周末侦有料：一起案例带你看新型支付方式下诈骗行为的认定，下面是上海检察给大家的分享，一起来看看。
丽人荟贷款上征信吗
作者 | 郭天奇（上海市杨浦区人民检察院）
2018年3月2日，杨浦区检察院以涉嫌诈骗罪对犯罪嫌疑人陈某批准逮捕。
案情简介
2017年10月至12月间，犯罪嫌疑人陈某虚构事实，谎称“在网贷平台贷款只用还一次的钱，剩下的钱我有朋友在银行工作，能够内部操作平账”，使得四名被害人误以为网络贷款不用还钱，于是四名被害人提供了自己的支付宝账号、密码、身份信息、银行卡信息。嫌疑人陈某获取上述信息后，自行操作被害人A、B的支付宝，开通了蚂蚁花呗和借呗业务；骗被害人C、D下载并开通了丽人荟、来分期等多个网贷APP。在网贷平台放款后，嫌疑人以做账为由，哄骗被害人C、D主动将钱款转移至自己名下。甚至在其自己的手机上登录被害人A、B支付宝账号，利用骗取的身份、账号信息，将网贷平台发放的钱款转移至自己名下。犯罪嫌疑人陈某通过上述手段骗得被害人四名被害人共计678077.32元。
法理评析
本案中，犯罪嫌疑人陈某的犯罪手法不同与传统诈骗，而是经由支付宝等网络平台实施，其行为可以细分为以下三项：第一，骗取被害人支付宝账号、密码，将被害人支付宝中钱款转移至自己名下支付宝账户中；第二，骗取被害人身份信息，帮被害人开通来分期、蚂蚁借呗、丽人荟等十多家网贷，并将贷得钱款经由支付宝转移至自己名下；第三，骗取被害人信用卡账号、密码后消费。
本案的焦点在于上述多项行为在罪名认定上存在不同意见：
1、第一种意见
犯罪嫌疑人陈某骗取被害人A、B钱款的行为构成盗窃罪，行为人骗得被害人支付宝账号、密码及身份信息后，在被害人不知情的情况下，自行操作被害人支付宝账户，开通网贷业务并转移钱款至行为人名下，属于秘密窃取，侵害对象为被害人A和B，而非支付宝公司，支付宝公司无法独立判断输入正确密码和验证码的人是否为该账户实名认证者本人，不符合诈骗罪的行为基本构造，即被害人并没有基于错误意识而处分财产。
2、第二种意见
犯罪嫌疑人陈某刷走被害人C建设银行信用卡10200元、被害人D招商银行信用卡41000元的行为构成信用卡诈骗罪，行为人的行为实质是骗取他人信用卡支付密码后，冒用持卡人身份向银行发出支付指令，银行在接到指令后，错误判定为持卡人本人而予以同意，该行为系通过窃取方式非法获取他人信用卡信息资料并通过互联网、移动终端等使用的冒用他人信用卡的行为，应以信用卡诈骗罪定罪处罚；陈某使用被害人A蚂蚁花呗消费6297元（后返还2800元）、使用被害人B蚂蚁花呗消费1363.23元（后返还529.8元）的行为构成信用卡诈骗罪，由于银监会和央行《关于小额贷款公司试点的指导意见》和《金融机构编码规范》，确定了小额贷款公司的编码为金融机构二级分类码Z-其他，因此蚂蚁花呗应当属于“其他金融机构”，可以成为金融诈骗罪的犯罪对象，并且蚂蚁花呗具有透支功能，是信用卡的延伸，行为人利用被害人蚂蚁花呗消费的行为构成信用卡诈骗罪。
3、第三种意见
犯罪嫌疑人陈某构成诈骗罪。诈骗罪（既遂）的构造需要齐备以下五个要素：即欺骗行为、被骗者陷入错误认识、被骗者处分（交付）财产、遭受财产损失、行为人或第三人获得财产利益。诈骗罪的行为构造中被害人必须基于认识错误而处分财产，但这种处分行为不限于民法意义上的所有权处分，而意味着被害人财产转移为行为人占有，侧重于“转移占有”。本案中的被害人被骗取支付宝账户密码，尽管没有意识到支付宝账户及密码意味着账户中钱款的支配权，换言之被骗人无转移财产意识却转移了财产占有。但我国刑法理论与实践中特别强调“自愿交付”的作用，对被害人的处分意识、是否出于“自愿”将影响到诈骗行为的认定。
