秀山：“富民贷”搭起“富民桥”，下面是秀山县秀山网给大家的分享，一起来看看。
农行担保人贷款流程
秀山网讯 “富民贷”是中国农业银行和国家乡村振兴局为进一步巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接而推出的金融创新产品，用以扶持农户开展生产经营，具有利率优惠、流程便捷、免除农户抵押担保要求等特点，是脱贫人口小额信贷的“升级版”。
2021年10月，秀山县实现“富民贷”全国首批发放，跑出了“富民贷”落地投放的“秀山速度”。在农行秀山支行和秀山县政府的共同推动下，秀山县“富民贷”投放驶入“快车道”，目前贷款余额达2966万元，201户农户受益，这股金融“活水”正源源不断地注入全县乡村振兴最需要的地方。
农行：组建三级服务团队
隘口镇新院村专业大户崔跃，种了200多亩的核桃，平时需要较大量的资金。经村干部介绍“富民贷”，崔跃认为这款金融产品很适合自己，就正式向村里提交了申请。经过村、镇、县级部门联审，均同意向农行推荐。推荐表送到农行秀山支行当天，农行就安排了两名客户经理上门走访调查，最终发放了20万元的“富民贷”。“没有想到农行的办贷效率这么高。”崔跃感激地说。
在崔跃的核桃种植基地走访
高效的办贷效率，得益于农行秀山支行建立的“富民贷”三级服务体系。“富民贷”在秀山落地后，农行秀山支行高度重视，迅速组建了由“行领导+部门+网点”组成的三级专业服务团队，再由网点对27个乡镇街道分片负责。
为把好“富民贷”客户准入关，农行客户经理与乡镇、村委干部第一时间了解有贷款需求的农户，并集中时间、集中人员共同进村入户，批量受理、批量调查，提高办贷效率。
“上门调查核实后，我们会及时把农户的信息录入系统，让农户靠一部手机即可实现富民贷用款、还款，享受高效便捷的现代金融服务。”农行秀山支行个金部副经理田虎告诉记者。
农行客户经理上门进行“富民贷”调查
农行秀山支行在提升富民贷服务质量和效率的同时，将严格管理放在重要位置上。“在贷款发放前，我们会与部门、乡镇（街道）密切配合，严把‘真人、真生产’关口，明确支持对象范围、细化客户准入，确保贷款‘放得准’；贷款发放后，我们会做实资金监测、成效跟踪、风险预警，确保贷款‘管得好’、‘收得回’。”田虎介绍。
据了解，农行秀山支行发放的“富民贷”已经覆盖了秀山县24个乡镇（街道），涉及种养殖、电商、销售等领域，为秀山县乡村产业振兴注入了金融“活水”。农行秀山支行党委书记、行长蔡懿表示，“富民贷”的成功发放，既解决了农户生产经营资金周转难题，助力农户通过“富民贷”实现“致富梦”，也为农行更好地服务“三农”、服务乡村振兴提供了新路径和新方法。
政府：构建三级联审机制
“富民贷”虽然贷款金额最高可达20万元，但却免抵押免担保。这一切的背后，都在于秀山县政府建立了300万元的“富民贷”风险补偿基金，第一时间出台了基金管理办法，规范基金使用。这相当于秀山县政府成了农户的“担保人”，后续还将根据业务发展需要继续增投“富民贷”风险补偿基金。
秀山县作为“富民贷”全国首批试点县，为进一步推动“富民贷”投放，在最短的时间内构建了“富民贷”县、乡、村三级联审推荐体系，组建了一支130余人的客户推荐和审核队伍，为“富民贷”的快速发放汇聚了强大合力，将有信用、真正在做产业的大户推荐给农行，大大提高了办贷效率。
“我们通过进村入户宣讲、召开院坝会解读‘富民贷’相关政策，让各类农业经营主体放心贷，争取利用‘富民贷’政策把产业做大做强。”秀山县平凯街道副主任谢寒微告诉记者，街道对贷款对象的把关主要是通过产业评估，村民小组、村支两委班子评定，并综合信访、银行审定的情况等来作为最终推荐的依据，确保推荐的客户质量好，确保农行的信贷资金安全。
