买房贷款 固定利率好还是浮动利率好？，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
还贷款选固定利率
现在国内房贷普遍采用的是浮动利率，贷款期限内随着基准利率变动而变动，但也有少部分贷款采用固定利率，利率长期不变。
买房贷款，固定利率好，还是浮动利率好？说白了就是问以后的利率比现在高还是比现在低。
在利率选择上，聪明的借钱人一般热衷浮动利率。
在11月份召开的首届总精算师论坛上，银保监会人身保险监管部副主任贾飙表示，“目前，所有法定责任准备金覆盖率低于120％的保险公司都要停止销售预定利率为4.025％的终身年金产品”。
出现这样的要求主要是监管部门比较关注保险公司的利差损风险。4.025％的利率已经很高了，现在银行一年期存款利率是1.5％左右，五年期利率是2.8％左右。
所谓利差损，即保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损。我们在保险公司投保，退休后拿到的年利率是4.025％，但如果保险公司投资收益率低于4.025％就会形成利差损。
在中国人均寿命不断提高的情况下，降低利差风险，要么是降低自身的经营成本，要么是降低利率。
4.025％的利率比各期限的银行存款利率高，意味着保险公司的资金成本比银行要大，更何况这是固定利率，如果将来市场利率不断下行，保险公司的利差损更大。现在很多保险公司都已经停止销售预定利率为4.025％的终身年金产品，就是因为风控部门已经看到未来利率的趋势是下行的。
无论是过去，还是将来，利率走低是趋势，除非你不用纸币。
下面是英国过去几十年的长期利率走势图
下面的欧元区的利率走势图
下面是美国长期利率走势图
下面是中国2014年以来的利率走势图
我们可以发现，无论是哪个国家、哪个经济体，长期利率都是走低的。
为什么长期利率会走低呢？
1、因为我们的钱是纸币，或者说只是银行里的一个数字，至于想印多少完全掌控在货币当局手中。
2、每个国家的都希望适当通胀，而不是通缩，所谓通胀就是让钱更便宜，通缩就是让钱更贵。通胀的好处是增加人们的持币成本，让他们主动消费，同时降低企业获得资金的难度，让他们敢投资，最终刺激经济增长。
目前中国一年期存款基准利率是1.5％，1年期贷款市场报价利率（LPR）是4.15％，5年期是4.8％，在主要经济体中还是比较高的，未来继续走低是大概率事件。
在长期利率走低的情况下，影响主要是两方面：
1、如果你是债权人，比如银行存款、保险理财或购买债券，如果有资金长期闲置不用的情况下，当然是固定利率的好，因为在市场利率或收益率一直下行的情况下，你的收益率已经锁定，避免了资金更多缩水。
2、如果你是债务人，比如银行贷款（含房贷）、企业发债等，当然是浮动利率更好，你的成本没有被锁定，未来随着利率下行而降低。保监会的最新动作就深深地告诉了我们这一点。
随着经济下行压力加大，2020年，中国利率会继续走低，近期国家承诺将进一步降准和定向降准，我推测可能在本周五或下月初就出来。届时又会推动LPR利率下行，如果降准那么1月20号的LPR利率可能出现两大变化：
1、1年期LPR下调，但5年期LPR不变，说明货币政策灵活，同时楼市政策还在收紧。
2、1年期和5年期LPR均下调，那么说明楼市政策微调，楼市暖冬要来了。
本文源自小白读财经
固定利率房贷
去年央行发布公告称，为进一步深化LPR改革，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，也可转换为固定利率。
在今天，各大银行都发布了相关公告。那么，此次房贷利率“换锚”，“固定利率”or“LPR加点”，该选哪个？住在杭州网特别为您整理了一份转换攻略，快来一起看看吧！
一、什么时候可以申请转换？
自2020年3月1日开始，原则上要在8月31日之前完成。为保障客户的合法权益，请务必于2020年8月31日前及时申请办理存量贷款定价基准转换。
二、哪些渠道可以办理？
目前，包括人行、建行、工行等多家银行在内都开通了线上渠道。登录自己贷款银行对应的手机银行、网上银行、掌上银行app，进入贷款—定价基准转换界面，自助操作办理。受疫情影响，暂不开放线下人工受理渠道。需线下办理的用户，请在疫情结束后前往办理。建议避开定价基准转换初期及尾期的高峰期，在转换期内分散办理。
