宜人金科旗下宜享花或涉嫌“砍头息” 全国展业受阻 线下业务缩减收入下滑，下面是中国科技投资财经号给大家的分享，一起来看看。
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此前，宜人贷因“砍头息”及高额利息频遭投诉，随后，宜人金科表示宜人贷已从其体系中剥离。然而，宜人金科另一贷款平台又卷入“砍头息”争议中。
《中国科技投资》张婷 杨永洁
近日，有用户投诉称，其在宜人金科（NYSE: YRD）旗下宜享花APP贷款，实际到账金额与贷款金额不符，贷款页面解释称，该平台在放贷前提前收取服务费及保障金，因此宜享花疑出现“砍头息”。对此，分析人士表示，用户可向监管部门投诉，此外，为杜绝“砍头息”乱象，监管部门应落实“凡从事金融均需持牌、纳入监管”。
据悉，宜享花运营公司为海南宜信普惠小额贷款有限公司（以下简称“海南宜信”），资料显示，其目前注册资本为15亿元，暂不满足全国展业要求。海南宜信需在过渡期内，对贷款存量进行有序压缩递减、逐步清零。与此同时，宜人金科正缩减线下业务，数据显示，该公司在去年上半年呈现出“增利不增收”。
服务费、保障金疑似变“砍头息”
李文（化名）于2019年在宜享花APP申请贷款9.87万元，分36期还款，每月还款3824.16元，共需还款13.77万元。不过，该笔贷款实际到账金额仅为7.4万元。贷款页面显示，在资金到账前，李文被一次性收取信息咨询服务费3946.67元以及前期服务保障金2.07万元。
*李文借款单详情
2021年12月，陈伟（化名）亦在宜享花APP贷款，本金为1.3万元。在发放贷款前，陈伟被收取1424.4元的信息咨询服务费和493.92元的服务保障金。具体来看，前期服务保障金包括最终缴纳给担保公司的保障服务费及支付至担保公司在资金存管机构开立的保障户中的保障金。
针对上述疑似“砍头息”行为，上海申伦律师事务所律师夏海龙向《中国科技投资》记者表示，根据《民法典》的相关规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。对于以收取咨询费、管理费等名义预先扣除借款本金、变相收取高额利息的，目前司法实践普遍认为应当按照实际借款金额认定借款本金并计息。用户可向当地小贷监管部门投诉，或在诉讼中提出按照实际借款金额还本付息的抗辩。
此外，针对杜绝“砍头息”乱象，财经专栏作家李庚南告诉《中国科技投资》记者，首先是应强化金融监管：关键是践行行为监管理念，厘清监管边界，真正落实“凡从事金融均需持牌、纳入监管”，避免形成监管空白；以整治APP为入口，在明确监管边界、要求及厘清职责基础上，对现存的现金贷公司，按照《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》和实质重于形式的原则，实施穿透式监管，该取缔的就取缔，该清理整顿则清理整顿。
李庚南进一步补充道，“同时，进一步优化金融服务、提升普惠金融水平无疑是消除‘砍头息’滋生土壤的有效路径。关键是提升普惠金融健康水平，要通过强化失信行为的惩戒，强化金融消费者的诚信意识，加强金融健康方面的宣传教育，努力提升全社会的金融健康水平”。
全国展业面临整改
公开资料显示，宜享花为宜人金科旗下金融科技平台，其运营公司为海南宜信。宜人金科主要业务为信用科技、财富管理科技和保险科技。2015年12月18日，该公司登陆纽约证券交易所。而海南宜信成立于2014年，专营小额贷款业务。企查查显示，宜人金科大陆运营实体为恒诚科技发展（北京）有限公司（以下简称“恒诚科技”），后者与海南宜信的法人均为唐宁。
恒诚科技及海南宜信关系，截图自企查查
值得注意的是，海南宜信或仍不满足全国放贷资质。有用户向《中国科技投资》记者表示，其于2022年11月在宜享花贷款9800元，但该用户及身份信息并不位于海南省，而海南宜信注册地为海南省三亚市。2020年11月，银保监会、央行下发《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》（以下简称“《征求意见稿》”），规定经营网络贷款业务的小贷公司注册资本不得低于10亿元，其中跨省经营贷款业务的小贷公司注册资本不得低于50亿元，且以上注册资本皆为一次性实缴货币资本。海南宜信成立之初，注册资本为2亿元，后经过4次增资，截至目前，该公司注册资本为15亿元。
对此，夏海龙表示，根据《征求意见稿》有关规定，跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。“但对于存量跨区业务也设置了3年的过渡期，过渡期内，未取得跨省级行政区域网络小额贷款业务经营资质的小额贷款公司，应当将跨省级行政区域网络小额贷款余额和贷款户数控制在存量规模之内，并有序压缩递减、逐步清零”，夏海龙补充道。
缩减线下业务
贷款业务全国展业面临整改，宜人金科亦在缩减线下业务。财报显示，宜人金科在2022年上半年的贷款总额为95亿元，较2021年上半年的102亿元缩水6.3%。截至报告期末，公司的未偿还贷款余额为106.13亿元，同比减少15.4%。宜人金科解释称，减少的原因是公司业务优化缩减了线下业务。
