延期还款降低费率 困难户获支持，下面是北青网给大家的分享，一起来看看。
马上分期贷款安全吗
粤商业银行助抗疫、出“真招”
开通延期还款申请通道
文/广州日报全媒体记者 王楚涵
建立绿色通道，优先保障广州地区“菜篮子”等关乎民生企业的信贷需求；为暂时还款困难客户开通延期还款申请通道；保障现金服务“不打烊”……记者采访获悉，粤商业银行聚焦疫情期间广州市民和企业的“急难愁盼”问题，推出一系列快速、创新的举措，全力保障金融服务“不断档”。
为疫情防控重点企业制定针对性授信方案
“农行给我们公司的授信马上就要到期了，为了疫情期间保障老百姓蔬菜供应，公司拟建设新的食品加工生产线，我们还能申请新的贷款吗？”广州市从化华隆果菜保鲜有限公司的副总经理李仲辉向农行客户经理问道。
为保障“菜篮子”生产，广州农行主动了解到该情况，迅速制定针对性授信方案，成功为华隆果菜新增授信8000万元，为企业缓解资金周转压力的同时，用高效的金融服务促进相关防疫物资平稳有序供应。
此外，粤商业银行主动与医药、医疗器械等疫情防控领域的企业对接，为企业快速提供金融支持。据广州地区某家提供新冠病毒核酸等荧光免疫POCT(快速检测)试剂仪器一体化的企业表示，在当前新冠病毒快速检测需求持续增长情况下，今年以来该公司的订单量同比翻番。今年初，中信银行广州分行围绕企业增产扩产需求，提供无抵押“科创e贷”产品，通过线上全流程完成从发起申请到提款1000万元。
为保障医药医疗、防护物资、粮油餐饮等疫情防控重点企业日常经营周转，广东交行积极落实结算费用减免措施，给予小微企业贷款利率优惠。如在银行账户服务方面，实行对首个单位结算账户开户手续费5折优惠、免收账户管理费和年费等措施等。
暂时还款困难客户单次延期最长期限3个月
记者从中国银行广东省分行了解到，针对受本轮疫情影响的小微企业，中国银行可提供延期还本付息和无还本续贷服务。受影响的存量小微企业客户可向业务办理行提出申请，通过后可适当将原本到期的本金和利息推延。另外，对于小微企业因疫情影响无法前往银行办理线下贷款的情况，中行推出“中银企E贷”产品，该产品支持线上申请、批款、提款以及还款等操作，帮助小微企业足不出户便可获取流动资金贷款。
加大对小微企业的信贷支持，平安银行广州分行建立金融服务绿色通道，提升审批效率，同时通过降低利率、无还本续贷等功能减轻企业资金周转压力，进一步降低企业融资成本。对于高风险地区的小微企业，提供纾困专案，综合运用减免、展期变更、重组等多种措施积极化解疫情客户风险，与小微企业共渡难关。“对因受疫情影响收入减少，暂时还款困难客户开通延期还款申请通道。单次延期最长期限3个月，若延期期满后，疫情影响仍严峻的，可再次申请延期；对于申请延期的经营性贷款，不下调五级分类，不影响征信。”平安银行广州分行方面表示。
房贷、消费贷客户可获得一定期限内的延期还款服务
对于受疫情影响的市场主体的金融需求，粤商业银行纷纷提供灵活的还款计划。记者从中国银行广东省分行了解到，对于本轮疫情因感染新冠治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员和因疫情原因暂时影响还款的个人贷款客户，中国银行持续提供延长贷款期限、设置还款宽限期、调整还款计划等相关服务举措。同时开通征信异议受理绿色通道，为受疫情影响的客户快速办理征信异议申请。
针对广州地区受疫情影响收入未能及时偿还信用卡欠款的市民，中国银行可提供信用卡账单延期、个性化分期还款以及征信保护等服务。客户可通过服务热线或银行网点提出申请，并提供与疫情相关的证明材料，成功办理延期还款后，客户名下单张信用卡最近一期已出账单、未出账单交易的还款期均延长一个账单周期；成功办理个性化分期还款后，按约定期限逐月进行分期还款，还款期限最短3个月，最长不超过5年。
