买房选商业贷还是公积金贷？分析两者优、缺点，合适才是最重要的，下面是梁叔谈财经给大家的分享，一起来看看。
买房是商业贷款组合贷款
大家好！我是梁叔。买房是人生中的大事，对于很多人来说这是一笔不小的投资，买房时，银行会提供三种贷款方式，包括公积金贷款、商业贷款以及组合贷款，而公积金贷和商业贷是常用的贷款方式。那么，商业贷和公积金贷如何选择呢？一起来了解下吧。
商业贷款和公积金贷款的利息及额度是大家最关心的问题，因为它们直接影响着贷款的成本和负担。但通常来说，商业贷款的利率和额度都高于公积金贷款，不过地区、政策以及时间等因素会影响其中的数值。
1、商业贷款（首套房）基本利率
0~6个月（含），年利率4.35%；6个月~1年（含），年利率4.35%；1-3年（含3年），年利率4.75%；3-5年（含5年），年利率4.75%；5-30年（含30年），年利率4.90%。
2、公积金贷款（首套房）基本利率
2023首套房个人住房公积金贷款利率为5年期以下（含），年利率为2.6%；5年期以上（含），年利率为3.1%。
根据人行贷款基准年利率的发布情况，公积金贷款的利率远低于商业贷款买房利率。
二、商业贷款和公积金贷款的优缺点商业贷款和公积金贷款各有优缺点，申请人可以根据自己的实际情况和需求，选择合适自己的贷款方式。
1、商业贷款
优点：
1）额度高
商业贷款买房最高限额为房价的70%，可以满足不同层次、不同类型的购房需求。若所购房产价值为200万元，那么，商业贷款最高可贷额度为140万。
2）贷款条件宽松
申请商业贷款买房的条件相对宽松，只要借款人有合法身份，信用良好，工作稳定，具有偿还贷款本息的能力，能够提供符合要求的抵押物（通常是房产），就能申请贷款。
3）贷款流程简单
申请人只需在银行或者其它金融机构办理相关手续，就可以获得贷款。
4）审批速度快
商业贷款审批时间非常快，正常情况为15个工作日，最长不超过1个月。
缺点：
1）贷款利率高
商业贷款的最低的贷款年利率为4.35%，而公积金贷款的最低年利率为2.6%，这可以说是商业贷款的硬伤了。当然，如果你有钱，这个问题不用担心。
2）贷款利率不稳定，受市场影响
商业贷款利率不稳定，受市场的影响，可能会出现上浮或者下调的情况。
3）贷款期限有限制
商业贷款最长贷款期限为30年，不利于年龄较大的申请人，且贷款利率利率较高，还款压力大。
2、公积金贷款
优点：
1）贷款利率低
公积金贷款成本小，还款压力小。
2）贷款利率相对稳定
公积金贷款利率是由中国人民银行调整并发布的，利率相对稳定，上下浮动较小。
3）贷款期限长
公积金贷款期限最长为30年，适合年轻群体，加上贷款利率较低，不会有较大的还款压力。
缺点：
1）贷款额度低
公积金贷款额度通常是由公积金账户余额X当地公积金贷款倍数决定的，只能满足普通住房，不能满足高端、非普通住宅的购房需求。
2）贷款条件严格
公积金贷款条件严苛，必须要有连续缴存公积金的记录，且申请人信用状况必须良好，具有偿还贷款本息的能力，且只能购买普通住宅。
3）贷款流程复杂，时间长
申请人需要在住房公积金管理中心进行审核，然后再通过银行或者其它金融机构办理相关手续。
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买房组合贷和商业贷有什么区别
公积金千万别乱用！
有公积金的千万要注意，否则你将会吃亏！现在的贷款形式一共有三种，纯公积金贷款、纯商业贷款、组合贷这三种形式，毫无疑问，纯公积金的贷款利率是最低的。正常情况下如果你有公积金，是会毫不犹豫的用公积金贷款。但其实某些客群是不太适用于用公积贷款的。
如果你现在的公积金缴纳基数低，贷款的金额不高，并且是未婚买婚房的，尽量不要用公积金贷款。因为这些客群一般的换房周期会在5-8年，短的甚至两三年就会换房，等你到下次换房的时候，你会发现你的公积金贷款是二套，你的首付比例以及你的贷款利率都会上浮。而你的首套房公积金贷款利率只用了两三年，这样是非常不划算的。
另外你刚开始交纳的公积金一般金额不高，贷款额也不高。这样的情况下，你可以等下次换房的时候，用两个人的公积金贷款额去贷款。
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