隆基是怎样在陕西成为“全球第一”的？，下面是时代人物杂志社给大家的分享，一起来看看。
小时代贷款公司
李振国
搞影视剧的人都知道，正面角色其实特别难演，因为太正；做媒体的人都知道，采访对象中的工程技术人员特别难写，因为个性太平。而隆基绿能集团的总裁李振国先生，不仅做人特别正，属于典型的理工男，而且是一位妥妥的科学家。不仅是一位科学家，而且性格特别儒雅平和。更要命的是，如果没有一定行业理论功底，你可能听不懂他非常专业的技术词语和逻辑，而且他很少接受采访。
但是，真正遇到平和儒雅真实到没有采访戏分的李振国，我还是被震撼到了。
认识李振国，是在今年1月11日，陕西省十四届人民代表大会第一次会议报到的日子。
有朋友希望我在会上联系一下隆基集团总裁李振国先生，并且告诉我，隆基是世界光伏行业“老大”。巧的是，翻看了一下代表编册，我和李振国先生刚好编在同一个小组，且就住在紧隔壁。大约是当晚7点左右，我敲开了隔壁的门。
55岁的李振国戴副眼镜，头发花白，大约一米七五左右个头，穿一件极其普通的白衬衣，套一件寻常毛衣，脚上是一双起毛磨损的旧皮鞋，看起来起码有三五年了。他给我递了一支烟，接过一看，是九块五毛钱一盒的普通白沙烟。
李振国耳轮硕大，眼睛清澈，有佛相，身上有一股与众不同的静气。如果不说，你可能以为他是一位大学校长或博士生导师。很难想象，就是这样一位儒雅学者，十年磨一剑，带领团队从只有十几台单晶炉的小厂，逆袭为行业仰望的“世界硅王”，打造了热血沸腾的隆基传奇。
这种睿智平静温和的气息，迥然有异于许多中国企业家激情昂扬的气质，却仿佛蕴藏更强大的力量。这种极致反差，促使我决心再访李振国。
1月31日晚10点，微信发过去后，不到二十秒收到回复：“马川老师好！我明天一早出差，2月4号回西安，4号下午3点左右可以在北郊公司见。”随手发来隆基总部定位。
一如其人。
隆基总部位于西安未央区尚苑路。三十年前，这里是渭河边的“草滩”，曾是荒凉的代名词。隆基总部的办公大楼不高，只有十层，外表谈不上金碧辉煌也谈不上别具一格。
单从外表看，我们很难将它与行业排名第一的高科技企业相对应。
李振国的办公室很简洁，没有午休卧室。办公室对面是一间同样大小的接待室，只容坐八个人。估计中国百分之八十的中小企业老板的接待室，大小和装修之“雍容”都超过它。
相约这天，可能因为周六，事先无人和我们联系对接进门和接待事宜。我们依约按下午三点整到达隆基总部大门口，正仿徨间，李总秘书准时打来电话，接我们进去。
就这样，平淡如水的两次相见，之后是醍醐灌顶的畅聊，了解了他平静拒绝金融、房地产、矿产资源等赚快钱的诱惑、心无旁骛走专业主义的理性秉持，也近距离感受到他在职场上的“斗士”精神和内心世界真实的“佛系”品质。
这一切，促使我提起多年未动的笔，仅想以平铺直叙的简单笔触，书写一个非专业人士、普罗大众视野所看到的李振国，写写这家传奇企业背后的故事。
“命定”半导体的天才科学家
1968年10月，李振国出生在河南许昌。
他在农村生活到12岁，得益于国家的“农转非”政策，和母亲随城市工作的父亲离开了农村，来到城市。
父亲对李振国的影响是巨大的。
小时候的他，贪玩调皮，然而父亲家教却异常严厉，所以他打小没少挨揍。一次，他在学校数学竞赛中获得第一名，得到一个写字盒，他高兴地回家与父母分享，不料父亲没给他好脸色。
又揍了他一顿，因为他：
只得了30多分。
作为当时村里唯一的大学生，父亲清楚，只有上大学，才能改变命运。几番思索后，父亲决定让他转校，给他创造更好的学习环境。
起初，李振国也像很多同龄人一样产生逆反心理，然而随着年龄增长，他逐渐明白父母的良苦用心，奋发图强，考进了兰州大学。
