安徽信用社贷款（农村信用社贷款怎么贷）

会员风采 | 安徽省农村信用社联合社：奋力书写金融助力现代化美好安徽建设的全新篇章，下面是中国银协给大家的分享，一起来看看。

安徽信用社贷款

会员风采

截至2023年4月30日，安徽全省农商银行资产总额达20352.19亿元，较年初增长1394.21亿元，在省内金融机构中率先实现资产规模超2万亿元。从2012年12月的5000亿，到2016年7月的1万亿，再到今年4月的2万亿，全省农商银行用10年时间，实现了资产规模翻两番。这一跨越式发展成就，再次彰显了安徽农信奋勇拼搏、敢为人先的独特风采。

到2023年4月末，全省农商银行系统各项存款余额16934.79 亿元，比年初增长1394.04亿元；各项贷款余额12163.40亿元，比年初增长698.77亿元。

党建引领筑牢发展底盘

旗帜就是引领，旗帜就是方向。农信事业要发展好，必须把牢党的领导这个主心骨、定盘星。始终把政治建设放在首位，坚决走党建融合发展的路子，是近年来安徽农信实现跨越式发展的首要关键。

近年来，省农信联社坚持以党建为引领走融合发展之路，指导各农商银行把坚持和加强党的领导进一步融入到公司治理的各个环节，进一步融入到提升农村金融服务的思路和实践中去，确保安徽农信服务宗旨不变、发展方向不偏。

抓党建，促融合。坚持和加强党对安徽农信工作的全面领导，推动党的领导与农商银行公司治理有机融合，制定年度党建工作要点，把党建要求融入改革发展工作各领域各环节全过程。以“融入中心抓党建，抓好党建促发展”这一主线提纲挈领，推进党建工作与业务发展双向融合，将二者一体谋划、一体推进、一体考核，做到两个任务一起下，两个成果一起要，使党建与业务的“物理叠加”转变为“化学反应”，全面激发农商银行内生动力。坚持把“支部建在支行上”，完成2206个基层党组织标准化、规范化建设。通过近年来的实践总结，省农信联社创新提出以“六个融合”为核心的党建融合发展路径，入选全国基层党建创新典型案例，树立了双融互促的“安徽农信样本”。

抓特色，创品牌。持续深化“党建+金融”特色服务模式，引导金融资源不断向基层一线汇聚，受到社会各界广泛好评。全面推广“党建+整村授信”，将各行政村打造成一个个“信用共同体”，为广大农户提供“随用随贷”标准化信贷服务，目前已覆盖全省14047个行政村，向237.86万户农户授信4450.98亿元，贷款余额3067.19亿元；持续探索“党建+金融助理”，全省农商银行累计选派超1600名青年党员干部到乡镇政府及村委担任“金融村官”，为乡村振兴提供“零距离”“全天候”服务；积极组建“党建+红色联盟”，不断扩大党建“朋友圈”，推动各农商银行和各级党委政府、企业、社区签订党建联盟协议，实现党建共建、优势互补、资源共享，构建银企、银镇（村）互促共赢的良好格局。

抓落实，提信心。当下国内经济正加快复苏，在这个关键时期信心比黄金更加珍贵。安徽农信全面贯彻落实党中央国务院决策部署和省委省政府工作要求，全力支持“三稳”工作，以金融“五进”活动为抓手，深入园区、街道、社区、乡镇和商圈，走访各类市场主体128.1万户，面对面问需、一对一帮扶，为困难主体出谋划策，鼓励其重振信心、攻坚克难，专心致志搞发展。一系列优惠政策密集出台，一揽子帮扶举措快速落地，让“有困难，就找农商银行”，成为全省中小微企业发自内心深处的声音。今年一季度，全省农商银行通过创产品、优流程、降利率等各种方式，累计为7054户小微企业办理无还本续贷316.5亿元，累计为客户让利2.11亿元，为全省统筹推进疫情防控和经济社会发展工作贡献农信力量。