为解决客户的燃眉之急，浦发银行广州分行对房贷、消费贷客户，制定延后还本付息政策，客户申请并经银行核实后，可获得一定期限内的延期还款服务。同时，对于符合条件的线上消费贷款客户，根据疫情情况、客户还款能力等，可在线再次申请贷款。对于受疫情影响的信用卡客户，按照相关流程为新冠肺炎确诊人员和无症状感染者、被隔离人员、参加防疫工作人员、受疫情影响暂时失去收入来源的客户，提供灵活的还款计划。
对受新冠肺炎疫情影响的客户，中信银行广州分行提供可宽限至5月下旬的宽限期，宽限期内逾期还款不计收罚息，撤销征信逾期记录。后续将视疫情发展动态调整宽限期政策。
免费赠险、降低费率
险企推出多重举措齐心抗疫
文/广州日报全媒体记者 赵方圆
近日，疫情形势给广州带来新一轮严峻考验。疫情期间，感染新型冠状病毒肺炎的出险客户如何快速理赔？面对部分区域线下业务暂停办理，如何保障业务进度？
4月12日，记者采访多家保险企业获悉，各大险企通过推出免费赠险、降低费率、延长保险责任扩展有效期、开展“护商暖企”行动等多重举措，积极履行社会责任，为保障广大市民安全、抗击疫情，积极贡献保险业力量。
险企推出免费赠险，部分产品延长保险责任扩展有效期
“我们通过全体保险销售代理人向所有客户提供爱心赠险，涵盖最高15万元新冠责任保障、最高35万元交通意外保障，客户只需要联系中国人寿保险代理人就可以免费领取爱心赠险。目前已送出6万多份保障。”中国人寿广州市分公司有关负责人告诉记者。
与此同时，中国人寿广州市分公司与各级卫健、老龄办联合，开展进村、进社区宣传老年人新冠病毒疫苗接种工作，对于愿意接种新冠病毒疫苗的老年人，赠送专属保险保障“银龄安康防疫保”，促进提升广州市老年人新冠病毒疫苗接种率。
平安产险方面表示，目前面向全社会免费推出了“E生平安·疾病守护金”保险产品，与群众一起抗击疫情，“该保险产品涵盖包括新冠肺炎在内的40种法定传染病，不限行业、职业，最高10万元保障，65周岁(含)以下群众均可免费领取一份，保险期限62天。”平安产险有关负责人告诉记者。
友邦人寿决定继续延长“全佑、如意系列等疾病保险产品扩展新型冠状病毒肺炎责任”的保险责任扩展有效期至2022年12月31日(含)。具体来看，在保险责任扩展有效期内，若被保险人首次确诊感染新型冠状病毒肺炎且临床分型为重型或危重型，则友邦人寿将给付责任扩展额外保险金予被保险人，其金额等于被保险人确诊时该保险合同基本保险金额的30%。原保险合同的保险责任不变。
推出优惠费率，一对一服务受疫情影响的小微客户
为切实减轻企业负担，中国人寿面向广大企业开展“护商暖企”行动，联系统战部、工商联等机构，面向各商会及会员企业举行暖心活动。一方面，提升保险保障水平，通过向商会及企业赠送保险，以优惠的费率提供保险方案等方式，为企业发展保驾护航；另一方面，提供银行融资、贷款等服务，为企业经营纾困解难。
友邦团险方面此前发布消息称，自公布之日起至2022年12月31日24时，企业客户可申请为保单中全员添加特别慰问金保障：因确诊新型冠状病毒肺炎不幸导致身故或全残，在原保障利益基础上，额外一次性给付人民币20万元特别慰问金。
在小微企业主的融资方面，记者从平安普惠方面了解到，为帮助解决受特殊时期影响小微企业主的实际困难，平安普惠宣布“九大服务承诺”，包括借款申请足不出户、账户信息一键查询、自主还款在线办理、操作视频随心查阅、疑难问题视频指导、特殊关爱医护客户等九项服务。
记者注意到，上述九项服务覆盖了从借款申请、查询账户状态，到自主线上还款、专属客服保障等业务各环节。“疫情发生后，我们积极协调各合作金融机构，并开辟服务绿色通道，为受疫情影响的小微客户提供一对一服务，提供相应的帮助。”平安普惠有关负责人告诉记者。
主动排查确认新冠病毒感染的出险客户