80年代，能考上大学的人少之又少，更何况兰大这样的重点高校。
也是造化弄人，原本李振国报考的是化学系，但因为未达分数线，进入了物理系，学习半导体专业。
谁能想到，这美中不足的“滑落”，改变了他的一生。
大学毕业后，李振国分到陕西华县一个叫做华山半导体材料厂的国企工作。第一份工作就是专业领域的“单晶硅研究”。由此开启他的陕西生涯。
这里工作不忙，工资也稳定，李振国本可以安于现状，但接下来的大事，改变了中国。
两年后，邓小平南巡讲话，大批知识分子受此影响，下海经商，时称“九二派”。李振国也受到鼓舞。
因为他对其他行业一窍不通，只懂半导体材料，于是就辞职到了他爱人的老家——山西临汾开了个小厂，做半导体器件。
1995年，西安理工大学有个校办工厂，有单晶炉。但他们缺少技术人员，不懂怎么制备单晶硅，于是邀请李振国帮忙搭建单晶基地。
次年，李振国包下单晶基地，指标是一年给校方交90万元。
创业初期，日子很难，李振国向亲戚朋友借遍了钱，揣着借来的千元贷款坐绿皮车，卧铺价格高，担心睡着会丢钱，他就钻到硬座底下睡觉。
承包的结果，第一年李振国的产品就出口到西门子公司，赚了140多万，上交90万后自己还剩几十万元。
这相当于李振国创业后的第一桶金。那一年：
他28岁。
1997年，西安理工大学与航天771所合资成立西安骊晶电子科技有限公司，由李振国负责筹建和管理。他为人真诚质朴的性格，顺利为企业引来一位香港股东。
不过，很快双方理念发生分歧。这位港商看到市场风向，希望借这个平台去做更赚钱的房地产，但李振国却认为应走专业化路线，双方争执不下。
最终，“一根筋”的李振国，选择“单飞”，另起灶台。
2000年，他叫上兰大老同学李春安，在西安创办西安新盟电子科技有限公司。
也是这一年，德国首部《可再生能源法出台》，计划通过高额补贴大力扶持本国光伏产业。由德国开始，荷兰、意大利等一批西欧国家开始了光伏发电的产业化之路。中国光伏企业也如雨后春笋般涌现。
光伏的春天来了。
隆基“三剑客”和一个越洋电话
虽然新公司规模不大，但当时行业机会较好，凭着简单加工贸易的模式，新盟电子业务有了起色。
李振国一度信心满满，趁热打铁为公司安排好几个项目。
结果，心急吃不了热豆腐。公司管理团队不完善，加上李振国决策失误，导致几个项目，都惨遭“滑铁卢”。
屋漏偏逢连夜雨。
2003年，李振国向乌克兰的一家客户出口了两个货柜多晶棒，一个货柜有7吨，两个货柜一共14吨，价值200万美元。这对刚成立3年的新公司来说，是一个大单子。
可将多晶棒送到乌克兰之后，因为一些技术性原因，对方要求退货。
又因为李振国对海外保管和运输经验不足，一直折腾到2004年5月，才把两个货柜运回国内港口。
本以为这一单砸到手里了。万幸的是，多晶棒抵达港口后，包装都没拆，就被另一家国内光伏企业以3倍价格的600万美元买走了。
李振国没有被意外惊喜冲昏头脑，他知道这次“逢凶化吉”，是运气。
运气不是每次光顾你的。
他反思，“一个人拍板说了算，的确是个很爽的事，但那也意味着你正确的决定会被很快执行，而错误的决定也一样会被很快执行。你干对了99件正确的事，架不住一件大的错误的事，这个企业可能就完蛋了。”
他决定引入股东，形成集体决策的制衡机制。
2006年，李振国给老同学钟宝申打了一个越洋电话。
钟宝申是李振国的同系校友，也是老乡，是大学起就做“小生意”的商业强将。在校时，他们几个好友对老校长江隆基非常崇敬。
江隆基是陕西汉中西乡县人，最早在延安时期就搞教育，后在北大做党委书记，1959年下放到兰大做校长。江隆基坚持真理、讲真话，他在兰大期间，是兰大教育比较辉煌的一个阶段。1966年，在那个特殊年月，江隆基受迫害去世。兰大为了纪念他，为他塑立了一座雕像。
