涉房贷款不良率何时迎“拐点”，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
疫情对贷款机构的影响
2022年，受疫情等多重因素影响，房地产市场处在持续修复过程中。这一因素也反映到上市银行刚公布的业绩年报中，2022年多家上市银行出现了房地产贷款、个人住房贷款不良率“双升”情况。因此，对房地产领域的信贷风险管控成为上市银行的重点工作之一。
涉房贷款不良率的“拐点”何时能出现？随着市场信心扭转，今年上市银行房地产贷款、个人按揭贷款投放节奏又将如何变化？对此，多位上市银行高管作出研判与展望。
不良暴露集中在房地产领域
观察2022年房地产贷款投放情况——六大行依然是绝对“主力”。《中国银行保险报》记者梳理发现，2022年六大行共发放房地产贷款约3.84万亿元，个人住房贷款约26.95万亿元，总规模均超2021年。
不过，从资产质量上看，去年六大行房地产贷款、个人住房贷款不良率均较2021年出现程度不一的上涨。其中，中国银行房地产贷款不良率由5.05％升至7.23％，为六大行中最高；建设银行房地产贷款不良率上升2.51个基点，升幅最大。个人住房贷款方面，2022年已披露数据的大行个人住房贷款不良率水平均维持在0.6％以下，整体保持了稳健，但相较于2021年也有不同程度上升。
股份制银行中，招商银行、平安银行、浙商银行去年房地产贷款投放规模较2021年有所下降。从资产质量方面看，招行去年房地产贷款不良率为4.08％，较2021年增长2.67个基点，增幅最高；民生银行房地产贷款不良率由2.66％升至4.28％，与同业相比处在较高水平。此外，2022年股份制银行个人住房贷款不良率也普遍出现抬升。
中信建投研报在分析22家已披露年报的上市银行时指出，2022年末，上市银行对公贷款不良率同比下降20个基点。其中，制造业、批发零售等重点行业贷款不良率同比分别下降1.26个百分点和0.85百分点。2022年银行对公不良暴露主要集中在房地产领域。
房地产贷款不良率升高，与去年整体经济形势有关。同时，多家上市银行采取了计提拨备、严格认定标准等方式，以加强相关风险管理。
交通银行首席风险官林骅介绍，目前，交行房地产开发贷款拨备覆盖率高于全行贷款平均拨备水平，整体上具有较高的风险抵御能力。与此同时，该行持续加强房地产业务风险管理特别是强化贷后管理，要求贷款发放与项目建设进度相匹配，项目租售回款要在银行监管账户内封闭运作，加强资金的封闭管理和项目后评估。
平安银行副行长郭世邦提出，该行房地产贷款不良率上升，一方面是因为经营贷下迁成为不良，另一方面是2022年部分房地产项目停工所致。但他同时表示：“今年我行制定的风险政策主要围绕‘保刚需’‘保障房’，房地产行业政策面以维稳为主，随着市场面逐步回暖，信用面也逐渐恢复平稳，大规模违约概率比较小。”
不良风险处置压力犹在
今年以来，随着经济转暖，在一系列政策作用下，房地产市场出现积极变化。国家统计局公布的最新数据显示，1-2月，商品房销售面积15133万平方米，同比下降3.6％，降幅收窄；商品房销售额15449亿元，下降0.1％，其中住宅销售额增长3.5％，实现由负转正。
随着市场回暖，房地产贷款资产质量的拐点是否将在2023年到来？对此，业内人士普遍对2023年房地产形势表示乐观，但认为不良风险处置压力仍在。
“房地产行业整体流动性紧张的局面仍需假以时日才能予以改善。”林骅指出，未来，房地产资产质量管控仍然是商业银行的重点，需对重点风险房企实现提级管理，一企一策制定和落实风险管控策略，保持房地产行业贷款资产质量整体稳固。
在中信银行副行长胡罡看来，在“房住不炒”背景下的政策改善，春节后部分主要城市二手房销售回暖，从而增加了市场信心。“我们认为，房地产企业风险蔓延的趋势已经得到初步遏制，房地产企业的流动性改善比较明显。”胡罡同时表示，随着一手房销售端转暖，房地产企业向好的趋势就会出现，“但也不排除在这一过程中一些负债率比较高、项目布局不好的企业还会出现一些风险状况。”
