房贷最低利率重回10年前，一年省出一部iPhone居民会动心吗？，下面是第一财经给大家的分享，一起来看看。
房贷利率上调以前贷款
22日，5年期以上LPR（贷款市场报价利率）再次下调15个基点，为今年以来第三次下调，从4.65%降至4.3%。对购房者来说又将省下相当一笔钱。
不过，各地落地的房贷利率依然差别较大，目前按照央行政策能够执行的首套房最低利率是4.10%，这一数字已经低于2009年的最低水平（基准利率的7折）。
超预期降息带来的LPR下调，能够在多大程度上打动购房者还需要观察。有不少房产中介人士反馈，今天客户针对房贷利率的咨询变多了，他们也借此催促客户“可以看房了”。
下调35个基点能省多少
截至今年7月，我国企业及居民中长期贷款合计为135万亿元，中银证券宏观分析师孙德基、朱启兵在研报中估计，以此计算，LPR这次非对称下降可以为中长期贷款共计节省年化利息支出2025亿元。
聚焦在居民身上，经过今年以来LPR下调，按照某地产中介的房贷计算器计算结果，一份总金额300万元、期限30年的房贷合同，按照等额本息还款，房贷利率4.65%和4.30%的月供分别是15469.1元和14846.14元，利息总额分别是256.89万元、234.46万元。
这意味着，现在的购房一族相比去年12月每月可减负约623元，一年下来可省下7476块钱，接近一部iPhone13pro的价格，总利息则少了22万余元。
根据央行今年5月最新政策，各地对首套房利率的最低执行标准是同期LPR基础上下调20个基点。这也意味着，当前首套房最低房贷利率已降至4.1%，今年以来减负55个基点。
以苏州为例，据该地中介人士介绍，当地几乎从5月开始就执行最低标准，此次LPR下调后首套房和二套房都将享受4.10%的房贷利率。
目前在一线城市中，广州已有中介人士表示开始执行最低4.1%上浮10BP左右的首套房贷利率，但具体上浮标准随时可能调整；北京最新的首套房贷款利率为4.85%，上海按照LPR上浮35BP最新利率为4.65%，深圳则是LPR上浮30BP，最新利率为4.6%。
纵向对比来看，4.1%的首套房最低贷款利率已经低于2009年的最低标准4.158%（基准利率的0.7倍）。但地产行业变迁带来的房价预期、居民的需求和信心早已不同于十多年前，去年下半年开始收紧的行业调控进而频繁出现的房企爆雷现象，不仅进一步劝退了炒房客，也让不少刚性需求和改善型需求望而却步。
历史规律还有效吗
记者此前从不同城市的居民处了解到，他们选择观望的原因既包括房价上涨预期大幅减弱，也包括对楼盘烂尾、质量不佳的担忧，还有疫情持续带来的收入影响等。同时，因为存款利率下行、理财收益波动加大等因素带来的提前还贷现象，也引起了更多的讨论，甚至有银行开始调整提前还款的违约金收取规则。
从7月楼市成交和央行公布的信贷数据来看，经过6月的短暂反弹后再次回落，与住宅销量持续下滑一致的是居民中长期贷款需求依然低迷，新增的1489亿元比上月少增2681亿元，同比少增2488亿元。而另一边，居民储蓄意愿不断攀升。
在此背景下，年内第三次下调5年期以上LPR，其具体效果将如何，备受关注。
事实上，此前8月15日央行超预期降息已让市场对LPR下调有了预期，被视为刺激信贷稳增长的重要信号。中信证券首席经济学家明明认为，如果将当前疲弱的信贷看作需要“治疗”的问题，那么超预期降息带来的LPR下调就是“速效药”。
明明指出，观察同比多增数值的边际变化可以发现，以个人住房按揭贷款为主的中长贷对于5年期LPR调降的反应较为明显和快速，比如2020年1～4月、2021年5月都有明显效果。
另从历年来房贷利率和统计局楼市成交数据的关联规律来看，二者的负相关关系也较为明显。
但当前环境已大为不同，除了上述担忧因素，房价也已在几轮冲高后回归“房住不炒”的理性。孙德基认为，从今年5月LPR下降15BP和调整差别化住房信贷政策带来的效果看，对居民的购房动力影响仍然有限。
明明认为，面对挑战增多，地产相关信贷修复的可持续性还有待观察，但未来更多的配套政策也值得期待。
浙商证券首席经济学家李超认为，这次非对称降息的核心目的就是拉动按揭贷及企业中长期贷款投放，应对当前地产停贷事件的影响，并优化信贷结构。如果按揭贷款数据改善不明显，未来仍然存在进一步降低5年LPR的可能。
