美媒：“先买后付”让美年轻消费者深陷债务，下面是中国青年网给大家的分享，一起来看看。
分期贷款5000
参考消息11月18日报道彭博新闻社网站10月28日发表题为《“毁了一切”：先买后付让Z世代深陷债务》文章，作者是保利娜·卡切罗，全文摘编如下：
诱人的套路
18岁时，萨拉·普费弗勒已经为自己未来的家攒下1.6万美元。后来，她开始使用先买后付产品，结果“毁了一切”。
短短2个月，这名土生土长的芝加哥女孩从3家分期贷款公司累计背负了5000美元债务。飞涨的欠款，加上意外的医疗开支，耗尽了她大部分积蓄，迫使她向财务顾问寻求帮助。但为时已晚：普费弗勒关闭账户后，她的信用评分从720降至580。
现年21岁的普费弗勒说，她的买房计划至少推迟了两年。她还担心自己申请不到抵押贷款。
“我几乎没存下钱来应急。”她说，“这成了恶性循环。”
并非只有普费弗勒这样。澳大利亚“先买后付”金融公司推广了先买后付观念，使之成为披上“即时满足”外衣、分期付款的新套路。这类金融产品一般让消费者分4期付款，承诺手续费很少或完全没有、不支付利息而且可以迅速获得信贷批准。
这吸引了几乎没有信用记录的年轻消费者，他们认为先买后付可以取代信用卡。先买后付的头部企业包括澳大利亚“先买后付”金融公司、瑞典克拉纳银行有限公司和美国阿菲尔姆控股公司，它们通过时尚服装零售商打入市场，与社交媒体网红达成品牌协议，迅速充斥在应用软件和在线结账页面。消费者每次在结账时使用此类产品，这些企业就会向商户收取一定费用，这就是这些企业大部分盈利的来源。
无息贷款的承诺使先买后付产品对Z世代尤其有吸引力，他们对信用卡持谨慎态度，很多人都是看着亲人在金融危机期间苦苦挣扎而长大的。然而，美国公共利益研究集团高级主管埃德·梅日温斯基说，先买后付“只有在你遵守所有规则时才是免费的”。
由于通胀来袭，先买后付企业今年一直受到债务拖欠的困扰。消费者金融保护局发现，较年轻的借款人更有可能在欠款时陷入“降级状态”，这意味着他们要么债务违约，要么被交给第三方讨债机构。2021年大约11%的借款人至少支付了一笔滞纳金，高于前一年。美联储一份报告显示，2021年在18岁至29岁的消费者中，有18%还款滞后。
如今，TikTok的年轻用户开玩笑说，他们要么逃避还款，要么任由还不起的欠账堆积。
梅日温斯基说：“这一领域的营销依靠的是相对年轻、财务方面没那么老到的消费者，因为他们在金融市场上的时间没那么长。”
隐藏的陷阱
加布丽埃尔要求隐去自己的姓氏。对她来说，用先买后付可以几周后再付款，所以感觉不到在花钱。她花得越多，获得的信贷也越多。一年多以后，这名19岁的年轻人收获了一堆新衣服、化妆品，还有在多个先买后付应用软件上消费、总计3500美元的债务——这种在借款人中常见的做法称作“贷款堆积”，消费者金融保护局说这种做法对消费者构成了风险。
美国金融科技协会一项调查发现，先买后付的用户中有40%从多家贷款商借钱。美国理财服务网络显示，近三分之一用户说，花销“比如果没有先买后付产品可用时更多”。
对一些人来说，使用先买后付时还款滞后可能产生长期后果。
现年24岁的布里安娜·戈德利说，她2016年在服装零售商“永远二十一”公司第一次看到澳大利亚“先买后付”金融公司的广告，那时还不清楚先买后付隐藏的陷阱。这名当时的大一新生在上大学前一直是花自己的钱，因此信用卡公司拒绝向她放贷。她以为先买后付是一种买东西的安全方式，而只靠兼职挣的钱是买不起这些东西的。
