银企双向信息不对称 小微企业“首贷难”究竟难在哪儿，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
公司贷款对银行好
如果说“贷款难”是众多小微企业和民营企业普遍面临的一大难题，那么“首贷难”对企业来说就是“难上加难”。
所谓首贷户，是指在央行征信中心没有贷款记录的企业客户，也就是“零信贷”企业。
“小微企业本身财务信息不规范，银企之间存在较突出的信息不对称问题。没有贷款经历的小微企业信用信息相对更少，更难以通过观察其历史还款情况判断其还款意愿，或者是本身不符合银行贷款的准入条件，并且这些小微企业没有贷款经历对银行贷款业务可能了解更少。这些因素导致首贷客户难以获得银行贷款。”邮储银行(港股01658)研究员娄飞鹏表示。
2021年《政府工作报告》指出，引导银行扩大信用贷款、持续增加首贷户，推广随借随还贷款，使资金更多流向科技创新、绿色发展，更多流向小微企业、个体工商户、新型农业经营主体，对受疫情持续影响行业企业给予定向支持。
如何有针对性地解决小微企业“首贷难”问题，有效提升首贷成功率和融资获得感？记者在采访中发现，金融机构和相关部门正在进行积极探索。
银企双向信息不对称
去年8月，银保监会普惠金融部主任李均锋曾在新闻发布会上透露，按照国家市场监管总局统计，现在小微企业的户数是3261万户，这是小微企业名录库中正常登记、持续经营的企业。其中，在银行有授信的是1040万户，占31.89%，有贷款的户数是29.4%。
从数据上看，首贷户仍存在较大的拓展空间。然而《金融时报》记者在采访中了解到，小微企业突破“零信贷”，对银企双方而言难度都很大。
北京书香盛景文化发展有限公司（以下简称“书香盛景”）成立于2010年，是一家专业从事图书销售和配送服务的小微企业，主要面向全国社会馆、大学馆及教育厅、局下属的中小学校图书馆供应图书。
采访中该公司法人徐勋松对记者表示：“由于高周转、轻资产的运作模式，无法办理抵押类贷款，对银行的其他贷款产品也不太了解，不知是否具备贷款条件，也不知需要准备哪些材料，且市面上较高的贷款利率也使企业望而却步。”
对企业来讲突破“零信贷”很难，对银行来讲风险也相对较高。
“既然是首贷，在银行留下的征信记录基本就很少，没有信息、没有数据，银行无法对企业风险做出客观评价，进而放贷。”一位国有大行普惠金融部人士直言。
“从未在银行等金融机构申请过贷款的企业，其经营信息不透明，贷款无法有效评估，对银行来说面临抵押难、授信难、风控难‘三难’问题。”某股份制银行授信审批部负责人表示。
该负责人还告诉记者，一般而言，银行获取新客户的成本明显高于维护老客户，对于“零信贷”企业，银行仍存在惧贷、畏贷现象。
在招联金融首席研究员董希淼看来，首贷之所以成为一个难题，主要是因为存在“双向信息不对称”现象。他表示：“目前，我国产业环境、征信服务与担保体系等不完善，使得金融服务供给者与需求者之间难以形成有效沟通。特别是在商业银行与民营和小微企业之间，信息不对称矛盾更为突出：一方面，银行难以收集和甄别民营和小微企业有效信息并据此进行信贷决策；另一方面，民营和小微企业未全面了解银行产品和服务，难以迈出建立银企关系的第一步。”
部分地区先行先试
人民银行、银保监会、国家发展改革委等八部门于2020年6月联合发布的《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》明确提出，要大幅增加小微企业信用贷款、首贷、无还本续贷。
李均锋表示，解决小微企业首贷难主要以两方面作为抓手。一是解决缺信息的问题，银保监会正在打通金融信用信息和政府公共信息、企业信息，在各地推动组建中小企业信用信息平台；二是解决缺担保、缺抵押的问题，银保监会正大力推动政府性担保机构发挥作用，提高对小微企业贷款的担保覆盖率。
