微粒贷已不“微”？线上信贷进入“大额时代”，下面是消金界给大家的分享，一起来看看。
捷信贷款27000
近段时间，多位业内人士在与消金界交流时，不约而同提到了信贷额度提高的趋势。
在各项成本攀升后，不做大额信贷，似乎只有死路一条。
消金界了解到，蚂蚁花呗与蚂蚁借呗，目前都在鼓励用户“升级”，升级之后信贷额度会相应提升。小编的信贷额度提升幅度达44%（具体额度保密呦）。
消金界还询问了另一位蚂蚁借呗的用户，他的额度变化更加明显，从一开始的8000元，逐渐提升到12000元，今年五月份，更是直接蹦到24000元，额度实现了翻倍。
一位用过微粒贷的小姐姐也坦言，一开始微粒贷给到她的额度是8000元，有段时间经常使用，额度上升到了14000元。今年3月份，她再使用微粒贷借款的时候，发现可借额度已经涨到了27000元。
用京东金条的人也有类似的反馈，在一篇介绍京东金融最新动作的文章评论中，一位读者留言额度突然提升了不少。
除了ATJ系的消金产品，刚在美国上市的小赢科技，在今年8月，也开发了一款新的个人消费金融产品——“小赢钱包”。该产品前置信用额度高达6万元，并能享受长达36天的免息期。
这么高的纯线上信贷额度，他们都是家里有矿，不怕借款人不还吗？
为什么提升额度？
一方面，这与平台的经营压力分不开。
消金界发现，近期各大平台的成本都出现了大幅度上升。
以趣店（NYSE:QD）为例，2018年第二季度相比2017年第二季度，收入成本增长了387.8%，营销成本增长了68.5%，行政费用增长了154.8%。
无独有偶，拍拍贷（NYSE:PPDF）2018年第一季度与2017年同期相比，经营成本增加了224.2%，销售和营销费用增加了354.5%，行政费用增加了158.6%。
更为重要的是，行业获客导流成本普遍上涨超过50%。像乐信（NASDAQ:LX）这样的大平台，其二季度人均获客成本，也从前一季度的108元上升到138元。
成本大幅度攀升，为了保证盈利，压力势必会传导到产品端。因此，提升额度，扩大单位信贷产品的盈利水平，成为必然的选择。
另一方面，能这么干的平台，也因为有“家底”。有钱还在其次，更为重要的是，手里有数据。
截止2018年6月30日，拍拍贷积累注册用户已达7810万人，借款人累计1240万。趣店注册用户总数则有6790万，活跃借款人为400万。
有了大量的用户，才有数据积累，而数据可以帮助优化风控模型。
某位做纯线上信贷业务的从业者告诉消金界，“小额分散”仍然是纯线上信用贷款风控的基本原则，一般来说，提升额度要进行客户分类，会给借过钱并还清了的客户上升信用等级，二次借款的时候会提升额度。
业内人士称，这是目前主流线上信贷产品普遍采取的做法。
蚂蚁借呗、腾讯的微粒贷、京东金条，都是基于自己的生态体系，构建风控的白名单，对体系内信用好的客户开放，然后再逐渐的提升借款额度。
早在多年前，捷信就已实现2万以上大额信贷。当然，他们并不是纯线上的信贷。
捷信内部人士向消金界透露，他们线下门店的白户客群，如果有过3C等产品的分期，还有良好的还款记录，平台方会批线上信贷，额度一般会超过2万元。
因此，这轮信贷额度提升，原因还有数据积累后的自信。
当然，更为重要的是，背后的风控技术已经走过了一轮周期，并验证有效。
魔高一尺道高一丈
在经济承压运行下，信贷风险确实越来越高。
首山金融副总裁郭雷就表示，目前风控手段没变，客群也没有变，欺诈风险却在不断的上升。
对于纯线上的信贷产品来说，这无疑是危险的。平台方都在用技术解决风控难题。
然而现实是，一些主打低额度的信贷平台，或许都称不上有实际的“风控体系”，他们主要靠高定价覆盖风险损失。