承办人认为
嫌疑人骗取支付宝密码的行为是诈骗的前行为，支付宝类似一个虚拟钱包，其密码、验证码等安全认证信息相当于钱包的密钥，掌握该密钥等同于占有财产。本案中四名被害人基于认识错误向行为人提供上述密钥，就使得支付宝中的钱款实际上向行为人转移占有。虽然诈骗构造中，要求被害人受骗处分财产时应当具有处分意识，但不要求对具体的数量、价格等具有完全认识，本案中四名被害人尽管陷入错误认识，误以为上述账户中的钱款转走会有技术操作漏洞不用还或是行为人会帮忙还款，并不阻却被害人具有对财产的处分意识。
而犯罪嫌疑人冒用四名被害人名义申请“蚂蚁借呗”等网贷平台贷款的行为并不具有刑法评价的意义，第二个虚构事实的行为才是认定犯罪行为的关键。故本案考察的重点在于第二个行为如何评价以及与第一个行为之间的关系。承办人认为，就第一个行为而言，犯罪嫌疑人虽然实施了冒用四名被害人的行为，但因为钱款直接进入被害人与支付宝关联的银行卡，此时被害人与“蚂蚁借呗”等网贷平台的确存在借贷关系，但只能评价为民法上的不当得利。因为被害人的名义被他人冒用，“蚂蚁借呗”等网贷平台也的确按照形式上的审查义务进行审查，故对被害人而言，该笔钱款属于不当得利。但同时，犯罪嫌疑人冒用被害人身份申领贷款的行为，系为其后续的诈骗行为，亦即通过虚构不用还款等事实骗被害人将钱款转给嫌疑人这一行为创造了条件，而正是该条件，导致其后续的诈骗行为得以顺利得逞。
因此，第二个行为才是认定犯罪的关键。此时，第二个行为也只能评价为普通诈骗罪，但并非贷款诈骗罪。
防骗贴士
公民个人在日常生活中做好预警防范。首先，在日常生活中不要轻信自称客服人员的退款电话，要警惕网购客服主动加QQ、加支付宝好友、发二维码、发链接，碰到这个基本就能判定对方是骗子，不要轻信。其次，在网购后，妥善处理快递单，不要随手丢弃；不轻易点击陌生链接，避免使用公共场合的免费WiFi 进行网购，以免造成个人信息泄露和财产损失。最后，要时刻了解最新手机支付的方式，最大限度降低手机支付风险。不要轻信陌生人发来的二维码信息。不要去随便点击陌生短信里的链接，同时，要保持设置手机开机密码的习惯。
作者
郭天奇
检察一部
检察官助理
淘金荟借款上征信吗
千呼万唤始出来，其实之前的《宏观时机回顾》+《微观需求分析》，目的都是为了今天的版块推荐。由于上周家里的两个娃轮流发热，所以发布时间稍微延迟，话不多说，赶紧进入今天的主题。
依然要强调，这篇文章的时间节点是2021年8月，推荐的版块或楼盘有其时效性。因为每一篇文章都是我的“数字资产”，难免会有2023或者2024年的人重新搜索，以下内容在未来半年有效。
1、东部：根据上篇宏观时机判断，接下来的12个月，广州大概率处于“滞涨期”，这个时间段的特点就是业主不愿降，买家不愿接，所以成交放缓甚至无成交。因此在上一轮暴击的天河东部（车陂、东圃、广氮、牛奶厂），老邝预判这边的二手会成交放缓，可以耐心等1-2年再考虑这边的二手。
所以看好广州东进的小伙伴，老邝觉得在600-800w，自住也好投资也好，天河打新是你唯一的出路，保利天汇、天河壹品、金地峯睿、珠江花城，买到就是赚到，无非多与少而已。说实话，低于500w在天河买不到好货了，达不到这个level的放弃天河吧。