仅仅18个月后，这名土生土长的得克萨斯州女孩就通过3个平台花费了1500美元，其中3笔贷款还被转交给讨债公司。她被迫向父母求助。即便如此，她还是花了2年才最终开设了储蓄账户，并开始偿还学生贷款。
虽然戈德利延迟还款并没有影响她的信用评分，但对未来的借款人来说可能就不是这样了。美国伊奎法克斯公司和益博睿等主要信用调查社都表示，会将先买后付的购物记录纳入消费者信用报告，尽管现在并非所有先买后付企业都已向它们报告数据。此外转交给讨债公司的贷款也会报告给信用调查社，这可能有损消费者的信用评分。
戈德利9月对参议院银行委员会说，先买后付企业瞄准的是较年轻借款人，这些人刚刚学会如何管理自己的财务状况。戈德利还说，这些产品不执行强有力的信息披露和消费者保护，近乎“掠夺成性”。
戈德利在参议院银行委员会的一场听证会上说：“我理解并相信，对于自己做出的选择，要由个人负责。但责任在消费者和企业之间应该是双向的。”
来源：参考消息网
谁可以借我5000可以分期还7000
中国钛爻文创+大潘说钛
他是“蛋糕师”，他还卖“羊肉串”，他的“整存零取”营销方式方便了客户，赢得了市场的尊重——他就是中北泰钽铌金属材料有限公司（简称中北泰钽铌）总经理齐宝明。
4月22日，刚刚结束的2023年国际钛博览会上，多家企业展示了钛锭，中北泰钽铌也展示了一根钛锭，只是这根钛锭上面特别标注了TA9 Pd0.13%。齐宝明说，这根口径65cm、两米长的钛锭大约两吨重，价值150万元左右，贵就贵在是含有0.13钯金的钛合金锭。什么是TA9钛合金又有什么用途？
齐宝明说，TA9 钛合金具有熔点高、无磁性、热膨胀系数低、比强度和比刚度高的综合力学性能，有耐腐性能好、耐生物侵蚀等许多优异特性。主要应用于稀盐酸、稀硫酸、稀磷酸环境，也广泛用于钛设备以防止缝隙腐蚀，如用作列管式换热器和纺织的喷丝头等部件。这么昂贵的钛合金性能虽然很好，真有客户舍得花钱买吗？
齐宝明说，TA9钛合金用途领域广，用量需求不一，市场潜力大，但体量小，规格比较杂，起订量也很小，很少有人愿意做。中北泰钽铌从其特殊性入手，认真科学配比，研发生产TA9系列钛合金，采取的营销方式好比针对不同客户的要求“分切蛋糕”，把一只羊化整为零卖“羊肉串”——也就是熔铸生产一定量的TA9钛合金库存，然后根据客户的要求按kg甚至按g销售，为客户需求带来了方便。齐宝明说，中北泰钽铌通过生产特殊牌号的TA9钛合金，已经形成了相关产品“切蛋糕”的销售模式，赢得了市场信誉，赢得了市场的尊重，实现了供应与客户需求的便捷模式与双赢模式。
TA9是中北泰钽铌经过对市场的了解与摸索从大众化同质化产品竞争中走出来的特殊牌号，为企业发展的“特殊”路径找到了方向。伴着齐宝明TA9“特殊人生”的故事绽放，看到了镜头里他那平凡而坚韧的打工与创业之路上的故事。
齐宝明老家在陕西凤县一个较为偏僻的小山村，有兄妹7人，他是最小的一个，贫穷成了他们家的“符号”。命运多舛的他想走出山村学一技之长，改变自己。1997年，19岁的他孤身来到宝鸡在一家民营小企业学车工，为了学好技术，常常自己独自干到夜里12点，老板问他为什么这么拼？他说，想把技术学扎实一点，给自己一个好点的生活。由于他干活卖力，技术提高很快，老板还给他涨了点工资，他因此觉得选择离开小山村学技术有奔头的方向是对的。因为年轻，无知无畏，21岁那年听信别人说到江西九江去打工很挣钱，他带着辛辛苦苦挣的四、五千元去了九江，哪知险入传销，发现情况不对，立马撤退。此时身上只剩下300元钱，他给了另外两个外省也险入传销的人一个100元，自己用仅剩的100元钱买票坐绿皮火车回到了宝鸡。
