过去十年，广西存贷款余额连续跨过3个万亿关口，下面是金台资讯给大家的分享，一起来看看。
贷款馀额2019
来源：人民网－广西频道 原创稿
人民网南宁11月25日电 (记者朱晓玲)11月25日，记者从中国人民银行南宁中心支行获悉，过去十年广西金融综合实力迈上新台阶，存贷款余额连续跨过3个万亿关口。
据悉，2012年，广西存贷款余额都仅为1万多亿元，2016年、2019年和2022年分别突破了2万亿、3万亿和4万亿元大关，广西贷款十年平均增速达14%，高于同期GDP平均增速约6个百分点。非金融企业通过债券市场10年融资超9000亿元，年均增幅16%；社会融资规模从2000多亿元增长至6000多亿元。
过去十年，广西金融体系完备度大幅提升。形成了以银行为主体，保险和证券业金融机构、支付和征信类服务机构以及各类地方金融组织并存，种类较为齐全、功能较为完备的体系，其中法人银行和全国性银行区级分支机构达到168家。金融对经济增长的贡献度达到历史高位。金融业增加值占GDP的比重从2012年的4.4%逐年提升，2020年达到8%的历史高点，今年前三季度为7.8%，属历史次高。
立足广西发展需要，中国人民银行南宁中心支行丰富拓展广西适用的货币政策工具，2012年以来累计向金融机构和实体经济提供央行资金5000多亿元，年均增幅34%。更多金融资金流向重点领域和薄弱环节：广西基础设施、工业贷款余额分别比2012年翻了三番和一番；近两年小微企业贷款增速基本保持在20%以上，余额是2012年的4倍多；全力支持广西脱贫攻坚，2016-2020年累计投放金融精准扶贫贷款超4000亿元，涉农贷款余额1.23万亿元。
与此同时，中国人民银行南宁中心支行扎实做好防范化解金融风险各项工作：全区不良贷款持续实现“双降”，金融风险持续收敛，总体可控；积极推进地方法人银行高质量发展，制定全国首个省级农商行高质量发展意见，健全风险防控和高质量发展的核心机制；互联网金融乱象有效遏制，金融消费权益保护持续强化，金融市场运行规范有序。
2019居民存款余额
#5月财经新势力#
一、降息!降息!
今年1月份，乌鲁木齐银行、新疆银行等多家中小银行“先行”对部分期限的存款利率下调，普遍调降了3至15个基点。
4月份，广东、河南、湖北等地多家中小银行也纷纷宣布下调个人存款利率。例如，4月8日，河南省农村信用社发布公告表示，即日起，该行活期存款挂牌利率为0.25%，将一年期、两年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率调整至1.9%、2.4%、2.85%。
5月4日，浙商银行、恒丰银行、渤海银行共计3家银行先后发布了调整人民币存款挂牌利率公告。
5月11日各家银行接到通知，5月15日起通知存款和协议存款利率自律上限调整，通知存款利率上限为最高不超过基准的20bp。网传，自律机制同时要求银行通知存款不得设置自动转存功能。5月12日晚间，平安银行、东营银行率先宣布下架智能通知存款产品。
二、幸福的烦恼
这一系列调整的背后是去年以来居民存款的大幅度增长。截至2023年一季度，居民存款达到了130.23万亿元，较2022年初增长了20.67%。以往对于银行来说，拉存款是最难的，但是去年以来由于股市低迷和四季度的理财破净潮，个人存款的增长变成了自然增长，大额存单甚至还出现了“一单难求”，更有甚者还有人为了高利率，跨省存款。这对银行来说幸福来得太突然了。但与此同时，烦恼也接踵而至。存款结构中，定期存款占比提高，大部分都是三年、五年，可见居民对未来3到5年的经济较为悲观。
居民存款结构变化图
住户贷款增速变化图
居民投资的保守化和长期化，导致的另一个后果是个人贷款投放严重不足。按揭贷款提前还款甚至成为了社会话题。有的大行甚至要一季度才能提前还款。今年一季度住户贷款增速6%严重落后住户存款。许多行推出贷款的花式促销，打折券、免息券，信用贷款利率打到3.5-3.6%，较一年前下降了50-60bp。下降幅度远远超过存款利率下降幅度。从一季度各上市银行季报看，银行营收增速下滑明显，许多行出现了多年罕见的负增长。而且由于存款端利率的长期锁定，这一趋势预计可能更为长期。这也是当前包括监管和银行都有动力推动存款利率下行甚至居民存款规模下行的原因。
三、居民不存款了，钱都去哪里？