农总行派驻秀山县政府挂职干部赵云鹏，经常为“富民贷”的事情忙碌，多次协调县级相关部门和农行秀山支行召开“富民贷”推进会，不时带队到乡镇对“富民贷”的推荐质量进行抽查检查。“县政府对富民贷的发展高度重视，将客户质量作为推荐时把控的重点，严格审核乡镇和村上推荐信息的真实性，建立不定期抽查机制，并将富民贷的投放情况和质量纳入乡村振兴考核，通过政府全方位举措构建起富民贷安全运行的生命线。”赵云鹏表示。
赵云鹏与农行秀山支行行长蔡懿深入探讨“富民贷”相关事宜
近期，秀山县乡村振兴局、县国资金融服务中心、华瑞实业有限公司以及农行秀山支行组成联合检查组，利用2个整天时间，通过实地走访，随机抽查了5个乡镇、20户“富民贷”客户。从检查情况看，县乡村三级联审机制是有效的，被推荐的“富民贷”农户是优质的。带队督查的赵云鹏说：“通过联合检查，增加了我们对富民贷发展的信心，发现富民贷还有很大的市场需求。不过，也有镇、村干部反映，传统的线下纸质签字推荐效率低，有时会出现领导不在耽误时间的情况。”
为简化农户来回跑手续，到村居、乡镇（街道）、部门交资料、盖章、审核等程序，解决农户一次贷款跑若干天的情况，农行加强线上金融服务渠道创新。今年5月，智慧乡村综合服务平台在秀山县成功上线，秀山县五星村村民雷广成为第一个“吃螃蟹”的农户，足不出村就把贷款办下来了。
智慧乡村综合服务平台乡镇交流会
“我小时候因为患小儿麻痹症，导致了脚残疾，现在走路都是一瘸一拐的。”雷广告诉记者，身残志不残的他不甘贫困，2014年，他开始发展生猪养殖，在自家屋前建了一个生猪养殖场，一路发展至今。随着规模不断扩大，从最开始的几十头规模，到现在可养殖300多头的规模，他摇身一变从养殖“门外汉”变成了“致富能手”。
建场地、买设备、囤饲料……每样都需要花钱。雷广向记者算了一笔账，仅购买饲料每个月就要3-4万的开销，一年下来就是几十万元，而且这一两年的生猪行情不好，虽然规模扩大了，但是并没有挣到钱，资金压力越来越大。
就在猪儿要“断粮”之际，“富民贷”向他伸出了援手。在信贷人员的宣传下，雷广通过村委会干部在智慧乡村综合服务平台提交了15万元的“富民贷”申请。经过村委会审核同意、街道分管领导审核通过、县乡村振兴局分管领导审批，“富民贷”全程实现县、乡、村线上化审核。
次日，农行秀山支行工作人员就上门来到了雷广家中，为他办理并发放贷款14.58万元。“没想到这么快，我以为最少都要半个月才会办下来，农行新的贷款线上推荐平台真是解决了我的燃眉之急。”雷广双手握住农行工作人员的手激动地说，感谢政府的关心，感谢农行的支持，这笔贷款就像“及时雨”一样，落在了他的心中。
雷广正在养猪场进行日常检查
农户：富民贷“带民富”
经过半年时间的推行，“富民贷”产品得到各乡镇政府及农户的高度认可和一致好评，真正实现了“富民贷”“带民富”的效果，为老百姓发展生产经营解决了实实在在的资金困难。
秀山县国资金融中心副主任彭晓蓉介绍，“富民贷”围绕秀山县中药材、茶叶、油茶、果蔬、畜禽五大特色产业优选客户，全力支持农户发展产业，解决农户融资难和融资贵问题，助力实现以产兴村、以村促产、以产带富的格局，形成带农连农效应，切切实实让资金不再是产业发展路上的“拦路虎”。
在秀山县城经营粮油批发的袁雪梅年初在资金方面遇到了困难。“我之前合作的厂家是先卖货再支付货款，这样资金压力不大。后来因为各方面的原因，终止合作了。”袁雪梅告诉记者，现在合作的企业是按照“计划—打款—发货”的模式，而且逢年过节还要囤货，导致资金缺口很大。
今年3月份，袁雪梅在新闻媒体上看到了“富民贷”的宣传报道，刚好急需资金的她，马上就向所在社区提交了贷款20万元的申请。
