2023年，寿险到底应该怎么选，才能保障最全面？，下面是文文大保贝儿给大家的分享，一起来看看。
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
本保险博主，终于要开始2023年的写保险之路了！
2022年年初的时候，我就给自己做了一个规划——以后每年在年初的时候，写一些比较“笼统”的、关于“怎么买保险”的文章。
不涉及产品推荐，只做基础保险知识梳理。
一方面，我可以通过写作，梳理、更新一下自己对于保险的认知；
另外一方面，也方便大家对照文章，重新整理一下自己及家庭的保障内容。
那么，2023年，寿险到底应该怎么选，才能保障最全面？
01
什么是寿险？
寿险，就是“不死不赔”的保险，保障内容非常的简单——
无论是因为疾病还是意外的原因，被保险人发生身故或者全残的时候，就能够获得寿险的赔付。
很多小伙伴看到“寿险”，下意识的想法就是：“我死了这个钱我也花不到啊。晦气，太晦气了！”
确实，钱财身外之物，生不带来死不带去的。
但是我们活在这个世界上，从来都不是孤零零的个体，我们还有父母、爱人、孩子......
寿险不是保障我们自己的保险，而是保障的是我们爱的人。
即使身故了，还能给他们留下一笔可以维持正常生活的钱。
我觉得，能主动给自己买寿险的人，理智又清醒，还充满了悲情的英雄主义：
知道加班不好，还是会加；知道熬夜不好，可是依然会通宵赶项目进度……
知道不好，却不得不做，或许只有对生活了解的足够透彻的人才会明白，寿险“身故赔偿”背后的意义。
这是我们内心的安稳所在。
02
选择寿险，需要关注什么？
选择寿险，最需要关注的五个点就是：
谁应该买、买多少保额、保障期限、能不能买、能不能赔。
（1）谁应该买？
无论是不是家庭经济支柱，我们每一个“上有老下有小”，要养孩子要养老人的年轻人，就都应该给自己买定期寿险。
“家庭经济支柱”当然是很需要寿险的，万一倒下了，整个家庭的经济都会跟着崩溃。
但没有经济来源的家庭主妇、家庭主夫，也是需要寿险的保障的。
只要你认识到身故的风险、规划出合适的受益人，选择了用寿险转移身故给家人带来的经济风险，那就是做了一件正确的事儿。
（2）买多少保额？
寿险的保障作用其实有两点：不留家庭负担，缓解生活压力。
①刚性需求，不留家庭负担
寿险的保额最好能够覆盖家庭负债和可预见的支出，如房贷、车贷、孩子的教育金等等，万一发生不幸，也能做到不给家人留下经济负担。
②弹性需求，缓解生活压力
文文大保贝儿自己的寿险是这么买的——
一份是30万保额保障20年：
一份是100万保额保障30年：
买这个30万保额保20年的定期寿险，是因为我有一个贷款20年期的小房子，房贷还剩20多万，这个保单存在的意义，就是保房子；
另外一个100万保额保30年的定期寿险，受益人是我妈妈，如果我真是有个三长两短，能给她留100万养老。
（3）保障期限怎么选？
从保障的时间上分，寿险分为定期寿险、终身寿险两个部分。
定期寿险保障的是到一定的时间，比如保10年、20年、30年，或者保障到60岁、70岁、80岁等等。
终身寿险就简单很多了，就是“保终身”，活多久保多久，100%一定能赔。
具体怎么选，看咱们的保障需求和预算。
如果你想解决的是特定时间之前的身故风险，选择定期寿险；
如果你想解决的是无论什么时候身故都有赔付的风险，选择终身寿险。
定期寿险和终身寿险，只是保障时间不同而已，没有高下之分。
（4）能不能买？
这个问题主要看健康告知和投保须知。
健康告知是评判你的身体情况，投保须知是把关你的职业、收入、最高保额限制等。