1990年，临近毕业之际，李振国、钟宝申等几个伙伴曾在江隆基雕像下许诺，如果未来能共同创业，名字就叫“隆基”。
接到李振国电话时，钟宝申正在马来西亚出差，李振国提到想到海外购买一批二手单晶硅，并表明想拉他入伙的想法。那个时候，钟宝申已是公司年销售额5亿的企业家了。
回国面聊后，老友彼此鼓励，一拍即合。双方都坚信，光伏是一个有着巨大潜力的行业。随即，钟宝申放下在沈阳的事业，来到西安与李振国一同创业。
此时，李振国、钟宝申、李春安，三个后来被称为“隆基三剑客”的河南老友齐聚一堂，将16年前的约定兑现为现实，他们专程拜访了江隆基的女儿江亦曼，征求对方同意并书面授权后，西安新盟电子自此更名：
西安隆基。
隆基兰大校友讲述会暨隆基兰大校友捐赠仪式上，右一钟宝申、右二李振国、右三李春安
一个好汉三个帮。李振国为人大度，胸襟开阔，他将性格更加冷静沉稳的钟宝申推上了董事长座位，自己则出任总裁。
在公司里，李振国精力主要在开发和维护重要市场客户，以及公司重大事项决策；钟宝申则负责战略规划、经营管理和技术研发等。
珠联璧合之下，隆基的逆袭好戏，开始上演。
一生只干好一件事
彼时的光伏产业，面临多晶硅与单晶硅的“路线之争”。
所谓多晶硅，是由沙子经过化学反应提纯而来，可制成光伏面板；以多晶硅为原料，就可拉制出单晶硅。后者效能更高，但成本也高。
2004年以前，单晶硅是光伏主流的技术路线，但由于成本问题，应用于发电不能取得显著经济效益，因而发展缓慢；2004年之后，大量企业涌入光伏行业，大都选择了技术门槛更低的多晶硅路线，占据市场份额一度超过80%。
而李振国始终执著单晶硅，多少显得“不识时务”。
这种坚持，源于他“只了解单晶”，也源于他对市场“长期主义”的坚信。
他和钟宝申都坚信，光伏产业的本质，是不断降低“度电成本”（即实际上网一度电的综合成本）。尽管单晶硅成本高，但转换效率更高。从长远看，单晶硅成本一定会降下来，成为“度电成本”最低的方案。
此时，有一个降低生产成本的关键技术——“金刚线切割”进入他们视野。
2000年之前，硅片切割就像切萝卜一样，一次切一片，生产效率低，刀口损耗也大。2000年后，行业推广了一种名为多线切割的形式，切一刀耗费大约9到10小时，切割一吨硅棒要消耗300公斤钢线、300公斤碳化硅粉和300公斤聚乙二醇，浪费很大，效率也依然不高。
但如果将用在蓝宝石切割上的“金钢线技术”拿过来，切割一吨硅棒，除了40公斤金钢线外，不需要任何其他辅料。但当时，金钢线核心技术都掌握在外企手中，国内从金钢线、切片机到监测设备，整个产业链缺乏供应企业。
从第一性原理来说，他们认为，金钢线是切割的终极方案，如果解决技术和规模化的问题，其成本优势就会凸显出来。
2011年，隆基将金刚线技术研发提上日程。承接这个艰巨任务的便是隆基的兄弟公司——大连连城数控。其成立于2007年，创始人和实控人正是钟宝申和李春安。
这是一步险棋。
当时隆基股份尚处于亏损，公司又刚刚上市，如果因为研发金刚线再出现亏损，后果不堪想象。
起初5个月，隆基一直在“倒贴”，把金刚线切割出的硅片按照传统模式砂浆切割的成本在卖，为的就是推广技术，以求技术成熟后，成本下降。
当时，整个管理层都战战兢兢。关键时刻，钟宝申和李振国商量，允许切片厂每年亏损4000万。
吃下定心丸后，战略被坚决推进。
没想到，不到半年，隆基就基本打通了金刚线切割技术路线。他们不但不再亏损，还推动其成为国内光伏企业标配，帮助同行建立起金刚线技术生产链。
这一历史性突破，使单晶硅切割速度提升90%，不但填补了隆基的加工缺口，打破了外企技术垄断，更是每年为中国光伏企业节约成本300亿人民币左右，相当于：