提升服务擦亮行业品牌

历经沧桑，初心未改。客户的一句“农商银行，咱老百姓自己的银行”，是对安徽农信70余年扎根乡村、服务大众最高级的认可，更是对几代安徽农信人坚守岗位、默默奉献最深情的回馈。

近年来，安徽农信不断加大投入，优化金融空间布局，完善基础金融服务，不弃微末、不舍寸功，从小事做起、在细处着力，努力提升金融服务能力和水平，构建了独具安徽农信特色的普惠金融服务体系。

服务网络进一步健全。全省农商银行3000多个营业网点遍布江淮城乡，5913台自助设备星罗棋布，满足了城乡居民基础金融需求；5600多个“金农信e家”覆盖全省所有行政村，提供集“金融+政务+消费+便民+扶贫”等功能于一体的一站式金融服务。与此同时，1800多万城乡居民用上了安徽农金手机银行，占全省人口的四分之一；“金农云店”全面上线，银行网点从线下搬到了线上，银行员工当上了“店小二”，随时随地为客户释疑解惑；引入一体化智能自助设备终端，率先实现省内154项政务服务业务就近可办、异地可办、一屏可办……线上线下一体、金融生活融合的整体布局，织就了安徽农信便民高效的服务网络。红绿相间的安徽农金标识正如一盏盏明灯，指引广大城乡居民金融生活的方向。

服务机制进一步优化。坚持服务跟随需求走、机制结合实际变，持续推动“金融村官”下乡、“流动银行”进村、“拎包银行”入户，为客户上门服务成为农商银行新常态。首问负责制、限时办结制、阳光办贷制，让客户少跑路、让手续更简便的服务理念早已深入人心；点手机办贷、远距离取款、无纸化办公，均已成为现实。“三铁”网点持续创建，营业网点服务指引全新发布，标准化、规范化、智能化金融服务走进乡村，让普惠之光遍洒江淮大地。距离远近不再是问题、繁杂手续不再是门槛，每一位客户都是农商银行的VIP，每一笔业务都被认真对待，每一次问询都得到热情回应，真正让客户感到省时省事省力、舒心暖心贴心。

服务能力进一步提升。从消费贷、创业贷、按揭贷到助学贷、道德贷，安徽农信各类信贷产品一应俱全，总能切中客户的实际需求；从繁华都市到偏远农村，从营业网点到商超卖场，从线下到线上，安徽农信服务无处不在，在润物无声中悄然渗入百姓衣食住行方方面面，7×24小时不间断提供贴心支持。近年来，安徽农信加大金融科技研发与应用力度，通过完善产品体系不断延伸服务边界、拓展服务场景，服务能力和水平得到持续提升。目前，全省农商银行服务小微企业97万户。多年来，安徽农信以占全省总量20%的资金来源，发放了全省70%的农户贷款，30%的涉农贷款、小微贷款，用实际行动践行了诚信相约、服务大众的承诺。

专注主业助力乡村振兴

党的二十大报告对坚持农业农村优先发展，全面推进乡村振兴作出重要部署。安徽农信人深知，支持好、服务好乡村振兴，是实现自身高质量发展的必由之路，决不能松劲歇脚，更不能换频道。

近年来，省农信联社指导各农商银行围绕乡村各类需求，持续优化金融供给，加强金融产品和服务方式创新，积极探索金融助力乡村振兴新思路、新举措，力求为全面推进乡村振兴注入强劲的金融“活水”。

守底线，力保粮食安全。百年未有之大变局下，唯有保障粮食安全，才能端牢国人自己的饭碗；唯有巩固脱贫成果，才能稳住农村经济社会“基本盘”。省农信联社将这两件大事作为政治任务来抓，一方面，抓住“土地”和“种子”这两个关键，不断扩大对我省高标准农田建设、种业振兴行动和优质粮食工程的信贷投放，将金融服务融入粮食生产、收购、加工、仓储、流通等各环节，到2023年3月末，全系统种养业贷款余额达859.76亿元，为解决“吃饭问题”倾尽全力。另一方面，用好农户小额信贷这一拳头产品，规范推广“一自三合”模式，确保对符合条件的、有发展生产意愿的脱贫户和边缘易致贫户“应贷尽贷”，到2023年3月末，全系统农户贷款和脱贫人口小额信贷分别达3603.87亿元和104.06亿元，坚决筑牢防止规模性返贫“防护堤”。

