三户联保贷款无法还贷（两户联保贷款不还后果）

总策划｜武翊 韩奎成

策划｜钟燕 花莹 孙洛春 冯长海

《金卡生活》编辑部

作者｜王孔平

插图｜蔡鸿君

责任编辑｜钟立群 杨琪

“金卡生活”微信公众号2023年4月20日发自寿光市

早在十年前,最多的时候向北京市场上输送了1/4的蔬菜,作为全国最大的“菜篮子”、乡村振兴战略实施的“排头兵”，寿光所创立的“寿光模式”受到习总书记两次肯定。助力寿光打造“信用农业”模式，寿光农商银行业已构建以文明信用为主体、以平台数据授信为补充、以政府担保机构增信为支撑“一主一补一支撑”的普惠金融服务信用升级体系。现在，寿光农商银行赋能数字农业，使得寿光乡村再现斑斓色彩。

全国新建的蔬菜大棚里，半成以上烙有“寿光元素”，但是，寿光闻名全国的不只是蔬菜，还有乡村信用。作为“‘信用农业’寿光版”的重要推动者和践行者之一，寿光农商银行可谓铆足劲往前冲。

初期，身穿制服两腿沾泥送信用到地头。“以乡村信用为抓手，我们一定要把村民从融资难、融资贵、融资慢的重压下解放出来！” 寿光农商银行董事长韩奎成对《金卡生活》透露农金人的雄心。

始于2019年，文明信用敦促“整村授信”。寿光农商银行实施“乡村振兴·文明信用工程”，针对农村资金需求小额、分散、快捷等特点，以行政村为单元，提前对符合条件的农户进行授信，从而打造了“整村授信”的支农新模式。该模式充分利用“人熟、地熟、情况熟”的“三熟”优势，让村民的“文明信用”变为“信贷资本”。而随着“两回访一补签”工作的稳步推进，“融资难、融资贵、融资慢”的难题迎刃而解。

而“文明信用创评”则加快了“整村授信”速度。基于信用、资产和口碑等诸多因素，村民户户争攀、家家创优，A、AA和AAA文明信用等级的背后是寿光农商银行差异化地提供了最高30万元额度、最低4.35%优惠利率的信用贷款。寿光农商银行仅耗时一载便完成了寿光行政村（社区）的“整村授信”。嗣后，持续开展村民客户回访，在全辖建档“零”死角基础上，提升签约授信和用信的覆盖面。截至2023年3月底，有效签约和用信分别达53%和17.6%。文明信用户享受了看得见、摸得着的优惠，“整村授信”既引领了乡风文明，又融入于乡村治理，再者，着实提升了乡村经济发展。

中期，信用面前人户双双不掉队。在夯实“整村授信”基础后，2022年肇始寿光农商银行实施“普惠金融全覆盖工程”，扎实推进无感授信、有感反馈、按需用款的“全民授信”核心工作，向企事业单位员工及城乡居民投放消费性贷款。《金卡生活》调研发现，“全民授信”俨然依赖高效运行的系统性产品逻辑。这得益于寿光农商银行借助品牌效应、要素联动和信用修复三个组合手段，给予客户无形增信、担保补信和强效复信。

首先看到，品牌效应带来增信机制。利用无形资产融资，寿光市给予的贷款贴息补助政策，寿光农商银行率先对蔬菜合作社，尤其是农业科技企业，以商标权、专利权等作为增信，推出“从苗圃到菜园再到餐桌”覆盖蔬菜产业全链条的贷款产品。仅以源头下地的种子、终端厨房的预制菜“首尾”为例，贷款规模渐显。截至2023年3月底，寿光农商银行累计向184家种业企业、制种农户发放“金种e贷”5.4亿元。支持预制菜产业链重点企业119家、发放“预制菜贷”16.4亿元。

其次看到，要素联动形成补信机制。基于寿光市建立的政府性融资担保增信体系，切实支持担保机构向缺乏质押物和数据信用记录的涉农小微企业提供担保，寿光农商银行扎实推广了15款政策性贷款产品。拔尖产品均呈现亿级两位数规模。截至2023年3月底，累计办理“鲁担惠农贷”4123户、金额10.4亿元，“潍担助企贷”4235户、金额53.78亿元，“创业担保贷款”办理了10012笔、金额11.7亿元。

