发生了两件大事，每件都可谓是伤筋动骨。
先来说说第一件大事，相信大家昨天已经听到消息了，借呗与花呗即将正式“搬家”。
有些人可能还不了解，花呗和借呗虽然都出现在了支付宝里，但此前它们的“老家”却是不同的地方：花呗是重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司，而借呗的背后则是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司。当然，这两家公司背后都站着蚂蚁集团。
不过就在6月3日，蚂蚁集团又成立的一家新公司——重庆蚂蚁消费金融公司（简称“蚂蚁消金”）获批开业了，这也将成为借呗与花呗共同的“新家”，并有序承接上述两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务。
近日银保监也下了死命令，既然蚂蚁消金已经开业了，那么借呗与花呗必须在6个月以内“搬进去”。 简单来说，花呗和借呗将会迎来一场“资金大挪腾”，而后续原属的两家小贷公司将会消失。
可这么折腾的目的是什么呢？两个显著的变化：
1、未来其它金融机构，不能再借用“花呗”、“借呗”的名称来放贷。
啥意思呢？在这之前，有很多银行都是打着花呗、借呗的名义去放贷，也就是说虽然你是通过借呗的入口借的钱，但其实这钱可能并不是蚂蚁集团自己的，而是一些银行的钱。
那么在这次整改完成之后，花呗、借呗的大门就算完全对这些银行关闭了。换句话说，你通过花呗、借呗借到的钱，只能是蚂蚁集团自己的钱。
2、蚂蚁消金作为一家持牌金融机构，未来要依法接受监管，严格遵守相关的监管规定。也就是说，之后花呗和借呗将会进入全面严格的监管体系中。
再来说第二件大事，就在几天前，上交所信息平台显示，花呗与借呗两个ABS项目申请均被终止，分别涉及80亿元和100亿元。
不用想，又是银保监会的“手笔”。某种意义上，这比第一件事还要大条。
ABS又称资产证券化，太抽象的概念就不说了，举个简单的例子：
假如你有一家公司，现在需要筹集资金，但是又无法上市融资，同时因为公司比较小，信用额度不高，也无法从银行贷款。这时，你就可以选择将自己的应收账款资产证券化，以这笔未来的现金流为抵押折现，这就是ABS。
而此前，这个ABS就是蚂蚁集团得以用几十亿的资本金，撬动数千亿贷款的“大杀器”。简单说一说其中的原理吧：
最开始，蚂蚁有30亿现金存在商业银行充当资本金，商业银行就可以按照1:2或1:3的配比把资金贷给蚂蚁，这样蚂蚁就有大概100亿。
蚂蚁再将这100亿通过花呗、借呗放贷给用户，以这些贷款为基础资产发行ABS，这样蚂蚁不用等用户分期还完全部贷款，就能用最短时间回笼贷出去的100亿资金。
随后，蚂蚁用这100亿还掉商业银行的贷款，30亿资本金继续存在商业银行，以同样的方式又拿到了100亿的贷款。然后蚂蚁再放贷→发行ABS回笼现金→把钱还给商业银行→重新获得商业银行贷款……循环10次就是1000亿了，循环30次就是3000亿了。这就是为什么花呗与借呗能支撑起那么庞大的用户需求。
如今，有两个合计180亿元的ABS被“端”了，对蚂蚁集团资金的影响可想而知，值得注意的是，蚂蚁还有三个总计260亿元的ABS项目处于受理状态，是否会被终止，啥时候终止都不得而知。
最后总结两点：
第一，既然纳入了监管，大家以后使用花呗和借呗时就更要谨慎，否则将影响征信；
第二，如果啥时候发现自己花呗或者借呗的额度被下调了，请不要惊讶。
蚂蚁 资产证券化
中证网讯（记者 杨烨）3月17日，记者从蚂蚁财富行业沟通会上获悉，为持续引导健康理财，近日蚂蚁财富平台改版“理财分”，向用户直观呈现其理财行为健康度分数。“理财分”的数据显示，分数达600分以上的用户理财行为相较600分以下用户更为健康成熟，大部分都兼具了挑选优质产品、科学配置资产、长期持有的三类行为，收益也相对更好。
据了解，理财分背后的“321”健康理财评估模型，引入了多家高校进行联合研究，将“选品、配置、持有”作为评估行为的三角理念，辅之以定性评估框架和数据智能校准二轮演算，向每一位用户针对性地提供改善方案。这也是目前业内关于大众投资者理财行为评估最体系化的模型。
理论研究显示，“选品、配置、长期持有”是大众投资者在理财时自发形成的健康行为。蚂蚁基金此前公布的数据显示，“选配持”的反向操作会影响收益体感。以高风险投资者为例，未持有优质基金相较持有多只优质基金的用户，收益率比例降低23%，仅持有单只基金的用户，相较达成股债等基金配置的用户，收益波动率增加了45%。而交易频次高的用户相较交易频次中等的用户，收益率降低了4%。因此，帮助用户改善理财行为，减少不科学行为导致的收益磨损，成为改善用户收益体验的破题方向之一。
蚂蚁财富平台数据显示，理财行为较成熟的用户，理财分一般在600分以上，占平台全部用户的2成。这些用户中，75%的人同时具有选品、配置和长期持有这三类好行为，正收益用户数比例相较600分以下用户高出54%。
“财富管理行业正从金融产品的互联网化，转向对金融专业服务互联网化的探索。”蚂蚁财富副总经理郑艳兰表示，除了理财分外，蚂蚁财富也在平台其他服务中融入了“选配持”的三角理念，通过“蚂蚁理财金选”、智能理财助理支小宝和理财直播等功能服务，与基金公司一起持续帮助用户选品、配置和长期持有，引导形成更健康的理财习惯。
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