青岛银行：前十大户贷款集中度超40%，如何实现长远发展？，下面是蒙面骑士给大家的分享，一起来看看。
青岛贷款公司哪家好
这两天，青岛银行不失时机的发布了2021年业绩快报，营业收入111.36亿元，同比增长5.65%；实现归属于母公司股东的净利润29.23亿元，同比增长22.08%。
截至2021年末，青岛银行资产总额5222.50亿元，较2020年末增长13.58%；其中客户贷款总额2442.05亿元，较2020年末增长18.12%；客户存款总额3135.25亿元，较2020年末增长15.17%。
截至2021年末，青岛银行不良贷款率1.34%，较2020年末下降0.17个百分点；拨备覆盖率197.42%，较2020年末提高27.80个百分点。
在省内其他上市银行尚未公布年报，隔壁的青岛农商行正忙于应付“空前大瓜”之际，青岛银行的业绩一枝独秀，俨然一派欣欣向荣之意。
然而，我却并不如众人如此之乐观，我看到了繁华之下的隐忧，我更担心如何实现长远目标下的高质量发展，但是青岛银行的一个指标却显得那么刺眼，那么突兀——最大十家客户贷款集中度！
青岛银行2020年末前十大贷款客户
根据青岛银行官方公布的数据，青岛银行2020年末最大十家客户贷款比率为48.69%，其计算公式为最大十家客户贷款比率=合并口径最大十大贷款客户贷款总余额/合并口径资本净额。另外，官方数据显示，2020年末青岛银行前十大客户贷款总余额为184.26亿元，与此同时，该行2020年末的对公贷款余额为1387.77亿元，184.26÷1387.77=13.26%，也就是说青岛银行总共1387.77亿的对公贷款中，有13.26%投给了该行的前十大客户，户均贷款余额18.4亿元。从这其中，我怎么隐隐约约嗅到了“垒大户”的味道？ 如此高的前十大户贷款集中度，我似乎只在村镇银行身上看到过。
更令人不解的是，上市三年，青岛银行的最大十家客户贷款集中度指标每年都以近10个点的速度增长，2018年末为29.06%，不到30%；2019年末为38.26%，比上年末增长了9.2个点；2020年末则直接到了48.69%，比上年末增长10.43个点，距离传统意义上50%的红线仅有一步之遥。看来这“垒大户”的饭吃的确实比较顺口呀。
以上只是关于青岛银行最大十家客户贷款集中度指标的纵向比较，倘若其他类似的城商行也是如此，那咱们也说不出啥来，但是我们找了几家资产规模相近的城商行横向比较之后，却再次惊讶的发现，原来在这个指标上，青岛银行一枝独秀呀！除了青岛银行，其他几家银行的该项指标均低于40%，40%以上的只有我们一根独苗。
我现在甚至对自己的金融知识产生了深深的怀疑，或许前十大户贷款集中度指标应该越高越好？是不是这个指标越高，银行经营越稳健，利润也越高？
当然了，青岛银行最近应该也认识到了自家贷款集中度偏高的特点，据该行公布数据，截至 2021 年 6 月 30 日，其合并口径最大十家客户贷款集中度为 41.58%（未经审计），比2020年末下降了7个多点，只是不知2021年末的该项指标是多少，还有三个多月，理论上一切还来得及。
有句谚语说的很好，
市场从短期看是投票器，但长期看是个称重器！
青岛抵押贷款
1月份是各大银行的开门红，往年各大银行主要是做存款业务的开门红，但2023年的开门红则出现了一个新的变化。那就是各大银行加大了贷款业务在1月份的促销力度。
下面以我列举的几个典型的银行为例，可以看到2023年1月份，主流银行为了拉信用贷款，有多么的“内卷”：
首先，我要说的是工商银行，作为宇宙行，它针对个人推出的纯信用贷款产品叫“融E借”，该产品的特点就是授信额度大，最高可以给纯信用客户达到80万，还款方式也比较灵活，支持随借随还，提前还款不收手续费。在今年的开门红中，凡是一季度申请该产品的，有机会享受到最低年化利率3.7%。但该活动的有效期开始于2023年1月1日，结束于2023年3月31日。
其次，我要说的是股份制优质银行代表--招商银行。今年为了做好开门红。它针对个人推出的纯信用贷款产品，相信很多人都知道，那就是“闪电贷”。我们都知道以前的闪电贷授信人数多，利率通常比其他大行要高，正常情况下，一般都是在年化利率5.4%。但在今年，为了拉动纯信用贷款，提升该产品的放款率以及再贷余额。该产品推出了利率打6.6折的优惠活动，若是按5.4%的利率来算，利率可以低至3.7%。但经我本人亲自体验，它们的客户经理还有更高折扣的优惠劵，可以让年利率低至3.3%，相当打了一个6.1折。