“我当时抱着试一试的态度，心想20万元哪有这么容易就申请到嘛！”袁雪梅笑着告诉记者，但很快，农行的工作人员就来到了她的经营部，依赖于长期和农行的业务合作及良好信用，最终为她办理了20万元的“富民贷”。
有了这么大一笔资金注入，袁雪梅立即进了开年后的第一批货，500件食用油、30吨大米……
袁雪梅正在经营部给电商企业购买的农产品打包
家住秀山县平建社区的杨会，从2018年开始发展草莓种植，去年，她想更换草莓园的基础设施设备，但由于缺少资金，一直没有更新。
2021年底，由县上部门、所在街道、农行秀山支行组成的“富民贷”工作小组上门宣传解答贷款相关政策，杨会主动申请，最终发放了20万元“富民贷”。今年初，杨会的草莓园在农行信贷资金支持下“焕然一新”。如今的草莓园共占地50亩，建设了16个大棚，她也成为了当地有名的致富带头人。
“感谢政府的关心、农行的支持，在我缺资金的时候，贷给我这么一大笔款，我一定会全力以赴地把产业发展得越来越好。”杨会说，她的产业做好了之后，也希望带动更多的人参与到产业发展中来，让大家共同发展产业致富。
政银团队在杨会草莓园调研
赵云鹏说，秀山县的“富民贷”经过半年多的投放，已经探索出了上下联动增动力、银政联动聚合力、政策联动添活力的“三联三力”机制，支持产业链突出集群化、统筹责任链保障高效化、完善服务链管理精细化的“三链三化”模式，实现了提升覆盖面降低融资难度、提升便捷性降低融资距离、提升紧密度降低融资风险的“三升三降”效果，经验做法被中国人民银行、重庆市乡村振兴局总结推广。接下来，将把发展“富民贷”作为金融服务乡村振兴的重要抓手，推广用好智慧乡村综合服务平台贷款推荐功能场景，加大“富民贷”推广力度，提升贷款便捷度，尽快实现乡镇（街道）、村居全覆盖，切实“贷”动广大农户增收致富，政银联手将“富民贷”打造成为农户致富的“新引擎”、农行帮扶的“新亮点”，实现有效市场和有为政府的和弦共振，助“秀”乡村振兴。
（全媒体记者 付冲）
农行贷款担保人需要哪些材料
《担保法》司法解释第三十九条规定：主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。一般情况下，保证人能够证明债务人借新还旧，且债权人又不能证明保证人知情的情况下，保证人才能免责。
一、贷款合同明确约定借新还旧，债权人也要证明保证人知情。否则，保证人免责。
裁判要旨：仅凭主合同列明借款用途不能认定保证人对借新还旧的事实知情，债权人如不能直接举证证明“担保人知道或应当知道所担保的债权属于借新还旧”的事实存在，应认定为担保人对“借新还旧”的事实不知情。
案件来源：《宁夏圣雪绒国际企业集团有限公司、宁夏圣雪绒房地产开发有限公司借款合同纠纷再审审查与审判监督民事裁定书》【(2018)最高法民申6172号】
二、出借人明知借款人改变借款用途仍发放借款的，违背了保证人提供保证时的真实意思，保证责任免除。
裁判要旨：京华公司本应秉承诚实信用原则和按合同约定履行尽职调查，进而知道或应当知道高登公司改变了贷款用途，但其并没有停止发放上述贷款，事后亦未向高登公司提出异议。对上述改变贷款用途的行为，京华公司亦没有告知保证人光大公司并征得其同意，其市场风险明显超出了保证人的预先设定，亦违背了光大公司提供保证时的真实意思，对光大公司构成了欺诈。
依据《担保法》司法解释第四十条规定：主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，债权人知道或者应当知道欺诈、胁迫事实的，按照担保法第三十条的规定处理。
案件来源：中国光大(集团)总公司与北京京华信托投资公司清算组、北京高登企业有限公司借款合同纠纷再审判决书[最高人民法院(2010)民提字第87号。
三、借贷双方隐瞒事实告知担保人虚假借款用途，构成串通骗保，担保人免责!