记者在采访中了解到，针对首贷企业信用信息缺失、抵押不足、担保弱等痛点问题，以政务数据支撑金融服务、将“零信贷”企业作为关键服务对象的“药方”已经出炉。
去年4月，全国首家首贷服务中心——北京市首贷服务中心正式上线运营，重点为“零信贷”企业解决难以获得银行首次贷款的问题。政务数据共享由北京金融公共数据专区和金融大数据平台支撑，为入驻首贷服务中心的商业银行提供工商等企业信息的查询比对服务。依托新建成的北京企业征信平台，为入驻首贷服务中心的29家商业银行和中介服务机构办理信贷业务提供企业信用信息、风险画像等数据增值服务，提升授信审批效率，降低信息搜集和企业融资成本。
首贷服务中心正式运营以后，工行北京分行通过梳理到访企业面临最集中的问题，用适配产品对接首贷服务中心中小企业确权平台，切实解决企业融资痛点。该行还牵头沟通相关市属企业，通过平台进行合同确认，打通信息壁垒，为企业融资提供信用背书。
截至去年末，工行北京分行联合北京市首贷服务中心，共受理登记“首贷”小微企业融资申请1898笔，实现审核通过1709笔，金额共计67.13亿元，排名同业第一。
除北京外，不少地区也在破解民营和小微企业“首贷难”方面进行了探索和实践，取得了一定效果。
从2019年4月开始，山东在全国较早启动了“民营和小微企业首贷培植行动”，人民银行济南分行联合山东银保监局等部门，发挥政策协同效应，遴选未获贷的民营和小微企业开展精准培植帮扶，逐户建立工作台账和培植档案，“一企一策”提供综合金融服务，组织金融机构创新推出“首贷通”“商e贷”等首贷产品，支持小微企业站稳脚跟、良性发展。
2020年10月，宁波出台方案正式启动首贷户拓展专项行动，力争2020年至2022年，全市新增普惠小微首贷户4万户，新增小微企业首贷户2.5万户；小微企业新增首贷户数占全部小微企业贷款户数比重不低于15%；累计新增个体工商户首贷户占个体工商户无贷户比例不低于10%，新增个体工商户经营性贷款400亿元以上。
加强技术赋能和产品创新
政策的扶持让小微企业迎来了成长机遇，金融机构的创新也为小微企业注入了发展的新活力。
工行北京丰台支行的客户经理在与徐勋松交流时发现，书香盛景位于工行“经营快贷”白名单中，拥有信用贷款额度，正好满足企业的迫切需求。同时由于“经营快贷”产品流程简单、审批快捷、成本优惠，非常适合首贷企业。最终，工行丰台支行以“经营快贷”形式为企业高效发放了成立以来的首笔贷款125万元，有效解决了企业经营周转的资金需求，助力企业渡过了难关。
据了解，“经营快贷”是工行推出的一款普惠金融线上融资产品，主要运用大数据及互联网技术，基于客户结算、资产、税务、代发工资等多维度数据，为符合条件的小微企业在线发放信用贷款，满足客户高频、小额的快速资金需求，具有无需抵质押、自助办理、随借随还的特点。
数据显示，今年一季度，工行通过“经营快贷”为超过130万户小微企业主动提供信用类授信近9600亿元，业务余额近1500亿元；落地数字供应链超过2100条，业务余额超过1000亿元；累计为超过1.4万户小微企业提供首贷服务，较去年同期多增5500户。
“工行重点从五方面入手，解决小微企业首贷难题。”工行普惠金融事业部总经理田哲说。具体来看，一是深化金融科技应用，丰富外部信息来源。加强与税务、电网、物流、海关、征信等外部数据合作，缓解银企信息不对称。二是加快信用类产品创新，拓宽融资场景。充分运用经营快贷、数字供应链等融资产品，实现融资服务快速拓展、产业链多级覆盖。三是加强“银政”“银担”“银保”合作，推进风险共担、客户共管，探索建立“首贷户”专项服务机制。四是优化业务办理流程，扩宽融资申请渠道，提升“首贷户”服务便利性。五是通过“工银普惠行”以及“万家小微成长计划”等系列活动，主动对接融资需求。