第三，我要列举的是交通银行，作为全国性银行，交通银行推出的纯信用贷款产品叫“惠民贷“。该产品的授信额度也比较大，最高可以给纯信用客户达到50万，还款方式也比较灵活，支持随借随还且提前还款不收手续费。最低利率能享受到年化利率3.85%
第四，我要说的是四大行中的农业银行。它针对个人推出的纯信用贷款产品叫“网捷贷”，该产品最高可以给纯信用的客户授信为20万，还款方式也比较灵活，支持随借随还，提前还款同样也不收手续费，且利率全年可享受到最低的3.65%。不过它的准入门槛有一点高，通常享受到最低利率的都是它的有按揭客户。
第五，我要说的是邮政储蓄银行。它针对个人推出的纯信用贷款产品叫“邮亭贷”，该产品最高可以给纯信用的客户授信也是20万，还款方式同样支持随借随还，提前还款不收手续费，且利率全年可享受到最低的3.65%。不过它的准入门槛有一点高，通常享受到最低利率的都是符合它优质客户群准入条件的客户才能享受。
为了让大家更好地对比，我整理了一个表格，详情见下表所示：
从上面的表格中，我们可以看出，开门红中，优惠力度最大的是招商银行，只要是缴纳超过12个月公积金的客户都是有机会享受到最低利率3.3%。
我们要问的是：
1、为什么以招商银行为代表的银行，要在2023年开门红期间大力搞贷款促销活动
2、为什么银行愿意让信用贷款利率比房抵贷、按揭贷还低呢？
3、明明房抵贷、按揭贷都是有抵押物的，按理说它们的贷款风险是远远低于纯信用贷风险的？银行不是基于风险经营的吗，它们为什么又愿意这样操作？
对于各家银行为什么在2023年开始大力推出贷款促销活动，其主要原因是：1、2022年下半年开始，受疫情影响，老百姓主动贷款的意愿越来越不强烈。”提前还房贷“现象的出现，表明经过几十年的发展，我们银行业务，尤其是针对个人的贷款业务，已经从原来的银行占主导地位，变成了由客户（借款人）占主导地位，整个个人消费、信用贷款市场的主导权开始发生转移。原来银行的客户经理在网点坐等客户上门或者求着客户经理帮助办理贷款的方式已经不能适应现在的个人信用贷款业务发展模型，银行要改变经营方式，要主动去寻找贷款客户。
2、互联网技术的广泛应用，原来客户通常在贷款时不会货比三家，是因为申请流程不方式，现在可以通过手机银行APP非常方式的实现，这给银行的营销获客带来新的变化，真正站在为客户服务的角度主动营销，而不是坐着客户上门，因为你不主动，客户就会变成另一家银行的客户，这个变动对于客户来讲，也许只需要10秒钟。
至于为什么信用贷款利率会比房抵贷、按揭贷利率还低呢？
其主要原因有如下几点：
1、申请者能通过各大银行纯信用贷款线上化风控准入模型的客户，必然是优质客户，以本文表中所列的产品为例，它们都是至少会要求客户有正式的工作、有缴纳社保、公积金超过12个月以上，而符合这类条件的客户，对于银行来讲都是优质客户。
2、这些优质客户基本上95%都是符合房抵贷、按揭贷的，说的直白一点，这里面的客户大都是有房贷的客户，只是这些客户有的房贷不是在申请信用贷款的银行，而是在其他银行。所谓”有产者有恒心“，说的就是有资产者往往比无产者更有信用。因此这类表面上是做的信用贷款，风险很大的客户，但实际上，这类客群的风险、坏账率并不比房抵贷、按揭贷高，因为本质上二者客群有高达至少90%以上的重叠。
3、存款利率下行是一个趋势。银行会有越来越多的存款。当前经济环境并不好，要是后续的存款放在银行贷不出去，会增加银行的付息成本。因此，以招商银行为代表的银行，提前布局，提前放贷，获取优质资产业务，更有利于2023年二季度、三季度、四季度的“存贷利差”的经营和灵活调整。
那银行“开门红”进行贷款“内卷”对我们个人有什么好处呢？
它给了我们老百姓一个启示:
以后在做一整年的家庭开支以及财务规划时，凡是来年涉及到有贷款需求时（比如买房、买车、装修贷时），最好还是在每年的一季度进行，而且还是要货比三家，看看哪一家银行从授信额度、利率、还款方式上综合起来更有利于咱们，就选择那一家。
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