借1万需还4万 记者调查嗜血的现金贷，下面是中国消费者报给大家的分享，一起来看看。
现金巴士贷款可靠吗
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编者按
“花明天的钱，圆今天的梦”已经成为许多80后和90后的自觉行动。围绕这种贷款追求品质消费的潮流，各类放贷机构也推出了各种消费信贷产品。从最初的信用卡到如今的信用分期，从传统金融机构的信用贷到互联网金融平台推出的“校园贷”“现金贷”，消费信贷让很多人提前实现了梦想。
然而，消费信贷也存在着一定的门槛。一些互联网金融消费信贷产品更是频频曝出裸贷、高利贷、暴力催收等问题。那么，消费信贷该如何发展规范？请看《中国消费者报》记者的系列调查。
只需手机申请，最快几分钟就能借到三五千元。去年以来，此类通过互联网平台服务于小微群体的“现金贷”业务迅速崛起。
不过，真正让“现金贷”站上风口浪尖的，是银监会今年4月10日印发的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》。该文件首次点名“现金贷”，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。随后，根据国务院批示及互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室的要求，“现金贷”被纳入互联网金融风险专项整治工作。
业务如火如荼
刚参加工作的小王想在业余时间参加英语培训，但几千元的培训费难住了他。这时，一则“现金贷”广告吸引了他，于是他点击进入网站申请了3000元借款，期限为1个月。几分钟后，小王就收到了现金。
网贷天眼CEO田维赢告诉记者，“现金贷”是小额现金贷款业务的简称，泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务，其主流模式主要借鉴国外PaydayLoan（发薪日贷款），主要目标客户是被传统金融机构所忽视的年轻一族。
通常，银行信用卡的起步额度在3000元左右，而“现金贷”的起步额度只有几百元，最高不过几千元。
“‘现金贷’从2015年在我国开始悄然兴起，但当时的发展速度并没有现在这么快。”盈灿咨询高级研究员张叶霞说，2016年8月24日，网贷行业监管细则出台之后，“现金贷”无抵押、无担保、手续简单、审批快速、小额分散等特点迎合了市场需求，个人小额信用贷款业务开始崛起。
据了解，国内最早从事“现金贷”业务的是手机贷和现金巴士。目前，根据参与主体背景的不同，“现金贷”可以分为持牌系、垂直系、电商系、网贷系四类。持牌系又可分为银行系和消费金融公司系两种，如建设银行的“快贷”、招商银行的“闪电贷”、苏宁消费金融公司的“任性借”等。
在中国银行业协会首席经济学家巴曙松看来，国内“现金贷”的蓬勃发展得益于多因素的叠加。一是中国金融服务广度和深度不足，为“现金贷”提供了广阔的成长空间。二是借钱消费这一理念受到了年轻一代的热捧。三是拥有强大的技术后发优势。互联网技术使“现金贷”服务平台能够更好地精准获客，完成风险审查、贷款发放和贷后管理，从而全面提升信贷质量和服务体验。
据市场信息机构统计，目前小额“现金贷”平台已有上千家，活跃用户约为3000万，行业规模也达到千亿元以上级别。未来，行业将达到万亿元以上规模。
行业乱象丛生
一个刚毕业的小伙子，向“现金贷”平台借了1万元，一年下来，连本带息加滞纳金，变成了4万元。
这是媒体报道过的一个案例，有人因此称之为：“嗜血‘现金贷’，人死方能债清。”
记者调查发现，“现金贷”在高速发展过程中，已经出现了一些不容忽视的乱象：
❶ 是高利率以及高逾期费用容易引发信用风险。部分平台设置利率过高，收费等信息披露不明。一些平台名义利率较低，但服务费、手续费和逾期费很高，对于缺乏金融知识的客户群来讲，容易陷入债务漩涡。
❷ 是客户群多为次级客户，多头借债现象严重。
❸ 是“现金贷”平台产品同质化程度较高，容易产生恶性竞争。
❹ 是存在债务催收风险。
❺ 是借款人及平台存在道德风险，平台存在系统稳定性风险。
中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚告诉记者，通过目前的摸排整顿发现，部分“现金贷”产品利率畸高甚至高达598%。这些产品多少有以“现金贷”之名，行“高利贷”之嫌。另一方面，问题“现金贷”引发社会广泛关注的重要原因，是因为被曝出“现金贷”平台的“裸条”、电话骚扰等恶性催债事件。借贷人逾期后被平台收取高额罚金，或被迫在平台“借新还旧”“利滚利”，导致负债成倍增长，确实无法还债后，遭平台黄、暴手段催收导致无法生存，最终出现背井离乡或自杀身亡的情况。此外，一些从业人员甚至以诱骗消费为幌子，吸引、刺激涉世未深、无充足经济来源的学生借贷消费，导致一些学生因为一两笔与其经济能力不匹配的消费而深陷“现金贷”泥潭。