2、中部：天河北-珠城-天河公园，先说老牌版块天河北，老邝建议除了学位用家，投资没必要介入了，现在大家对越秀学位房的担忧，过不了多久就会轮回到天河北，甚至现在的0831学位预警、2026取消直升，很可惜的一个版块，没能卡位进入“金珠琶”的黄金三角。
珠江新城和天河公园一起说，未来5年都依然是广州房价制高点，未来15年“金珠琶”成型也不用太担心。各位小伙伴，你们的终极目标就是不断置换，然后卡位到这个圈层，大平层也好单间也好，问题都不大，买买买即可。甚至我听过一种声音，现在珠城业主也是在不断涨价，希望通过价格把壁垒垫高，不希望太多人进入这个圈层。
天河中部的洼地，毫无疑问是员村，或者说在天河的普涨之下，它的涨幅不算太夸张，美林海岸no.1、天荟公馆最佳次新、赛拉维东璟各有特色、都市兰亭别挑回迁，基本上员村版块从网红盘、改善盘、上车盘，甚至步梯房都有货可以慢慢挑。
3、北部：沙河+燕塘直接无视，这两个是天河最差，宁愿白云也别买这边。粤垦+龙洞挑楼盘上，前者勉强算是“泛天河北”，版块前3的九洲海誉、富力院士庭、观山苑比较稀缺，其他电梯楼就上车自住吧。
龙洞说到底，还是看植物园地铁站“四大金刚”：宝翠园、君临天下、保利林海、世纪绿洲，这个排名基本代表4个楼盘的优劣顺序。当然这里面要注意产品别错配，比如君林天下主打的大平层，1000w+买这里的大平层，还不如番禺沙溪岛的江景房。
1、老黄埔：重点当然是临港经济区，鱼珠、大沙东、裕丰围、文冲、双岗，这边的新盘和天河新盘一样，打新买买买，抢到摇到都是赚到，产品上依然是越靠近天河越好，因此富颐＞中鼎＞万科城光，是我内心的排名，当然你要对比就是同产品对比，别拿四房v.s两房这种产品错配。
临港经济区的二手，我们的经验是挑楼龄新就好，因为临港经济区体量不大，且是金融城的延伸，举个不恰当的例子，产品力最差的10年楼龄二手丰逸尚居、东港花园，都能涨涨涨，所以版块内原装电梯楼问题不大，步梯的话看学位支撑。
开发区+夏园，说实话即使有旧改+地铁，但在下一轮之前我都看不到爆发的点，这边居住体验太差，自住刚需买可以，纯投资尽量规避。
2、科学城：先聊聊狭义的科学城是地铁L6-金峰、暹岗、苏元、萝岗，L21-神舟、科学城、水西，因此在这个范围的新盘大壮名城当然也是买买买，二手的话问题也不太大，最差的龙光峰景华庭算是最后的上车，只要你能够得着它家的三房，那么科学城核心你依然可以上车。有一个注意点，整个区域最少三房，因为整个萝岗的两房没啥竞争力。
广义的科学城，也就是2020年扩容后的145平方公里，包括了香雪、云埔、长岭居，针对广义的科学城，其实老邝抱谨慎态度，尤其是未来2年的66条村旧改，短期是会释放大量需求，但中长期也给这边带来大量供应，新盘都没卖完，凭什么买二手？更何况，这些版块的楼盘远离地铁，产业也不够聚集，因此未来半年老邝不太建议入手这个版块，除非极度稀缺，比如中冶逸景台、万科东荟城这种版块NO.1。
3、知识城：整个黄埔只有它我是建议买二手不买新盘，因为作为远郊，地铁的重要性太关键了，目前在卖的新盘，基本上都是远离地铁站。但是版块太新导致全部二手房源不满五，再叠加取消了人才购房，我有预感这个版块的二手会有回调，而且幅度不小。对于买家而言，非笋不入或者让业主付5.3%增值税，2022.06之后会有惊喜，重点盯控地铁L21-何塘下、旺村两个站的地铁盘。
今天的区域排名，老邝是以GDP排名，2017年开始越秀就被黄埔超越，作为老城区的代表，这边没啥预期可聊，所以还是讨论学位吧。