记者在采访中了解到，当前不少银行都创新推出了基于数据赋能的信用贷款产品，如“小微快贷”“信用易贷”“诚商信贷通”等，还有的银行针对首贷户推出了“物流e贷”“政采智贷”等专属产品。
据了解，“首户e贷”是农行利用金融科技和大数据技术创新推出的支持服务小微企业“首贷户”的专项产品，可实现对工商注册一年以内小微企业贷款支持，符合条件的小微企业客户工商注册并在农行开户后即可申办贷款，授信额度最高30万元，可通过企业网银、企业主掌银等线上渠道申办。
在金融管理部门的积极推动和金融机构的探索创新之下，“首贷难”问题正在得到有效解决。银保监会数据显示，2020年1至7月份，新增普惠型小微企业中，首贷户160多万户，占新发放普惠型小微企业贷款户数的16%，较上年末提高10个百分点。
多箭齐发综合施策是关键
有关数据显示，民营和小微企业获得首次贷款后，后续再获得贷款的可能性将大幅提高，而且贷款利率有望下行，贷款速度也将加快。微众银行·银行用户体验联合实验室发布的《银行业用户体验大调研报告》显示，63.5%的民营和小微企业主表示银行贷款申请手续麻烦，但有过第一次银行贷款后，94.4%愿意继续使用银行贷款。
为破解“首贷难”问题，进而更好地缓解民营和小微企业融资难题，专家建议，必须采取更多措施，多箭齐发、综合施策，完善制度安排，优化融资环境。
在制度层面，董希淼认为，金融管理部门可优化“两增”考核体系，将首贷作为单列指标列入小微金融服务考核；建立月度统计通报制度，加强对首贷投放的监测和指导。同时，放宽对首贷利率和不良贷款率要求，更好地发挥市场机制作用。
对于银行业金融机构来说，“需要强化客户营销，对没有贷款经历的小微企业予以足够的关注。同时，创新更多的信用贷款产品，减少首贷小微企业因为缺少抵押担保而无法获得贷款。再者，做好金融宣传，让首贷小微企业更多地了解银行贷款产品，增加对银行贷款的需求。”娄飞鹏建议。
在董希淼看来，商业银行应制定首贷投放计划，在信贷规模、内部资金转移价格等方面进行专门安排；主动破解信息不对称，加大行内数据整合应用，并对接支付类数据、政务类数据、商务类数据等“替代性数据”，研发针对性产品；升级信贷管理系统，搭建民营和小微企业专门的授信模型、开发手机应用程序，使首贷流程更简化、放款更快捷、还款更灵活。
此外，业内专家普遍认为，为解决小微企业“首贷难”问题，需要有关部门积极提供相关的担保支持，强化信用信息的搜集共享等，减少银企之间的信息不对称。
“打破各政府部门‘信息孤岛’，整合市场监管、税务、海关等部门及网络平台信息，抓紧搭建全国统一的信用信息共享平台，免费提供银行使用，破解银企信息不对称问题。鼓励有条件的地方建设地区性金融服务信用信息平台，选择合适方式对接全国性平台。同时，发挥征信机构如百行征信的作用，探索推出民营和小微企业征信报告。”董希淼表示。
本文源自金融时报
贷款最容易最快的银行
重庆江北，在一栋繁华的金融中心25层，此起彼伏接打电话的声音让路过门口的人们抬眼驻足，这是一家专门为用户提供债务重组业务的公司，面向全国展业。公司职员潇潇（化名）每天都要通过线上、线下渠道接待前来咨询的金融消费者。
“我逾期了，怎么办？”“你们能帮忙协商？”……听到这些描述，潇潇知道“有生意上门了”，随后她便娴熟地以法务身份向金融消费者介绍银行债务重组的操作流程。如今，这样的公司很多，以债务重组、逾期、停止催收为关键词均能搜索找到，引得金融消费者眼花缭乱。但这样的方式真的靠谱吗？银行债务重组究竟是一棵救命稻草还是温柔一刀？
法务口中的“上岸”
“我的生活过成了一团乱麻……”程为（化名）最近的日子并不轻松，超前消费引发的债务危机将他压得喘不过气，和银行几度协商未果后，他打算寻找另一种方式帮助自己“上岸”。
