上市银行息差收窄营收放缓，如何创造价值穿越周期，下面是第一财经给大家的分享，一起来看看。
不良贷款剪刀差怎么算
上市银行2023年一季报业绩发布结束，净息差持续收窄、中收减少，而成本上升，成为绝大多数银行面临的普遍问题。安永日前发布的《中国上市银行2022年度和2023年一季度业绩回顾及未来展望》报告显示，经营环境的变化对上市银行的业绩增长正带来前所未有的压力。
该报告显示，2023年一季度，42家A股上市银行净利润同比增长3.22%，增速同比下降5个百分点，压力比较大。从2022年全年来看，上市银行净利润合计2.14万亿元，同比增长7.10%。
为了应对压力和挑战，多家上市银行在2022年报中提出了坚持长期主义，聚焦“创造价值”，从而穿越周期，实现长期可持续发展的战略目标。上市银行如何进行价值创造？
安永认为，一是通过加强风险防控，二是转变业务模式，三是数字化转型。报告强调，上市银行逾期贷款与不良贷款的“剪刀差”在进一步扩大，上市银行特别是中小银行仍面临比较大的风险防控压力。今年来看，对房地产业不良贷款化解的进展，以及新增房地产业不良贷款的生成情况还需要持续保持密切关注。
上市银行营收承压
安永大中华区金融服务首席合伙人忻怡在解读报告时表示，从大环境来分析，2022年度上市银行的经营环境面临着前所未有的严峻挑战。国际上地缘冲突加剧，主要经济体通胀高企，流动性快速收紧，经济下行风险加大；国内经济受到诸多超预期因素冲击，其中需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力持续增大。
该报告对58家上市银行，包括6家大型国有商业银行、10家全国性股份制银行、29家城商行和13家农商行的相关财报数据进行分析发现，2023年一季度，42家A股上市银行净利润同比增长3.22%，增速同比下降5个百分点，压力比较大。从2022年全年来看，上市银行净利润合计2.14万亿元，同比增长7.10%。
净利润增长受到几方面因素影响，首先是营收。上市银行2022年营业收入合计6.09万亿元，同比增长0.79%，增速较2021年下降了6.91个百分点。从过去5年来看，上市银行营收增速呈现波动下降的趋势。到今年一季度，42家A股上市银行的营收同比增长0.72%，可以看出，营收增长仍面临较大压力。
从营业收入构成来分析，息差收窄是营收增速放缓最主要的因素。利息净收入仍是最主要的收入来源，占比达75%。2022年上市银行平均净息差1.94%，比2021年下降了13个基点，相比2019年的高点下降29个基点。这导致2022年上市银行利息净收入同比增长2.97%，较2021年下降1.43个百分点。
手续费及佣金净收入是营收的第二大来源，占比约14%。2022年，上市银行的这部分收入同比下降了2.84%。忻怡表示，中收的减少一是缘于上市银行响应国家政策指引，减费让利实体经济，二是2022年受到资本市场影响，理财产品破净导致理财业务收入增速再次下降。
占比达11%的其他营业收入，包括投资收益、公允价值变动损益和汇兑损益等，2022年也因为债市波动影响，同比下降7.97%，这也是过去五年波动较大的年份。
此外，还要考虑到成本的上升。2022年，上市银行加权平均成本收入比30.70%，较2021年上升1.20个百分点，主要是上市银行持续深化战略转型和业务基础建设，加大信息科技、客群营销和重点业务领域的投入力度，同时受营业收入增速放缓的影响，导致成本收入比的上升。
值得关注的是，2020年和2021年根据资管新规过渡期的监管要求，对存量理财业务的风险资产进行回表处理，导致拨备计提增加，但2022年这个因素不复存在，拨备计提有所下降也是2022年上市银行利润增长一个重要原因。