记者了解到，针对感染新型冠状病毒(2019-nCoV)肺炎的出险客户，友邦广东设置了应急预案，相关地区成立应急处置工作组，实时关注疫情变化，主动排查出险客户情况。开通24小时客户报案热线，简化理赔手续，开通绿色理赔通道，取消条款中住院的医院级别限制，取消保险条款住院报案的时效限制等。疫情期间，开通24小时报案热线，并确保热线畅通。
与此同时，在做好自我健康保护的同时，险企营销员还积极履行“保障专家”的角色。如友邦广东通过“空中签名”帮助客户实现健康保障产品的远程投保，并利用多种电子服务平台和简化的理赔程序。
此外，对于不少小微客户无法通过线下还款，平安普惠快速优化线上平台功能，借助APP、微信公众号等即可完成自助还款和结果查询等业务，保障客户征信不受影响。 【编辑:蒋妍】
51分期贷款是真的吗
一个好的工具型产品在历经蛰伏与沉淀之后，要么展现出惊人的爆发力，要么就因难以盈利而半路搁浅，而后者往往是大多数产品的宿命。——馨金融
洪偌馨、林意/文
支付宝从一个支付工具衍生为综合金融服务集团——蚂蚁金服，印证了一个可行的商业模式：利用工具沉淀数据、通过场景带来流量、介入交易产生利润、拓展边界形成生态。
但在此之后却并没有多少成功的案例，其根源在于工具类应用本身难以走出一条商业化的路径。而在新金融这个特殊的领域，试图通过提供一个工具切入细分市场，进而拓展金额业务、建立商业生态更是不易。
作为金融工具类应用的一匹“黑马”，51信用卡在9、10月接连完成C、Ｃ＋轮融资，融资总额接近4亿美元，估值超过10亿美元，成为新晋的“独角兽”公司。
这个从负债管理应用起家的创业公司，通过沉淀的用户资源、金融数据切入交易环节，并衍生出了信贷、分期、理财、数据等多项金融产品和服务，并试图进一步向上下游延伸，形成更大的商业闭环。
关注51信用卡，除了它脱胎于工具类应用的独特身份外，作为在普遍亏损的互联网金融行业里，为数不多已经实现盈利的创业公司，它的发展路径本身也值得了解。
因为，这回答了现在很多人最关心的几个问题：新金融领域的创业公司在垂直细分领域到底还有没有机会？没有母公司输血、导流的互联网金融公司，如何掌握场景、流量和数据，最终构建出自己商业模式？
01
从“工具”到“交易”的商业路径
如果说支付宝的“野心”是改变全民的支付习惯，那51信用卡切入市场的角度则小众很多：专注信用卡的重度使用者，即“多卡人群”。
51信用卡最早的业务是通过技术解析用户的信用卡账单邮件和短信，从中提取详细的账单信息，便于这些“多卡用户”实现信用卡的账单管理和分期，这是一个典型的工具类应用。
根据51信用卡公布的最新数据，目前APP的注册用户超过7000万，每月新增用户200万，月活跃信用卡账单3000万。2016年之后，51信用卡还纳入京东白条、蚂蚁花呗等新型“信用卡”数据，拓展了负债管理的范围。
在51信用卡CEO孙海涛看来，信用卡人群可以根据消费和还款行为分成不同的类型，比如单纯的支付用户、饥渴型的信贷用户、常处于透支状态的循环借贷用户还有专门“薅羊毛”的套现用户。
而通过对信用卡账单的分析，51信用卡可以识别出用户的不同类别，并实施不同的策略。对支付型用户不强行“挽留”，对于饥渴型的用户则有针对性的提供增值服务。
在互联网行业里，做工具类产品往往是一个冒险的选择。估值不高、盈利困难是这些创业者们共同面临的难题。从这个角度来看，51信用卡无疑是幸运的，在积累了一定的用户资源和金融数据之后，它们成功走出了一条商业化路径。
51信用卡商业化的第一步来自于跟银行合作在线办卡，借贷需求旺盛的用户往往有着较高的信用卡办理意愿，推荐成功后，51信用卡可以从中抽取佣金。凭借这项业务，51信用卡开始有了稳定的收入，并赢得了来自京东和小米的投资。
随后，借助自己创造“负债场景”，51信用卡又开始进一步介入交易，拓展更多的金融业务。