进一步看到，不良信用给予修复机制。立足支持经济社会高质量发展，基于银行业金融机构相关绩效评价办法，寿光农商银行清收、化解不良贷款，修复不良信用，重构不良户贷款人信用价值，既温暖又温情地推动“农村信用”整体向好发展。《金卡生活》调研到，该行曾经推行解决客户担保难、贷款难特定背景下的联户联保“互保贷”产品，相应刺激银行扩张贷款规模、培育基础客户群。但是，受经济下行压力影响，“互保贷”优势渐变为劣势。“一户不还、整组不还”“整村不还、抱团违约”等问题暴露出来，致使部分联户联保贷款出现风险，甚至部分造成损失。结合山东省、潍坊市二级农村信用社联合社风险化解工作部署，寿光农商银行解放思想，主动向客户伸出“橄榄枝”，率先在潍坊农村信用社联合社系统提出了“给客户留活路、工作才有出路”的风险化解思路，及时提出对联户联保类不良贷款合规拆分。信用的建立不只是在一张白纸上从无到有，从客户不懂信用到遵守信用、再到善用信用的转变，还有对不良贷款户一城一池的争取，亦为前述“全村授信”“全民授信”奠定基础。

眼下，“信”字当头刷“信”农业。如果说“整村授信”打造了“信用农业”的主场景，那么，“全民授信”反哺了“信用农业”的次场景，而城乡居民信用消费的场景互促直指“信用农业”的全覆盖。土地要深耕，工作要抓细。在寿光，“文明信用”变成“信贷资本”只是让外界看到了过往序章，“信用农业”既成为村民口里的“高频词”，又成为村民践行的“早知道”，则是乡村振兴的意有所指。寿光乡村“信”字当头“开门八件事”，信用农业已展新局，实现了五个全覆盖，截至2023年3月中旬，面向农户，开展“乡村振兴 文明信用工程”，全面推进“整村授信”和“无感授信、有感反馈”，新增无感授信5.77万户、有感反馈3.6万户；面向公职人员，开展“红盟e贷”授信活动，实现公务员、教师、医疗等系统人员的授信全覆盖；面向工人，开展民营企业“拓蓝行动”，覆盖2311家小微企业，为职工发放贷款6529户、40.55亿元；面向个体工商户，大力推广“商e贷”，实现沿街商铺等个体工商户的授信全覆盖；面向小微企业，借助全面开展党建共建，组织开展了“百人进万企”大走访活动，一个月时间，走访企业2391家，获取融资需求8.3亿元，转化用信1.34亿元。

寿光市副市长邢乐成对《金卡生活》表示，“在涉农贷款风险补偿等利好政策下，寿光农商银行科学应用新时代文明实践成果，切入乡风文明，这些年寿光乡村妇孺皆知守信行为可以当‘钱’用。”

起始点，苦口婆心信用勤“扫盲”。

贷款未履约偿还被列入征信“黑名单”，个人信誉受到影响，给子女考学和就业亦埋下隐患，家住孙家集街道的甲先生就此闹下“心病”。先是经营不善，导致在寿光农商银行15万元的贷款逾期；后是经营回款周期较长，贷款逾期后迟迟不能还款，形成不良贷款。祛除甲先生“心病”，也是搬开多年来压在寿光农商银行孙家集支行客户经理心上的一块石头。

而“替人”贷款却不履行还贷义务的乙先生，迫于“金兰之交”情谊，从寿光农商银行贷款15万元，用作种植大棚蔬菜，却是解决丙先生经营货物运输的资金需求，后者因经营不善无法继续给乙先生支付帮助自己贷款产生的利息时，便躲到外地打工逃债。乙先生认为贷款不是自己使用，不管不顾最终形成不良贷款。事实上，乙先生经营两个蔬菜大棚，近年收入稳定。寿光农商银行客户经理发现乙先生对个人征信认知几乎是一张白纸，曾经的朋友逃账也就此颠覆他对人与人之间的信任。催收人员进一步了解到，乙先生之女学习在学校里名列前茅，其引以为傲。催收人员周末在其女回家之机上门洽谈，巧打亲情牌，反复阐明征信不良危害不止于个人，还殃及子女。对此，乙先生的内心有所松动。