4月，央行公布的最新数据表明居民存款较上月减少1.2万亿。似乎居民存款随着利率下调已经在减少了，但是这一调整是否真实反映居民存款意愿的真实减弱？我看未必，3月是一季度末月，银行有季度考核冲动，所以3月的居民存款数据有很大的冲高可能性。居民部门存款在近几年的4月份均会减少，具有明显的季节性特征，2023年4月，住户存款减少1.2万亿元；2022年4月，住户存款减少了7032亿元；2021年4月，住户存款减少了15709亿元；2020年4月份，住户存款减少了7996亿元；2019年4月份，住户存款减少了6248亿元。从过去几年看，1.2万亿的减少并不是几年中最高的，处于一个正常的波动范围。
居民存款的意愿是否会转向尚待观察。那么存款如果减少，资金会去哪里呢？
1.消费
首先4月的零售消费总额3.78万亿，较3月减少了约2700亿，所以如果说4月的存款减少是去消费了，显然是站不住脚的。一季度的消费有所恢复，但是仍然这种恢复力度较弱，且一季度有春节因素和疫情因素双重叠加，后面居民的消费信心建立还需要预期改变，包括对于经济的预期，政策的预期，预期改变前期望消费大幅度复苏仍然较难。以往我们把房地产纳入到居民消费中，随着房地产大时代的结束，如何填补这一缺口尚不可知。
消费品零售总额变化图
2.银行理财
银行理财经历了去年4季度的下跌和今年一季度的调整，目前已经走出困境，规模逐步增长。5月13日，证券时报·券商中国记者独家获取并汇总的12家理财公司（仅以子公司管理口径计）的最新存续理财规模显示，4月末12家公司合计管理规模单月回升近1.2万亿元，12家公司产品规模在4月全数上涨，这也是自去年11月中旬“赎回潮”后，持续将近6个月的规模下降首次止跌回升。这一数字与上月住户存款下降数字刚好匹配，可能有季末理财转存款的因素影响，不能说明出现存款客户的理财配置大幅度增加，但也可以解释一部分资金的流动方向。
下一步，随着通知存款利率全线下调，现金理财规模将逐步增长，目前现金理财平均收益在2%-2.5%之间，高于通知存款的1%-1.55%的区间。但是随着资金量增长，预计收益仍然会进一步下调。而长期产品已经经历了明显反弹，预计受利率下调利好，债市还将持续牛市，无论是利率债还是高等级企业债，债券继续反弹还能持续一段时间。
3.储蓄型保险
存款利率进一步下调必然刺激长期限的储蓄型保险热卖。根据多家上市银行年报数据显示，2022年代理保险业务增速达到了30%以上的高速增长。其中，招商银行保险销售收入增长51.26%，北京银行保险销售收入增长45%，上海银行保险销售收入增长43.11%。
《2022年招商银行年报》
《2022年北京银行年报》
《2022年上海银行年报》
由于储蓄型保险的预定利率具有一定的刚兑保障，也就是说写入合同的保险现金价值是可以确保的。居民从锁定长期利率角度购买保险也是一个较好的选择，因此2023年这一趋势也将继续。近期银保监在加大存款利率管理的同时，也在加大保险机构预定利率的管理，要求新备案普通产品预定利率上线不超过3%，分红险不超过2.5%，万能险不超过2%。
4.资本市场
4月份，沪市日均交易量为2415.11亿元，环比下降29.31%，深市日均交易量为3862.89亿元，环比下降26.64%。可见从4月看，并未出现居民资金向股市流的情况。而在基金市场情况却在悄然发生变化，一季度股票型基金和货币型基金的份额和净值均出现了增长，尤其是货币基金份额增长了6105亿份，而同时债券基金和混合基金的份额下跌。货币预计随着通知存款利率的调整，货币基金规模将进一步增长。而同时债券基金随着债券牛市的继续，也将迎来配置机会。
一季度基金份额净值变动表
单位：亿元/亿份
数据来源：中国证券基金业协会网站
那么是不是利率下行了，股市就会吸引更多资金呢？从股市看GDP与M2增速的对比是一个先行指标，GDP增速高于M2增速，说明资金刺激经济取得实际效果，一般会迎来牛市。比如2019年——2021年的这波牛市。而GDP增速低于M2增速则是熊市，就像2022年以来的市场情况。当前GDP增速的反弹趋势尚未确立，M2仍在高位运行，所以资本市场仍然难言机会，但是M2与GDP增速之间差值进一步拉开的可能性已不大，市场筑底的气氛基本确立。因此如果说市场要迎来配置机会，还要看后续几个月的经济走势，目前谈低利率会带来资金和牛市还为时过早。
M2与GDP变化对比图
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