LPR傻傻不清楚，一篇文章LPR全知道，让你更省钱，下面是阿羽中吖闲谈给大家的分享，一起来看看。
贷款利率自动转lpr
今天我们要讲LPR,那大家可能会问LPR是什么？为什么要讲LPR?
讲LPR之前，我们先来讲一个背景：
2019年12月28日， 人民银行发布了一个重磅公告，公告要求银行和其客户签署的贷款协议全部需要进行更换，大概涉及151万亿人民币的贷款合同
什么意思？
就是所有之前签订的贷款合同都要更改，其中包括我们老百姓关心的房贷，房贷合同涉及资金29万亿，这是一个非常庞大的数量。
那更换什么呢？
更换贷款利率基准转换条件；
我们原来按揭贷款标准用的是中央银行发布的银行基准利率，但从2020年8月18日开始银行基准利率就不能再使用了，新增加所有的贷款利率都是通过LPR加点的形式作为依据；
那就回到了我们开头问题
什么是LPR？
原来中国人民银行有一个利率基准，利率由中央银行定，商业银行执行，中央银行通过基准利率来调控货币、货币供应的情况，以及调控实体经济利率成本。
市场化的改革中，中央银行发觉完全由人民银行来制定利率并不足以反映市场的需求，但如果利率完全由市场自由浮动，利率肯定会往上升，从而加大了资金需求，那怎么办呢？
中央银行就定一个标准放在这里，由银行中最大的18家银行，在每个月的20号给出一个报价，这个报价根据银行最优客户的利率水平来做填写，去掉一个最高分，去掉一个最低分，中间的这16家银行报价的平均就是LPR。
LRP就变成了一个所有商业银行，向外贷款的依据。优质的客户你就往下减点，风险比较高的客户就往上加点，你就有一个衡量依据。
这即满足了中央银行的需求，另外一方面又满足了市场的需求，通过这个市场的需求来反映市场的资金的供求的情况，这就是一个实际上LPR的改革。
为什么中央银行要做这个动作呢？
LPR出来以后,其实大部分的商业银行，还会跟着原来的基准利率走，为什么？
两个原因：
1.基准利率比LPR稍微高一点点。蚊子再小也是肉，能多赚点是一点；
2.商业银行习惯了原有的执行的路径。这么多年下来他们很清楚，成本在哪里，怎么样去做，怎么去放贷,放出去的利率是多少我能挣钱，到哪个点我受不了，但现在更换为LPR他们就有些不习惯了；
但人民银行这次一定要把存量的条件全部更改掉，这样商业银行就没办法继续沿用原有的基准利率，因为再往后面的话基准利率已经废除。
在有存量合同签在那里情况下，中央银行没办法废除基准利率，等大家把所有的存量合同全部改掉之后，中央银行就可以了，那么商业银行就没有办法再走回原来的路径，等于中央银行的这次利率改革算是完成。
说了这么多
和我们普通老百姓有什么关系？
最大的关系就是我们的按揭贷款。
从2015年10月1日开始贷款基准利率
一年期4.35%
1至5年期是4.75%
5年期以上是4.9%
这个基准利率保持四年没有变化。
改革后全部以LPR进行计算
一年期LPR报价是4.15%
5年期以上的LPR是4.75%
之后没有1-5年期的LPR。
计算公式是：
你的贷款利率=LPR+加点值；
举个例子，我们以前去银行办按揭贷款原来我们贷款利率是5年期以上4.9.银行会说首套房上浮10%或者二套房上浮20%
那首套房上浮10%
4.9%×（1+10%）=5.39%，5.39%就是我们每年要还房贷的利率；
那二套房上浮20%
4.9%×（1+20%）=5.88%，5.88%就是我们每年要还房贷的利率；
那你现在要更换成根据LPR签订的按揭贷款合同，贷款利率如何计算.