自2011年2月24日丁、戊、己三位先生三户自愿在寿光农商银行某支行组建联户联保贷款小组，至少在丁、戊二位看来日后未能履行担保之责是噩梦的开始。己先生经营钢材生意贷款40万元，因市场行情低迷一直不想归还贷款，电话不接，到处躲藏。无独有偶，此联户联保贷款小组里，戊先生贷款50万元，同己先生一样用于钢材经营，应收账款难以收回，导致资金链断裂。其实，戊先生有实力还掉贷款，觉得自己还完贷款尚承担对己先生的联保责任，还不如静观其变。戊、己两户的贷款谁也不归还，于是相继形成不良贷款。另一联保人丁先生在寿光农商银行并无贷款，所经营蔬菜大棚种植经营状况良好，遂觉自己联保担责比窦娥还要冤：“他们不自扫门前雪，我何必理会人家的瓦上霜呢。”

中继站，清收不良贷款夯实不良户回头“金不换”的基础。按笔悉数建立了清单式台账，寿光农商银行让不良贷款变成“明白账”。该行针对不良贷款做了清收盘活、依法追偿和暂时搁置的科学等级划分，客户经理对自己名下的每一笔不良贷款债权构成、债务人财产状况及抵押质押物价值等信息，均了如指掌，并精准施策全面推动清收处置工作。客户经理让贷款却不履约还贷的甲先生充分理解政策，信任寿光农商银行能够帮其解决不良贷款所带来的困扰，帮助其信用修复。几番沟通后，甲先生借钱偿还了银行贷款。“替人”贷款却不履行还贷义务的乙先生接受信用“扫盲”后，也承担了利息及部分贷款本金。

不良贷款因产品历史局限所致，必须治“根”理“源”。对于联户联保“互保贷”产品所产生的不良贷款寿光农商银行“双拳”出击。首先，主动担责、大胆拆分。思想解放置于首条首位，该行为打消信贷人员被追责的顾虑，积极落实容错免责机制，在山东省农村信用社联合社的农商银行系统较早取消了个人贷款第一责任人制度，推行岗位责任制，倡导“环节追责”。基于联户联保贷款拆分指导意见，复盘不良贷款拆分典型案例，借助座谈会层层传导拆分思路。其次，流程至严、拆分依规。完善客户经理考察、支行行长审核、不良资产管理委员会审批、审计部与风控部联合审计的系统性的联户联保不良贷款拆分流程，举办专题培训分级熟悉。而对于拆分过程中出现调查不尽职、披露不良贷款户资产未如实，造成的拆分方案不合理，将对照前述的“环节追责”，以此有效规避了“人情拆分、违规拆分”或导致“化解旧风险、带来新风险”的怪圈。戊、己先生形成不良贷款是联户联保类“互保贷”产品产生不良贷款的缩影。深入分析不良贷款的成因，切入清收处置的重点，客户经理率先敦促戊先生尽快归还贷款，随后多次上门帮其厘清利弊，同时争取政策减免部分利息。在戊先生归还贷款的行动面前，己先生亦将贷款结清。

终极站，“伸出橄榄枝”让不良户修复变成信用户。作为寿光人自己的银行，寿光农商银行积极履行社会责任；作为农金人，向在寿光同一片蓝天下沐浴1500多年农耕文化的村民赋能信用。具象看去，不良贷款清收同信用修复和贷款营销相结合，用农金人的诚意消除不良户的恶意。本质上，基于完整有效的信用修复机制，使得非恶意不良贷款户有了自我信用找回的良机，亦有了信用复建的平台。

贷款却不履约还贷的甲先生，在偿还了银行贷款后，注重其信用修复，由此，他是不良信用修复的直接受益者。之后，出于经营需要，甲先生在寿光农商银行又成功取得了10万元贷款。甲先生激动地表示：“多亏了寿光农商银行，现在我的生意也正常起来了。”

