中国平安惠普贷款（平安普惠贷款流程）

平安普惠多场景发力 深耕数字化经营助力小微发展，下面是中新经纬给大家的分享，一起来看看。

中国平安惠普贷款

中新经纬5月16日电 “几十万融资通过人机对话，只十几分钟就智能匹配了，资金一到位，我们年产目标的达成指日可待！”新能源电池材料生产商胡先生对未来生产经营的信心变得更坚定。

经济复苏进程加快，平安普惠给小微企业注入发展强心针。《春节后小微企业发展信心调查》显示，消费回暖后超五成小微企业有融资需求。助力小微企业“迎春复苏”，在政策、金融机构形成共促高质量发展合力中，人工智能应用显著提升小微金融服务质效，“融资难、融资贵”问题得到逐步解决。

人工智能发力，提升小微金融服务质效

“去银行跑过几次贷款，不是资料没有带全无法办理，就是贷款额度不够，或者放款不够快。”有胡先生这种经历的并非少数人。

近日，中国银保监会印发《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》(以下简称《通知》)提出，提升小微企业金融服务质量，切实增强小微企业金融服务获得感。

近年来，平安普惠通过人工智能应用不断升级小微信贷服务体验。首先是优化线上贷款流程，从服务态度、效率等方面入手，让线上服务更智能，给客户提供更好的贷款体验；其次是加强线上和线下联动，为更多的客户群体提供更温暖、更人性化的服务。

淄博烧烤的火爆让小饼“一饼难求”，“很缺钱，急要钱，又没有时间去借钱”是生产淄博烧烤小饼的食品公司老板老孙最近的三大烦恼。

“借款体验太快太流畅了，我都没离开椅子钱就到账了。”老孙获得贷款后，新的小饼生产线得以快速落地。

通过业内首个AI智能贷款方案 “行云”，平安普惠将小微客户借款申请流程断点减少32%，申请流程平均耗时降低约50%。

因为准备扩大肉羊养殖应对节日消费高峰，内蒙古的老赵从未接触过金融产品，也开始琢磨贷款。“我都没看出来和我视频的客服是人工智能，我问了很多问题，都回答得很详细。我不确定的地方，她好像能看出来，反复和我确认。”

这个客服就是平安普惠的智能客服“小惠”，小惠每天同时为数百位客户提供有温度的服务，截至2022年12月底，“行云”已累计服务客户63.9万，客户累计获得借款1672亿元。

AI赋能风控，破解小微融资结构失衡

“我们做的是物流买卖，19年前的订单非常火爆，资金链也充裕。但这几年受客观环境影响，资金吃紧。如果没有这笔资金，我们可能真的挺不住了。”李先生在通过平安普惠陆慧融APP从银行获得资金后说。

李先生也曾尝试过多种融资方式，但由于他名下的房产目前还处在按揭阶段，不满足银行对抵押物的要求，多数银行都无法为其办理抵押类普惠贷款。

他不知道，在和“小惠”简单交互后到自己刷新信用额度之间，背后的“大脑”经历了怎样复杂的计算。他也不知道，其中横亘的曾是一个世界级的难题：如何向更缺钱的小微企业主更准确授信？

《通知》明确要求金融机构加强对小微企业信用信息的挖掘运用，增加信用贷款投放，降低对担保等第二还款来源的依赖。

平安普惠在超过17年完整信贷周期数据基础上开发的“人+企”立体智能风控模型，建立前沿的大数据分析和AI技术，将小微企业主个人信用、企业的多种信息维度纳入模型，每个借款人包含7000多个预测变量、1063个关键变量。平安普惠全国各地的咨询顾问收集当地市场的第一手资料，向风控模型导入区域数据，为各地区小微企业主量身定制风险管理策略，帮助全面挖掘小微信用价值。

“这个AI还教我怎么给自己提升信用。”初步输入信息后，李先生发现系统匹配的额度仍然不够。在“小惠”建议下，李先生输入了自有车辆信息，额度果然得以提升，费率还更加优惠，刚好满足经营用款需要。

“在传统银行，客户是被动的，需要什么材料就要提供什么材料，得到的反馈就是一个评估结果，客户只能选择签约或者放弃，体验感很差。”平安普惠相关负责人介绍，平安普惠在业内最早推出“信用加油”概念，近年来不断通过科技升级业务流程，AI可快速生成最多4种融资方案供客户选择，如果对初步评估结果不满意，客户可通过追加提供企业资质信息、个人保单、个人车辆信息、拟抵押房产信息等进行“信用加油”。

在平安普惠智能风控系统的帮助下，金融服务质效提升由供给侧单向发力转变为小微企业主和金融机构的双向奔赴，这为小微企业主真正纳入普惠金融生态体系中打开了想象空间，也是小微金融服务提升的一个方向。

《通知》要求金融机构主动对接小微市场主体，深入了解全生命周期、全方位的金融需求，找准与自身小微经营战略的结合点，精准发掘重点领域服务需求。平安普惠相关负责人表示，金融服务面临的命题，就是要在保持便利性的同时，用技术去突破服务深度。随着科技发展尤其是AI大模型的突破，平安普惠将继续秉承“大胆创新，谨慎应用”的负责任科技态度，探索AI在普惠金融领域更多更深入的应用，推动小微金融服务质效提升。（中新经纬APP）

平安普惠贷款流程

2021年，西安对购房按揭贷款有严格要求，但平安银行西安分行却以“宅抵快贷”的方式，通过第三人账户为购房者放贷140万元。

中国银保监会陕西监管局核查认定，平安银行西安分行该笔贷款用途资料与借款人申请资料“杜某”字迹不一致。

杜某称，2020年5月，为了孩子上学，全家从外地来到西安，因为此前在西安购置的房屋面积偏小，他决定将房屋出售置换一套面积稍大的房子。当时老房迟迟不能出手，新买的房子缺60万元，找了多家银行都没办成，最后找到平安银行西安分行。