每年建造五个鸟巢和水立方。
金刚线技术的全面推广，导致单晶硅片制造成本大幅降低，也巩固了中国光伏产业的全球地位。
数据显示，2019年我国单晶硅片产量占比提升至65%，超越多晶硅片。衡量光伏产品的核心要素——单晶的度电成本，开始逐渐占据优势。
隆基坚持推进的单晶PERC技术，引领开启了光伏3.0时代，彻底改变了行业格局。
缘何情定陕西？
如今的隆基，在省外乃至国外的影响，已是巨无霸的存在。外号“光伏茅”，意指在股票市场上它的价值相当于茅台酒。
回顾当初，其之所以情定陕西，不乏省市层面对于隆基的大力支持。
有一段时间，隆基曾为选址“徘徊”。
那是西安隆基成立之初，还是租用的西京公司的厂房，后来搬到航天基地，一度寻求入驻西安高新区。
遗憾的是，高新区已经没有土地。多年后的2021年，李振国再次见到当年时任高新区管委会项目负责人时，已是主政一方的这位善良的女书记，还表达了无限的惋惜。
彼时的陕西，还有一个劣势，电价比较高，各种生产要素和产业政策相比一些省份优势不足。出于成本考虑，隆基一度在宁夏银川和云南省“左冲右突”。
他们在宁夏建了一个单晶厂，2016年起又相继在云南建了四个基地：宝山、丽江、曲靖、楚雄。
转折点发生在2015年。
那一年最高领导人访问美国西雅图，时任陕西省长娄勤俭带领的陕西代表团中，就有李振国。
在陕西团与西雅图陕西商会的交流会上，李振国代表陕西企业发言，简单介绍了隆基的发展和愿景。他的国际视野和思维震撼了娄省长。
娄勤俭当时直接拍了一下李振国的肩膀，感叹地说隆基在海外的名气比在国内大，在陕西省外的名气比在省内大。
他当即表态：陕西一定要大力支持隆基。一定要想办法，在陕西给隆基找一个发展的地方。并嘱托李振国说，咱也是能源大省嘛，对电价有诉求你找当地！
后来，李振国也去陕北等地考察了一些地方，但招商理念并不尽如人意。
2016年12月，王永康履新西安市委书记。
王永康来自浙江，熟悉东南一带的招商政策，也是理工科出身，对科技创新企业很重视。他看过隆基的条件，认为这些都是招商引资的常规条件。在他大力推动下，一些政策通道被打开了。隆基在西安的好几个重大项目，比如落地航天基地的13GW电池项目，落地高陵的5GW电池项目，光伏组件项目，都是在这一时期落地的。
令人感慨的是，这一切变化的发生，并非在于隆基与相关领导有多么深的交集。
彼时的李振国频繁奔波于海外市场，王永康曾去公司多次调研，二人一次都没见过。
我和李总有个共同认知，就是政府不直接干预企业，就是对企业最大的支持，最好的营商环境就是法治下的市场经济。而作为文化教育科技人才和资源大省的陕西，其实营商环境和开放理念还有很大提升空间。
最近几年，陕西营商环境持续改善，令隆基非常欣慰，当初扎根陕西的决策，现在看是对了。
随着隆基越做越大，省委省政府正从各个层面，加大对隆基的支持力度，最近几年也在电价方面积极协调。
面向未来，李振国透漏，将有一些新的大项目，在陕西推进。
从“世界第一”到造福人类命运
坐落三秦，纵览天下，李振国和隆基的下一站，是哪里？
实际上，他们的成就，已足够自傲。
2015年起，隆基便已成为全球单晶硅片第一厂商。
其坚持推进的2020年，隆基成为全球首个组件年出货量超过20GW(1GW=1000兆瓦=100万千瓦)的太阳能科技公司。这样的出货量，若将其建成光伏电站，相当于一年里为人类又贡献一座：
三峡水电站。
也是这一年，隆基联合行业六家头部企业发布M10硅片标准，推出第五代高功率组件Hi-MO5，该设备适用于超大型地面电站，效率超过21%，迄今已销往94个国家，覆盖六大洲。
就在去年下半年，隆基自主研发的硅异质结电池，一个多月内三次刷新世界纪录，转换效率达到空前的26.81%。