“替人”贷款却不履行还贷义务的乙先生，在承担利息及部分贷款本金后，寿光农商银行为其办理“家庭亲情贷”进行盘活，实现了信用修复。迄今，乙先生十分注重自己的信用，不仅按时还本付息，还重拾对生活的信心。

自2019年，至2023年3月底，该行累计实现不良贷款户“拆圈断链”768组，释放不良户转为信用户793户，并新发放贷款1.87亿元。

依靠产业园区规模化经营的“一双大手”和“田头市场”高频劳作的“一双小手”，装满了寿光2022年450万吨的“菜篮子”。

种菜肥当家、卖菜价做主，平台促菜钱实时到达账户。走近“田头市场”上，近7万户分散经营的大棚蔬菜种植户通过975个行政村（社区）、1487家蔬菜合作社实现销售，仅2022年交易总额高达150亿元。而在三年前，“田头市场”那双“小手”由勤劳变得更加智慧起来，缘于2019年11月研发、上线，2020年4月起推广的银联农产品产销服务平台（以下简称“产销平台”）。

收购业务繁琐亟待管理信息化、交易结算滞畅亟待支付电子化、“盲”种植“盲”销售亟待产销撮合化，该平台已然发出了“三维革命”。种植户依托产销平台配套的POS机具，适时查看蔬菜收购的种类、时间和价格，以期“卖个好价钱”；蔬菜合作社以产销平台为纽带，通过合作关系管理、收购信息通知、订单录入及采集、对账管理等功能，得到了安全和便捷服务。

到2022年末，接入产销平台的蔬菜合作社、大棚蔬菜种植户分别达1316家、6.7万户，分别覆盖88.5%和95.7%；交易金额超58.37亿元，“田头市场”交易份额占到38.9%。

不看菜农的脸、只看交易数，银行5分钟放贷到大棚。菜贩、菜农，变身蔬菜合作社、大棚蔬菜种植户，新型农业经营主体成为他们在党的十八大以后的新身份。中国人民银行寿光市支行行长翟波表示，银联借助产销平台将金融服务延伸到蔬菜的种植、销售全链条上，实现新型农业经营主体交易线上化。而寿光农商银行则将这些新型农业经营主体，发生在产销平台的交易数据，转化为“信用资本”。

与其说产销平台围绕寿光蔬菜产业定制化，集产销供需、记账及对账、支付结算和数据分析于一体，是雪中送炭，那么，寿光农商银行依托产销平台，打造了集“支付结算、农村信用、融资惠农”为一体，推出覆盖“从种子到餐桌”全产业链的数字普惠金融服务平台（以下简称“数金平台”），以“平台的平方”推进数字乡村呈现几何级数发展，则是锦上添花。

就数字征信而言，依据产销平台产生的真实商户、真实场景、真实交易数据，数金平台针对蔬菜合作社和大棚蔬菜种植户实施了“白名单”管理，从而遵循“无感授信”流程，给予客户匹配相应的授信额度，最高每户给予20万元的授信额度。从贷款申请到发放仅需5分钟的时间，打通了客户资金需求的快速通道。基于及时满足客户的资金需求，该银行对交易金额大、支付结算频次高的蔬菜合作社和大棚蔬菜种植户，提供了“有感反馈”服务。

截至2022年末，寿光农商银行为蔬菜合作社和大棚蔬菜种植户授信金额71亿元，发放贷款19.9亿元。

菜农比交易数大，更比“产销e贷”授信额度谁家高。如果说前述以产销平台数据作为授信依据，做到按户给予授信额度是“简单式”数据应用，那么推出“产销e贷”则是数据应用走向“精细化”。基于深挖产销平台沉淀的数据资产，发挥交易数据的应用价值，以此推动了贷款产品和服务方式的双维创新，寿光农商银行的线上贷款产品“产销e贷”做到了极致。具体来看，产销平台绑定菜农，后者通过微信在线申请、产销平台交易数据自动测定额度、寿光农商银行在线审批并通过手机银行自助放款，从申请到放款最快10分钟完成。而最高给予50万元的额度，直接满足了菜农的日常资金需求。可以说，“产销e贷”额度“不是”寿光农商银行授信的，“全凭”新型农业经营主体自身干出来。截至2023年2月末，“产销e贷”授信823户、1.56亿元，户均授信18.96万元。