业内人士告诉消金界，这种做法局限性明显——无法扩大规模，想要走大额路线很难。
现在各项成本高涨，再加上监管加强，想要靠提高定价来覆盖风险损失已经不切实际。
因此，现实倒逼平台提升风控水平，尤其是对用户还款能力的确认。
消金界从飞贷了解到，他们的信贷产品笔均额度高，而且能向全网开放。
之所以能这么做，对方回复主要原因是，一方面，平台计算能力强，飞贷的风控平台可以在毫秒间完成数据解析，再进行多模型的评分比对，以给借款人最适合的额度。
另一方面，用户管理周期长。飞贷对用户进行生命周期管理。
微粒贷的风控在业内也被称道。当然微众银行凭借腾讯的关系，拿到的数据多只是一方面。
另外，消金界在朗迪峰会上，听到腾讯云金融风控业务研发负责人李超介绍，他们帮助微众银行，构建了一整套机器学习风控模型，底层是基于神经网络，能对黑产进行挖掘，检测用户是不是填写了虚假信息。
微众银行的信贷实现了小于0.3%的坏账率。
不过，业内人士提醒，线上信贷大额化后，授信群体可能会收缩，会影响平台的用户规模。
但在信贷风险有恶化趋势的情况下，走大额化，不失为维持或提升利润的手段。
就目前看，信贷不做大额，企业会被成本拖累死，要是做了大额但不升级风控系统，平台可能会被不良干趴下。
线上信贷以后的趋势肯定是，谁掌握了更强大的风控技术，才能长久地活下去。尽早投资技术，以技术驱动，平台才不会被“马太效应”淘汰。
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捷信借30000元42期
第一次接触赌博是在上初中的时候，那时间全班同学都玩炸全花，在那段时间，晚上下课回宿舍就开始玩，还专门找人把风，免得被宿管发现.最多的一次是输了快200.而我一个月生活费才300.后面全部是吃馒头泡面过来的.那个时间还没有意识到赌博的危害.
后面初中毕业出社会打工.做厨师.可惜这一行就是这么小.中午下班就是打牌.又开始玩金花前前后后一共输了2万.后面出来到浙江宁波.本来不打算做厨师.因为我知道厨师圈子就是吃喝嫖赌.有两年都没做.虽然没有存到钱.但是心里还是很踏实.后面一想除了厨师啥也不会.又开始做老本行.结果这就是噩梦的开始.
做了半年认识了一个老乡.又开始玩.前前后后又输了2万左右.那个时间我想死的心都有了.因为存钱并不是那么容易.一月4000的工资基本没有剩的，做了一年然后换了一家店.又认识一个朋友.他开始让我玩微交易.输了一万.后面又让我玩百家乐.这才是真正的噩梦.开始输了700多.后面回本.后面又输3000多.又回本.后面输了6000多.又回本了.本来不想玩了.那个时候每天都是2点才睡.输了不想上班.每天行尸走肉.想死.感觉不靠谱.没控制住又开始玩.就这样从1万到2万到3万到6万.都是输得.存款全部输了.后面离开那家店.去另外一家店.结果被我玩一个神庙逃亡2.上面有个看视频赢钻石.看见一个游戏叫百赢棋牌.出于好奇又开始玩.本来只是娱乐开始充几十.以为能够控制自己.结果后面又几百.几千一万的充.从1000输到4000到7000又到一万到二万到3万到6万.在这上面又输了六万.这钱全部是借呗.花呗信用卡.捷信.网贷上借的.一月才4000的工资.都不够还.下个月就要逾期了.我该怎么办.家里人也知道了但是没有钱.家里还欠6万.我也要还.真的生不如死.现在快过年了.有家不能回.还被亲戚笑话.出来十多年身无分文.
在这里劝大家别再赌博了.不管是网上还是现实生活中.都不要去玩了.赢只是过程.输才是结果.否则等待我们的只有家破人亡.妻离子散.倾家荡产.！愿大家早日上岸！
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