2022年下半年，初入职场的程为做了一名地产销售，由于接触的都是有经济实力的客户，他的虚荣心也被放大。“走上工作岗位不久，我就申请了不同银行的信用卡，刚开始还能周转，但随着自己消费水平越来越高，信用卡已经不能满足我的日常需求，便开始尝试向银行贷款，慢慢的‘雪球’越滚越大，现在靠自己的收入已经无法偿还了。”程为回忆称。
“逾期了该怎么办？”“接到银行催收电话如何处理？”“怎么和家里交待”，焦灼之际，程为发现了一类名为银行债务处理的业务方式。程为好像抓住了一棵救命稻草，赶忙前往咨询。
图片来源：壹图网
同程为一样，如今，通过信用卡、消费贷购买自己想要的商品，是年轻人“花未来的钱实现现在梦想”的一种方式，超前消费诱发“人生透支”，逾期无法还款的案例已非常普遍。巨大的市场需求也让不少人抓住了商机，他们通常自诩为法务，号称可以为金融消费者提供债务结清、债务分期、债务延期、债务托管等各类服务。
北京商报记者调查发现，银行债务重组覆盖人群主要有四大类。第一类为有一次性还款能力的客户，例如在逾期半年后，客户有能力一次性还清欠款，但不想支出违约金等费用，这时法务会通过和银行协商减免客户的罚息；第二类为无一次性还款能力，但有稳定分期还款能力客户，法务协助客户与银行进行协商二次分期，停息挂账，减免超额的利息违约金。
第三类为短时间没有还款能力，1-2年后可以一次性结清的客户，法务帮助这些客户与银行进行协商延期还款，延期6个月至3年后一次性结清，减免利息违约金；第四类为短时间没有还款能力，也不确定什么时候能还款，担心银行催收和诉讼的客户，法务主要协助客户保持与各银行的联系，表达客户还款意愿，同时处理违规催收，防止诉讼。
不同类别的客户，法务会出具不同的债务处理方案。潇潇告诉北京商报记者，“只要找到一个正确的还款方式，‘上岸’都是非常快的，我们可以帮您把债务拉长1-3年，目前这样的公司很多，我们出具的方案比其他公司更具有优势，先把您的债务列出来，提供最优建议，只会让您越还越少”。
北京商报记者以金融消费者身份对多家法务公司进行咨询，根据法务出具的方案，信用卡逾期债务协商最长还款期限可拉长至48期，银行贷款还款期限最长可延至3年。
谈及层出不穷的银行债务处理方式，厚雪研究首席研究员于百程表示，不少借款人金融知识比较匮乏，信息有限，在此背景下，大量以中介、法务名义的个人或公司在互联网上活跃，提供债务处置代理服务。不过需要关注的是，这类人员有些是催收人员转型而来，或者前置收费且费用较高，金融消费者应注意识别。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，类似于债务重组、债务协商等法务群体频频冒头，一方面需要关注到宏观经济承压的大背景下，确实有一些人群在个人债务方面遇到危机，而这些“危机”对于所谓法务群体来说反而成为了“机遇”，为其介入逾期账务提供了契机，另一方面也是因为这种法务群体的行为较为隐蔽，难以识别和监测，此外，金融机构方在贷款逾期处置、协商还款时缺乏明确标准与尺度，使得法务群体有一定的空间。
收取逾期金额5%的手续费
百分百能成功，不成功不要钱！这样的债务处理方式已遍地开花，在各类软件或社交媒体以债务重组、逾期、停止催收为关键词搜索均可以查到批量信息，这些公司打着“实战经验丰富”“不成功不收费”“客户零风险”的标语宣传业务，那么事实是否真的如此？北京商报记者对此进行了更为深入的调查。
在一家网购平台，北京商报记者以债务重组为关键词搜索到了多家可以提供债务处理的公司，在表达了“信用卡已出现逾期需要处理”的需求后，相关客服人员表示可以解决，并提供了购买链接声称，只有下单后才可以安排专业律师联系沟通。
北京商报记者花费30元后，添加了一位工作人员，在询问后得知，该人员并非专业律师而是债务法务人士，仅为对接客服，她向记者称，“需要先收取逾期金额5%的手续费，然后填写姓名、身份证、银行卡号等个人信息，将银行预留的手机卡邮寄至公司，剩下的我们全权处理”。