家住寿光市稻田镇的宋凤伟，种植着三个大棚的蔬菜，主种黄瓜等。2022年以来，黄瓜价格不断上涨，宋凤伟萌发扩建大棚的想法。但是，前期需要对肥料、种子和大棚设施投入，自己手头仅有的流动资金显得极不宽裕。寿光农商银行客户经理走访时设身处地感受到了宋凤伟家一筹莫展的窘境。而他家定期到附近的蔬菜合作社卖菜的情况，这给客户经理有了向其提供“产销e贷”产品服务的机会。宋凤伟抱着试一试的心态，自助申请该贷款，还没有走出家门，仅10分钟15万元的“产销e贷”便发放到他家。宋凤伟对《金卡生活》说，“不用求人担保，求人不如求己，我一个种菜的仅凭自家卖菜的交易数据就得到了贷款，帮我们菜农解决问题的金融就是普惠金融！”

蔬菜合作社大额融资，借助产销平台数据授信，结合“政银担”业务提速达成。依据产销平台的交易数据进行数据授信，所获贷款已然满足大棚蔬菜种植户的日常资金需求。蔬菜合作社若要提高贷款额度，则需要以产销平台数据授信为补充、以文明信用为主体、以政府担保机构增信为支撑的组合授信。

如果说“产销e贷”将数据应用走向“精细化”，那么有机结合“政银担”业务，数据应用提档“集约化”。

2008年12月成立的令欣蔬菜专业合作社（以下简称“令欣社”），虽然偏居寿光市纪台镇一隅，却与上海、杭州和西安等城市的供销企业达成战略合作，并建立了长期、稳定的供销业务，而主要销售渠道则面向外地批发市场和商超。目前，令欣社年销售额超1.2亿元。基于质量与规模，令欣社还被确定为粤港澳大湾区绿色农产品供应基地，2019年被评为国家级示范社，2022年入选中国农民合作社500强。

自2016年尝试给电商平台供货，仅2022年线上销售达1.9万吨、销售额占全部渠道的66.7%。目前，令欣社还发展了西瓜、羊角蜜和茄子等蔬果的代发业务。客户网上下单后，由令欣社统一以快递形式发出。

自2022年疫情爆发以来，蔬菜的收购、存储和运输成本不断攀升，导致令欣社流动资金紧张。为缓解资金压力，令欣社负责人孟令欣向寿光农商银行提出贷款申请，该行客户经理仅用一天便为其顺利办理了30万元的贷款授信。但是，时隔两天孟令欣又找到了该客户经理，提出资金缺口还是较大，需要提高贷款额度。这在传统的贷款产品面前，抵押物、担保人的双缺失成了横立在令欣社提额需求前的两只“拦路虎”。

让孟令欣解决融资燃眉之急的却是寿光“田头市场” 吹拂的“数字乡村”春风。客户经理考虑到从令欣社在产销平台产生的交易金额、交易数量，倒推其利润和经营规模。并且，结合贷款主体令欣社及孟令欣户归属于有稳定职业、有固定住所和有和谐家庭等诚信基础，无不良资信、无不良品行和无过度融资等负面信息的“三有三无”的评定标准，据此测算令欣社的授信额度。与此同时，政府性融资担保公司为令欣社提供担保，这样，既解决了令欣社的担保难题，又相应提高其贷款额度。“三有”奠定了文明信用的主体，产销平台数据授信成为补充，政府担保机构增信作为支撑的组合授信方案敲定后，寿光农商银行开通了绿色通道，名为“潍担助企贷”的300万元贷款从申请到发放仅用了两天时间，极大地缓解了令欣社的资金周转压力。

令欣社负责人孟令欣对《金卡生活》表示，“近年来我们合作社发展迅速，但是受外部诸多因素影响，资金压力骤增。多亏了寿光农商银行给予组合贷款的支持，在关键的时候帮助我们渡过了融资难关。”

基于财政补贴实现担保零费率、取消抵押质押反担保要求、简化担保业务流程的创新模式下，提速“政银担”业务，从根本上缓解了小微企业融资难、融资贵和融资慢问题。这便是令欣社所获得的“潍担助企贷”的融资背景。该贷款充分发挥了政府性融资担保作用，亦即利用国家、山东省、潍坊市、寿光市四级担保主体分险责任机制，进一步降低贷款风险。截至2023年3月底，寿光农商银行累计发放“潍担助企贷”4235户、53.78亿元。