隆基累计获得专利1808项，员工近7万人，公司市值最高时突破5000亿，年营业额突破1200亿。新近一个财务年度，有望再诞生四个百亿级的子公司。
自2018年至今，李振国本人也已蝉联四届陕西首富宝座。
但即便在光伏行业已“一骑绝尘”，我看到的李振国，并未“躺平”，依然如初入商业场的创业者一样，每日星夜兼程。
2019年11月，李振国回访隆基比利时光伏项目
他每天工作时间超过十三四个小时，疫情未发生时，他每年谈合作跑市场平均飞机出行200趟左右。
更令人触动的是，他依然如当年那个站在老校长雕像下时的知识青年那样挚纯。
他没有任何“老板架子”，吃饭不讲究，很多时候就是一碗面。
去年8月，有媒体记者前往隆基采访，记录了一个细节。中午在公司餐厅吃饭时，李振国排在队伍最后面，几位隆基员工看了他一眼，若无其事继续打饭，丝毫没有要让的意思——在企业文化追求开放、包容、平等的隆基，大家对这种领导与员工一视同仁的情形，已经习以为常了。
他不计较任何俗世所看重的身份、虚荣，他的眼里，似乎只有星辰大海。
我问了李振国一个问题，做隆基成功的秘诀是什么？
他说了四点，其中后三点是：
遇到战略决策和疑难问题时，遵循埃隆·马斯克说的“第一性”原则（即找到事物的本质）和立足未来两个原则；
一旦确定方向，就进行大规模研发投入，构建核心竞争力，掌握竞争和发展的主动权；
始终坚持稳健高效的经营策略，控制风险。
李振国总结说：“其实就是一点，尊重了规律和常识。”
如果说这三点是成功之“术”，那最令我震撼的，便是他讲的第一点，那是一家企业通往伟大的康庄大“道”：
这是一个善意的事业，一个有助于整个人类可持续发展的事业，让我们能够集中全部资源，持续深耕。
那么，当年将董事长大方出让给钟宝申，这样的合作模式会否因为利益不同或价值观差异，导致企业以后发展的内耗？目前合作愉快吗？
李振国坚定地回答：合作当然很愉快！钟总对很多前瞻性事物洞察很敏感，他较高的认知事实上促进了隆基的快速和稳健发展。
我最后问他：你最敬佩的中国企业家是谁？
李振国毫不犹豫回答：“任正非！”
“是任正非不惜代价地进行科研投入吗？”
李振国回答：不仅仅如此，“关键是任正非解决了企业长远发展的高效科学的企业管理制度”。
他的一番回答令我感慨，特别是，作为一个老媒体人，数十年工作经验，让我见到了太多企业圈的鱼龙混杂、泥沙俱下。
我见过没有产品没有团队只有一个空壳公司和巨额债务却自诩“企业家”的“成功人士”，见过一口一句全部财富可以捐给国家但对朋友承诺可以十诺九负的“慈善家”；也见过办公室金碧辉煌出门前呼后拥好似古代官员的“现代商人”；还见过拥有百亿级财富却后悔此生最大遗憾是把公司推上市，导致财务透明无法将更多利润囊入怀中的“业界巨头”……
两相对比之下，这样的李振国，太少太少了。
什么是中国的高质量发展？什么是中国的绿色发展？什么是推动构建“人类命运共同体”的中国力量？
我以为，首先就是要让这样的李振国，这样的隆基多起来。
拥有更多这样的高质量企业、绿色企业、以造福人类为己任的伟大企业。
隆基参与的内蒙古库布齐“光伏治沙”项目
把时间倒回2018年，还是5月，成为清华企业班学员的李振国在剑桥大学学习了四天，原三一学院的副院长给他们讲了一门课程叫：“2050年的地球”。
课堂上老先生对地球的未来满怀忧虑。同年去世的物理学家霍金，生前也有过类似预言，“2060年的时候人类将被迫离开地球”，因为地球生态环境已不再适宜人类居住。
这节课对李振国触动很深，“当时我们在课堂有一些讨论，我觉得这些地球上最伟大的头脑，他们有这种责任感或者担忧，令人感佩，但他们对光伏的作用，低估了。”