抓重点，力助产业振兴。立足全省资源禀赋，围绕“一县一业（特）”“一村一品”，做大做强“土特产”文章。坚持扶持“龙头”，重点帮扶农业产业化龙头企业和农村致富带头人，到2023年3月末，全系统新型农业经营主体贷款余额达337.27亿元；坚持壮大园区，根据本地农业产业园区实际需求，采用“园区+银行+担保公司”的风险分担合作，不断完善“园区贷”贷款模式；坚持补强链条，与省农业农村厅合作，联合推动肥西（米线）、金寨（茶）、歙县（菊花、枇杷、臭鳜鱼等）等省级全产业链金融服务创新试点项目成功落地。

破难点，力推产品创新。持续创新信贷产品，积极试点推广农村各类产权抵质押业务，破除乡村振兴各类主体融资堵点、痛点、难点。率先探索农民财产权抵押贷款业务，盘活农村资源资产，努力换出“真金白银”，到今年3月末，全省农商银行农村承包土地经营权、农民住房财产权、林权等“三权”抵押贷款余额23.8亿元；在全省范围内首放活体抵押贷款，提升畜禽养殖场（户）贷款可获得性，缓解畜禽养殖产业融资困难，截至2023年3月末，全省“活体贷”余额1.66亿元，较年初增幅达15.58%。不断拓展绿色金融业务，水排污权抵押贷款、碳排放权抵押贷款、“节水贷”等业务相继面市，填补了省内部分市场空白；启动与省农担公司合作业务“兴农e贷”线上平台建设，进一步增强金融产品与市场需求的契合度，提升服务便利度和满意度。

数字赋能开拓转型之路

随着科技革命和金融变革的加速演进，对银行业而言，谁能更好认识和把握数字化大势，更好适应和引领服务能力创新和行业发展方向，谁就能在未来更加激烈的市场竞争中抢得先机。

近年来，省农信联社超前谋划，全面发力，通过数字化手段创新服务模式、拓展业务场景、打造开放生态，不断推动全省农商银行向线上银行、数字银行、智慧银行、普惠银行“四个银行”转型，努力为广大城乡客户提供更多金融便利。

数字化产品大放异彩。依托手机银行客户端，不断优化“金农信e贷”功能设计，自2020年底开始相继推出“金农商e贷” “金农企e贷” “金农农e贷”等系列数字化信贷产品，满足城乡居民、个体工商户、中小微企业等不同客户群体的个性化金融需求，使信贷业务逐步变向数字化“快车道”。在近两年疫情反复袭扰的背景下，数字化产品迅速在省内全面铺开，“掌上办贷”一时间风靡江淮，得到广大客户的普遍青睐。到2023年3月末，全系统线上信贷服务授信金额4907.25亿元，线上贷款余额2891.73亿元，占全系统贷款总量的23.83%，全系统业务转型迈出重要步伐。

生态化建设加速推进。以生态合作为切入点，持续推进场景化、智能化、生活化移动金融平台建设，安徽农信移动金融生态圈初见雏形。加快“社区e银行”电商消费平台功能优化，为农产品进城、消费品下乡搭建桥梁；加大“金农信e付”聚合支付平台推广力度，不断降低商户成本，帮助提高运营效率。同时，为各地打造智慧医疗、智慧教育、智慧交通、智慧旅游、智慧养老等提供系统搭建、账户管理和推广应用等全方位服务。到今年3月末，安徽农信“云缴费”服务累计签约单位6378户，功能覆盖日常生活的方方面面，为城乡客户生活带去便利；“云收单”签约商户8100户，目前已涵盖超过16个行业类型，商户结算账单变得越来越安全简单。