产销平台与数金平台的对接实现数字征信只是一个实证。再一个实证值得重点一提，寿光农商银行借助财政金融综合服务平台，获得了完整的涉农大数据，既作为大数据增信，又能完善贷款管理信息，以此向新型农业经营主体匹配融资服务。还有一实证是，增加移动支付、销售实名制追溯、订单管理、资金结算等功能后，中国银联山东分公司联合寿光市农业农村局、寿光农商银行所升级改造的寿光市农业投入品平台，截至2022年末寿光市接入农资店已达1700余家，寿光农商银行基于数字征信业务，向农资店发放生产经营贷款3.12亿元，贷款覆盖接入农资店达22.8%。

“借助大数据、区块链技术，将更多真实场景的交易数据转化成为信用数据，竭力推进新型农业经营主体‘全民授信’，商业银行恰逢其时，正当其势。”韩奎成对《金卡生活》表示。

在“事事急、急事事”的繁复工作中，树立普惠金融服务“大处着眼、小处着手”的农忙格局。在以韩奎成为代表的农金人眼里，涉农无小事，金融无农闲。

农金人在，服务相随；“金融云”在，金融相伴，在市场需求提出之先，线上线下主动前置服务。事实上，他们早在2019年5月开始了普惠金融服务动能释放。寿光农商银行发挥智慧打造了“红盟聚力·融惠菜乡”联学共建的“金”字品牌。纵合横连，缔结了诸个数字化助企利市惠民联盟。支行行长和客户经理被镇街、社区、园区聘为金融服务专员、金融导航员和金融管家，“两员一管家”网格化覆盖了寿光城乡，由此新型金融服务模式雏形初显。雁过留痕,风过留声。透过包村、包街和包区驻点达成“一对一”服务，普惠金融服务从“最后一公里”逼近“最后一个地垅”，占领“最后一个田埂”。

比村民客户自己还了解家庭账簿，还了解金融驱动家庭发展，村民客户开口金融事，农金人双手捧上服务来。

见人不出村。寿光农商银行依托数字金融“智慧营销系统”，对于存量村民客户而言，依据存款维度，划分长尾客户、潜力客户、优质客户及高端客户纵向层级，而根据业务办理种类、年龄和家庭资产等进行横向分类每一层级客户，分层分类后客户潜力显现，这给各支行每月至少开展两场高净值客户差异化主题活动，以及联合海洋馆、旅行社、洗车店等开展异业联盟活动，精准金融服务奠定了基础。甚至村民客户生日的当天，寿光农商银行上门传递农金人服务的温度。寿光农商银行全面推行“分岗管户”机制，农金人服务客户实行“先认领、后分配”，给120支金融服务小分队配备移动设备，下企业、进社区、入农户，常态化上门办理金融业务。因此，村民客户“足不出村、人不离户”，农金人进村、服务叩门的现象并不鲜见。

见“云”如见人。金融“上线”，服务“进云”，则是寿光农商银行农金人的化身。该行手机银行“乡村智慧版”“乡村简约版”有效提升村民享受金融服务操作的便捷度。而该行手机银行“云缴费”场景业已推出生活缴费、物业缴费、教育缴费、社保缴费、非税缴费和党工团缴费等十余类缴费功能。截至2022年末，与其开展合作的特色缴费业务机构达163家，在山东省中数量最多，并且占比达六分之一，上线15个便民缴费项目累计缴费超200万人次，缴费金额8.2亿元。

立体式促成了涉农信贷应用场景的智慧化，全渠道提升了信用兑现的可得性。寿光农商银行借助山东省农村信用社联合社科技支撑，发挥“小法人大平台”“灵活运用第三方”独特优势，从而有效搭建智慧化的涉农信贷应用场景。

线上放贷按“秒”走。基于完善“金融小店”、微信公众号和客服电话等申贷渠道，极限简化办贷流程，寿光农商银行将平台申贷提速，线上贷款业已实现“秒批秒贷”。得益于该行开通的“绿色办贷通道”，“农业保险贷”这类小额线上贷款更是“见单即贷”。