关注房地产不良、中小银行风险防控
为了应对压力和挑战，多家上市银行在2022年报中提出了坚持长期主义，聚焦“创造价值”，从而穿越周期，实现长期可持续发展的战略目标。上市银行如何进行价值创造？
报告分析，主要包括以下几个方面：一是通过加强风险防控，筑牢价值创造的安全屏障；二是转变业务模式，为价值创造注入新动能；三是深化数字化转型，以科技创新赋能价值创造并提高产出效能。此外，重视人才培养，与员工彼此成就，夯实价值创造根基。
在风险防控方面，2022年房地产行业贷款风险进一步暴露，房地产行业对公不良率从2021年末的2.30%上升到2022年末的3.56%，个人住房按揭不良率从2021年末的0.32%上升到2022年末的0.45%，但是上市银行通过持续加强风险防控，加大不良资产处置力度，2022年末整体不良贷款率比上年末仍下降了0.04个百分点至1.33%。2023年一季度末，42家上市银行整体不良率进一步下降至1.29%。
忻怡表示，尽管不良贷款率有所下降，但上市银行特别是中小银行仍面临比较大的风险防控压力。上市银行逾期贷款与不良贷款的“剪刀差”从2021年末的102.47%扩大至2022年末的106.11%。此外，中小银行不良贷款与已减值贷款的偏离度加大，全国性股份制银行、城商行和农商行2022年末已减值贷款金额都超过了不良贷款金额，其中，农商行已减值贷款金额是不良贷款金额的1.65倍，这一比率比2021年末上升11个百分点。
展望后续，安永华北区金融服务审计主管合伙人姜长征表示，一方面，在政策的引导下，银行业对于房地产企业的信贷支持力度有所回升。从一季度房地产行业中长期贷款，以及房地产企业发行债券的数据可以看到，市场信心在逐步恢复。另一方面，要关注房地产行业贷款的整体风险，正如多家银行提到的，风险总体是可控的，但对于房地产业不良贷款化解的进展，以及在今年新增房地产业不良贷款的生成情况，还需要持续保持密切关注。
除了信用风险、市场风险这些常规风险，上市银行还需关注气候风险等新兴风险，建立并完善环境和气候风险管理体系。此外，新的金融资产风险分类办法以及资本管理办法的实施也将给上市银行带来挑战。
从业务模式转型来看，2022年上市银行持续推进零售业务转型，零售业务营业收入占比进一步攀升至45.61%，同比提升了2.27个百分点，相对公司业务的领先优势从2021年的2.65个百分点扩大到4.81个百分点。
从数字化转型来看，上市银行科技投入占营收比重进一步提升。上市银行数字化转型步入深水区，开始从重速度向重质量转变。
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来源：齐鲁晚报
5月29日上午11点40分左右，失联近7个月的吉林高三女生郑春梅有了新消息，其父亲发消息称，5月27号中午，郑春梅遗体在吉林市清源桥附近长白岛被打捞上来，确认死亡。
随后记者联系郑春梅父亲询问此事，他表示，吉林警方已做过DNA比对，家属也进行了确认，“是春梅遗体。”
“她妈记得给孩子换的啥衣服，对鞋和衣服印象比较深刻，我俩通过衣服也确认是春梅。”郑春梅父亲说。
此外，郑春梅父亲表示，警方根据多方判断，确认郑春梅系自己跳江，“警方后来从远处调上来一个视频，视频显示春梅上桥后，没有外力作用，自己落下了水，”郑春梅父亲称，虽然落水视频有点模糊不清，但落水时间和上桥时间方面都比较吻合。
至于郑春梅为何要跳江，郑春梅父亲向记者表示，目前尚未查清，“孩子的手机还没有解锁打开，我也正在想办法，看把手机打开之后，能不能得到一些信息。”
