置身事内——债务与风险，下面是老割稳给大家的分享，一起来看看。
不还贷款的风险
学习经济学可以更好的帮助我们把握市场变化的周期和节奏，分析宏观和微观经济活动对市场的影响等。读懂中国经济，必须先理解中国政府。前面我们学习了《经济学基础》，现在我们学习《置身事内》。作者也是一名市场短线投机客，大家相互勉励，如有错误请在评论区指正！
人们在乐观时往往低估债务的风险，负担重的家庭至少面临三大风险：一是债务缺乏弹性；二是收入变化弹性；三是家庭支出的变动。2018年末，我国的债务总量达到了GDP的258%，已经和美国持平，超过了德国，也远高于一些发展中大国。近几年，供给侧结构性改革中的诸多举措，尤其是“去产能”“去库存”“去杠杆”，都与债务问题和风险有关。
债务与经济衰退
经济的正常运行离不开债务。债务关系让经济各部门之间的联系变得更加紧密，任何部门出问题都可能传导到其他部门，一石激起千层浪，形成系统风险。如果各部门负债都高，那应对冲击到资源和办法就不多，风吹草动就可能引发危机，其原因有：一、负债率高的经济中，资产价格的下跌往往迅猛；二、资产价格下跌会引起信贷收缩，导致资金链断裂。一个部门的负债对应着另一个部门的资产。债务积累或“加杠杆”的过程会推动经济繁荣；债务紧缩或“去杠杆”会引起经济衰退。
债台为何高筑：欧美的教训
债务源于人性：总想尽早满足欲望，又对未来盲目乐观，借钱时总觉得将来能还上。但人性亘古不变。
资金供给的增加源于金融管制的放松：一方面，银行越做越大，创造的信贷越来越多；另一方面，金融创新和衍生品层出不穷，整个金融部门的规模和风险也越滚越大。金融风险的核心是银行，历次金融危机几乎都伴随着银行危机，主要原因是：
1.银行规模大、杠杆高；2.银行借进来的钱很多是短期的（活期存款），但贷款却是长期的，这种负债和资产的期限不匹配带来流动性风险；3.银行信贷大都和房地产有关，常常与土地和房产价值一同起落，放大经济波动；4.银行风险会传导到其他金融部门。金融自由化浪潮为借贷打开方便之门，如果没有大量资金涌入金融系统，借贷总量也难以增加。中国等东亚国家借钱给美国，与贸易不平衡有关，而借钱给美国的还有欧洲，后者受美国金融危机冲击最大、损失最大。国际资本流入不是美国可贷资金增加的唯一原因，另一个重要原因是国内的贫富差距。穷人借债主要是买房，因此富人的余钱也就通过银行等金融中介流向了房地产。这种金融服务的扩张，降低了资金配置效率，加大了风险。
债务本身并不可怕，如果借来的钱能用好，投资形成的资产能增加未来收入，还债就不成问题。发达国家的投资占GDP的平均比重从28%下降到20%，一个原因是大公司把投资转移到了发展中国家，制造业整体外迁，另一个原因是发达国家经济的整体竞争性在减弱。大量资金的涌入增加了资金供给，而企业投资需求不足又降低了资金需求，所以发达国家的长期实际利率在过去40年间一直稳步下降，如今基本为零。这种低利率环境也把大量追逐回报的资金推入股市，推高股价（美股长牛的原因）。
（A股3000点的原因：2019年，中国人民银行行长说，在缺乏增长点点情况下，央行给银行体系提供流动性，但商业银行资金贷不出去，容易流向资产市场。放松货币条件总体上有利于资产持有者，超宽松的货币政策可能加剧财富分化，固化结构扭曲，使危机调整的过程更长。）
中国的债务与风险
2008年，金融危机席卷全球，严重打击了我国的贸易出口。为防止经济下滑，中央政府立即出台了“4万亿”财政刺激计划。在不断的投资扩张和房价上涨中，融资平台、房地产企业、贷款买房的居民，债务都迅速上升。但一些低效企业（尤其是国企）也在宽松的金融环境中举债扩张，但投资回报率却在下降，反而积累了低效产能。债务负担越来越重。
我国外债水平很低，债务基本都是以人民币计价的内债。国内居民债务水平接近发达国家，政府债务水平低于发达国家，但企业债务水平远高于发达国家。原因之一是资本市场发展不充分，企业融资以债务尤其是银行贷款为主，股权融资占比很低。第二个原因是所谓“国进民退”现象。2008年以后，国有企业规模快速扩张，但效率比私营企业低，多占用多资金没有转化为同比例多新增收入，推升了整体债务负担。国企的资产负债率一直高于私营企业，但利润率却较低。第三个问题是房地产企业的债务问题。