不过，寿险产品的话，健康告知和投保要求普遍来说都是非常宽松的。
（5）身故了能不能赔？
保险的“这也不赔，那也不赔”，说的就是保险的“免责条款”。
最宽松的情况下，寿险的免责条款是三条：
稍微“严格”一些的寿险，会有一些其他的限制：
但是文文大保贝儿觉得没什么影响——难道免责条款里不写，我们就可以吸毒、酒驾、无证驾驶了吗？
吸毒犯法、酒驾入刑、无证驾驶更是害人害己，“被保险人故意犯罪”本身也是免责的。
我始终觉得，我们选择一款寿险产品，一定是因为这款产品各方面条件都适合，而不是因为“吸毒能赔”、“酒驾也能赔”。
我不喜欢宣传不正确的价值观，珍爱生命，遵纪守法，从我做起。
03
定期寿险的保障期限怎么选？
“定期寿险的保障期限怎么选？保到什么时候是合适的？”
这道题并没有标准答案，随着每个人的家庭结构、经济情况、个人偏好而变化。
专业上来讲，文文大保贝儿一般会给出三个角度参考：
（1）角度一：负债有多久，就保多久
人走了，债务却不会消失。
所以，选寿险期限的第一个角度，我们看剩余贷款的还款时间。
比如，房贷还有20年，保障期限也可以选20年，就是这么“简单粗暴”。
（2）角度二：孩子什么时候长大，你就保多久
如果说车贷、房贷是刚性负债，养育孩子的支出就是软性负债。
所以期限上，可以以孩子具有独立能力的时间节点作为参考。
可能有的觉得到18岁就行，有的觉得要到30岁，还有很多爸妈要管一辈子。
你想管孩子到多少岁，寿险就保障到多少岁。
同理，对于老人的养老问题，也可以这么考虑。
（3）角度三，什么时候退休，就保到什么时候
定期寿险是保“人万一没了怎么办”的问题，原则上来讲，其实就是保障赚钱的能力。
清华的标准是“为国家健康工作50年”，我觉得我们普通人，在清华的基础上打个8折就可以了，也就是40年。
假设22岁开始工作，那也就是到62岁，那么定期寿险保到60岁前后就差不多了。
综上所述，关于“寿险保多久”的考虑维度，建议大家从“贷款期限”、“孩子长大成人”、“退休”这三个衡量人生责任时期的重要指标之间，选择最长的期限作为定期寿险的保障期限。
实际投保时，先确认需求，再根据实际情况和个人预算做加减法。
04
终身寿险有必要吗？
文文大保贝儿自己的话，对定期寿险或者终身寿险，并没有明显偏好。
在我看来，保额是第一要务，保额确定之后，保障期限只是选择和取舍的问题。
如果你是为了转移英年早逝的身故风险，也希望用较低的保费获得较高的保额保障，那么定期寿险的杠杆更高一些；
如果你需要的是“无论在什么时候身故，都有寿险赔偿”，那么终身寿险的理赔概率是100%，确定性更强。
前段时间我的小伙伴跟我说，再过两年就准备给自己买终身寿险了，保额留着给自己买墓地。
当时听的时候，只当做是笑谈，现在想来越发有道理：为人父母，尽心尽力，怀揣着什么样的心思才会说出这番话呢？
我们对家庭的责任有期限吗？
如果有，那也一定是一辈子。
寿险的存在，是因为我们总想留下些什么，一定要留下些什么。
当我们宣扬定期寿险好的的时候，并不需要苛责终身寿险。
定期寿险很好，终身寿险也很好。
如果寿险真的是充满“爱与责任”的险种，那我们对家庭的爱与责任，可不就是一辈子的事情吗？
这两年文文大保贝儿观察到，相比以前来说，现在的很多朋友已经不那么畏惧谈生死了。
以前，对于生死总认为不吉利，能避开就避开；
现在，对于生死理性占据上风，能提前规划就提前规划。
为什么大家的心态会有这个变化呢？
也许，是见证了人性的恶；也许，是看到了生命的脆弱；也许，是了解到命运的悲剧......