这次剑桥之行，李振国想得更远了，他开始思考，“条件允许的情况下，我们可以通过光伏改变地球：完全清洁的生产过程和足够低的度电成本。”
他开始畅想这样的场景：
在海边用光伏能源，进行大规模海水淡化，同时用光伏能源建设阶梯级抽水工程，将淡化后的海水提升起来，送到荒漠地区，这样就能：
让荒漠变成绿洲！
他甚至和团队测算：“如果全球70%的沙漠变回绿洲，就可以把人类出现以来所有的碳排放吸收固化，可以将地球修复到人类出现之前的状态！”
为什么这项工作之前没有人去想？是因为它需要天量级的能源支撑，而传统意义上的能源是有限的，也意味着碳排放，因此是一个“死结”。
但如果未来光伏制造也实现了零排放，那么“光伏”，就完全可以推进这项“地球生态修复”计划！
这一石破天惊的想法，其惊艳程度，甚至一点不亚于刘慈欣笔下的流浪地球！但它并不是科幻小说，而是初心本在于“成为科学家”的李振国的现实计划。
这一年的12月，第24届联合国气候大会上，隆基发布“Solar for Solar”的绿色发展理念。Solar，太阳能之意。Solar for Solar，即用太阳能制造太阳能，核心理念是在光照资源好的地区建设光伏制造厂，白天用太阳能电站为工厂供电，夜晚用抽水蓄能电站，为光伏制造工厂供电，从而实现光伏制造的“零排放”。
也是从2018年起，隆基开启了氢能产业链的战略性研究；2021年3月，正式成立氢能科技有限公司……未来的隆基，将推动绿电普及，以光伏制得的绿氢为二次能源，扩展到交通、日常生活、建筑、化工能领域，达成“绿能社会”。
为了进一步降低光伏发电成本，李振国设立了一个自己兼任院长的“中央研究院”，将陆续引入4000名高端科研人才，今年研发投入有望突破70亿元。
在内蒙古库布齐沙漠，隆基已开展一个“光伏治沙”项目，实行“板上发电、板下种植、板间养殖”。去年，隆基还前往沙特，计划助力当地打造“光伏+氢储能+绿化沙漠”模式，实现能源转型。
2022年5月，隆基在一纸公告中宣布更名：隆基股份，更名隆基绿能。
这是一个全新的开始：向着满是阳光的“绿色未来”迈进。
某种意义上，这是一个向着人类五百多年工业史“历史欠账”逆天改命的宏梦。
为什么儒雅如斯的李振国，身体中会有如此强能量？
我敬佩却也迷惑着，直到我看到李振国早年一篇自述，在那个贫瘠的年代，还是农村娃的他，最盼的是过年，那成为全家最坚实依靠的父亲，就能回家了。
父亲带回来的不仅是美味，更令他期盼的，是父亲会给他讲故事，那是他童年最宝贵的精神食粮。
他印象最深的，是父亲讲述的“美猴王”。这是裂石劈天、气冲斗牛的一个英雄男儿的传奇。
那是他童年最崇拜的神话人物。
我豁然感觉到，不认输、不信命，敢于打破一切桎梏，李振国似乎就是带着与那大圣一般的果毅与雄志，走到了今天。
现在，他要去开辟他的遍是阳光和田园的绿能世界了。
我相信，他能。
北京的小额贷款公司有哪些
本报记者 郑瑜 北京报道
在网络小额贷款业务逐步规范管理之后，场景依托成为现金贷合规重要方向。相较于持牌金融机构自建分期商城促进用户使用信贷服务，助贷机构联手持牌金融机构是业界更加看好的“互联网+金融”故事。
有行业人士曾告诉《中国经营报》记者，助贷作为工具，与信贷业务高度类似，挑战金融监管基于业务逻辑的牌照监管体制。在监管趋严之后，助贷行业的竞争将逐步走入牌照布局的竞争中。
日前，四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费金融”）3.55%股权在阿里司法拍卖平台进行拍卖，最终由重庆市宏广广告有限公司（以下简称“宏广广告”）以最高应价拍下。当前消费金融市场火热，每一家行业持牌军都备受瞩目，股东变动更是各界关注的重点。