2018年，我国房企总债务占GDP的比重达到了75%，且大量债务来自“影子银行”或其他监管薄弱的渠道。一旦房企出现债务危机，无疑会冲击金融系统和宏观经济。而且，房价连着地价，地价高低又直接影响地方政府收入，危及地方政府及融资平台的债务偿付能力。同期，“资管新规”出台，就拧紧了“影子银行”的总闸，打断了各种通道。但波及的不仅是想借钱的房地产企业和政府融资平台，也挤压了既没有土地抵押也没有政府背书的中小私营企业，它们融资难和融资贵的问题在“资管新规”之后全面暴露。
化解债务风险
任何国家的债务问题，解决方案都可以分成两个部分：一是偿还已有债务；二是揭制新增债务，改革滋生债务的政治、经济环境。
对债务人来说，偿债是个算术问题：要么“开源节流”，要么变卖资产，实在不行只能违约。还债让债务人不好过，赖账让债权人不好过。所以偿债过程很痛苦，还有可能陷入经济衰退。相比之下，增发货币也能缓解债务负担，实施起来阻力也小。货币增发有三类：一是以增发货币来降低利率；二是以“量化宽松”，即央行增发货币来买入各类资产，把货币注入经济；三是增加货币供给的做法把债务货币化。
我国目前的货币政策比较谨慎，国务院和央行多次表态不搞“大水漫灌”。主要原因可能是：一、政府不愿看到宽松的货币政策再次推高房价，守住“房住不炒”原则；二、货币政策治标不治本，无法从根本上解决债务背后的经济衰退问题，因为我国的问题是结构性问题，是地方政府推动经济发展的模式问题。
揭制新增债务的一些基本原则：限制房价上涨，限制“土地财政”和“土地金融”，限制政府担保和国有企业过度借贷等。我国的债务问题是以出口和投资驱动的经济体系的产物。限制债务增长的另一项根本性措施是资本市场改革，改变以银行贷款为主的间接融资体系，拓展直接融资渠道，既降低债务负担，也提高资金使用率。
总体看，我国债务风险的本质不是金融投机的风险，而是财政和资源分配机制的风险。这些机制无论是实际生产率的增长还是通货膨胀速度，都赶不上信贷或债务增长的速度，所以宏观上就造成了高投资挤压消费，部分工业产能过剩和部分地区房地产投资过剩，同时伴随着腐败和行政效率降低。
如果不还贷款会怎样处理
根据《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条的规定，符合条件，唯一住房仍然可以执行。
2、执行无证房产最高人民法院关于转发住房和城乡建设部《关于无证房产依据协助执行文书办理产权登记有关问题的函》的通知，无证房产亦可被执行。
3、执行被执行登记在他人名下之房产根据《最高人民法院、国土资源部、建设部关于依法规范人民法院执行和国土资源房地产管理部门协助执行若干问题的通知》第八条规定：对被执行人因继承、判决或者强制执行取得，但尚未办理过户登记的土地使用权、房屋的查封，执行法院应当向国土资源、房地产管理部门提交被执行人取得财产所依据的继承证明、生效判决书或者执行裁定书及协助执行通知书，由国土资源、房地产管理部门办理过户登记手续后，办理查封登记。对被执行人未办理过户的房地产强制过户后进行执行。
4、执行在集体土地上未经批准建造的房屋根据《最高人民法院关于转发住房与城乡建设部<关于无证房产依据协助执行文书办理产权登记有关问题的函>的通知》(法[2012]151号)，可以进行“现状处置”。
5、执行在租赁的集体土地上建造的厂房及厂区内的办公楼、宿舍等财产在不改变租赁合同前提下，在处置前告知集体经济组织后可不征得集体经济组织同意进行“现状处置”。
6、执行在国有建设用地上建造的无证房屋依据《最高人民法院关于转发住房与城乡建设部<关于无证房产依据协助执行文书办理产权登记有关问题的函>的通知》(法[2012]151号)，对于国有建设用地上建造的无证房屋可以处置。执行法院应就该房屋是否可转化为有证房屋征求行政机关意见，并作为确定无证房屋价值的参考。
7、执行预售商品房被执行人已将房款全部支付给开发商(被执行人自付一部分，银行贷款一部分)，银行办理了抵押预告登记(预抵押登记)，开发商在预售房产办理抵押权登记之前对银行贷款承担阶段性连带担保责任的商品房预售情形下，预售的商品房被法院预查封后，开发商或被执行人以仲裁或诉讼方式解除合同的，不得对抗人民法院的执行，人民法院可以继续执行预售房产.