生命脆弱、世事难料，我们能做的，就是提前为爱的人做好规划，无论发生什么风险，都能让他们继续在爱里生活。
无论发生什么，都要继续爱下去。
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“有人能打败张雨霏吗？”
布达佩斯游泳世锦赛前夕，国际泳联发出了如此“灵魂拷问”。
的确，碧波荡漾的泳池，向来不缺少追逐者与挑战者。
泳道之中，向前的奋进、姿态的优美、节奏的律动，人潮涌动谁主沉浮。
但勇敢、坚毅、实力，加上“爱笑”女孩与生俱来的运气，让张雨霏身兼十八般武艺，在女子蝶泳赛场劈波斩浪，直至站上世界之巅。
身处顶峰，她目光所及之处仍是未竟的目标与梦想。
游泳世锦赛，是张雨霏尚未征服的赛场；布达佩斯，是她向大满贯发起冲击的舞台，也是通往下一个山顶的起点。
与东京奥运周期不同，24岁的张雨霏如今扛起了中国女子游泳的大旗。重压之下，她说，“总会有人去挑起重担，为什么不能是我。”
带着这份自信与坦然，她渴望在泳池继续书写属于中国泳军、也属于自己的全新历史。
在日前与中新体育的对话中，张雨霏与我们分享了她从顶峰回归平静的心路历程，也对自己的未来进行展望。
中新社记者 富田 摄">
资料图：张雨霏在奥运赛场比出爱心手势。中新社记者 富田 摄
出征
中新体育：东京奥运会已经过去近一年的时间，这段时间你的心态、竞技状态经过了怎样的变化？
张雨霏：东京奥运会夺冠后关注度确实比较高，参加了很多活动，那个时候还处在兴奋的状态。
一直到短池世锦赛，作为奥运会结束后的第一个世界大赛也是万众瞩目，外界期待着我会有怎样的发挥，所以当时比较紧张。短池世锦赛结束后，我的心态就逐渐平稳，因为东京奥运会是自己的一个山顶，但是我还有一个又一个的山峰要去攀爬。
所以我把心态放下来，以奥运冠军的标准继续要求自己，但也想象着我是一个普通人，要跟普通人完成一样的计划，甚至比他们付出得更多。
从东京奥运会结束以后，我的训练强度就一直不如之前，短池世锦赛结束后，跌到暂时“起不来”的状态。
不过从2月份春节一直到现在，经历了4个多月的系统训练，现在竞技水平和身体状态虽然达不到奥运会时那么好，但是我相信也是足够用的。
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东京奥运会，张雨霏展示自己的四块奖牌，拍照留念。中新社记者 杜洋 摄
中新体育：整个冬训及游泳世锦赛的备战是如何渡过的？技战术有做出什么调整吗？
张雨霏：之前一直在上海封闭集训，并不知道自己能不能参加世锦赛，所以也是做好两手准备。
当得知可以参加的时候还是挺高兴的。蝶泳方面，这次100米蝶泳我想尝试一下不同的技战术，但是自己心里有点没底。
中新体育：本次世锦赛你计划参加8个项目，这对你的体能和抗压能力都带来不小的挑战。这样的尝试代表了什么？
张雨霏：这是我在新周期里的一个挑战。从参加世界大赛以来，我自己慢慢发现能力越强，责任越大，比的项目越多。
直到东京奥运会、陕西全运会，再到今年世锦赛越比越多，我觉得这是对我的一种磨练。
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图片第十四届全运会女子200米蝶泳，张雨霏夺冠。中新社记者 安源 摄
中新体育：外界很看好你在世锦赛蝶泳和接力上的夺金前景，实现200米蝶泳大满贯，你给自己设定了什么目标？
张雨霏：目标一直有，比如破世界纪录、达到200米蝶泳大满贯、100米蝶泳能站到世界之巅，这些目标一直都不会变，但是我也不太想把这些时时都记在心里，给自己那么大的压力。
沉淀
中新体育：对冠军保持渴望与动力是每一个奥运冠军需要面临的课题，你如何让自己持续努力下去？
张雨霏：我不觉得拿完奥运冠军自己就没有目标，其实我有很多目标都没有完成。
