做假通讯录贷款（流水贷款是真的吗）

校园贷有多乱：借款人信息随意造假，多头授信严重，不良隐患将爆发，下面是君子 i 财给大家的分享，一起来看看。

做假通讯录贷款

想换新手机，但没钱，没关系！

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想出去旅游，但没钱，没关系！

提供学生证和身份证，就可以享受超低利息的校园贷款

没有还款来源，被银行拒之门外的学生，却成了各家互联网平台争抢的客户。i财君以大四学生身份和材料向7个平台发起贷款申请，轻松获得贷款3万元。

但是在所谓的低门槛、低利息的背后，则是申请10000元的贷款，到手只有8000元，月息0.99%，但实际上年利率却超过20%。

接下来，i财君为你还原一个真实的校园贷款江湖，以及隐藏在背后的秘密！

现象：学生贷款横行校园

“同学，你需要办贷款吗？没有门槛，费用很低。”

这是广东财经大学大三学生 过去一年走在校园里最常见到的推广，“起初还觉得新鲜，会接手看看是怎么回事，现在已经司空见惯了”。同样司空见惯的是，周边越来越多的同学通过这样的方式借钱换手机、出去旅游。

近日，i财君走访了广州大学城和广东财经大学等几家高校，发现学校周边不少门店都推出了各种分期付款的电子产品。位于广东财经大学校门口的一家电子产品门店店主告诉记者，现在学生购买电子产品一般都做分期，只要有学生证和身份证就可办理，不需要提交其他审核材料。

除了买东西可以分期，还有不少可以直接“拿”到钱的渠道。“学校厕所里都贴满了这样的小广告。”位于广州市石牌的某高校一名大四学生告诉i财君。而该校保洁工作负责人更直言：“过去小广告的内容多为四六级考试、留学中介等，这两年清理出来不少关于分期贷款、学生贷款的小广告。”

不怕你贷不到，就怕你不想贷。i财君观察，目前提供校园贷产品的平台主要有以下三类：

1.以名校贷、拍拍贷等为代表的P2P网贷平台；

2.以分期乐和趣分期等为代表的校园分期购物平台；

3.以阿里、京东为代表的电商平台。

i财君观察，从给学生提供借款的平台看，各家平台的差别比较大。借款最低是100元(名校贷)，最高是500万元(学贷网)，一般是1000元-10万元之间；期限上最低是1个月(速溶360、名校贷应急包、趣分期)，最高是3年(名校贷)。

目前校园贷款存在哪些乱象？

明明贷款1万元，但真正到手的只有8000元。这是发生在广州天河区某高校学生贷借款者韩明(化名)身上的事情，而她在名校贷上的借款在校园贷中是普遍现象。

由于急需用钱，学生又办不了信用卡，韩明在去年年中向名校贷申请贷款1万元。在给予代理人1000元的手续费后，1万元的贷款申请通过，但系统划款金额却只有9000元，除去已经答应给代理的1000元，韩明实际到手的贷款只有8000元。

“但利息却是按10000元计算的”，韩明被告知，被系统扣下的1000元是保证金，但也必须算利息，她每月实际需要还款515.66元，还24期，本金加利息共12375.84元。

据悉，按照目前不少大学生贷款产品的设置，在校大学生只要凭借身份证学生证就可以贷出5000元-3万元不等的贷款。从贷款申请和审核上看，各家P2P平台主要采用的是视频身份认证、学籍认证和联系人认证的方式，来确定借款学生的真实在校身份，通过学校和监护人的社会声誉来隐性担保学生的贷款。因此填写父母的姓名和联系方式是风控以及贷后管理中重要的信息。

不过从i财君对高校学生采访的情况，监护人的信息几乎可以随意造假。韩明在采访中提到，在名校贷申请贷款，递交的资料包括身份证、银行卡等个人信息外，还需要提供老师、家长的电话号码。“但我当时伪造了老师和父母的电话。”

韩明说，在之后的审核中，负责面审的代理和打通“父母”电话的客服也没有识别出“父母”的资料是伪造的。客服打电话问“家长”(同学假装成家长)，也只是问问有没有给学生零花钱，都是很简单的问题。“审核不是很严格，根本就没有审核‘家长’到底是真是假。”韩明说。