监管亟待加强
虽然问题频发，但记者调查发现，目前尚未出台专门针对“现金贷”业务的监管规则，业务的监管主体也不明确。
那么，该如何规范这一行业发展？多位从业人员和业内专家给出了自己的看法。
巴曙松在对比英美“现金贷”之后发现，两国的法规至少包括监管目标、监管范围、准入机制、贷款要素限制、引导优化产品服务、建立监管报告机制等六大方面。他认为，监管应对贷款要素进行限制，“包括借款成本、借款额度限制、贷款展期限制、罚金管理等，从而避免借款用户通过持续周转、多头借贷等方式承担远超过自身可负荷的债务总额，陷入债务陷阱。”
长期关注英美“现金贷”实践的现金巴士CEO唐阳认为，英美的监管实践主要是金额控制、费率控制和总负担封顶。“如果不还的话，不能无限制增长，英国规定是一倍封顶，比如借100英镑不能催收超200英镑。”唐阳说，这一点值得国内企业借鉴。
合力贷CEO刘丰则认为，国内外“现金贷”的用户群体存在差异。国内用户很多是信用卡市场排斥的非薪用户，从而导致一系列问题的产生。
巴曙松表示，总体来看，“现金贷”具有推进金融市场化、完善金融供给体系、丰富金融市场层次、增加消费者选择空间的巨大社会价值，应当给予生存及发展空间。但高利息借贷涉及现代文明社会的道德原则和公序良俗，容易被缺乏自律的市场主体滥用，需要完善的监管体系加以约束和规范。他建议，加强行业立法，明确监管部门，建立准入制度、建立适当的行业规范和简明有力的执法机制，同时，优化行业发展环境，大力建设基础征信体系，加强征信资源共享，建设行业自律机制和信息披露机制，有力减少对消费者的欺瞒、不正当诱导行为。加强消费者金融知识教育和信用意识教育，让借款人了解借贷行为的责任与风险。
值得欣慰的是，目前现金贷已纳入互联网金融风险专项整治工作，各地监管部门也开始启动现金贷风险排查。记者了解到，北京市网贷协会5月4日下发通告要求各平台进行“现金贷”业务自查，重点排查平台利率、费用和暴力催收等问题，该协会还要求平台给出相关的整改方案。此前，深圳、上海、广州等地已开展风险排查活动。
来源/中国消费者报
作者/聂国春
现金巴士是正规的吗
4月10日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》明确包括信用风险、流动性风险、房地产领域风险、互联网金融风险等十大银行业风险防控重点领域。值得注意的是，监管层在重申稳妥推进互联网金融风险治理时，首次提出要做好“现金贷”业务的清理整顿工作。
第一 被点名的现金贷到底是什么
自从银监会出台要整顿现在贷之后，现金贷在整个行业中已经引起了非常大的重视。
现金贷来源于国外的PaydayLoan，传统业务体系是针对工薪阶层。到了中国，最开始的时候，中国有两家公司做现金贷非常早。一个是手机贷，一个是现金巴士，目前的规模也非常大。
到了2015年下半年，整个现金贷开始出现一定的井喷。但是到了2015年下半年，有很多公司开始转型，特别是2016年初期有一部分切入到校园贷，一部分是做借款流量的公司转型去做现金贷，因为他们拥有大量的借款用户的数据。
第二 业务模式
目前的现金贷的业务更偏重于民间借贷里的小额贷款，从现有的金融牌照的业务主体来看，它更贴近于网络小贷，因为它的资金来源和营销方式和网络小贷规定的范围非常贴合，这也是很多地方开始着手写现金贷或者说网络小贷的规定和监管规范的时候开始研究现金贷的一个非常直接的问题。
主流的现金贷的方式做的是债权转让，把超级放款人的债权转给机构或者P2P平台，它本身的法律合同用的基本上还是信息中介的身份，但是我们如果真的细致地去查究这些活动的时候，你会发现一个问题，他在做的是一个信用中介的角色。那么他从每一家P2P或者金融机构里拿到授信资金的时候，更多地担当的角色是信用中介的角色。而且为什么现在很多现金贷能够拿到各家大型机构的授信？前提原因还是因为它的利差非常大
第三 资金来源
很多现金贷平台的资金都来源于其他机构或者类金融机构，如银行、信托或者是一些P2P平台。无论是从自有资金还是从其他渠道来的资金，理论上如果你做放贷的金融业务都是需要牌照的，但是目前更多的平台选择的是用民间借贷和超级放款人的方式去做放贷，所以他其实是打擦边球的状况。
第四 坏账和盈利
目前据相关统计数据显示，现金贷平台的坏账率大概在20%-40%，做得好一些的平台大概有10%几，但目前的规模并不特别大。目前很多现金贷平台更多的盈利点在于利率的商业模式上，通过高额的借款利率去抵消掉高额坏账率，从而获取高额利润。