齐宝明说，辛苦两年挣了四、五千元毁在了好高骛远的挣钱路上，还差点因误入传销毁了自己。重新回到宝鸡后又重新打工，起初情绪受到了一点影响。他说，重新打工的路上，只有撸起袖子加油干，扎扎实实学技术。2004年，他在岳父那里借了5000元加上自己手里的2000元，花7000元买了一台车床，租了一间民房开始对外接活，由于自己技术不错，守信做事，当年还清了岳父的5000元，手里还结余几千元，并有了自己的固定资产一台车床，为未来创业播下了一粒种子。一年以后，他又买了4台车床，一面聘请员工操作，一面自己出去在博信公司打工。他说，博信公司知道他有4台车床且有活干，但仍留下他打工。齐宝明在博信公司不仅学到了技术，开拓了视野，还学会了管理。2007年末，齐宝明拥有车床等设备12台，产生了正式创业的想法，也得到了博信公司的鼓励。他说，心里非常感谢博信公司的关心与支持。
齐宝明在博信公司的打工实践中，努力把机械加工理论与实践融合在一起，掌握了更多的技术工艺，于2008年正式创业成立了博达金属。他说，之所以取名“博达”就是要记住博信公司的宽广胸怀与豁达待人。齐宝明是属马的，成立公司生产经营马到成功，2008年实现销售产值600多万元。生产势头接续向上，销售收入逐年上升。2011年全年达到1300万元。说到2011年的企业情况时，齐宝明心情一下子沉了下来，声音也低弱了许多，甚至眼睛里仿佛有了转动的泪水。他给记者道出2011年差点击垮他的人生经历，他说，21岁险些误入传销对自己只是一次小小的教训。2011年的意外事件却是对人生的致命打击。齐宝明说，正当2011年上半年产销两旺实现销售收入600万元时，由于经营中受到了“节外生枝”的挫折，从下半年开始一直到2013年公司从正常生产滑向半停产甚至停产的状态，客户丢失，资金断裂，员工收入下降导致核心技术骨干为了家庭生活相继离职。
2011年那起意外事件对齐宝明来说，是人生经历的一次重大挫折，更是一次警醒。他说，如果不是媳妇不离不弃的支持，恐怕至今也没有站起来。他说，2011年下半年开始公司生产经营急转直下，2012年、2013年销售收入更是遭遇“滑铁卢”只有30万元左右，企业几乎处于倒闭的边缘。看笑话的人，希望博达金属关门的人，落井下石的人都在隔岸观火。他说，经历那两、三年的折腾，仿佛自己掉了一层皮，若不是媳妇的鼓励，家人的支持，恐怕今天也不能坐在这里与记者聊他的人生了。
齐宝明说，在家人的鼓励支持下，首先梳理失败的教训，调整心态，对公司产品结构进行调整，传统的钛板、环、棒、丝不再是主导产品，逐渐以钽、铌、锆等稀贵金属为主。通过产品结构调整，重新赢得市场认可，获得了以信誉争取客户，以技术稳固品质，以品质树立口碑的效果。2014年实现销售收入800万元，比2013年增长27倍，企业慢慢走出了低谷。在走出低谷的路径上，企业经济状况逐步好转，员工收入大幅提升，曾经离开公司外出打工和创业的员工相继回到博达金属，低谷中的齐宝明站立起来了。
梳理齐宝明的人生路径——19岁离开小山村到宝鸡学技术、21岁到江西九江险入传销、26岁买了一台车床开始在宝鸡半创业半打工、30岁正式创业、33岁创业途中遭遇挫折、36岁本命年重新站起来开始了第二次创业。回望齐宝明走过的一段段经历真的是命运多舛，却又展现了“历经风雨终见彩虹”的魅力......