除了信息的真假平台难以审核之外，由于信息不对称，多头授信导致的过度授信是当前学生贷行业极大的问题。

为了调查多头授信问题，i财君以一名广东某高校大四学生身份和材料向分期乐、名校贷、趣分期、爱学贷、莘莘学子、利学贷、99分期等7个平台发起贷款申请，获得贷款的成功率达到100%，轻松获得贷款3万元。其中，可以贷款额度最高的平台是名校贷，放款额度达到1.5万元。但这也意味着，每个月必须还款多达2313元，全部本金和利息(不包括手续费)要支付36594.99元。

看似不多，但对于学生而言，一个月还款2313元负担并不小。而且3万元并非普通高校学生可以获得借款上限，以100%的贷款申请计算，一名学生要从各家平台上获得超过10万元的贷款并不困难。

调查：靠代理人模式发展壮大

i财君调查发现，在学生贷占领各大高校的背后，除了铺天盖地、线上线下的广告推广外，不少学生贷平台主要通过庞大的线下代理团队进行推广。

天河区一高校代理人Q同学向i财君表示，目前校园借贷和分期的市场庞大，各借贷平台均有设置自己的代理团队。以Q同学所在的天河高校区为例，代理主要是以总代理为核心一级级往下授权的方式进行，一般从总代理到最低一级的代理层次为2-3级。代理团队主要任务是客户推广与上门签约。

“通过推广促成的借款客户是代理利润的主要来源。”Q同学告诉南都记者，为了批量获取客户，代理一般会和高校社团合作，例如，代理成功推广一个客户能获得100元的提成，通过和社团合作，社团方面负责提供大量客源，代理再将利润的50%给予社团作为报酬。

“社团如何得到大量用户？这部分用户后续如何还贷？”Q同学坦言，这并不是他需要考虑的问题。但他知道，大部分社团会直接收取社团成员的资料进行批量注册，借款后再进行还款，或者强制内部成员进行注册借款，其中涉及的信息安全等问题不言而喻。但对其而言，通过和社团合作进行“刷单”显然要比通过鼓动身边同学借款容易多了。

监管：银监会、教育部联手围剿

学生贷款很快在校园风行，学生通过上述方式分期买东西、借钱消费不再是丢脸的事，而是常见的事情。

然而，快速在校园烧起提前消费这把火的校园贷正在引发一场多部门的围剿。近期，教育部办公厅、银监会办公厅联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。《通知》表示，随着网络借贷快速发展，一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务，导致高校学生受不良网贷平台的诱导过度消费，陷入“高利贷”的陷阱。

i财君留意到，《通知》发布后不少高校网站挂出相应公告，对学生贷进行警示。多位广东高校学生在接受南都记者采访时亦提到，此前高调的学生贷款宣传开始变得低调。“不派传单了，但转到地下去了，比如到学校厕所的门上贴广告。”陈伟告诉i财君，这类宣传并未因为《通知》的发布而在高校消失。

观察：学生贷款不良率不低于7%－8%

在风控把关并不严格、多头授信问题的情况下，业内人士普遍预计，学生贷不良率并不低，学生是否合适作为借款主体的争议较大。

国资P2P平台民贷天下CEO陈挺接受i财君采访时直言，从风控的角度看，学生群体并非优质的贷款主体，一是还款意愿不强，二是没有还款来源。

招行广州分行信用卡市场部负责人向i财君表示，网络借贷平台在授信和风控上面都有很多的漏洞，也没有具体的监管部门进行监管，存在授信审核不严、多头授信等情况。而在校大学生虽然年满18岁，但本身不具备授信的资质。

前述股份制银行信用卡中心负责人认为，当年银行在学生中办理信用卡时发生过身份主体识别的风险，这类风险问题至今依然存在。此外，对于目前校园贷可能存在的风险，该负责人认为由于不同的校园借贷平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享，容易造成多头借款、一人多借的情况，多头授信现象需要警惕。

实际上，当年大学生信用卡的逾期影响和目前的互联网学生分期都是一样的，不仅会影响信用记录、收取利息和滞纳金，还会在超过一定金额就统一起诉。前述负责人认为，当年银行发行学生信用卡的经验已经证明，这些手段并不能降低大学生信用卡逾期还款率。

那么学生贷的不良率大概多高呢？方颂认为，很难预估该数据。张俊认为，学生贷款的不良率不会低于7%～8%。一个可以参考的数据是，即使无息，助学贷款的逾期率依然长期处于高位。贵州省教育厅曾表示该省国家助学贷款逾期率高达29.84%。中国农业银行上海市分行也曾表示，助学贷款违约率是该行所有贷款产品中最高的。