天眼查显示，宏广广告全资股东为北京源石云科技有限公司（以下简称“北京源石云”），知名互金平台“小象优品”分期购物APP便隶属于北京源石云。
去年小象优品与金融机构的业务合作，被监管指出违反了“金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款”的有关规定。
在监管指出问题后，是否对助贷业务重新审视？此次旗下全资子公司入股消费金融公司，背后又有何深意？对此，记者尝试对小象优品方面进行采访，截至发稿尚未收到回应。
被指无放贷资质涉及发放贷款
对于助贷业务目前尚无官方统一定义。
北京市互联网金融行业协会在《关于助贷机构加强业务规范和风险防控的提示》中表示，助贷业务是指助贷机构通过自有系统或渠道筛选目标客群，在完成自有风控流程后，将较为优质的客户输送给持牌金融机构、类金融机构，经持牌金融机构、类金融机构风控终审后，完成发放贷款的一种业务。
简而言之，助贷机构作为中介，撮合借款人与资金机构，本应不会涉及贷款发放。
但是近年小象优品争议不断，作为助贷平台，却在第三方投诉平台上投诉量多达6000多件，内容涉及利息高、暴力催收等。
“助贷不是信贷却胜似信贷。”行业人士这样对记者评价到目前助贷公司的地位。
去年，小象优品应用开发方更是卷入无放贷业务资金参与放贷纠纷之中。2020年3月，中国银行保险监督管理委员会云南监管局在答复个人信访事项处理意见书（以下简称“意见书”）时表示，根据国家企业信用公示系统中公示的小象优品应用开发方北京源石云全资子公司无锡源石云科技有限公司（以下简称“无锡源石云”）信息，该公司并无金融业务经营资质。
“根据‘穿透监管’的原则查看信托公司与无锡源石云公司此项信托业务合作的实质，信托公司存在通过与第三方机构的不正当业务合作，作为信托通道变相为其发放贷款的问题，违反了《关于规范整顿‘现金贷’业务的通知》中，‘银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款’的有关规定。”上述意见书表示。
在小象优品APP中，记者看到其已经布局了“小象额度借款”“购物金借款”“代还信用卡”“情侣卡借款”“颜值卡借款”多项产品。在苹果手机应用软件版本下，钱包借款服务位列小象优品功能栏主要位置。在新浪黑猫投诉平台上检索“小象优品、借款”关键词，其投诉量已经超过千条。
对于信贷产品目前对接的资方情况以及具体为资方提供哪些服务，小象优品并未回复记者。
意见书还指出，经核查，用户通过无锡源石云开发的“小象优品”移动应用平台向某信托公司申请贷款，信托公司将本应亲自履行的部分授信审查、风险控制等核心业务委托外包给无锡源石云，违反了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。
记者就上述监管列举的部分情况向小象优品方面了解核实，截至发稿亦未获得回复。
不过就在监管指出无锡源石云不存在金融业务经营资质后两个月，小象优品却直接以“金融平台”的身份在订阅号上宣传——2020年5月，小象优品主动发布媒体称其为金融平台的有关报道，在介绍中小象优品还提到了自身分析用户还款能力的水平。
截至8月5日，记者查阅国家企业信用信息公示系统，仍未看到北京源石云与无锡源石云金融业务经营资质。
根据此前，北京银保监局印发《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》，业内认为被列为规范对象的金融科技公司主要可分为两类，第一类是流量变现的互联网公司，即单纯的“导流”，第二类是在各个业务上有更深合作关系的金融科技机构，例如从事“增信放贷”（比如联合贷款模式）的机构。