第五 存在的问题
到了2016年，目前做现金贷的平台或机构大概有近1000家，整个业务也出现变化，营销手段更多的宣传打着快速审批、5分钟放款、实时审批等产品。
目前在国内现金贷最主要明显的特点就是无抵押、无担保、借款用途不明确，而且优点是实时审批、快速到账和非常小额的现金需求。这块业务切入到中国目前这种发展中国家，它的借款群体也是非常庞大的。
上千家的平台的规模在目前的万亿级别的市场里的服务主体中，有的每天的单量非常高，有的每天的单量可能相对少一些。所以在目前的现金贷业务里，大家拼的还是谁的获客能力强，那么谁基本上就能赚钱的概念，所以才会导致有很多同质化的平台不停地去切入到现金贷平台。
这样也导致了一个问题，也是信用贷模式中最大的风险。多头负债的问题也是银监会包括地方政府非常关注的，也是银监会下发指导意见的很重要的原因之一，因为多头负债在传统的信用贷里对于风险的积累也是造成非常不好的影响的原因。
江南愤青陈宇对于现金贷业务碰到几个问题表示：第一是高利息。这个是悖论。利息太低，铁定亏。利息太高。从法律角度都是无效的。所有借了高利贷的人理论上高出法定利息部分都可以不用还钱。同时舆论也容易负面。第二，数据隐私会是很大问题，以前大家觉得获得本人授权就可以随意扒取别人数据。现在看来这个逻辑说不通，因为本人无法确认被扒取的内容到底是什么？可能会超过授权时候的预判。第二同意被你扒取数据，不代表同意你本地存储然后可以二次利用三次利用。至少监管不会认同。第三催收环节无论暴力和非暴力都是很大的麻烦。第四就是贷款资质。这点基本可以干掉很多机构。第五点就是向不具备贷款资格的人贷款。这点在很多国家都有具体规定。不是在法律层面就是在机构审批管理层面。目前的野蛮放贷肯定不合适。
第六 监管对现金贷影响大不大
自从银监会出台要整顿现在贷之后，现金贷在整个行业中已经引起了非常大的重视。但目前的整个现金贷属于一个监管盲期，它的归属是非常不明确的，这也是将来在地方或者银监会对它进行清理和整顿最直接的原因。
对于银监会下发指导意见对现金贷影响有多大多数专家表示，目前对现金贷业务影响还是非常小的。及其原因网贷天眼CEO田维赢认为：在整个现金贷里，它的规模：第一、足够大。第二、现金贷比拼的不仅仅是技术能力，还有获客能力。在获客能力上，它会加大平台利润的损耗，所以很多小的现金贷平台会慢慢地被市场所淘汰，而且高利贷本身带来的另外的负面影响是：第一、政策问题。第二、市场接受能力的问题，那么真正好的借款人对于高利贷的需求会慢慢变低。所以市场会淘汰很多一部分的高利贷机构的问题。
为什么会有这么多创业者或者从业者往现金贷去奔，而且做得越来越多？更多的可能是看中它的利润，因为现金贷有一个非常大的标签就是高利贷的标签，这个标签也是目前的包括银监会或者地方开始出现一个政策去监管现金贷的原因之一。
第七 现金贷的明天的路还有多远
据了解目前很多的现金贷平台都在引入P2P或者机构的资金。市场化会让现金贷的利率越来越低，但是现金贷的现金借账的业务模式并不会让它走得那么快，因为现金贷的风险、风控手段需要很多数据积累，而且真实的用户群体的目标的获取也需要现金贷平台花很大的工夫，所以这需要一个长期解决方法。
但现金贷发展到一定地步的时候，很多从业者会选择抱团的模式，在今年，也许现金贷的技术共享、现金贷联盟体系或者协会体系等体系肯定会诞生，肯定有大的从业者开始站出来去为现金贷做一些行业自律的服务。现金贷的整体情况和网贷比较像，它的一些前车之鉴对于这个行业也会带来很多的服务角色。
田维赢认为，大的现金贷平台开始去成立或者是牵头成立这样一些自律的协会或者是联盟，会做一些数据共享、从业者黑名单等各种各样的共享或者说共用的功能去服务大家，以此去降低多头负债的风险。
爱钱帮联合创始人则表示，现金贷在中国征信体系还不是特别健全的情况下，做现金贷是有风险的，做核心的是看平台大数据模型怎么样，风险管理和水平怎么样，逾期和坏账 控制在逾期和坏账是考验各家平台的，所以借助科技的用短去帮助互联网平台风险管理，是未来考验平台活下去最核心的部分。
现金卡执行副总裁朱磊则坦言，现金贷本身业务模式比较简单，但是你想要做到资金实力比较丰厚其实是需要时间的。同时行业未来发展会从疯狂走向稳定。随着市场的不断洗牌，行业也会淘汰很多平台，监管政策的到来也会帮助这个行业慢慢朝着网贷一样的路子去发展。好的平台会留下，行业越来越规范 。同时现金贷存在的一些乱象问题也会随着市场的优胜劣汰，在加上监管政策持续打压，行业也将越来越自律。
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