缩减业务的背后，宜人金科其他业务收入亦呈下滑趋势。财报显示，2022年上半年，宜人金科的信贷技术业务收入为8.27亿元，较2021年同期的16.74亿元下降50.6%；此外，公司的贷款便利化服务在期内录得5.03亿元，同比下降54.02%；融资服务在期内录得1.88亿元，同比减少21.67%；其他方面收入录得2.58亿元，同比减少47.44%。
整体来看，宜人金科在2022年上半年呈“增利不增收”的状态。公司2022年上半年未经审计的财务业绩报告显示，其在上半年的总净收入为15.06亿元，同比下降32.32%；净利润为4.39亿元，较2021年同期的3.81亿元同比增长15.22%。
针对宜享花疑涉“砍头息”、小贷业务全国展业资质及宜人金科收入下滑相关问题，记者致函该公司，截至发稿，未获回复。
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来源：每日经济新闻
每经记者 谢 婧 每经编辑 卢九安
新一代社交方式除了在垃圾分类时互相问候一句“你是什么垃圾”外，也免不了多下几个手机App方便网上冲浪。
比如“间歇性踌躇满志”时，得打开扇贝单词App背个单词，一键转发朋友圈打个卡；“世界那么大，我想去看看”时，得点开“智行火车票”买张票；“口嗨型社交”时，得点开Soul找个志同道合的朋友。
然而，在使用这些App方便个人生活的同时，你是否注意到，它们可能已经涉及违规收集使用你的个人信息。
40款App被点名整改
7月16日，由中国消费者协会等成立的App专项治理工作组发布《关于督促40款存在收集使用个人信息问题的App运营者尽快整改的通知》（以下简称《通知》）。《通知》称，App专项治理工作组在对网民举报存在个人信息收集使用问题的App进行评估后发现，有40款App在个人信息收集使用方面存在问题，且未公开有效联系方式。
《每日经济新闻》记者注意到，该40款App包括宜人贷、ppmoney出借、拉卡拉、小赢卡贷等一众App，此外，还包括Soul、起点读书、扇贝单词等App。值得一提的是，此次被点名的40款App中还有一款名叫“省呗”的App,该App的运营者为深圳萨摩耶互联网金融服务有限公司（以下简称萨摩耶金服）。
而在今年3.15消费者协会上，萨摩耶金服被曝涉嫌通过使用声牙科技的探针盒子收集用户电话号码等个人信息。随后，萨摩耶金服作出回应，否认了违规获取用户信息。其表示，经对公司内部所有商务协议档案、财务往来记录等文件调查，公司从未向声牙科技购买过探针盒子产品，也从未向使用过类似产品的第三方公司违规获取用户信息，未曾偷偷将这种探针盒子放置在便利店或商超等场所。
《通知》表示，该40款App应于该通知发布之日起10日内联系工作组，领取整改通知，在通知发布之日30日内完成整改并向工作组提交整改报告。而对于逾期未领取整改通知或未完成整改的，App专项工作组表示，将建议相关部门予以处置。
用户举报集中在五方面
《每日经济新闻》记者通过查阅，发现App专项治理工作组在此前也曾通报多款App存在无隐私政策等问题。7月11日，App专项治理工作组经评估发现，有10款App存在“公开收集使用个人信息规则”的要求，其中包括：中国银行手机银行、春雨医生等。另有20款App违反《网络安全法》“网络运营者收集使用个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原则”的要求，要求用户一次性同意开启多个可收集个人信息权限，不同意则无法安装使用。
不可否认的是，互联网公司在高速发展的同时，“违规收集个人信息”早被用户“吐槽”已久，用户的个人隐私问题也是一个老生常谈的话题。那么，个人用户信息对于互联网公司来说，到底意味着什么？香颂资本执行董事沈萌对《每日经济新闻》记者分析称，互联网公司的营收很大一部分是在于对消费者信息数据的自有分析和转卖。
App专项治理工作组官网资料显示，截至6月11日，App专项治理工作组共收到举报信息5500余条，其中实名举报信息1800余条。而举报的问题主要集中在五个方面：一是实际收集的个人信息与业务功能无关，如金融借贷类App收集用户通信录等；二是未公开收集使用个人信息的规则，如没有隐私政策或隐私政策中没有如何收集使用个人信息的相关内容等。
然而，客观来看，互联网的个人信息隐私保护是一个很难平衡的问题。沈萌表示：“一方面信息泄露会造成隐私无法保护，另一方面如果不提供个人信息又无法精准个性化互联网服务，因此应该加强对互联网公司手机的用户数据的使用监管。”
事实上，在监管方面，管理层也在从严整治。据了解，今年1月，中央网信办、工信部、公安部、国家市场监督管理总局联合发布了《关于开展App违法违规收集使用个人信息专项治理的公告》（以下简称《公告》），《公告》内容显示，专项治理工作重点关注App运营者强制、过度收集个人信息，未经消费者同意、违反法律法规规定和双方约定收集、使用个人信息，发生或可能发生信息泄露、丢失而未采取补救措施，非法出售、非法向他人提供个人信息等用户关心的个人信息问题。
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