三、LPR定价方式和过去的利率政策有什么不同？
四、什么贷款可以转换？
需同时符合以下三点，1、2020年1月1日前金融机构已发放，或者已签订合同但未发放；2、参考的是房贷基准利率3、贷款本身是浮动利率定价，利率水平不变的固定利率贷款等也需转换。
注：公积金个人贷款（组合贷中的公积金部分）和2020年12月31日前到期的个人住房贷款不需要转换。
五、转换有几种选择？
可以转换为以LPR（贷款市场报价利率）为定价基准加点形成，也可转换为固定利率。
注：只可以转换一次，转换之后就不能再更改了。
六、如何转换为固定利率？
如果转换为固定利率，利率水平将保持不变，一直到贷款还完。
七、如何转换成LPR？
根据人民银行公告，按照“等价转换”原则，用现在的利率水平倒算出加点数值，将原先的基准利率上下浮（乘法）转换为LPR加点（加法），加点数值在贷款结清前保持不变。
①LPR分为1年期和5年期以上，选择哪个？
原贷款为5年以内，参考1年期LPR，原贷款为5年以上，如20、30年贷款，参考5年期以上LPR
②加点数值怎么算？
加点数值（可为负数）=现在的利率水平-2019年12月发布的LPR
假设你的商业房贷是20年期，利率水平为基准利率下浮10%(4.9%x (1-10%) =4.41%)。
转换为LPR，在“等价转换”倒算出的加点数值为4.41% (现在的利率水平）-4.8% ( 2019年12月的LPR )=-0.39% (-39BPs)，加点数值（-39BPS )确定后固定不变。
③利率如何调整？
在转换后的每个利率调整日，利率水平=利率调整日前一日的LP R +转换时确定的加点数值。
假设你的的房贷利率约定于每年1月1日调整，在2021年1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整。
如 2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平相应调整为：4.7% (2020年12月20日发布的LPR) + (-0.39%)(转换时确定的加点数值）=4.31%。以后每年1月1日以此类推。总的来说，LPR降了，利率也降了；LPR升了，利率也会跟着升。
④如果LPR降低了，转换后是否立刻调整?
不会。你的利率要等到利率调整日才会调整，利率调整日一般是每年1月1日或贷款发放日在每年的对应日期。相应地，虽然LPR每月发布，但你的利率也不会每月变化。
⑤贷款与他人共同办理，可以一个人确认转换LPR吗？
不可以，对于存在共同借款人的贷款，需要由主借款人及所有共同借款人共同确认定价基准变更。所有共同借款人需要在主借款人发起变更的当天24：00前完成确认，否则需要主借款人重新发起变更。
⑥转换的时候银行会收取费用吗？
不会，不存在任何手续费，如有工作人员联系，需要收取费用的，马上报警，谨防诈骗。
八、转成LPR好，还是固定利率好？
可以看到，如果转换为LPR，市场化程度也越高。未来如果LPR下行，利率水平也会随之下降。大部分专业人士给出的建议是转换成LPR，不过最终还要以自身意愿为准。
新版LPR启动以来历次报价
从LPR实行以来的走势情况来看，不难发现，短短5个月5年期已下降10个基点。
另一方面，从长远来看，大家的房贷大多在20-30年，房贷是绝大多数人可以向银行借到的最大一笔贷款。参考发达国家20年房贷，比如日本(1.41%)、法国(1.69%)、德国(1.89%)，基本是2%以内。目前中国的利率则是是世界中上水平，随着经济发展，LPR的长期趋势大概率是下降。
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原文地址"还贷款选固定利率（固定利率房贷）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/109000.html。
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