杜某说，平安银行西安分行个贷部工作人员在详细了解他的实际情况后表示，按照当时西安市的限购限售政策，杜某名下有房，购置二套房按揭贷款是不符合条件的，但他们可以用抵押原住房再通过其他方式办理抵押贷款。“我当时还问过他们，如果按揭贷款条件不符合将通过什么方式办理抵押贷款，会不会有风险。”杜某说。

杜某介绍，2021年10月21日，平安银行西安分行对其原有的房屋进行了资产评估，出具了一份《个人循环授信额度合同》（含最高额抵押合同），授信额度为140万元。

授信合同出来后如何办理后续贷款的问题，平安银行西安分行个贷部工作人员提出，可以给杜先生申请办理“宅抵快贷”贷款产品，但仅有他们的资料不行，还需要提供别人公司名称、身份证复印件、电话号码等。

杜某称，当时他按照银行要求找到朋友的对象刘某，刘某通过微信提供了她公司名称、开户行及个人身份证，他一并交给了平安银行西安分行。

提供完资料后，他与平安银行西安分行签订了《个人循环授信额度合同》《西安市房地产抵押合同》，“银行工作人员说还需要一份假的装修合同，问我们会不会做，要是不会就由他们来做，但要交400元钱假合同制作费用。”杜某便给银行工作人员转了400元。

杜某说，2021年10月22日，平安银行西安分行第一批贷款80万元到了刘某账户；10月25日，第二批贷款60万元到了刘某账户。但11月2日自己急需用钱时，刘某却拿不出钱来，至今一年多时间，刘某只给了他75万元，目前还有65万没到账。

杜某表示，当初贷款时平安银行西安分行要求提供第三人公司开户行账户，他以为仅仅是担保，银行并没有说明要将贷款打到第三人账户上，导致他与刘某之间并没有签订合同。

根据西安市当时“限购、限售”政策，申请贷款人杜某等在办理贷款期间是否具备按揭贷款的资格？将实际购房人杜某的“按揭贷款”转换为“宅抵快贷”，是否符合相关规定？申请贷款人杜某向该行提供的第三方账户流水为非受雇单位工资账户，能否证明其个人收入的真实性？

12月2日下午，记者就杜先生贷款事件中存在的一些问题到平安银行西安分行提出采访。平安银行西安分行工作人员称，回头会给记者回复。

12月5日17时多，平安银行西安分行办公室工作人员回复称，杜某的该笔业务为该行正常个人业务，未经客户书面授权，该行不得私自泄露客户信息。此外，因杜某涉及诉讼，法院正在进一步审理中，所以暂时不接受采访。

针对杜某所称的140万贷款仍有65万未到账一事，刘某在电话中告诉记者，杜某从平安银行西安分行贷款140万，自己没签过一个字，原本只是帮忙，现在却被起诉，自己也是受害者。

刘某称，杜某与自己对象是同事，她与杜某仅见过几次面，这次是杜某通过其对象说是帮忙接收一下平安银行西安分行的贷款，出于朋友之间帮帮忙，自己就同意了。当时还想要不要提供资料或去银行签字，没想到啥都没干，过了几天钱就到账了。

至于杜某向平安银行西安分行提供的刘某公司及个人资料，是杜某孩子来西安上学时，她帮忙给学校出具用工证明时提供的。

那么，140万贷款去哪儿了？

刘某称，确实有140万元银行款项进入其账户，但最后都是杜某通过她对象提供相应账户将钱转走的，每一笔钱都有出处，后面的事情她就不知道了。杜某则说，其他的钱他不知情，自己只收到75万元。

对于杜某所称的140万贷款现在有65万贷款没到账一说，刘某称，她非常气愤，杜某到平安银行西安分行贷款，自己没签过一个字，这些钱怎么到了自己账户上的？她下一步将通过法律渠道要求职能部门追究平安银行西安分行违规放贷行为。

12月7日下午，针对刘某“140万已全部转走”的说法，杜某告诉记者，到目前为止，140万贷款自己只收到了75万，有对方打款记录，其余65万则被刘某挪用。因多次索要65万贷款无果，今年5月，他已将平安银行西安分行及第三人刘某诉至法院，要求其返还65万贷款及相应的资金占用费、精神损失费。

根据2022年11月16日中国银保监会陕西监管局向杜某提供的《陕西银行保险违法行为举报调查意见书》显示，杜某向平安银行西安分行申请“宅抵快贷”贷款产品，并签订了《个人循环授信额度合同》《西安市房地产抵押合同》等。

该调查意见书中提到，2021年10月21日，经平安银行西安分行审批，同意向客户杜某授信140万元，2021年10月22日，客户杜某申请出账80万元，用途为“装修+购家私电器”，贷款受托支付至刘某账户；2021年10月25日，申请出账60万元，用途为“购家私电器”，贷款受托支付至刘某账户。经核查，客户杜某提供的账户流水非受雇单位工资账户，无法证实个人收入真实性。贷款用途资料与借款人申请资料“杜某”字迹不一致。受托支付的“购家私电器”贷款所对应的商品价值与市场价值差异较大，同型号产品价格差异较大，且缺少能够证明贷款用途真实性的收据或发票。账户流水显示，借款人及收款方存在贷款到账后通过柜台大额提现的情况。

根据以上核查情况，平安银行西安分行该笔贷款存在贷前调查不严格、贷后管理不到位的问题，针对上述问题，该局已采取相应监管措施。

华商报大风新闻记者 陈思存 编辑 王喆楠

（如有爆料，请拨打华商报新闻热线 029-88880000）

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