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贷款办理定价基准转换(贷款定价)

说:关于房贷利率转换计算的方法,下面是方承佳律师给大家的分享,一起来看看。

贷款办理定价基准转换

#多地下调房贷首付比例、贷款利率#

为深化利率市场化改革,进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用,中国人民银行于2019年12月28日再次发布(中国人民银行(2019)第30号)公告,明确存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜。按照公告的要求:

1.2020年1月1日之前的已签合同未发放的贷款及已发放的贷款都涉及利率转换。

2.借贷双方应自2020年3月1日开始至2020年8月31日之前完成协商转换事宜,加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

3.以2019年12月公布LPR为基数将浮动利率等价转换为加点方式。之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。双方可以约定重新定价周期,其中房贷的重新定价周期不得少于一年。

4.金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户,协商约定定价基准转换具体事项,依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。

举例说明,某借款人与贷款人签订的借款合同约定:借款期限20年,按月还本付息,利率为人行基准利率基础上上浮30%,每一年调整一次,每年的1月1日为调息日。贷款发放当年的人行贷款基准利率为年利率4.9%,则借款人贷款发放当年的实际利率为:4.9%(人行贷款基准利率)*(1+30%),此后每一年如遇人行贷款基准利率调整则实际利率相应调整。

按照上述文件规定,1.如借款人选择不调整,则实行固定利率:即借款利率为2019年执行利率,此后保持不变;2.如借款人未按照贷款人要求去协商并要求不调整,则实际统一转换为LPR加点。即初始转换规则如下:

借款利率=4.9%(1+30%)=4.85%(2019年12月28日5年期以上LPR)+加点数,则加点数=6.24%-4.85%=152bp(基点。Basis Point(bp)基点。用于金融方面,债券和票据利率改变量的度量单位。一个基点等于1个百分点的1%,即0.01%,因此,100个基点等于1%。)=1.52%

按照初次转换计算出加点数为152bp后,则借款人的利率为:LPR(调整年度的最近一个月LPR)+152bp,则其当期利率为:4.65%(2021年1月1日最近一个月,也即2019年12月20日公布的5年期以上LPR为4.65%)+1.52%=6.17%。

贷款定价

新华社北京3月1日电 题:存量贷款定价“换锚”如期启动 多家银行明确转换细则

新华社记者吴雨、李延霞

中国人民银行1日对外表示,存量浮动利率贷款定价基准转换自3月1日如期启动。目前,主要银行已完成相关准备工作,并通过多种渠道发布公告,明确了办理渠道和细则。

人民银行去年底发布公告称,2020年3月1日至8月31日,将就存量浮动利率贷款的定价基准转换。客户可与金融机构协商决定“换锚”为贷款市场报价利率(LPR),还是转为固定利率。

日前,包括四大行在内的多家商业银行发布了公告,贷款客户可根据承贷银行公告,与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换。

此次多家银行明确了转换范围,即2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的存量浮动利率贷款。就存量个人贷款而言,主要包括个人消费经营类贷款和个人住房贷款,但不包括公积金个人贷款。

转换渠道方面,存量对公贷款定价基准转换,客户可与原经办行联系,协商确定利率水平、定价方式、重定价周期、重定价日等要素。存量个人贷款定价基准转换,各家银行则倾向于通过线上和自助渠道办理。

工行公告显示,疫情期间,客户可通过手机银行、智能柜员机、短信银行等渠道办理,确需线下办理的,可在疫情结束后前往网点办理;建议避开定价基准转换初期及尾期的高峰期,在转换期内分散办理。

中行、农行、建行也在公告中表示,存量个人贷款定价基准转换,可通过手机银行和网上银行渠道自助操作办理。后续将根据疫情防控进展情况,逐步开通线下渠道。

此次多家银行明确了转换细则,对于不同贷款情况做出明确要求。建行公告提出,借款人有多笔房贷的,需要逐笔办理转换。定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。

对于共同借款人贷款,农行公告显示,原合同项下存在共同借款人的,须与其他共同借款人充分协商一致后申请办理,仅当所有共同借款人分别申请转换后,方可完成转换。中行则要求,转换申请需由主借款人提交,所有共同借款人需在主借款人提交申请第二日起7天内进行确认。

此外,不少银行还对此次转换提出建议和提示。工行公告建议,相比贷款基准利率,LPR的市场化程度更高,更能反映市场供求变化情况,请自主判断如何转换定价基准。

对于转换为LPR的,工行公告提醒客户,定价基准变更后,自第一个重定价日起,将根据最近一个月相应期限LPR与变更时确认的加点数值重新计算贷款利率水平,届时需关注还款变化并按时足额还款。

农行公告还提示广大客户注意,该行不会以LPR转换为由,附加不合理条件,不要相信该行以外人员的电话或短信。

作者:吴雨 李延霞

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