互金专委会：代还信用卡平台涉及套现、乱收费、信息安全等问题，下面是界面新闻给大家的分享，一起来看看。
代还贷款的收费标准
5月4日，国家互联网金融安全技术专家委员会发布互联网金融新业态风险巡查公告。国家互联网金融风险分析技术平台（下称技术平台）发现“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式。此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
技术平台发现代还信用卡平台主要以网站和APP两种形式存在，并存在部分平台同时运营网站和APP。技术平台监测到140余家代还平台。其中，相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。主要业务模式如下：
一是“套现贷”模式，代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差（账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款），用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。
具体来说，用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（账单金额的0.8%-1%）。
二是平台代偿模式，此模式本质为平台代偿，但与模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台。具体来说：信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。技术平台监测用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。
三是信用卡套现模式，用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。具体来说：用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。
替别人代还贷款违法吗
随着人们对信用卡消费的偏爱，以及卡均额度的提高，信用卡刷卡成为了一种主要的支付方式。也由于信用卡本身具备的特点，更能够刺激持卡人的消费欲望，这也使得越来越多的人因为资金问题出现无法按时还款或者逾期的情况。在这样的前提下，信用卡代还平台营应运而生，专门为持卡人解决信用卡还款难题。
信用卡代还平台也受到了很多人的追捧，可以满足他们的需求，虽然会付出一定的手续费，但是能保证自己的征信不受影响才是重中之重，所以很多人无力偿还信用卡账单时，就会通过代还平台来解燃眉之急。截至目前，已经有超过3家涉及信用卡代还业务的公司上市，足以看出这背后广阔的市场。
信用卡代还的模式
信用卡代还目前主要有三种模式，分别是“套现贷”模式、平台代还模式、信用卡套现模式。
“套现贷”模式中，持卡人手中并不需要太多的资金，只要在信用卡里预留一小部分额度，10%左右即可，不要将信用卡额度刷空，代还平台就可利用自身模式，先给你把剩余的这部分额度套出来，持卡人将到手的这部分钱还到信用卡上，在信用卡免息还款期内多次反复操作，循环刷取，变相将本期账单延迟到下一期，实现还款的目的。
“平台代还”模式中，持卡人不用再像上述方法那样麻烦，代还平台会替持卡人把账单垫付，相当于持卡人不再欠银行的钱，而是把所欠的这部分钱转移到了代还平台身上，代还平台成了持卡人的债权人，以后定期向代还平台还款即可，平台会收取一定的手续费。
“信用卡套现”模式中，与“套现贷”模式有点类似，但是要求持卡人有多张信用卡，每张信用卡的账单日及还款日都不同，在一张信用卡还款日来临时，可以通过套取其它信用卡内资金的方式，只利用一台POS机就能完成。
无论是哪种方式，均存在一定的弊端，如果选择不慎，可能会给持卡人造成非常严重的影响。
代还真的能省钱吗
代还平台面向的人群，主要是有一定收入但是因为各种各样原因导致手头比较紧张的持卡人，这些用户会很重视自己的个人信用。在宣传当中，这些信用卡代还平台都以“利率优势”为噱头，来吸引用户使用。其实综合来看，信用卡代还的利率并不低。
支付百科观察了几家信用卡分期平台后发现，每家平台的利率都有所差异，一般分期利率从12月分期的0.59%～0.68%区间，到3月分期的0.72%～0.83%区间，这个利率与信用卡账单分期还款相比，并没有太大的优势。知情人士向支付百科反映，代还通道提供商的通道费率大概在0.35%，这中间存在巨大的利益空间。
目前大多数银行的信用卡分期月手续费水平为0.6%-0.7%左右，与代还平台的利率相差无几，而且当你尝试之后你会知道，每个月都要不停的重复上面的步骤，耗时耗力，还省不了多少手续费，虽说代还缓解了资金压力，也避免了逾期不还等问题，但是建议大家在利率差别不大的情况下，还是从银行办理分期更靠谱。
理论上，用户通过信用卡代还平台来偿还信用卡，获益最大的是银行，持卡人并没有捞到多少好处。在“套现贷”模式和“信用卡套现”模式中，都需要频繁的套取信用卡额度，多次消费，多次还款，会给银行带来更多的利润，银行也会赚取更多的手续费。
代还可能会被封卡
此前，互金专委会发布公告，信用卡代还业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。新施行的《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》也进行了明确规定，认定这种代还信用卡行为构成“非法经营罪”。
信用卡代还用户人均持有3张信用卡，明显高于我国全国人均信用卡持有量0.46张，这也说明代还人群对信用卡有更高的需求，额度方面也比普通的用卡一族要高，正是因为经济方面有了漏洞，才会借助信用卡代还来拆东墙补西墙。
除了法律不允许外，代还还有个风险，长期显示他人代还信用卡，会被银行认为没有能力还钱，封卡降额也是迟早的事。银行内部有严格的风控系统，如果你长期这样操作，银行会判定你风险较高，不具备独立还款能力，甚至会进入银行的黑名单，影响以后在银行贷款，所以大家还是要谨慎。
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