2014年重新站立开启二次创业后，齐宝明心中依然坚持品质第一，信誉第一，这是博达金属赢得市场的成功之道。发展的道路永远是不平坦的，居安思危利于前进，居危思危才会凤凰涅槃。尽管博达金属产品质量好，但始终是大众化同质化的产品，抵御市场风险能力依然脆弱。钽、铌、锆市场份额小，竞争激烈，内卷严重，几乎都在打价格战。为了寻找新的产品，使公司在市场内卷中摆脱困境，齐宝明一直在做市场调研分析，力求找到能够提升企业核心竞争力的方向，最后把产品定位在钛钯合金及医用钛材领域。于是，特殊牌号TA9钛合金系列产品的研发计划在博达金属悄悄展开。齐宝明说，从大众化同质化产品转型到特质化产品对于自己是一次人生挑战，需要在如何把握机遇中提升把控风险的能力。探索迈出第一步，小试牛刀，得到了市场的认可，沉闷已久的齐宝明信心更足了，脸上的乌云已经驱散，终于在2011年的挫折中绽放了久违的笑容。
2017年，博达金属正式更名为“陕西中北泰钽铌金属材料有限公司”，看似一个不起眼的更名却是齐宝明对于企业迈步高质量发展的思维更新。产品结构的成功调整，企业生产步入良性发展，2020年为起点，中北泰钽铌达到规模以上工业企业标准，并获得国家补助30多万元，2022年钛钯合金及医用耗材得到市场认可，销售收入翻番，人均销售产值突破200万元。现在，公司拥有了铌，钽，锆，铪，钛（Gr7,TA9）,医用Gr4.Gr5(F67,F136)及板材，棒材，丝材的粗加工与深加工，走上了“特殊产品”发展的路径。齐宝明说，特殊产品特殊用途，单一客户用量虽小，聚量对于企业却是一个巨大的潜在市场。比如，文章前面说到的“TA9——整存零取”就是中北泰钽铌采取的把资金压在产品上，研发生产库存TA9钛合金，为一个个零星客户采购提供方便，1kg也卖0.5Kg也卖，甚至0.1kg等都卖。他说，把一只羊变成羊肉串、羊杂针对不同的客户来卖，把蛋糕切割成一块块适应不同的客户。事实证明，客户接受了中北泰钽铌的便捷营销模式。转型助力了中北泰钽铌步入细分领域的“唯我独尊”，高端领域助力了中北泰钽铌的市场地位，市场认可助力了中北泰钽铌的定位正确。
齐宝明说，在补链、增链、强链中，中北泰钽铌产品已走进国内外高端用材市场，产品远销欧，美，日，韩等国家。Gr7及医用板材，棒材，钽，钯，铌，铪，锆等赢得市场好评，获得国家认定的高新技术企业殊荣。先后获得陕西省瞪羚企业，“专精特新”企业称号，通过国军标体系认定,获得发明型专利7项。4月中旬正式成为中国有色金属工业协会钛锆铪分会理事单位。
目前，中北泰钽铌产品已经形成三大板块——医用人体关节、高端化工、电子行业。TA8、TA9钛合金等系列特殊牌号的产品为不同客户提供了“各尽所需”的购买模式，买“西瓜”我卖，买“芝麻”我也卖。三星电子、利达光电、正宇公司等知名企业相继成为中北泰钽铌的客户。
采访中获悉，1997年19岁从陕西凤县偏僻小山村走出来的齐宝明学技术、创业，经历了人生的酸辣苦甜咸，摔倒了又爬起，再摔倒了又爬起，五味杂陈的经历，几起几落的前行。如今中北泰钽铌迈步高质量发展之路，产品进入了高端应用领域，有了自己独特的经营模式，企业取得了一定的经济效益。荣誉面前，光环面前，他不忘社会责任，有一颗善良感恩的心——企业发展的同时，在宝鸡民营企业协会的支持下，不忘初心，关爱老人，关心留守儿童。与多家企业在脱贫攻坚，村企共建，疫情防控工作中献爱心，为爱尽绵薄之力。比如，齐宝明曾为某村庄60岁以上的老人每人发200元钱、一桶油、一袋米，传承发扬了中华美德......他说，企业发展不忘回报社会，帮扶的资金虽不多，10多年来一直在坚持，涓涓细流的小爱终将与更多的爱心企业聚在一起汇成大爱。
TA9钛合金系列产品让齐宝明迈上人生新路径，让中北泰钽铌迈步高质量发展新征程。
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