比如，我想拥有自己的单项世界纪录和200米蝶泳的大满贯，我之前100米蝶泳最好成绩是奥运会第二名，所以我也希望100米蝶泳可以站到世界之巅。
中新社记者 富田 摄">
张雨霏在东京奥运会女子200米蝶泳夺得冠军。中新社记者 富田 摄
中新体育：东京奥运会后，外界自然而然对你肩负领军的重任充满期待，对责任、关注和压力，你如何看待？
张雨霏：小时候不希望外界给我太多的关注，因为我觉得关注多了，压力就会很大，比赛也比不好。
但随着年龄增长，我觉得这是很正常的事情。因为总会有能力强的人去挑起一部分重担，就算你不做也会有别人去做，为什么不能是我。
而且在肩负起这些重担的同时，我也得到了很多的荣誉和大家的期望，这是一个正比的关系。
中新体育：巴黎奥运会备战周期只有三年，留给你调整的时间有些紧迫。你有着怎样的计划？
张雨霏：我和教练达成了一致，就是以奥运会周期为自己的训练周期。奥运会结束后的第一年沉淀下来，放松心态作为调整，之后训练强度和状态一年比一年高，直到奥运会那年状态是最好的。
今年本来有杭州亚运会，所以之前主要的目标放在亚运会上。现在亚运会推迟我可以继续去调整自己，度过相对来讲比较轻松的一年。
亚运会推迟到明年，明年我就不用休息，而是作为今年和奥运会中间的一个连接，直到最后一年，也就是巴黎奥运会的冲刺之年。
中新体育：从优秀运动员到顶尖运动员，你经过了多年的积累和历练。对于自己在职业生涯中的目标，你是如何调整的？
张雨霏：其实在东京奥运会前两年，我并没有觉得自己可以成为奥运冠军，也没有抱着成为奥运冠军的心态去练。
直到2020年冠军赛100米蝶泳游出55秒62，我才发现自己好像有实力去冲击奥运冠军了。也就是说，在两年前我才萌生出来要去拿奥运冠军的想法。
我不喜欢好高骛远，当自己实力没达到的时候，就说要拿奥运冠军这个比天高的目标，自己也实现不了。但当自己跳一跳脚就能够到的时候，我会全力去冲刺，朝着这个目标去努力。
中新社记者 富田 摄">
资料图：张雨霏在比赛中。中新社记者 富田 摄
尝试
中新体育：过去一段时间，尽管你一直处在封闭备战的状态，但也通过短视频平台与粉丝分享自己的日常，这种互动模式，你感受如何？
张雨霏：我觉得还蛮新奇、蛮好玩的，粉丝很希望你好，又想关注你比赛或者比赛之外的日常生活。
之前没有办法通过其他的方式跟他们互动，现在有了短视频，有时看到他们奇奇怪怪的回复，比如说一些有趣的梗会让自己更开心。
我在社交平台上有个粉丝群，偶尔训练不忙的时候会在里面跟粉丝们聊天，他们每天都会说一些让我意想不到的话。
中新体育：你在日常训练之余还会尝试皮划艇等游泳之外的项目，这些给你带来怎样的体验？
张雨霏：我很向往开放的生活，所以会在能力达到的范围内去尝试不同的运动项目，比如皮划艇、跳水、篮球。
因为我们不只是运动员，也是一个普通人，就是要去体验不同的人生，不同的项目，感受不同的快乐，才知道原来自己不只擅长游泳，也可以擅长别的项目。
运动之外，我最近萌生出来很多感兴趣的领域，比如跳舞、弹钢琴，最近我还和队友们一起跳完一支舞。
中新社记者 富田 摄">
资料图：张雨霏。中新社记者 富田 摄
中新体育：赛场上你游刃有余，备战时全力以赴，生活中又幽默可爱，你觉得是什么造就了现在的自己，你希望去带给大家怎样的精神？
张雨霏：我自己本身是乐天派，遇到困难不太往坏的一方面去想，而是不断激励自己往好的方向走，调整心态，这个可能跟我性格有关。
教练对我的影响也蛮大的，他教会我自己不只是一个运动员，也是一个普通人，要去尝试游泳之外别的新鲜事物，这样的人生才会完整。
所以当我有了成绩以后，大家关注我更多，我也希望能把乐观的精神带给大家，碰到困难不可怕，总有办法解决它。
(作者 王禹)
来源： 中国新闻网
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