前述房产中介人士称，除了劝说刚需客户尽快动手外，对于有些改善型需求客户希望观望下一期LPR是否会进一步下调，从而选择更低的利率时机，他们一般也会劝说，挂钩LPR的房贷利率政策福利早晚都可以享受到，主要看个人需求和房子是否合适。
房贷贷款利率多少
4月20日，人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布2023年第四期贷款市场报价利率（LPR），其中，1年期LPR为3.65％，5年期以上LPR为4.3％，自去年8月以来连续8个月维持不变。
LPR不变符合预期
考虑到4月中期借贷便利（MLF）操作利率没有调整、银行净息差持续承压，本次LPR保持不变符合市场预期。
当前，LPR由“MLF利率+加点”组成。4月17日公布的新一期MLF利率维持在2.75％不变，这使得4月LPR调降的空间大幅缩减。与此同时，银行主动压缩“加点”的动力也不足。
东方金诚首席宏观分析师王青分析指出，受前期“推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本”以及居民房贷利率持续下调影响，2022年末商业银行净息差降至1.91％，为有历史记录以来的最低点。
伴随经济修复预期增强，近一段时间DR007、商业银行（AAA级）1年期同业存单到期收益率等基准市场利率月均值均已回升至政策利率水平附近，银行在货币市场上的批发融资成本有所上升。
“这些都会在一定程度上削弱报价行压缩LPR加点的动力。”王青表示。
招联金融首席研究员董希淼表示，今年以来银行加大向实体经济让利，实体经济融资需求显著恢复、成本稳中有降。尽管人民银行在3月实施了一次全面降准，但幅度较小，当前银行保持息差稳定的压力仍然较大，因此银行缩减“加点”动力不足。
中小银行下调存款利率
短期不影响LPR
值得关注的是，4月初以来，广东、河南、湖北等地多家中小银行下调了部分期限存款利率。在市场化利率形成和传导机制持续完善的背景下，存款利率下调是否会缓解银行息差压力、带动贷款端利率调整，成为市场关注的焦点。
对此，王青表示，4月以来部分中小银行下调存款利率，这主要是受当月存款利率市场化调整机制修订影响，并不预示LPR会跟进下调。在银行净息差承压的关口，为了推动实体经济融资成本稳中有降，银行将更多选择在负债端发力，其中适度降低存款利率是一个必然选择。
“不过根据存款利率市场化调整机制，存款利率水平要参考1年期LPR和10期国债收益率进行合理调整，而非相反操作。这就意味着尽管存款利率下调会降低银行资金成本，但在当前对银行下调LPR的激励作用不大。”王青称。
融360数字科技研究院分析师刘银平也指出，本次下调存款利率的银行以地方性城商行、农商行为主，并非全国性普遍降息，涉及的区域及银行范围较窄。2023年4月10日，利率自律机制发布《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》，调整的核心在于新增存款利率市场化定价情况考核，主要考核银行是否在存款利率方面有不当竞争行为，以及存款成本较行业平均水平的偏离情况。在这种情况下，为争取达标，部分银行调降存款利率的意愿比较强。
尽管当前存款市场出现的调整对LPR影响不大，但专家普遍认为，后续LPR依然有调整的空间。
董希淼表示，下一阶段通过适当调降政策利率，引导市场利率继续下行，进一步稳定、激发居民和企业有效融资需求仍然具有必要性。3月，全国居民消费价格指数（CPI）同比上涨0.7％，工业生产者出厂价格指数（PPI）同比下降2.5％，当前物价形势平稳，并无通货膨胀压力。从外部看，美国加息已是“强弩之末”，市场普遍预计美联储即将结束加息。从内外部因素看，我国货币政策继续调整的空间仍然存在。
本文源自中国银行保险报
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。
原文地址"房贷利率上调以前贷款（房贷贷款利率多少）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/102496.html。
微信扫描二维码投放广告
▲长按图片识别二维码