8、执行被执行人工资收入根据《民事诉讼法》第243条第1款的规定，对被执行人收入的执行，可采用扣留、提取的方法进行。被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权扣留、提取被执行人应当履行义务部分的收入。
9、执行被执行人养老金2014年6月24日，最高人民法院《关于能否要求社保机构协助冻结、扣划被执行人的养老金问题的复函》（2014）执他字第22号，明确确认社会保障机构作为养老金发放机构，有义务协助人民法院冻结、扣划被执行人应得的养老金。
10、执行离退休人员离休金或退休金根据《最高人民法院研究室关于执行程序中能否扣划离退休人员离休金退休金清偿其债务问题的答复》，在离退休人员的其他可供执行的财产或者收入不足偿还其债务的情况下，人民法院可以要求其离退休金发放单位或者社会保障机构协助扣划其离休金或退休金，用以偿还该离退休人员的债务。
11、执行住房公积金根据《最高人民法院关于强制执行住房公积金问题的答复》(﹝2013﹞执他字第14号)的答复，在保障被执行人依法享有的基本生活及居住条件的情况下，执行法院可以对被执行人住房公积金账户内的存储余额强制执行。
12、执行与案外人(含配偶)共有的财产生效法律文书仅载明被执行人个人为债务人，对于下列财产，执行法院可以执行：
a）被执行人配偶名下的存款、股权(股份)、金融理财产品等，婚后登记在被执行人配偶单方名下的房产、车辆以及婚后登记在被执行人和其配偶双方名下的房产、车辆等财产。
b）登记在被执行人及其他人名下的共有财产以及登记在案外人名下但案外人承认属于被执行人财产或同意作为被执行人财产接受强制执行的财产。
13、执行子女名下财产a）对于被执行人未成年子女名下与其收入明显不相称的较大数额存款，登记在被执行人未成年子女单方名下的房产、车辆或者登记在被执行人和其未成年子女名下的房产等，执行法院可以执行。
b）执行未成年子女来历不明巨额财产。
c）执行负债期间以子女名义购买的财产。2019年最高人民法院（2019）最高法民申2508号裁定，债务人在明知尚有欠债未予偿还的情况下以其子女名义购买房屋并转移到子女名下，严重影响到了其责任财产，对债权人债权的实现构成了重大不利影响，该行为构成对债权人的损害。故涉案房屋应作为家庭共有财产对家庭对外债务承担责任。
14、拍卖被执行人手机号案例一：2021年11月，洛阳市伊川县法院将被执行人尾号“9999999” 的手机号以44.55万元拍卖成功。
案例二：焦作博爱县法院在执行其 (2016)豫0822民初139号民事判决书过程中于2017年8月25日以20万元的最高价拍卖被执行人名下号码为15****88888手机卡一张。
15、执行财付通内之财产目前腾讯公司协助法院执行财付通内财产已经没有问题，腾讯甚至成立了专门的部门对接法院执行，外地法院可以委托深圳市南山区法院或者派员前往腾讯公司进行执行。
16、执行支付宝内之财产支付宝账户内的财产也属于被执行人财产，法院有权对被执行人名下的支付宝账户予以查封、冻结、扣划，实务中执行也大多没有问题。
17、执行抖音等网络平台内财产温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。
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