花呗上征信，会影响房贷、车贷吗？还会有更多网络借款平台接入吗，下面是新京报给大家的分享，一起来看看。
花呗贷款app
“花呗部分用户接入央行征信”这一话题热度不减，目前，广大网友更关心花呗上征信后是否会在《个人信用报告》中频繁出现小额贷款的记录，另外，还关注这些记录是否会影响个人后续的贷款。
花呗用户晓然（化名）也对记者道出了上述疑惑：“我之前一直都把花呗当信用卡用，准时还款，但看有的网友说商业银行对小额贷款记录不友好，有多次小额贷款容易影响后续房贷、车贷的获批，这是真的吗？
针对这些疑惑，一位不愿透露姓名的征信专家对贝壳财经记者表示，使用了花呗只要到期还清，不逾期，是不会出现在征信信息里的，即便报送，也不会影响个人征信。另外，频繁出现小额度贷款记录，则会按照贷款账户数量显示，这或许会成为银行发放贷款考虑的因素之一，但整体来说，只要不逾期，就不会出现实质性影响。
有用户1月底花呗上征信 但最新信用报告中仍无记录
根据官方介绍，花呗是互联网时代依托于场景的信用消费工具，用户在消费时，可以使用花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。
对于个人用户而言，花呗的功能与信用卡相似，但本质上又不同于信用卡，特别是经营主体不同，信用卡一般由银行发行，而花呗的运营主体则是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司（简称“蚂蚁小微小贷”），因此，《个人信用信息查询报送授权书》中的授权对象也是蚂蚁小微小贷公司。
那么，花呗用得多是否真的会“铺满”征信？又是否会对后续的购房、购车贷款造成影响呢？在花呗-我的-相关合同及产品说明中查询，《个人用户信息查询报送授权书》赫然在列，且授权书生效日期为今年1月31日，这说明杨燕（化名）的花呗此前已接入央行征信。
授权书上规定，因本人办理授权业务的需要，同意被授权人在遵循合法、正当、必要原则的前提下，向中国人民银行金融信用信息基础数据库查询、使用本人的信用信息和信用报告。
7月28日，杨燕在看到相关新闻后，便通过某银行APP查询了自己的《个人信用报告》，令人惊讶的是，即便她的花呗在今年1月底已接入央行征信系统，但最新的信用报告上贷款或其他业务一栏却没有相关记录，更不存在所谓的多次小额贷款记录，“我的花呗每个月都是提前还款的，从来没有逾期过。”
记者咨询支付宝客服了解到，花呗是在获得客户的授权之后，根据国家相关征信管理要求的规定，有序进行上报，具体以央行查询的征信报告实际情况为准。
杨燕的这份征信报告在一定程度上也佐证了上述不愿意透露姓名专家的观点，“使用了花呗只要到期还清，不逾期，是不会出现在征信信息里的，即便报送，也不会影响到个人征信”。
另一位匿名专家对贝壳财经记者坦言：“不逾期的话对客户来说是没什么影响的，但如果小额贷款记录非常多，则在实际执行中会成为银行放贷的一种参考因素，毕竟银行也要考虑个人的风险承受能力，还款能力等，但总体而言，没有逾期记录就不会有大的影响。”
后续将有更多网络借款平台接入？
贝壳财经记者注意到，微粒贷、京东白条等主流借款平台此前早已接入央行征信。公开信息显示，微粒贷是微众银行旗下产品，在微信-支付中即可找到微粒贷借钱的入口，早在2016年的一篇官方介绍中，微粒贷就表示：“您申请（开通）微粒贷和向其他银行申请贷款一样，受理银行均会查询您的人行征信记录。在您使用微粒贷借还款的过程中，我行会将相关记录报送人行，只要信用状况良好，不会对您的信用记录造成影响。”
京东白条在回答“白条逾期是否会上报征信”这一问题时也表示：“我们会按照您的使用情况如实上报征信，具体请以您的个人征信报告为准。”
伴随着央行征信对接部分花呗用户，个人征信的采信范围也在进一步扩容。
近年来，越来越多线上借贷产品接入央行征信的背后，也引发了市场各方的思考，征信扩容的原因到底是什么？后续是否仍将有更多的平台接入？