当记者追问如何与银行协商时，这位法务人员则表示，“有专业的协商团队，不需要您操心”。
协商过程也均是大同小异，另一家法务公司人员提到的方法更为简单，“只要办理一张能接打电话的新卡，然后将银行预留的手机号进行转移，由我们替您协商。信用卡、贷款债务协商处理的方式均为一致，设置呼叫转移后，银行打来的催收电话由我们进行接听，成功率都是百分百，收费金额大概是欠款金额的7%”。
减轻债务、帮助“上岸”吸引了不少金融消费者的目光，但当进一步沟通了解后，这些自称法务人士的专业知识却实在令人堪忧，前一秒号称自己为律师、下一秒又称真实身份为法务专员，更有甚者银行、监管名称都表述不清。
北京寻真律师事务所律师王德悦在接受北京商报记者采访时表示，此类群体多以法律咨询服务公司名义与持卡人签订服务合同，而法律咨询服务公司的经营范围为：法律咨询（不包括律师事务所业务）；财务咨询；信息咨询服务（不含许可类信息咨询服务）；社会经济咨询服务。上述经营范围内并不包括债务重组这种行为。对于从事信用卡代理维权的公司或者组织而言，真正能给持卡人解决信用卡债务问题的只是少数，绝大多数都是虚假、过度宣传，目的只是为了让持卡人购买相应的服务。持卡人在泄露个人信息的同时，还需要支付一笔不菲的手续费，只会让自己的债务雪上加霜。
沉重的债务高压下，金融消费者以为抓住了救命稻草，殊不知却又进入了另一个债务陷阱。汪铎（化名）深受其害，在刷短视频时，她关注到了有关债务重组的信息，想到有一笔信用卡出现逾期，汪铎便添加了相关人士的联系方式尝试通过法务和银行协商达到减轻债务的目的。
一样的话术、一样的流程，在签署个人委托服务协议、缴纳3000多元手续费后汪铎开启了漫长的等待。“法务当时保证了，百分百协商成功不成功退费，现在已经协商了将近8个月，还没有协商好，至今还是一直表示正在和银行协商，要我继续等待，并且现在也联系不到当初的对接人。”
汪铎最初只是想通过债务重组减免信用卡逾期后产生的罚息。“目前这些债务公司一直声称没有和银行协商好，并表示不愿退费，现在我逾期的时间也越来越久。”汪铎说道。
图片来源：壹图网
“黑灰产”链条防不胜防
法务协商未果，金融消费者逾期时长越拖越久，欠款也越来越多。事实上，从逾期后的处置流程来看，每家银行的催收方式都不尽相同。一家股份制银行相关负责人介绍称，信用卡方面，客户产生逾期（即在还款日）后便有可能接到银行的催收电话，逾期较长一段时间后银行将启动起诉程序；个人贷款方面，银行在起诉之前还增加了诉前调解环节，由秉正中心的渠道进行调解。
债务重组则是利用了银行与客户之间的信息不对称去实现盈利的目的，通过职业的手段钻国家惠民政策、银行社会责任的空子，间接破坏了银行与客户之间的信任，并形成了牟利产业链，有“黑灰产”之嫌。
上述股份制银行相关负责人指出，这种“黑灰产”在与银行交涉过程中极有可能存在恶意投诉或夸大、伪造事实的做法，具有欺骗、讹诈的倾向，主要包括利用银行员工的工作瑕疵（如办理业务时没穿行服、没戴行徽），以投诉为要挟，达到减免目的；利用银行肩负的社会责任，编造客户生活困难的借口，达到减免目的。
对债务重组滋生出的大量套路投诉，亦让银行倍感头疼，为打击此类“黑灰产”行为，监管多次下发风险提示，警惕金融消费者远离。多地银保监局表示，非法代理维权组织或个人以“代理维权”之名，捏造事实、违背合同约定，不仅扰乱正常金融秩序，甚至涉嫌寻衅滋事和敲诈勒索。金融消费者应珍惜个人信用，警惕参与非法“代理维权”可能面临的法律风险，拒绝参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的投诉举报。