招商银行副行长朱江涛指出，2022年招行房地产风险已得到充分释放，2023年整个房地产贷款的不良生成相较去年会有较大幅度下降。目前来看，朱江涛认为，整个房地产不良处置的难度会进一步加大，对银行的影响存在一定的滞后性，“因此我们判断今年房地产行业的不良率可能还会有所上升，但是不良生成会大幅下降。”
浙商银行副行长景峰表示，2023年该行将进一步严控新增领域不良发生，并以“史无前例”的力度去做好存量风险防控和化解工作，进一步加大不良资产的处置力度和拨备的计提力度，在资产质量方面，2023年继续保持趋势性、根本性向好的态势。
“提前还贷潮”对按揭影响有限
2022年以来，“提前还房贷潮”来袭，部分购房者为减轻负债压力选择提前还房贷。不少上市银行高管也在近期回应了这一热点。
“我们注意到，自去年5月以来，个人住房贷款提前还款需求明显增多。”农业银行副行长张旭光介绍，部分客户选择提前偿还房贷，主要是基于其自身财务规划，也与金融投资收益率中枢下降、存量房贷利率与新发放房贷利率倒挂等因素有关。
建设银行首席风险官程远国表示，去年的确出现提前还款规模增加的情况。建行一方面统筹线上线下各类渠道，稳定客户还款预期，提示客户防范贷款中介机构组织转贷可能面临的风险，有序满足提前还款需求；另一方面通过提升一二手房获客能力、推出二手房“带押过户”贷款服务、提升数字化水平等措施，促进按揭业务规模合理增长。
展望2023年，多家银行表示，将把握市场企稳机遇，通过创新产品继续增加个人住房贷款投放。
“随着我国房地产市场回暖向好，当前按揭贷款需求好转，我行业务储备出现边际改善。从储备看，截至今年2月末，个人住房贷款业务月度环比增长31％。”张旭光称，农行将加强个人住房贷款业务统筹，持续开展产品创新和流程优化，着力提升业务办理效率和客户体验，有效增强客户服务能力。
平安银行行长特别助理蔡新发明确，该行将优化按揭贷款流程，保证放款流程最优，争取更高市场占有率；同时，加强对公联动，在开发贷合作楼盘推动按揭贷。此外，该行要将按揭贷与信用贷相结合，在发放按揭贷的同时，再推一些用于装修等的信用贷，通过创新方式获得更多市场空间。
本文源自中国银行保险报
疫情对信贷投放的影响
每经记者：刘嘉魁 肖世清 李玉雯 每经编辑：廖,丹
“我们行1月份对公贷款比去年同期增长了2个亿左右，要知道，去年同期对公贷款还是负增长。”某城商行信贷业务经理对《每日经济新闻》记者表示。
在疫情过峰、消费复苏及经济运行整体好转的背景下，2月10日，央行发布数据显示，1月份对实体经济发放的人民币贷款增加4.93万亿元，创单月信贷投放历史新高。
正值各家银行“开门红”旺季营销时节，记者走访多家银行，与一线业务经理一同感受这波信贷投放强劲增长的浪潮。
从记者走访情况来看，各家银行一线信贷业务经理普遍表示今年“开门红”尤为忙碌，无论是业务需求，还是上级行分解的任务量，均有不同程度的增加。
1月信贷投放同比劲增
“我们行全省1月末的各项贷款余额大概比年初增加了将近40个亿。”某国有银行对公信贷魏经理对记者表示，今年“开门红”工作任务较为繁重，小微贷款、普惠金融任务量明显增加，“有的分支机构新增信贷投放量也有1个多亿。”
股份行方面，记者了解到，1月份，恒丰银行各项贷款增量为去年同期增量的2倍多，贷款结构进一步优化，其中制造业贷款同比增幅近9%。
某城商行公司部马经理也告诉记者，今年“开门红”期间工作非常忙碌，最近全行的工作重心主要在筹备年初工作会，各条线也在忙着制定今年的任务目标、考核政策等，业务工作在有序推进。“我们行今年1月的对公贷款呈现增长态势，回暖趋势比较明显，相比去年同期扭负为正。”
此外，还有某村镇银行行长对记者表示，今年“开门红”特别忙，信贷投放明显增加。
从记者走访情况来看，各家银行一线信贷业务经理普遍表示今年“开门红”尤为忙碌，无论是业务需求，还是上级行分解的任务量，均有不同程度的增加。
就政策层面而言，管理层多次强调提振市场信心，要求信贷投放节奏适度靠前发力，力争形成更多实物工作量。
一位接近监管部门的人士对《每日经济新闻》记者分析道，今年1月全辖信贷投放力度较大，增量的确超预期，同比增加近百亿。“从同期分析来看，今年1月应该是近几年同期增量最高的。”