中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛对贝壳财经记者解释称，一方面是因为随着业务发展，大量人群开始使用线上贷款类产品，因此，把这种大家普遍使用的金融服务纳入央行征信体系是合理的，也是一个该有的程序，纳入之后，个人金融信用状况、承担债务能力的评估都会更准确。
“另一方面，对接征信后也能更好地防控、识别出个人，特别是长尾用户的债务风险问题，能够评估及衡量总体债务的杠杆情况，对防范金融风险，加强金融稳定有很大帮助。同时，平台接入央行征信还对完善征信体系，营造良好的线上消费信贷营商环境，打击逃废债、降低共债风险等，都有很大的帮助”尹振涛坦言。
国家金融与发展实验室副主任曾刚对贝壳财经记者解释称，完善的征信体系是重要基础设施，首先，征信记录可以看到一个客户总共借了多少钱、在什么地方借的钱、是否有违约记录，这些信息对金融机构在发放贷款时评估借款人的金融风险至关重要。举个例子，本来银行评估某个客户可以借10万元，且之前没有在银行借款的记录，但他却在其他渠道借了几十万元，而这个渠道又没有纳入征信体系，这时，银行极有可能向客户放贷，这种情况下，征信体系就因没有全面反映客户征信情况，而无法帮助金融机构更好识别评估风险。
曾刚进一步表示，征信体系还能促进社会信用的形成，一旦借贷行为纳入征信，任何逾期都会影响个人整体的风险评估，及其未来的贷款申请，正因为“无处藏身”，个人对借贷行为的守信约束力就会更强。从上述两个角度来看，征信体系的完善都要求不断扩大采信范围，完善自身体系，才能作为真正意义上的征信体系来更好发挥作用。
“之前，一些小贷公司没有被接入央行征信，个人认为不光是体量的问题，还涉及监管部门对这些机构的资质认可问题，下一步应期待非存款类放贷组织条例的正式发布，以进一步明确央行征信采信扩展的范围，进一步明确哪些机构需要被接入，而哪些不会被接入。”曾刚称。
新京报贝壳财经记者 潘亦纯 编辑 李薇佳 校对 李铭
什么平台不看征信可以借钱的
中新网3月16日电(中新财经记者 左宇坤) 最近，贷款中介庞玲(化名)听到了一些风声，有的同行公司放假了，微信上认识的业务员说要请几天假，有的公司甚至直接被查了。
“这些年贷款中介野蛮发展，有的人走了歪路，把贷款中介的名声都搞坏了。”对于自己所处的行业，庞玲很感慨。
“银保监会出手了！”近日发布的《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》(下称《通知》)要求，部署开展为期六个月(2023年3月15日-2023年9月15日)的不法贷款中介专项治理行动。
“经营贷换房贷”被点名背后隐藏极大风险
随着各地屡屡降低首套房贷款利息，不少房贷利率“高位入场”的人动起了置换经营贷的心思。《通知》强调要“加强贷后资金流向监测和用途真实性管理，关注经营用途贷款发放前后借款人提前偿还住房按揭贷款的情形”；“严防内外勾结、诱导借款人违规使用经营用途贷款等问题发生”。
“经营贷”是一种为了满足企业经营活动、支持企业发展所发放的贷款，利率往往在3%-7%之间波动。当“经营贷”利率低于房贷，这笔资金就存在流入楼市的套利空间。
庞玲对于这一操作并不陌生，因为这也是她们最近接到咨询最多的需求。据她了解，之前房贷利率平均在5%以上的时候，经营贷的利率大概能给到3.8%和4.5%之间。如今根据央行数据，2022年12月份新发放个人住房贷款利率全国平均水平为4.26%，很多银行的“经营贷”利率已经能到达3.5%以下。
“做这种业务的人，会打着有渠道办理各种证件、材料的幌子，‘帮’消费者申请经营贷。但实际上就是造一个空壳公司或者伪造流水，本质是向银行‘骗贷款’。”庞玲说，这是大家心知肚明的违法行为，正规的贷款中介肯定不会做。但是愿意“搏一搏”的不在少数，甚至不少房产中介都已经“跨界”以此为主业了。
“对于中介来说，利润看起来也是很诱人，听说有的不法中介通过转经营贷，一个月开两单就能挣三、四十万。”庞玲说，但不管手段再怎么隐蔽，实质上只要查，绝对一查一个准。
“‘经营’本就是一个长周期的事情，在未来几年里都有很大风险。一旦被查出来了，中介已经拿完钱‘隐身’了，贷款人则会被抽贷，可能要在10天内偿还银行本息，还会影响征信。”她强调，风险都是在客户身上。