（稿件已获南都授权）

专题策划、统筹：南都记者 陈颖

采写：南都记者 陈颖 田姣 吴梦姗

实习生 周嘉怡 曾馨

编辑助理：户庐霞

流水贷款是真的吗

作者：程世鹏 | 会融集团联合创始人

作者：程世鹏 | 会融集团联合创始人

人在家中坐，债从天上来，从来没有办过贷款，怎么就接到了贷款公司的催收电话，对，催收的就是自己。

债务是怎么由来的？这样从我们公司附近的一家公司说起，外地来的一家贷款中介公司，主要是通过电销获取客户，至于电销名单从何而来这里就不多说。

老板及员工都是外地人，一过来就是一个团队，标准化运作，有的专门打电话邀约，有的人专门谈单，个个西装革履，一副很正规的样子。据说来的时候就说一个地方不会呆太久，属于打游击，说得直白点就是到一个地方收割一波，然后再换一个地方。

而为什么不能长期做？做的事很明显，不正规，套路多，借款人过不了几个月就会恍然大悟，自然会找上门来，而他们做的是什么呢？在我们行业内，俗称A/B贷。

A/B贷骗局有一套完整的流程，被不法中介运用自如，那么具体什么叫做A/B贷呢？

首先他们一般找的就是一些资质较差，又急用钱的客户群体，从专业度来讲，在我们看来这些客户不管是从银行还是机构，都是无法贷到款的，但是去了那里，提交相应材料和申请后，不出半个小时，就会有贷款审批通过的消息。

他们会把审核截图发给客户，有额度，当然最重要的还有审批建议，搞得比真的还真，不得不佩服这些流水作业的P图技术。

审批建议就是，虽然审核通过，但是想要提款，还必须找一个担保人，到这里重头戏来了。这个担保人可不是随随便便就能做担保人的，比如需要有缴满一i的那个时长的公积金，或者有按揭房，或者寿险保单之类的资质，并且征信还要求比较好。

我们专业人士一看，这不就是贷款做信用贷所需要的资质吗？

表面上找人担保，实则就是通过有贷款资质的B贷款，一系列操作之下，B成功获取了额度，也是由B提款，这难免不让人产生怀疑。

套路又来了，贷款的受托支付上台。

什么是受托支付呢？就是你贷款一笔资金，是要有明确资金用途的，比如你生意周转进货，那么你就提供上游的收款账户，但是一般受托支付主要用于抵押贷款，信用贷款很少会有受托支付这一说，但是行外人是不清楚的，所以放款打到B这就解释清楚了。

对于有一定防范意识的人可能不会上套，但是还是有部分人，因为急需用钱，并且款已经摆在面前，所以也会想尽办法配合中介公司找自己的亲朋好友，有些人碍于面子和关系，所以就帮忙了，所以我们把这也叫做“人情世故贷”。

甚至有些人其实明知道有问题，但是在金钱压力面前，往往也会迷失自己，丧失原则和道德底线，忽悠B，以达到贷款的目的。

当A无力偿还贷款时，B还款当然理所应当，因为本来就是B贷的款，而一般A这种群体其实还款能力很有限，出不了几个月，就会暴雷，当B知道，已为时已晚。

所以这就是为什么这些公司都不会在一个地方做很久，那么是什么让这些机构铤而走险呢？无非就是巨大的利益驱使，因为A贷款会付出相当高的成本，利息先不谈，贷款手续费一般都在20个点左右，比如贷款10万，手续费都需要2万。从日常来访量来看，做的人还不少，据说一天的纯利就有几十万。

贷款套路层出不穷，P2P的清零，行业的整顿，市场大洗牌，让市场干净很多，但是总有一些人为了利益不讲武德，不择手段，从而扰乱整个市场。

存在即合理，中介的存在，本应该是为了提高服务和专业化咨询服务，从而提高社融效率而存在的。服务流程标准化，收费透明化，咨询专业化，我们一直都是这么做的，也希望通过我们的努力去参与甚至去制定行业的规则，从而促进行业健康有序的发展。

所以还是呼吁广大需要贷款的朋友，选择中介一定要慎重，同时贷款也要量力而行。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

关注@武汉程世鹏，在我的文章当中，也会不断揭露一些贷款行业的相关的套路以及金融常识。

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