智能化支撑逐步落地。今年3月15日，安徽农信“金农云易+”系列技术平台正式上线，囊括金农云易联、金农云易达、金农云易享和金农云易知四大技术产品，将从产品创新研发、数据分析应用、硬件资源部署和系统运行维护等四个方面为农商银行提供全流程的技术解决方案，为农商银行开发特色化产品提供有力支撑，未来安徽城乡居民将可享受更多本地化、定制化金融服务。同时，“金农云数”“金农云享”“金农云智”“金农云策”也正陆续试点推广。毫无疑问，“金融+大数据”的“金农云”在更多领域、更多场景的应用，让“客户在哪，农商银行的服务就在哪”逐步成为现实，必然给安徽城乡居民金融生活品质带来显著的提升。

已见繁花结硕果，更立壮志谱新篇。下一步，省农信联社将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，深入贯彻党的二十大精神，坚决落实党中央国务院决策部署及省委省政府工作安排，毫不动摇坚持和加强党的领导，紧扣支农支小主责主业，守正创新、主动作为，齐心协力、勇毅前行，不断提高金融服务质效，努力为全面推进乡村振兴、加快建设现代化美好安徽提供更有力的金融支撑。

内容来源：安徽省农村信用社联合社

农村信用社贷款怎么贷

“把贷款放出去”是银行经营的关键环节。

在经济形势复杂多变、大行下沉服务重心、同业竞争不断加剧等多重因素叠加影响之下，不少农商行面临着“放贷难”困局。与此同时，一些市场主体仍然存在“贷款难”问题。

以信用贷款为突破口，摆脱对抵押担保贷款的依赖，重塑竞争优势，破解发展难题，成为农商行业务转型的“发力点”。

那么，农商行如何聚焦聚力“纯信用、无抵押、无担保”的信用贷款，破解银行“放贷难”与客户“贷款难”这一供需矛盾？如何解决客户缺信息、缺信用，客户经理不敢贷、不愿贷等难题，切实提升信用贷款占比？

这些问题考验着农商行的经营智慧。

以信用贷款破解“放贷难”困局

严峻的市场环境“寒意浓浓”。面对“业务增长乏力、利润效益下滑”等经营困境，不少农商行意识到，死守高利率和担保贷款，无疑是“自废武功”。发力信用贷款的必要性和紧迫性，可以从三个维度来考量。

（一）拓展“生存空间”

近年来，国有大行纷纷下沉，以低利率、无担保、高授信为条件，“掐尖”农商行优质“三农”和小微客户。记者在调研中发现，面对大行不对等竞争的高压态势，一些农商行出现“优质客户流失多、新增贷户选择少、存款批量迁移”等现象。若继续缺乏行之有效的应对策略，农商行“活下去”的空间将会挤压收缩、越来越窄。农商行要坚持“让利不让市场”，通过“无抵押、无担保、灵活高效、随借随贷”的信用贷款，找到适合自己的“赛道”，提高部分抵押担保不足的小微企业客户和广大农户的信贷可得性，将被大行挤压的“生存空间”再开拓出来。

（二）打破“经营困境”

受经济下行和疫情影响，实体经济尤其是民营和小微企业受到严重冲击，信贷需求严重不足，不少农商行的信贷客户呈现“延期续贷多、贷款需求少、降息欲望高”等特征，这给农商行带来了信贷客户逾期欠息频繁、银行信用风险骤然增加等不良后果，有的农商行还存在“增贷不增收”的窘境。在此背景下，农商行要主动适应、修炼内功，通过发力信用贷款，以“纯信用、低门槛、广覆盖”的信贷服务推进普惠金融，以“做小做散、增户扩面”弥补竞争和利率劣势，力求“换道超车”，扭转经营困局。

（三）重建“发展优势”

作为以服务“三农”与小微为主业的农村金融机构，农商行赖以生存的“主阵地”是农村市场。过去，农商行“人缘、地缘、亲缘”的传统优势已不足以应对当前竞争激烈、息差收窄、金融科技等多重挑战。农商行要注重“以长搏短”，尽早开辟新路径，重建“贴近农民、深入群众”的新纽带，尤其是通过发力信用贷款，建立与年轻客群的联接，为他们提供有速度、有温度的产品和服务，重建更有竞争力的新发展优势。