不过在司法层面，如何定性这些违法行为却依旧没有统一标准。在王德悦看来，实践中，因持卡人已经逾期失信、同意分期不利于管控应收账款等因素，银行并不愿意与持卡人协商。持卡人可以对银行未受理其合理诉求进行投诉。但若持卡人编造办卡经历，伪造贫困、疾病等证明材料，通过监管部门向银行施压的方式进行恶意投诉，则属于违法行为。代理机构在展业中通常会发布虚假广告、诱导获取金融消费者个人金融信息、怂恿金融消费者恶意“逃废债”、切断正常维权渠道，这些都属于违法行为。
苏筱芮进一步指出，此类群体如果具有法律相关的从业资格证，且确实能够为用户提供法律、行业规定等相关内容分析解读的，很难被定性为“违规”。对于此类模式进行严打需要明确违规的具体标尺，例如，提供法务咨询的并不具备法律从业资格，再如，在揽客时存在夸大甚至虚假宣传侵害金融消费者权益，又或者生产批量“套路”投诉，扰乱金融行业正常秩序等行为。
银行应明确债务重组“标尺”
银行债务重组“黑灰产”猖獗有两方面的原因，一方面是因为司法监管确实存在“空白”，另一方面，受经济和疫情等因素影响，2020年以来，有部分持卡人、借款人因失去收入而无法按时还款，这些“专业人士”利用银行推出的各项政策，“钻空子”从中牟利。
本该是温暖人心、缓解负债压力的金融政策被利用，债务重组隔绝了银行与金融消费者的沟通渠道。“我们真的希望金融消费者通过正规途径，直接跟银行谈。”一位银行信用卡中心人士在接受北京商报记者采访时表示，除此之外，还可以通过三方调解机构，这种三方调解模式主要是银行、客户、跟各地官方认可的调解中心，比如消保中心、各地的金调委等进行协商，这些方式是不收取费用的。
另一位银行人士坦言，通常情况下，客户出现暂时的还款困难，如果有合情合理的理由和良好的还款意愿，则完全可以直接与银行沟通协商。如果对于银行的减免措施不满，也可以进行投诉，最终可以与市面上存在的债务重组收费服务达到相同的效果，而不必支出相应费用。
从几年前的寥寥无几到如今的“遍地开花”，提供银行债务重组服务的人士和机构热度正达到高峰，对银行来说，应尽快明确债务重组标尺，开展金融消费者教育，避免落入陷阱。
“银行应当明确债务重组标尺，例如，哪些逾期情形需要提供证明材料，对应哪些可重组手段，分档分级进行管理，尽可能明确用户预期的处理结果。”正如苏筱芮所言，如果用户提供的证明材料前后一致，却因为找到法务群体而获得了更优的重组方案，这一方面能够表明银行机构本身的标尺并不明确，甚至有“欺软怕硬”之嫌，另一方面也助长了法务群体的嚣张气焰。从这个层面看，如果银行能给到用户一种明确的预期，也就是用户直接找银行协商，与用户使法务群体介入后再与银行协商的结果基本一致或者相差不大，那么用户也会倾向于摒弃法务群体这种多余的“中间商”，通过市场自然选择使得法务群体被淘汰出局。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，此类债务重组业务没有任何相关政策规定能否开展，风险点在于个人隐私的泄露以及缴费后服务得不到保障，很容易出现跑路诈骗等风险。从银行的角度来讲，最好还是直接和用户进行有效沟通，主动提供类似减免利息的服务，以减少坏账率，这样就能够从根本上动摇此类服务的产生。
监管部门需要加强对“反催收”“代理维权”“停息挂账”等网络信息的审查力度，实现精准打击。王德悦建议，银行应积极拓展投诉处理渠道，提醒金融消费者警惕非法“代理处置信用卡债务”陷阱；持卡人在信用卡可能逾期时，应当主动联系银行说明情况，提出自己的还款计划，积极配合银行催收，避免因逾期影响个人征信。
对金融消费者而言，切莫轻信债务重组或个人的教唆，采取暂停或拒绝还款等行为，导致个人信用受损，对后续申请银行贷款、买房、买车甚至就业等产生不利影响。
北京商报金融调查小组
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