孙海涛认为，这也是在利用数据确定用户需求之后，从场景发力的业务。“用户在打开APP面对账单准备还款的时候，天然就有着对资金的需求，这是一个强借贷需求的场景。”
2014年4月，51信用卡与宜信合作的第一款借贷产品“瞬时贷”上线，由前者提供用户订单，后者完成整个风控审核，并给出授信、提供资金。产品上线后的那一年放款金额便突破8个亿，这也让51信用卡看到了更大的商业前景。
在与宜信合作试水成功之后，51信用卡开始自己搭建金融团队，正式切入信贷业务。2015年1月，51信用卡正式上线了自己的网络借贷撮合服务平台“51人品”。随后的2016年1月并购“99分期”，进而整合推出面向无卡人群的现金分期平台“给你花”。
目前，信贷业务的资金主要来源于51信用卡体系内、有理财需求的用户，即类似P2P模式撮合借贷双方。此外，还引入了包括银行、消费金融公司、小贷公司等在内的持牌金融机构资金，目前机构提供的资金已占到贷款投放的30%。
自此，从负债管理工具起步的51信用卡实现了在一个体系内完成：从贷款用户、借贷场景、风险识别和资金供给的闭环，初步建立起了包括在线办卡、流量合作、网络信贷、理财服务、技术支持等一套较为完善的商业模式。
02
“小工具”如何建立大生态？
官方数据显示，目前51信用卡单月营收已破亿元，预计今年营收超过10亿元，净利润达到3亿元。对于一个做工具类应用起家的公司而言，这个盈利能力着实不易。不过，从其收入结构来看，主要集中在个别业务板块上。
据孙海涛介绍，目前在线办卡、流量合作和技术服务带来的收入占总收入的30%，剩下七成收入均来自信贷业务，即撮合借贷交易带来的服务费。
尽管通过信用卡人群获取了一部分优质用户和数据，但在竞争日益激烈的新金融领域，这个先发优势并不足以让51信用卡高枕无忧。事实上，它所涉足的信贷、分期、理财等多个业务板块都面临着来自互金巨头和流量大户的激烈围剿。
在刚刚举行的C轮融资发布会上，储备好资金“弹药”的51信用卡随即宣布，未来将围绕信用卡人群，进一步扩大生态开放。除了持续推进信贷产品线的补充与完善，扩大消费金融市场占有率之外，还计划设立产业基金，投资上下游企业。
这也意味着，这个曾经聚焦信用卡人群和负债管理服务的“小工具”试图进一步往上下游延展，围绕资产、数据、信用几个领域，拓展自己的边界、构建更大的生态。
目前，51信用卡已经通过收购“99分期”（即现有的“给你花”平台），将信贷业务的用户群从有卡人群扩张到无卡人群。未来，可能还将提供更多包括理财在内的综合金融服务；利用积累的信用卡用户消费数据、现金流数据等拓展的大数据风控业务。
不过，当一个产品走出了自己的“舒适区”，能否适应新的环境却是一个不小的挑战。例如，对于介入无卡人群的信贷业务，缺乏消费场景和相关数据的51信用卡似乎就并没有核心的优势。
此前，51信用卡之所以能够顺利涉足信贷业务，这一方面基于它本身所创建的“负债场景”，另一方面则得益于它所积累的信用卡消费数据、现金流数据，这都是建立用户画像，进行信用分析的重要基础。
目前，51信用卡信贷业务的用户基本都源自于其负债管理APP的存量用户，即相对优质的信用卡用户。所以，尽管都是现金贷款，但贷款质量尚算不错，M3+逾期率在1%左右
对此，孙海涛表示，以“给你花”为例，针对无卡人群信贷业务的风控数据主要来源于一些公共的数据，例如运营商、公积金数据等等，再结合已有的风控经验和模型。当然，他也试图通过注资或收购一些数据、资产、信用等类型的公司来快速弥补自己的短板。
然而，不管是现金贷款、分期业务，还是理财业务、技术输出，51信用卡尝试形成“生态”的这条路径上已有不少先行者和竞争者。
最典型的莫过于从支付工具成长起来的蚂蚁金服，还有记账工具起家的挖财、随手记等。此外，眼下不少互联网、零售业、房地产巨头等都在从各自的领域切入上述几块业务。