聚力突围

农商行发力信用贷款的症结与难点

与担保贷款相比，信用贷款不需要抵质押和第三方担保人，完全根据借款人的信誉发放，贷款风险相对较大。因此，农商行扩大信用贷款覆盖面需要针对症结、破解难点。

（一）当前农商行信用贷款的现状及特点

当前，金融机构发力信用贷款，也是国家信贷政策的明确导向。

2022年3月，国务院要求金融机构：“推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升”；2022年4月，中国银保监会提出，“加大信用贷款投放力度，力争普惠型小微企业贷款余额中信用贷款占比持续提高”；中国人民银行也联合有关部门出台一系列政策，要求商业银行优化风险评估机制，减少对抵押担保的依赖，在风险可控的前提下，力争实现新发放信用贷款占比显著提高。

在政策“加持”下，当前，农商行信用贷款投放的动力有所增强、小额信用贷款投放大幅增加、信用贷款产品体系日益丰富。据记者调研，不少农商行都非常重视农村信用体系建设，如火如荼地开展了整村授信，并大力推广与之配套的信贷产品，让随用随取的纯信用贷款成为农户津津乐道的“家庭备用金”。

此外，在额度方面，农商行当前发放的信用贷款主要以30万元以下的小额居多，大额信用贷款发展不充分；在产品方面，农商行线上信用贷款产品呈主流趋势，且客户通过手机即可申请贷款。

（二）农商行发力信用贷款存在的难点及制约因素

不可否认的是，农村金融领域信用贷款“供需矛盾”仍然突出，农商行也面临一些需要破解的痛点与难点。

一是信用贷款供给不充足。在需求端，一些缺乏有效抵押物的小微企业和农户，信用贷款需求旺盛；在供给端，由于征信系统不健全、信用数据不足、收益风险不匹配等因素，导致农商行的信用贷款覆盖面小、授信额度少、内生动力不足，不能完全满足客户的资金需求。

二是信用风险防控难度大。风险是银行信贷投放关注的首要问题。在缺乏违约处置机制的情况下，信用贷款没有抵押和担保，且小微企业和农户自身抗风险能力比较弱，仅靠“看不见、摸不着”的信誉来控制风险，显然缺乏刚性约束力，贷款风险相对更高。

三是优化信用环境时间长。信用是资金融通的“桥梁”，信用贷款需要以信用环境为“土壤”。当前，农村信用环境仍需改善，远远满足不了银行对信用的获取、评估和运用。但优化信用环境并非一朝一夕，需要长时间培育和积累。在缺乏良好信用环境的情况下，信用意识较差的农户带来的风险很难规避，其思想意识需要慢慢扭转。

多元赋能

农商行要守住信用贷款“生命根”

在记者调研过程中，一位东部地区农商行高管表示，如果说个人贷款是农村中小银行的“生命根”，个人小额信用贷款就是个人贷款的“生命根”。农商行只有做好个人小额信用贷款，个贷业务才有“钱赚”，靠“抵押贷”是“几乎没有钱赚的”，或者说“将来几乎没有钱赚的”。

布局信用贷款的重要性不言而喻。对农商行而言，发力信用贷款，既是满足客户多元化资金需求、增强服务质效、在市场竞争中取胜的关键因素，也是应对同业竞争、推动转型升级、实现高质量发展的必由之路。

（一）提前布局，重塑竞争优势

一是明确定位，加大投放。农商行的客户群体主要是小微企业、个体工商户和农户，这部分客户信贷需求具有“短、小、频、急”特点。在乡村振兴的背景下，随着信用贷款获得性和便捷度的提高，这类客户对信用贷款产品的需求明显增加。农商行要明确目标、提前布局，不断加大信用贷款投放力度，履行农村金融主力军的责任和担当。例如，江苏省农村信用社联合社紧抓乡村振兴机遇，与省农业农村厅联合推出江苏省农户小额普惠信用贷款，通过走访建档、评议授信、授信审批等流程，为广大农户提供低门槛、免担保、纯信用、小额度、广覆盖的普惠信贷产品，且具有一次授信、三年有效、循环使用、随借随还等特征，切实增加“三农”领域有效信贷供给，也夯实了自身发展根基。