前者无需持牌，而后者需依法取得经营放贷业务资质。
牌照布局动作落后于同业
无论如何，在监管强调“严守助贷与放贷边界”下，行业共识在于无论是为扩大金融业务边界拓展利润来源，还是为合规考虑，持牌已经成为必须。在这一背景下，助贷机构除了导流还能布局什么很大程度取决于拿到了什么牌照。
国泰君安研究报告指出，助贷机构持牌经营已成为未来趋势。
在“小象收银台”中，记者窥得部分资方身影，比如其关联的保理公司。根据小象优品赊购服务协议可以看到，用户在小象优品消费购物时，保理公司将从用户的消费交易对手处受让用户与消费交易对手达成的每笔订单项下的应收账款。保理公司对用户享有债权，用户应向保理公司偿付债权应付款。
根据天眼查信息，2020年5月29日，北京源石云成为上述保理公司股东之一。
值得注意的是，对于“商业保理+消费分期”的模式，有多位业内人士提醒，商业保理业务在国内外一直以对公业务为主，而今商业保理针对C端开展拥有消费金融场景的消费分期业务，有规避消费金融牌照获取门槛之嫌。“监管套利只会是暂时的，未来仍会压缩这一市场空间。”
可以看到，锦程消费金融过去多年发展相比同期成立的同业较为缓慢，业绩平淡。记者看到此次拍卖总限时24小时，在前23小时都无人叫价。临近拍卖结束最后10分钟，北京源石云全资子公司宏广广告叫价3596.292万元拍得锦程消费金融3.55%的股权，是此次拍卖唯一的出价方。
为何要入股“无人二次竞价”的锦程消费金融公司？记者分别向宏广广告与北京源石云求证核实，截至发稿，尚未收到回应。
根据媒体公开报道，小象优品曾在以往采访中表示，2018年小象优品通过收购方式获得重庆市黔江区沣和小额贷款有限公司（以下简称“沣和小贷”）营业牌照，成了持牌机构。
相比同业，小象优品在牌照布局上或许稍显缓慢。而回观小象优品（北京源石云）与沣和小贷之间仍然“隔着”一个宏广广告。其控制沣和小贷的路径是，北京源石云全资持有宏广广告，宏广广告再全资持有沣和小贷。如果按照小象优品官方订阅号主体无锡源石云与沣和小贷的关联关系来看，二者只是共同隶属于北京源石云的关系。
不得不提的是，2020年11月，中国银保监会、中国人民银行下发《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》意见稿表示，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，上述均为一次性实缴货币资本。近一个月来，腾讯、字节跳动、美团等互联网公司旗下的网络小贷公司出现增资潮。而截至发稿，沣和小贷目前注册资本仍为3亿元。
此次宏广广告拍得3.55%消费金融公司股权，在业内人士看来寻求协同的可能性并不大。多位消费金融行业从业人士告诉记者，大多城商行背景的消费金融公司的管理团队都是银行原有体系下成立，股东参与涉及到利益博弈让步，除了第一大股东，其他股东在消费金融公司业务中并无太多“存在感”。
冰鉴科技研究院高级研究员王诗强表示，参股消费金融公司能带来两方面影响：一是可以开发类似花呗、借呗产品，帮助平台分期客户从消费金融公司获取资金，从而刺激客户成交，平台就可以获取交易佣金；另一方面，平台也可以因为助贷或者导流从消费金融公司获得分润收入。
“仅从参股本身看，有利于加深双方互信、减少不必要的信息沟通成本、缩短合作流程、促进前述合作进行，而电商平台最终能从消费金融公司获取多少授信，还要受到控股股东影响。”王诗强补充道。
就双方是否会展开合作问题，记者亦向锦程消费金融与小象优品双方发去采访函，截至发稿尚未收到回复。
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