“没想到是这个结果，之前怀疑孩子可能被骗走或拐走了，”郑春梅父亲接受记者采访时，提起此前的猜测，“但没办法，也得接受。”
此前消息，2022年11月4日晚，吉林省吉林市第十三中学高三学生郑春梅从校外租住的房子内出走，身高156厘米，17岁，出走时上身穿着红色校服，下身蓝色裤子，此后消失在3.6公里外的吉林大桥。郑春梅父亲在知道女儿出走后即报警寻找。
警方曾向他提供一段监控视频，当晚郑春梅出现的地方吉林大桥，桥上一处监控拍摄到一个模糊的身影，在短暂的助跑后越下栏杆。警方与当地救援队随即展开搜救工作，但始终没有结果，直到12月末松花江江面结冰，搜救困难加大，搜救工作不得不暂时中止
在过去的近7个月里，郑春梅父亲在各个媒体渠道持续呼吁关注，寻找失踪的女儿。
【此前报道】
17岁高中生夜间独自走上大桥
监控拍到模糊身影跳江
郑春梅父亲向记者称，郑春梅出事前每天在学校和校外租住的房子间两点一线来往，步行时间约5分钟。郑春梅租的房子三室一厅，三间卧室分别住着房东、房东女儿、郑春梅和她两个室友，房东女儿和郑春梅房内的3个女生都是同班同学，平常关系不错。
郑春梅父亲称其在警方陪同下查看公共视频了解到，2022年11月3日晚，郑春梅晚自习后最后一个离开学校，她没有直接回到住处而是来到吉林大桥下。2022年11月4日0时02分，郑春梅回到住处，有一名男子跟在她身后。“男子包裹得很严实，很难分辨出是谁。”0时06分，女儿回到住所，该男子返回。
郑春梅父亲向记者提到，2022年11月4日，经老师打电话，知道郑春梅没去学校，他们夫妻二人来到其住所询问，但女儿未解释原因。
记者查询到，对于孩子不去学校，郑春梅父亲在接受采访时曾表示，“其实是白天闹点小脾气，她要学日语，她妈妈没让，她当天没去上学。”
记者再次同郑春梅父亲了解时，他表示，“确实有孩子要学日语这个事，我们家长认为，孩子高三了本来课程就紧，一点基础都没有，学日语不一定能学明白，而且得影响其他成绩。我问了其他家长，他们也认为高三孩子要学日语，不一定是真学，可能是要钱去做其他事。”郑春梅父亲称，2022年11月4日的时候，他在房东在场的时候曾和郑春梅说，“如果你觉得学日语能对你高考有帮助，那就去学，爸爸手里没有钱，你先去和你哥拿着，到时候我再还他。”
郑春梅父亲称，2022年11月4日在女儿住处和她沟通期间，女儿一直在床上盖着被子不起来，也不怎么说话。当他和妻子说起女儿的奶奶在家受伤了，女儿对他们说，爷爷奶奶身体不好，让他们早点回家。当日18点41分，郑父郑母离开。
2022年11月4日晚，父女间的一段聊天记录显示，当晚20时32分，郑春梅就没有去学校的事情向郑父道歉，称“我错了”“不应该太任性”。郑父回复，“知道错就好”“虽然爸当时生气，可是你是我女儿，爸担心你是被人欺负不敢上学”“只要你好好的就好”。当郑父询问她吃了没有时，女儿回复“吃啦，老好吃了”。
2022年11月4日21时51分，郑春梅父亲接到房东消息，称郑春梅20时许离开住所，离开时称要回学校拿户口本，公共视频显示她在20时27分离开小区。得知消息后，22时02分，郑云江报警。
郑春梅父亲表示，吉林大桥的桥头公共视频，拍到了郑春梅上桥的清晰画面，此后大桥上另一模糊的公共视频拍到“一个行人，突然短暂助跑后，翻越下桥栏杆”。郑春梅父亲认为，行人跳江的公共视频无法看清衣服色彩，人物面部特征，“无法判断是我女儿。”后来，有行人在吉林大桥上捡到了郑春梅的手机。
郑春梅父亲多次表示，他和家人仍在持续寻找真相。
来源：钱江晚报、顶端新闻、光明网
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