1、东山口：东风东、培正、铁一、育才、署前、农林下、八一实验，省一级原装电梯楼买买买即可，即使真的变大学区，东山无弱校，更何况原装电梯也就20-30个盘，问题不大。至于步梯的话，能住人的两房以上还OK，毕竟这边距离珠城也就2-3个地铁站，通勤便利性没问题。学位壳或者学票通道则要警惕，即使是东风东的单间老破小我也不看好，买了使用等6年后，真的有可能卖不出去，流动性丧失。
2、淘金：中星、黄花、云山、先烈中这4个省一级，加上市一级华侨外国语，都有不少家长追逐，尤其是前面4个省一级组成的越秀二组，倘若真的学位变学区，推测目前越秀小升初的摇号组别会沿用到小升初，那淘金组4个省一级是最不怕的，因此不在意老殡仪馆风水的话，中星小学的淘金家园、富力御龙庭、波尔多庄园几乎不会有太多回撤，算是“越秀学位变学区”最抗跌的几个楼盘。
3、其他：小北、文德、朝天、东风西，这几个老越秀的省一级，老邝是不太看好的，因为老东山名校的密度很大，而这几个省一级就是该组别的“一枝独秀”，买了东方文德广场然后摇号到豪贤路小学，你品你细品。综合而言，老邝对于学位变学区不太担心，就好像原先你在东风东6个班之一（12个班分两校区），变成现在30-40个班之一，后者不就是龙口西的模式嘛。
没想到吧，2020年广州GDP排名第四的就是番禺区（2278亿），其实跟第5的白云（2245亿）就在伯仲之间，理由也很简单，广州作为千年商都，贸易是我们的传统，番禺和白云的前店后厂，甚至小作坊式淘宝村都是全国知名的。
1、万博：无愧于番禺的C位，地铁L7-汉溪、万博、员岗组成了万博CBD，说是CBD但几个知名的企业也会搬到其他地方，所以我们姑且将万博看作番禺电商大卖家的“门面聚集“吧，比如手表电商的代表万表网。整个番禺都是大农村的城市面貌，只有万博有5A写字楼+玻璃幕墙，因此物以稀为贵，全市第四GDP的区域，撑起万博9大办公楼还是绰绰有余。
2、番禺广场：区府+地铁枢纽，算是区别于番禺其他楼盘的差异化特征，番禺的大多数楼盘都是宜居属性，什么大组团、大花园、大户型，但只有万博解决了商务需求，番禺广场解决了交通。地铁L18+L22，对南沙的拉动效果还没显现，但着实推动了番禺的房价，第四个站到磨碟沙，第五个站到冼村，这可是东山口区庄这些老城区站点的待遇，所以推荐楼盘依然是版块内的次新房：融穗澜湾、东怡新地。
3、宜居版块：就如上文所说，什么沙溪江景房、金山谷宜家盘、洛溪刚需盘、亚运城地铁盘，基本上都是满足自住＞投资，涉及太多楼盘、太多组团、太多产品，篇幅有限无法一一道来。但在以上版块挑选产品时，老邝建议带上家中的女性成员，比如女朋友、孩子妈、长辈女性，因为自住得好与不好，让女人的直觉去做决定。毕竟这不是天河v.s黄埔，需要对比产业+规划+基建，买在番禺的宜居版块，就一句话：”你住得爽不爽？”
洋洋晒晒3000字，才发现只写了4个区的12个版块，这里的版块不一定是按照地理位置划分，也有按照功能划分。因为篇幅限制，今天的《下篇》先做个暂停，我也没想到一个半年总结居然要搞四篇文章，下周的《终篇》我会重点着墨白云、海珠、南沙、荔湾，请原谅我不予评论花都、增城、从化，后者在我看来基本不属于广州楼市范畴。
区域和版块的优劣，我相信不难理解，毕竟说来说去就是人口+产业+基建，但里面涉及的楼盘甚至户型也很重要，文章无法照顾全部人的需求，倘若你看准了版块想知道这个楼盘值不值得买？甚至某个房源是否有溢价？
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