二是细分群体，精准服务。农商行应通过实地调查、信息采集、数据分析等途径细分客户群体，并根据客户的年龄、偏好、文化程度等不同，合理选择授信签约方式，做到精准放贷、精准服务，将信贷资金快速、高效地提供给不同客群。例如，福建泉州农商银行将小额信贷客群划分为“士、农、工、商”四大类和36小类。其中，“士”指有稳定收入、有一技之长的客户，在该客群下又细分为9小类，包括公务员、类公务员、村居“两委”、人大政协、军官、律师、牙科医生、厨师、优质民企员工，并为每个细分客群“量身定制”个性化信贷产品，并在利率上采取差异化定价模型，有效满足了各类客户多元信贷需求。

三是科技赋能，长远布局。当前，金融科技风起云涌，也是农商行赢得未来竞争的关键点。在谋划信用贷款时，农商行要顺势而为、放眼长远，通过强化科技支撑，有意识地储备数据资源，便于未来用数据思维改进适用于信用贷款发放管理的贷款风险模型，以数字化转型为抓手推动信用贷款高质量发展。例如，广西农信社以“桂盛富民金融服务平台”作为农村信用体系建设的主要抓手，融合信息采集、客户画像、信贷发放、智能风控等27个功能为一体，实现贷前、贷中、贷后管理一体化、线上化、智能化，老客户通过手机银行可完成1分钟签约、1分钟提款、1分钟还款等线上操；新客户经授权后，由客户经理线下采集，通过行内外数据交叉验证的信用评估模型，实现自动化评级授信，最快8分钟可放款，有效缓解了广西农户和个体户“贷款难”“贷款慢”“贷款贵”问题，开创了农村信用体系建设新局面。

（二）转型升级，增强内生动力

一是产品特色化。农商行研发信用贷款产品，要考虑不同客户群体的差异化需求，为客户量身定制专属信贷产品，实现产品与客群的个性化匹配。在这一方面，浙江浦江农商银行的创新可圈可点。该行以信用贷款为“利器”，全力推进“金融+文明诚信数据”融合，将金融信用信息数据作为文明指数评定的依据，建立文明主体授信“白名单”，并将文明指数与信用户、信用村、信用乡镇等评定工作结合，联合县文明办和妇联创新推出“好家风信用贷”，为“文明家庭”“道德模范”等量身定制信贷优惠政策；结合县市场监督管理局“好商风经营户”评选工作，推出“好商风专项贷”配套产品；立足浦江“文旅富县”战略，联合县文联推出“好艺风专项贷”，助力营造崇德尚艺、风清气正的文艺生态，以农商之力助力乡风文明和社会信用体系建设。

二是定位差异化。在金融服务方面，农商行要与大行“错位竞争”，打好“差异牌”，通过培育营销人员队伍、优化金融服务体验，推动实施差异化、特色化金融服务政策。例如，为保证每家每户都能享受到农商银行的优质服务，山东青州农商银行发挥乡村振兴主办行作用，在山东农商银行系统中，率先探索推出“无感授信、线下评议、线上签约、按需用信”信贷流程，线上依托客户数据信息和智慧营销系统，线下通过群众代表评议，剔除违法违纪、扰乱治安等10种人，对符合条件的农户，每人给予3万元的初始额度，让大批“资产少”但“信用好”的群体也能享受到普惠金融服务，确保普惠金融授信“一户不能少”，真正实现了“无需手续、人人可贷、诚信变现”，为普通老百姓搭建了一个“信用银行”。该模式被山东省发改委认定为“信易+”信用惠民便企应用优秀案例，并在潍坊全市复制推广。