裁判要旨：银行与借款人签订借款合同并在合同中写明借款用途为购买桨板，但借贷双方真实目的并非购买桨板。双方隐藏的真实目的虽没有实现，且借款人提前归还了部分款项，但剩余款项也未能被证明用于合同约定的购买桨板目的，担保人对全部借款免除担保责任。
案件来源：(2016)最高法民申729号。
四、抵押人被隐瞒借新还旧事实，可参照保证人的规定主张免责。
裁判要旨：农行阿拉山口支行与新诚基公司签订《最高额抵押合同》时，并未告知新诚基公司关于借新还旧的事实，农行阿拉山口支行亦没有证据证明新诚基公司系在知道或应当知道天任公司借新还旧的情形下自愿提供抵押，这无疑会影响新诚基公司在提供抵押时对担保风险的预期判断，加重其担保责任，进而导致不公平的结果，故新诚基公司应免于承担担保责任。
案件来源：(2014)民提字第136号。
五、旧贷系贷款犯罪，借新还旧贷款项下的担保合同无效。
裁判要旨：借款人的“旧贷”行为构成票据诈骗罪，又在银行“新贷”用于偿还“旧贷”，该“新贷”行为是票据诈骗犯罪行为的延续，目的是通过一个新的合法借贷形式来掩盖借款人的票据诈骗犯罪行为，将不能偿还诈骗款项的不利后果转嫁给债务人之外的担保人，故“新贷合同”无效，担保合同亦无效。
案件来源：(2013)民申字第235号。
六、过桥、顶名等变相以贷还贷，若新担保人被隐瞒，应免责。
裁判要旨：“旧贷”的债务人寻求过桥资金偿还借款后，“旧贷”的债权人又让第三人作为出借人与债务人签订“新贷”借款合同，但款项由自己实际发放给债务人，债务人收到款项后再偿还过桥资金，本“新贷”应被认定为“变相以贷还贷”，债权人无法证明“新贷”的新担保人知道该借款用途，担保人免除担保责任。
案件来源：(2014)民申字第1124号。
七、到期债务转为借款的，被隐瞒借款过程的新保证人免责。
裁判要旨：为了实现债权双方约定将到期债务转为借款，通过签订《借款合同》的方式，建立新债，消灭旧债。债务人在《借款合同》订立后，有权要求债权人按照合同约定的日期、数额提供借款。债务人放弃这一权利，在未实际收到借款的情况下，出具《收到条》，上述事实已经证明债务人是借新贷还旧贷。
案件来源：(2014)民申字第1711号。
八、不能依概括条款推定保证人自愿为“借新还旧”担保。
裁判要旨：《保证合同》约定的“贷款人与借款人协议变更主合同的，除展期或增加贷款金额外，无须经宝林集团同意，宝林集团仍在原保证范围内承担连带保证责任”，该约定不能推定担保人放弃权利，若借贷双方任意变更借款用途，如借新还旧，担保人免责。
案件来源：(2013)民申字第331号。
九、贷款用于解付信用证系借新还旧，保证人被隐瞒用途的免责。
裁判要旨：债务人通过借新贷用以偿付在信用证法律关系中所欠农行的融资垫款。从形式上看，为解付信用证而贷款与为偿还旧贷而借新贷略有不同，但从法律关系的性质上看，二者均属于以新债偿还旧债，且新债中的款项均不实际支付给借款人，而是直接用以冲抵旧债，故二者在本质上并无差异，均属于借新还旧的范畴。债权人没有证据证明担保人系在知道或应当知道债务人借新还旧的情形下自愿提供抵押，担保人免于承担担保责任。
案件来源：(2014)民提字第136号。
十、债务人从银行贷到款不用，等待承兑敞口到期扣划，构成实质借新还旧。
裁判要旨：信用联社与诚奥公司以“购买生铁”为名签订借款合同，并据此取得鼎鑫公司的保证，但是信用联社与诚奥公司的实际目的是通过“贷款不用，等待扣划”的默契操作手法，将该笔借款归还已经实际发生、即将到期的诚奥公司对信用联社的汇票到期付款，担保人对此不知情，应免除担保责任。
案件来源：(2014)民提字第137号。
来源：法务之家
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