超预期的信贷增量，也带来了可观的增速。他表示，预计全辖1月信贷投放同比增幅在10%以上，这在近几年的“开门红”中表现得尤为亮眼。
“开门”一定“红”？
在信贷投放整体红火的1月，是不是各家银行乃至各个业务条线都实现了“开门红”呢？记者通过访谈不同业务条线的银行信贷经理，发现并不尽然。有的条线与去年同期持平，有的条线甚至同比出现了负增长。
“就我们行的情况来说，虽然公司贷款整体增长，但普惠小微和个人贷款条线与去年同期持平。”某城商行信贷业务经理表示，在中小微企业、个体工商户和按揭贷款条线，与去年同期相比，呈现持平或微增态势。
“我觉得今年1月和去年1月相比信贷投放差不多。”某农商行信贷业务赵经理表示。
“当前，各家银行的政策都在利好客户，内卷得厉害。”赵经理叹息道，“我们农商行主要还是以农户贷款，支农支小为主。在小微贷款、房贷等方面，都在加大投放力度。”
而某国有银行房贷业务经理则直截了当地告诉记者：“1月份我们房贷条线相比去年同期减少了。”
他表示，受当地房地产市场等因素影响，1月份信贷投放呈现了负增长。“但当前政策力度大，采用了降低首付款比例、降低贷款利率等方式刺激信贷投放。”他也表达了自己的积极预期。
几家欢喜几家愁。如此看来，随着银行间竞争加剧，“开门红”是否红火，不同的银行，不同的条线，都有各自的答案。
随着疫情冲击逐步消退，以及春节刺激，消费需求得到一定释放，但短期内或仍增长不足。加上1月份房地产市场尚未表现出明显的上升趋势，导致在部分银行和区域来看，个人贷款、住房贷款等条线并不像对公贷款条线那样一片火热。
不过，1月份居民住房贷款政策迎来了重磅利好。央行、银保监会发文决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，相关部门透露将分类调整首付比例等政策。近期，有多个城市加入首套房贷款利率“3字头”的队伍。
此外，有关部门还起草了《改善优质房企资产负债表计划行动方案》。行动方案主要针对专注主业、合规经营、资质良好的优质房企。
重点领域信贷投放加码
“我行1月份新增信贷的投向方面，主要有高速公路等基础设施建设，以及建筑企业、新材料等方向。”前述城商行马经理表示。
《每日经济新闻》记者注意到，银行业做好对基建投资、制造业等重点领域的金融服务，是监管部门以及一些地方政府的明确要求。
2023年1月10日，人民银行和银保监会联合召开的主要银行信贷工作座谈会指出，各主要银行要保持对实体经济的信贷支持力度，加大金融对国内需求和供给体系的支持，做好对基建投资、小微企业、科技创新、制造业、绿色发展等重点领域的金融服务，保持房地产融资平稳有序，推动经济运行整体好转，为全面建设社会主义现代化国家开好局起好步提供有力的金融支持。
除了监管部门以外，一些地方政府也在“开门红”季节出台了关于推动经济整体向好运行的相关通知，并明确提出贷款增量目标。
2月6日，四川省人民政府印发《聚焦高质量发展推动经济运行整体好转的若干政策措施》（以下简称《措施》），出台了10个方面36条政策措施，着力推动四川省2023年经济运行整体好转。
《措施》指出，要加大金融支持力度，推动制造业贷款增速不低于15%、制造业中长期贷款增量不低于1000亿元。
除了制造业之外，绿色贷款、民营经济贷款增量目标也被明确提及。
《措施》载明，要持续开展绿色金融行动计划，推动绿色贷款增量不低于3000亿元，延续实施煤炭清洁高效利用再贷款政策，将碳减排支持工具实施期限延长至2024年12月31日。推动金融机构通过四川省征信平台投放贷款2800亿元。
同时，开展民营经济融资难破解行动，推动民营经济贷款增量不低于2000亿元。
在中央到地方的各项政策激励下，1月信贷增量是否实现了超预期的“开门红”呢？
2月10日，央行发布的《2023年1月社会融资规模增量统计数据报告》显示，1月份对实体经济发放的人民币贷款增加4.93万亿元，同比多增7308亿元。
每日经济新闻
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