三是风控一体化。银行是经营风险的特殊企业，在信用贷款的风控方面尤其要“用心经营”。农商行要从贷前调查、审查审批、贷后管理三个维度发力，不断采集内、外部系统数据增加风控规则维度，提升信用贷款风险防控能力。例如，为规避操作风险，提高业务办理效率，安徽阜阳颍泉农商银行打造了“信贷风险评估预警检测系统”，该系统包括“贷前风险管理”和“贷后风险管理”。其中，贷前风险管理是该行依托二代征信系统，通过与政务数据对接，深化行内数据与个人社保、公积金、不动产、法院、检察院案件信息、冻结扣划、协助执行、老赖黑名单等数据的融合运用，进行风控模型跑批，以量化得分形式展现，支撑客户经理在贷前调查时，更精准地把控风险；贷后风险管理是该行整合关联系统的相应数据，通过对欠息、逾期天数、还款账户余额情况、新增诉讼执行查封冻结情况、法院、检察院案件信息等情况进行分析，提示客户经理进行贷后调查和处理，通过对高风险客户及早介入、重点关注，为贷后管理提供重要的抓手及补充，降低贷款不良率。

（三）凝聚力量，寻求多方赋能

一是发挥本土优势。农商行几十年来深耕县域，要积极发挥本土银行优势，积极推动“政银企”合作，找到“党政所需、市场所缺、客户所盼、农商所能”的结合点，通过与基层党组织、行业协会、商会等联合共建，积极推进整村授信、整企授信、整行业授信等工作，破解“授信难”。例如，南昌农商银行商会事业部主动对接商会，与商会管理层举行“整会”授信启动仪式，构建银商合作平台，推广“商会通”等特色产品，已与全市200余家商会、行业协会开展合作，精准满足商会商户、协会会员差异化的融资需求。

二是开展“网格信用”。当前，一些农商行将信用社区、信用商圈、信用乡村建设，融入差异化、精细化、动态化的网格化管理与服务中，通过推动“线上+线下”融合的方式，线下采集信息、线上批量授信，让网格内老百姓有金融需求时，第一时间就想到农商行，实现了信用贷款增户扩面。“网格化管理”应用于小微金融，路桥农商银行是首创。为应对激烈竞争，该行以信用贷款为突破口破解普惠金融痛点，如以“家信用”为基础，推出免担保、免抵押、低门槛、广覆盖的信用贷款，只要家庭成员签订保函，即可获得50万元信用贷款。同时，该行以批量获客为抓手破解客户信息不对称、以批量授信为抓手破解增户扩面难、以批量签约为抓手破解客户用信难、以集体决定贷款额度为抓手破解不敢贷和不愿贷等问题，走出了一条“线上体验、线下服务”的普惠金融发展之路。

三是发力多元化营销。农商行可通过“走访+服务+营销”一体化服务，打造多元化金融生态圈，同时培育客户线上用信习惯，增强客户黏性，破解“用信难”。例如，吉林榆树农商银行制定“党建+金融”服务工作机制实施方案和“两服务、四走进，开展四送、做好四员”三年行动计划实施方案，以及“三体结合、一体推动”活动方案，常态化开展整村授信、社区用信、全民授信工作，为客户提供专属信用贷款产品和优质服务，提供“快简足优好（速度快、手续简、额度足、利率优、服务好）+八随五秒（随用随贷、随有随还、随时随地、随心随意，秒申、秒批、秒签、秒贷、秒还）”金融服务，同时创新打造“榆快金融”品牌，以“榆快·漫生活”专享特惠生活圈，构建涵盖“金融+生活”多渠道生活服务场景，真正将金融服务工作做到老百姓的心坎里。

农商行要耕好“信用贷款”这片田，需要坚持“激活内生动力+外部多元赋能”的经营策略，转变以往“走价”的经营模式，在“三农”市场上“走量”，在信用贷款上“走质”，以服务留住客户、以理性识别风险、以实力站稳市场，才能最终厚积薄发、行稳致远，为“三农”发展和乡村振兴持续赋能。

愿以一颗虔诚的心，为文字注入灵魂。

在行走中寻找故事，于追问中发现价值。

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