线下放贷靠“前”走。从受理到发放，线下贷款最短减少到四个环节，最快只需要等待两小时，寿光农商银行业已实现了“T+0”一站式放款，线下通道申贷服务便捷化。借助遍布城乡的60个营业网点，以及覆盖寿光市行政村（社区）高达74.3%、703个村级“基层信贷金融服务点”，实现包括“信用农业”在内的服务前置。

农金人在与不在村民身边，金融服务始终相伴村民左右。在寿光乡村，金融想不普惠都很难。村民给予金融的需求，银行策应村民的服务，二者找到了黏性互动的丰产地。

天灾无情人有情。2018年“温比亚”台风让寿光市营里镇东北河村村民王希江新建大棚被损。建棚损失约30万元，西红柿被毁损失收入约50万元，累计损失超80万元。旋即，寿光农商银行营里支行客户经理曹莉莉主动上门，伸出援手，为其办理了救灾贴息贷款30万元，用于生产自救。

2023年4月19日，寿光农商行客户经理曹莉莉（左）与寿光市营里镇东北河村村民王希江（右）交流获得贷款支持后大棚经营情况。摄影｜钟燕

2019年“利奇马”台风再次考验了他家，一个大棚受损。这回让有着二十多年大棚蔬菜种植经验的王希江失去了信心。“大棚受损了，蔬菜也没了，贷款还不上了，以后不知道咋办了。”王希江面对曾经蔬菜长势喜人、眼前一片狼藉的菜地，道出了东北河村二十三户菜农的心里话。

让菜农重拾信心，寿光农商银行鼎力相助。营里支行行长胡耀勇给菜农鼓劲：“大棚倒了可以重建，人心不能倒。”为尽快帮助菜农恢复生产，该行迅速成立金融志愿服务队，携带抽水泵、雨衣等抗洪设备，开展帮扶救助、清淤除水。水管进泥无法抽水，寿光农商银行员工二话没说跳进泥水里，摸管口、接管道，恢复排水。在《金卡生活》面前，王希江想起2019年救灾情景，提起寿光农商银行的时候，毫无掩饰，全是感激。

屡挫屡战金融有温度。让菜农重建菜园，寿光农商银行以“贷”驱动。对于受灾客户，坚持不抽贷、不压贷、不惜贷的“四不原则”，落实“无还本续贷”“延长贷款年限和结息期限”等诸多扶持措施。台风施虐王希江两次，2019年该行为其办理的“无还本续贷”达30万元，台风无情，金融有情，温暖展期。

据悉，2019年寿光农商银行承担了寿光市全部救灾贷款发放任务，“优先扶持、利率优惠”，面向有资金需求的受灾群众开辟金融服务“绿色通道”，设置党员先锋岗，特事特办、限时办结、一次办好。灵活引导客户选用“家庭备用金e贷”“家庭信用贷”“家庭亲情贷”“鲁担惠农贷”“快易贷”等产品，最大限度简化手续，确保信贷扶持及时到位。该年，寿光农商银行面向1437户发放政策性贴息贷款2.4亿元。

《金卡生活》一行走进王希江的蔬菜大棚，今非昔比。亲情帮扶和贷款支撑双双避免受灾菜农变成不良户，重新奔跑在发家路上。王希江的儿子、儿媳亦先后从外地辞职种菜。从第五、六、七次全国人口普查（简称“五普”“六普”“七普”，图1-2）看到，寿光市人口虹吸效应明显；从产销平台接入者的年龄结构也看出端倪，截至2023年4月19日，四十岁以下已超1.2万人，“棚二代”“ 棚三代”也在大棚里找到了致富路。

图1 山东省潍坊市六普比五普人口净增长分布

数据来源｜中国科学数据网站 单位｜人 制图｜陈厚文

图2 山东省潍坊市七普比六普人口净增长分布

数据来源｜中国科学数据网站 单位｜人 制图｜陈厚文

（寿光农商银行马子华、常晓明，中国银联山东分公司杨猛、邱晓明、王玉玺对此文亦有贡献）