巨大利差背后隐藏的极大风险，也让相关部门屡次发文提示。2022年12月，银保监会便发布风险提示并强调“经营贷须用于生产经营周转”；今年2月13日，辽宁银保监局发布过《关于提前还贷或转贷的风险提示》，海南银保监局也发布了违规使用经营贷置换房贷风险提示。
“针对一些短期内用新房本以及新企业注册就套取经营贷的行为，最近的打压是非常有力的。这种政策的力度能够抑制市场过热，让经营贷回归到它的本质，有助于企业经营，能够一定程度上抑制整个楼市非理性、不健康的发展。”中原地产首席分析师张大伟认为。
易居研究院研究总监严跃进也认为，当前金融风险管控力度持续增大，有很强的信号意义，势必为后续房地产金融市场的规范创造更好的条件。
警惕非法中介“套路贷”“每天被骗的人源源不断”
如何区分合法和非法的贷款中介？庞玲认为，一个比较直接的判断方法是，如果看到征信后知道贷不下来，她们就会不让客户来了，免得浪费彼此时间；不法中介则是不管你的征信怎么样，哪怕没有固定收入、没有当地公积金社保，都说能贷。
《通知》中提到的非法中介行为，包括提供经营贷资质包装、提供受托支付通道、提供短期垫资服务、团伙成员申请贷款等形成资金池。
孟琳(化名)曾在去年误入了一家不法贷款公司。她对中新财经讲述，自己当时刚刚辞职急于找工作，在招聘软件上搜索销售相关的岗位。“招聘广告上写着销售，打开看基本都是贷款行业的销售。标着月入3万到5万，底薪甚至都能开到8、9千元。但后来我了解到，正常的贷款中介如果不开单的话，一般只能有2000元左右的底薪。”
“那是我经历的最轻松的一场面试，因为根本没有人想考验你，填一份基础信息表就可以。问就是最近需要资金周转的人很多，销售人手不够。”为了争取信任，招聘人员还给孟琳展示了公司不知真假的“营业执照”和各种看似合法的手续。
入职第一天，公司要求每位新人办了两张电话卡，说是因为一直打电话容易被封卡，还发了工作手机。孟琳的工作就是不停地打电话，刚入职时每天要求打150个电话，总时长达到130分钟。七天的试用期之后，每天要打到300个电话，每周还要邀约上门5个客户。
电话号码从何而来？孟琳透露，数据是公司买来分配的，来源主要是各种网络平台投放的贷款广告，有贷款需求的人会点击填信息，会有电话和意向贷款金额。
“后来我了解到，这就是专门做‘AB贷’的网销团伙。公司给的电话也都是被同事和其他同行拨打了几十次的了，第一天我打了40多个电话，累计的有效通话时间不到15分钟。”孟琳说。
AB贷并不是一个新型的手法，但据庞玲和孟琳所言，仍然是目前“套路贷”的主流。因为主要是对身边的亲人朋友“下手”，也被称为“人情世故贷”。
孟琳的主管曾对她说，来找他们的肯定都是自身资质不能贷的，否则也不用来交这个服务费。而他们的所谓办法，就是找个俗称帮他“过个资金”的人，这个人得有正式工作、社保公积金，本质就是用这另一个人的资质去贷款。
“我们的话术就是出了一款新产品，现在不看征信就可以申请几十万的额度，不用不计息，随用随取。一般人肯定会觉得这就是明显的骗人，怎么会有人信呢，但实际上对缺钱的人来说很有吸引力，每天被骗来到公司的人源源不断。”孟琳说。
“明知道他们都是贷不下来的，还把他们骗来公司签各种假合同，然后做AB贷；为了骗取他们的信任，还要用变声器等方式假装银行人员打电话。”孟琳说，自己遇到过为了给孩子治病走投无路，或者生意出了问题急需周转资金的客户，“实在受不了骗人的良心折磨，我待了不到一个月就跑了。”
“但是如果真的做成了，合法中介可能最多收3%-5%的手续费，黑中介的服务费能达到贷款金额的13%-20%，业务员能抽到这其中的两、三成。”孟琳说。
另有一位被“套路贷”骗过的市民对记者介绍，自己总共贷款15万元，现在算上中介费则总共要还款近20万元。“一共还三年，每个月要还五千多元。”
庞玲说，“我们都很期待，通过治理不法中介，留下真正合规合法的正规中介。客户也不用再担心上当，贷款中介行业才能更好发展壮大。”(完)
来源： 中国新闻网
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