“中国有很多银行，每家银行提供的业务类似，但它们都活下来了并且活得不错，这是因为市场太大。”对于此时的孙海涛而言，竞争并不是问题，最大的挑战在于如何尽快地稳定住自己的核心用户群体，并尽量去挖掘他们的附加值。
非正式访谈
采访的边角料里可能藏着最真实的态度
馨金融：你第一次意识到51信用卡迈入“独角兽”公司一级的时候，你脑子里的第一个反应是什么？
孙海涛：在我们还没有成为“独角兽”的时候，我知道有很多公司的业务也不如我们，但估值也很高，我会心里不平衡。所以，今天自己成为“独角兽”也没那么开心，觉得亏了（大笑）。
馨金融：都说整个行业进入了资本寒冬，为什么51信用卡反而会在整个行业下行的时候被人关注？
孙海涛：一个是因为自身的业务涨的快，刚好又盈利了，公司起码能自己活下去。第二，在寒冬的时候，监管变紧变强，很多细则出来了，大家发现你做的事情，恰好也是符合监管要求的。
馨金融：你们什么时候开始盈利的？
孙海涛：去年5月份。
馨金融：之前有想过那么快能够盈利吗？
孙海涛：没有想过，只是想过以后能尽量不亏钱。我想每个创业者烧钱的时候，都有这个愿望，什么时候可以不亏钱，这一点我们是期待的。但是创业公司始终面临一个成本的问题，只要业务在扩张，成本很快就上去了，你就又亏损了。
馨金融：早期你们只做信用卡人群，现在把生态做大了之后，你会不会担心核心优势被稀释掉？
孙海涛：我们的优势就是围绕我们所掌控的信用卡人群，在这个基础上面把它做的有特色，做的比别人精细。因为这个生态弄好了，这个人群也被抓得更牢，价值会更高，核心优势也会被进一步巩固。
因为金融不像电商，只要牢牢抓住一类客群，它可挖掘的价值是很高的。就像市场上有这么多家银行，他们其实提供的业务很同质化，但是每一家银行依然在赚钱，这是因为这个市场足够大。
馨金融：你们自己也会给用户提供信贷撮合服务，你还要给宜人贷等P2P公司，甚至银行导流。那你怎么来分配用户？
孙海涛：这很好平衡，就是首先满足自己的业务需求，自己消化不完的用户，或者用户需求没有得到满足的再推荐给其它机构。人家赚钱，你还可以分一点，这个在金融领域是很合理的做法。但是在互联网领域可能不太多，因为传统的互联网生态是排他的。
馨金融：借贷业务可能和你们的主业强相关，那么理财业务呢？经常透支的“月光族”还有钱理财吗？
孙海涛：透支其实是低频的情况，一个人一年就那么几次透支，往往自己也没法预测是什么时候，通常都是突发情况。相比之下，理财人群更广，且理财行为也更高频。银行也一样，资金供给通常比较充足，反而是优质资产比较稀缺。
馨金融：那现在这个阶段，你最担心的问题是什么？
孙海涛：我担心会错过一些大的机会好的机会。比如说针对无卡人群的信贷业务，它的增长比有卡人群更快。我们现在已经在布局，自己做的和投资的都有。
馨金融：如果按照重要性给51信用卡的业务排个序吗？你觉得最重要的是哪块？
孙海涛：最重要的是技术服务，负债的管理；其次是负债的还款业务，就是把钱还掉。其实信贷仍然是最赚钱的，最后还有一些其他的辅助业务。
馨金融：你们有申请一些金融、类金融牌照么？
孙海涛：正在进行中。政策是多变的，获取牌照也是一种自我保护。
馨金融：很多人都说新金融领域，创业公司没什么机会了。
孙海涛：机会还是有，但要足够创新。而且，创业的成功率本来就低，多数人应该是痛苦的。成功的人更痛苦，还要面临着更高的增长压力。现在愉快的人，可能他们在走下坡路。
馨金融：所以你现在痛苦么？
孙海涛：痛苦，我要是愉快的话，问题就大了。
往期回顾：
原创声明：馨金融的每一篇原创稿件都经过反复的打磨，只希望能带给大家更有价值的阅读。我们欢迎知识的分享，但更希望自己的劳动能被尊重，在转载时请注明来源馨金融（Xinfinance）。
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