现在5年期以上LPR利率是4.75.%
根据之前的公式：
首套房，4.75%+（5.39%-4.8%）=5.34%
二套房，4.75%+（5.88%-4.8%）=5.83%
贷款利率没有任何变化，但是大家要注意，前面的LPR4.75%, 他是浮动的。
后期他可能会上升，也可能会下跌，或者是不变。
这样你就有两种选择
第1，跟着LPR走。用你原来的加点值，加上现在LPR重新签个合同，实际上所有的条件都不变，就是利率加点这一块改成加点加多少值。
第2，选择固定利率。你可以跟银行谈一个固定利率，一次机会，所有的合同都是一样，如果你选择固定利率，那么以后LRP涨了，你的利率不变，你就赚到了，如果LPR跌了，银行就占便宜了。
如果你的贷款合同还有二三十年的时间，你就要衡量一下，现在我国的利率水平是高还是低，如果现在利率水平是高，那你就不能签订固定的合同，如果你预计现在利率是低的，未来利率会走高，那么就可以跟银行按照现在利率水平签固定利率。
当然，如果银行也认为现在利率较低，银行就不会给你这样的利率或者是会签一个比较高的利率。
银行自己有本账算得比谁都清楚，你要跟他签固定利率的话，那他就要算一下他内部控制的利率，如果要签固定就只能按照他的标准来，那我们就不会占到便宜。
对于购房者来说基准的转换有利率的变化嘛？
基本上没有。除非你变成固定利率，那会有变化，没有转换的话，你只是转成LPR的话，基本上没有变化.
但是基准转换不仅仅是住房按揭贷款要改，车贷也要改，还有其他的个人消费贷都要改，贷款类的都要改。
基于上述定价基准转换有三点基本原则：
第1，所有的转换都有一次选择权。要么选择固定利率，要么就选一个存量的浮动利率，就是LPR加点;
第2，转换时间是3月1日开始到8月31日完成。任何一个时间都可以转换
第3，一年期后你可以再去找银行谈一次。和银行签订的合同是一年一次更新，那个时候你可以找银行谈判，我要一个怎么样的转换的利率，双方协商通过。
lpr和贷款基准利率哪个高
在近期央行全面降准，包括货币市场短端利率、债券收益率、银行同业存单利率等主要市场利率出现不同幅度下行的背景下，8月LPR最新报价如期而至。
据中国银行公布的数据显示，今年8月最新的贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。
LPR利率连续16个月保持不变，总体也在市场意料之中。8月16日，央行开展6000亿元1年期中期借贷便利(MLF)操作，利率维持在2.95%不变。央行继续保持政策利率稳定，预示LPR报价利率继续保持稳定。
但是房贷利率并没有像LPR一样连续16个月“原地踏步”。“房住不炒”调控方针下，“三道红线”等信贷政策密集出台，今年3、4月严查经营贷、房贷首付来源，5、6月按揭贷款额度紧张，部分热点城市放款周期拉长至3个月以上，居民房贷政策环境持续收紧，引发行业关注。
据保利投顾研究院统计，全国房贷利率水平整体维持上升态势，贷款额度整体偏紧，部分城市放款周期持续拉长，从总量上看，呈现结构性收缩，二手收缩力度强于一手的态势。数据显示，7月全国首套房贷平均利率为5.38%，二套房贷平均利率已达5.65%。
从城市维度来看，7月多个重点一二线城市调升房贷利率，上海首套房利率由目前的4.65%调整至5%，二套房利率从5.25%上调至5.7%；苏州、广州、西安等城市利率均持续上调，其中广州部分银行首套贷款上调至5.8%以上，苏州整体利率上涨20-30bp，首套贷款普遍高达6-6.1%。
到了8月，广州部分银行房贷利率再次上调，已有银行二套房贷利率破“6”。房贷放款时间仍然存在不确定性，有银行表示目前排队时间已拉长至8个月。
LPR房贷计算器帮你算月供
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第一步：打开“LPR房贷计算器”，点击“对比看看”，如图：
第二步：输入你的商业贷款金额，贷款年限、贷款利率。
假设：商业贷款200万元，贷款年限30年，转换前你的商业贷款利率上浮5%，那么就会自动计算出LPR加点数值和LPR商贷利率，如图：
值得提醒的是，原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变。
第三步，最后点击“查看对比”，进入“对比结果”页面。在此，你还可以选择“等额本息还款”和“等额本金还款”两种贷款方式的对比结果，实在是太方便！
仍以上述假设为例，可以看到，转LPR定价，重定价日后，月供可减少190.15元。
在图示之下，你还可以了解关于利息总额的详细情况！轻轻松松三步，算明白“你的月供是减少还是增加了”！
更方便购房者的是，如果你还想了解关于LPR转换更多的资讯，此款计算器功能强大，就存量房为什么要“换锚”？公积金贷款要不要转LPR等一系列问题，都能搞明白。快来分享吧。
南都记者 王艳玲
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